人生六大理财阶段的特点

人生六大理财阶段的特点

划分人生的理财阶段，明确其各自的特点，有助于对不同的人不同时期制定适合的理财规划，有助于人们合理支配资金，得到有效的保障。因此，了解并掌握六大理财阶段的各自特点在人生理财规划中起着相当重要的作用。

阶段一：单身期

此阶段经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以，可抽出部分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。 另外还必须存下一笔钱， 一为将来结婚， 二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险。

阶段二：家庭形成期

这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定， 家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。

阶段三：家庭成长期

在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

阶段四：子女大学教育期

这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。

阶段五：家庭成熟期

自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金， 养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。 阶段六：退休期

这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外,在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。

家庭理财如何防范风险

天有不测风云，人有旦夕祸福。很多家庭在遇到变故时往往显得惊惶失措。其实天灾人祸虽无法预期，但只要平时多点忧患意识，认真做好理财规划，很多风险是可以避免或可把损失降到最低。

一、做好投资组合。

报酬率和风险是相对应的，有的人习惯把所有的资金都

投资在高报酬的项目上，这种孤注一掷的方式运气好的话确

实能得到很大收益。但万一意外发生时就会鸡飞蛋打，全盘

皆输。所以千万不要“把所有的鸡蛋装在一个篮子里”。一个理想的投资组合就是把资金分别投资在股票、债券和储蓄和其它项目上。其中股票的收益率最高，风险也高；债券的收益不高，但比较稳定；经过几次降息，现在的银行利息虽很低，但适当的储蓄能保证在遇到意外时不用苦于无资金周转。具体如何组合就要看各个家庭的资金实力和心理承受能力了。也没有必要因担心风险而把所有资金投在收益低的项目上。

二、购买保险，转移风险。

购买保险虽不能阻止风险的发生，但能使风险产生的损失得到补偿，尽快恢复家庭生活或投资经营。保险分为财险和寿险（包括医疗保险），财险主要保家庭的房屋和大件物品。寿险却要保家庭主要收入者，因为作为一个家庭的经济支柱如果发生意外对家庭经济是有很大影响的。要保什么险种和定多大保额也必须认真考虑。多保浪费保金，保得不够又难以补偿损失，最好保前请教一下专业人士。以人寿保险为例，有些理财专家建议保额一般应为年收入的六倍或每年把收入的十分一用于购买保险。

三、防患于未然。

我们中国人比较忌讳谈论不好的事情，除非年纪老迈，很少人会在身强力壮时立下遗嘱。这样就会造成不必要的损失，特别是负责家庭理财的人，一定要定时把自己的投资状况告诉家人，否则万一自身有会什么不测家人就无从入手了。有位朋友的父亲突然过世后，他的家人就不知道他在外面究竟有多少投资，甚至不知有多少债权，债务倒是有人主动找上门来。这给家人今后的生活留下许多不便。

此外，在日常生活中多注意一些细节问题，比如防火、防盗，存折和密码、身份证和信用卡要分开存放，接到现金时要分辨真伪等都能减少出现损失的可能。

认清各种理财工具

目前越来越多人感到把钱存在银行里不合算，希望可以分散投资，保持合理的增值，至少手中的钱不至于被通货膨胀“吃掉”。根据我国现阶段的金融市场品种，可供选择的投资工具除了储蓄外，还有股票、国债、基金、保险，等等。理财必须对其特色有足够认识：

（１）储蓄：

储蓄是最简单的理财方式。它不像股票、房地产投资，要评估投资环境、时机、财务状况等，只要参考银行的信誉及利率情况便可。每个人可根据自身特点选择不同存款类型。例如经常要用支票作为支付手段的，可用支票存款；要灵活调用资金的，可用活期存款；要利率高，对变现要求低的，可用定期存款。此外，存款前还要对银行的可靠性、服务品质、利率高低作出分析，切勿贪图方便随便开户。

（２）股票：

股票是典型的风险型投资工具。它的变动不像商品那样有一个趋定点，它的变化幅度大，有周期性。股票有较高的敏感性，除了公司本身的经营状况与分配形式，其他因素如政治、经济、财政金融、军事、外贸等无不与股价有关。高收益的背后掩藏着高风险。自由化市场上，股票获利率平均为１０％左右。短线操作虽然获利多，难度大，投机重。股民必须有良好的分析能力和心理素质，千万不要盲目跟风，成为套牢一族。

