担保行业在中国发展的历程

担保行业在中国发展的历程

与发达国家担保业的发展历史及水平相比，担保行业在我国还处于发展的初始阶段。 从1992年开始，中国确立实行社会主义市场经济体制，资源配置有计划转向市场，企业成为社会经济活动的主体，国家信用逐步从一般经济活动领域退出。为适应市场经济需要，建立新的社会信用中介，扶持中小企业发展，担保体系的建设纳入了国家发展计划，有关政策纷纷出台。

1993年，国家经贸委和财政部共同发起并经过国务院批准，创办了中国首家全国性专业担保公司。1999年6月，国家经贸委在广泛调研的基础上，发布了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，就试点的指导原则、模式体系、担保机构的资金来源、职责与程序、协作银行、风险控制及责任分担、内外部监管及组织实施等内容作了明确规定，全国中小企业信用担保体系试点工作初步步入规范阶段，各项相关的扶持政策也陆续出台。 1999年11月17日，中国人民银行下发了《关于加强和改善对中小企业金融服务的指导意见》，对商业银行配合建立中小企业信用担保体系做出要求，并明确提出：\对有市场发展前景、信誉良好、有还本付息能力的小企业，可试办非全额担保贷款。\

2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，决定加快建立信用担保体系，要求：各级政府有关部门要加快建立以中小企业特别是科技型中小企业为主要服务对象的中央、省、地（市）信用担保体系，为中小企业融资创造条件。建立和完善担保机构的准入制度、资金资助制度、信用评估和风险控制制度、行业协调与自律制度。

2001年国家税务总局下发通知（国税发《2001》37号），对纳入全国中小企业信用担保体系试点范围的担保机构，其担保收入免征三年营业税。2001年3月26日，财政部发布《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》，对担保机构的内部组织结构、自主经营管理、项目评估、决策与监管、财务管理办法、担保准备金的提取等作了规定。

2002年6月9日，九届全国人大常委会通过《中华人民共和国中小企业促进法》，并于2003年1月1日开始实施。该法对中小企业发展的资金支持、信用担保、创业扶持、技术创新、市场拓展和社会服务等方面做出了具体的规定，该法通过法律的形式对型用担保的大政方针和重要举措进行了确定，不但明确了国家中小企业发展基金支持建立中小企业信用担保体系，而且鼓励各种类型的担保机构为中小企业提供信用担保。

2003年7月，财政部发布《关于加强地方财政部门对中小企业信用担保机构财务管理和政策支持若干问题的通知》，目的在于规范中小企业信用担保机构财务行为，加强各级财政部门对中小企业信用担保机构的财务监管，防范和控制担保风险，进一步加大对中小企业信用担保机构的政策支持，更好的发挥信用担保促进中小企业发展的作用。 从1993年开始至今，在国家及各级政府的关心支持下，经过众多担保机构的共同努力，我国专业担保机构从无到有，经过10年来的发展，我国信用担保业务的基本制度和运行规则，以及中小企业信用担保业务运行模式和业务操作规范已基本建立和趋于成熟，信用担保已成为法律所规定的经济政策的制度化措施，已经初步形成了一个特定的行业，探索出一条专业信用担保机构建立、生存和发展的道路。在这一过程中，政府在改善中小企业融资环境和推进贷款担保机构建设方面起了积极的作用，尤其是近几年来，在国家有关部门的推动下，以财政资金来源为支持、主要为中小企业服务的担保机构在全国各地普遍设立，中外合资、民营股份担保机构也纷纷涌现。随着市场经济的不断发展，担保业务品种也从初期的贷款担保扩展到履约担保和其他担保，服务领域及工业、商