（３）国债：

国债的投资风险小，是信用程度最高的“金边债券”，

到期后通常可以获得比较稳定的收入。它的流动性很强，去

年以来发行的国债多数在证交所上市，并允许场外交易。如

果是资金周转必需，国债还可拿到银行作抵押。我国目前的国债收益率比存款利率高１－２个百分点。

（４）房地产：

房地产是对抗通货膨胀的最佳投资工具，其投资保值较多，如可保值、自用、抵押贷款、工农业出租等。但房地产的高价性与难以变现性，常是市道不景时想求脱手的难题。因此投资房地产至少要掌握四项指标：经济增长率、货币供

给率、银行存放款利率、通货膨胀率，这样才能考察出房地产的真正投资价值。 （５）保险：

保险是投资、保障两相宜，它有两大类：人身险和产物险。其中人身险又包括寿险、意外险、医疗险等。保险除主要有契约保险，还有一些附加契约保险。一些家庭可依照自己的家庭和财务状况选择合适的险种搭配。

家庭理财的风险管理

人生和家庭总难免会遇上各种风险，如家庭财产的损失、家庭成员遭受伤害或死亡、年幼子女或年迈父母失去经济来源，等等。如何处理这些问题，是家庭理财风险管理的主要内容。

避免风险：

避免风险在某种意义上就具有消极逃避的含义，避免风险与积极进取的投资态度往往产生矛盾。因此，正确的态度是，对风险和风险可能产生的投酬进行衡量以决定取舍。对有风险但无风险报酬，或风险过大而风险报酬过小的才采取避免方法：对风险大和风险报酬也大的则应具体分析和比较。可见，避免风险的处理方法并不能适应家庭投资理财的所有方面。

控制风险：

风险控制的内容就是将内险可能形成的损害限制在可以承受的范围内。这包括（1）防范。将损失或伤害的形成因素加以不消灭，使损害不致发生，如防火、防盗、存单加密码，外汇买卖中的对冲、投资决策中的保本点分析等。（2）抑制。缩小损失或伤害程度、频率及范围，使其限于可以承受之内。如对投资金额、成交价格、成本费用设定界限，不得突破。

分散风险：

“不要把所有的鸡蛋装在一个篮子里”就是对风险的分散。在投资理财中，分散投资风险就是防止孤注一掷。一个慎重的、状况于理财的家庭同，会把全部财务分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样，即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。

转移风险：

转移风险是指将风险转让给专门承担风险的机构或个人，如保险公司、保证人、承兑人等等。转移风险的常见方法有：在保险公司购买保险；债权投资中设定保证人；为避免利率、汇率、物价变动形成的损失，在交易市场上进行套头交易，买进现货时卖出期货，或卖出现货时买进期货，等等。

承担风险：

风险的承担就是自身承受风险所造成的损失或伤害。家庭承担风险的原因主要是：

（1）不能认识到家庭面临的风险而处于盲目状态。（2）家庭面临的风险不大，或风险虽大而有来自家庭外部的保障，家庭自身可以承受这些风险造成的损失或伤害。（3）家庭资财无力购买保险或采取其他相应措施。（4）采取自保方法以增强承受风险的能力。

自保的含义就是自我设定保险。自保在国外很常见，在我国

也有悠久的历史传统。所谓“积谷防饥”、“积财防老”，都

是自保的方法。以自保方式承担风险，自然要付出成本代价。

金融漫谈------家庭理财：生活大课题

理财无疑是目前全社会最为关注的话题之一。可是中国人在理财方面的经验实在是少得可怜，而国内理财行业目前尚不能提供科学完善的理财服务，所以几乎所有的中国家庭都存在着这样那样的理财误区，其中根本性的有如下两个。

“盲人摸象”缺少战略规划

在培训和咨询中，大量的客户不约而同的第一个问题都是：“我有100万元钱，你用多长时间能帮我翻番？”、“你看哪只股票这周能涨起来？”其实，科学意义上的“理财”绝对不仅仅是“选股”这些战术层面的问题。同样是波动幅度大的科技股，对于有闲钱的“炒家”就是赚钱的良机，但对靠这笔钱两年后送孩子留学的中年夫妇就是个错误的选择。因为一旦炒股失手，“送孩子留学”这一重要的家庭目标将无法实现，这种遗憾绝对不是靠金钱能够弥补的。

科学意义上的理财，即理财规划（FinancialPlanning），首先解决的就是在“低头拉车”的同时，要“抬头看路”。科学理财就是要通过测算客户收入水平、财务负担、人生目标和风险承受力，有机组合保险、证券、房地产甚至税收筹划等多种理财工具，去实现既定人生目标和风险承受能力下的最佳收益。

理财规划自上世纪70年代在美国兴起，目前在西方已经成为专门行业和个人理性投资的必备前提。同保险代理人和股票咨询师提供具体投资建议或售卖金融产品不同，理财师提供的是总体的理财战略与方案，侧重的是度身定做，作用在于使投资者不至于因外界误导而偏离符合自身特点与需要的预设理财目标。这种方案的投资收益短期看不一定是最高的，但却有把握长期稳定实现。

就像“龟兔赛跑”一样，较低的收益如果能长期持续，同样会创造巨大的财富。例如8％这样一个在中国投资者看来颇不起眼的收益率，如果能够稳定实现40年，将使50万元的初始投入通过“利滚利”的方式滚动成近1100万元的天文数字，足足增长24倍。而实现这种稳定收益的前提就是科学的理财规划。

“鸵鸟埋头”盲目规避风险

绝大多数家庭的主要投资方式是固定收益工具。他们把绝大多数的资产都存在银行，或买债券，以为这样资产就最安全了。趋利避害是人的本性，但问题是：就像“天下没有免费的午餐”一样，天下其实也根本就没有“无风险”的投资！一味地追求无风险投资，就像看到危险来了，把头埋进沙堆的鸵鸟，是危险和愚蠢的。

以银行存款为例，看起来不会有损失，但其实只是没有“投资风险”，即账面数字上没有损失罢了。银行存款实际上却蕴含着更大的“币值风险”，即实际购买力的逐年下降。近些年来，家庭理财中的大项目——教育和医疗的费用以每年两位数的速度上涨，即不到7年的时间就会翻一番。而即便是4％这样温和的通货膨胀率，就可以在18年 内使个人财富缩水一半。以4％的通货膨胀率计算，没有更多的积蓄，30来岁的中等富裕人士是无法在晚年维持自己原有的生活水准的。

在投资理财方面，人们何尝又不是在“风险”与“收益”之间徘徊呢？解决之道就是要根据自身的风险承受能力和人生目标合理地承担风险，用“以时间换空间”的方法来换取长期看来稳定合理的回报。特别是对于退休养老这类长期理财目标，

有着充足的

回旋时间，完全可以科学系统投资到股票、房产甚至实业等虽有投资风险，但却可以抵御通货膨胀的投资领域。

家庭理财四大守则

一、 保证应付生活的各项支出

一般家庭的易变现资产包括现金、银行存款、较易变现的股

票、黄金等。这

些款项的总和应调整到足以应付4—6个月生活中的各项支

出。这样在面临任何家庭收入突然中断出现危机时，仍有较为充裕的时间和资金面对困难。

二、计算“生活风险忍受度”，并做好保护措施

这里所说的“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收入者发生严重事故，例如伤、病等，家庭经济生活所能维持的时间长度。在当今社会中，为解决“生活风险忍受度”所设计出来的最佳工具就是人身保险。

二、了解理财工具 家庭生活中的理财工具，绝不仅仅是储蓄和买卖股票。

简单地说，我们可以将家庭理财所适用的金融投资工具分为下列3类：最为保守的 银行存款；保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具，包括债券、基金等；有高报酬但也相对较为冒险的投资工具，包括期货基金等。

三、评估未来的财务需求

家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求大致 包括子女教育费用、购房费用、养老费用3大类。

理财十大忠告

法国经济学家在《费加罗》杂志上发表文章，对个人理财提出十大忠告：

一、在建立个人资产的阶段，应当选择一个没有风险的简单的投资机构，最好是采取储蓄的方式。

二、购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。

在采取任何获得不动产的行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式 等问题。

三、像建立身体健康表一样建立一个家庭资产情况一览表。

这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。

四、使你的个人资产多样化。

在组成你的个人资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。

五、使你的资产增值。

一份资产应当根据其确定的目的来增值。投资期限上的错误会带来经济上的损失。比方说，如果你在投资或存款未到期时提前取出资金，那你肯定会有所损失。

六、使你的资产活起来。

如果你为你的资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。

七、一般来说，你应当关心税制的执行和它的变化情况，这是管理好你的资产的一方

面。

八、如果有必要改变你的积蓄万针，请不要犹豫。

变化投资方向和注重投资安全可以使你更好在应付各种形势。

九、不要忘了为你的退休做好准备。

随着人的寿命的延长，就业危机等情况的出现，退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。

十、最后，也是最重要的一条，就是要保护好你的家庭。

在死亡保险人寿保险、夫妻理财制度等方面应有所考虑。对于子女或其他遗产继承者，要考虑好你的遗产分配和转让问题。这方面的问题如果应付得好，将有利于维护家庭的和睦，并能享受很多的税收便利。

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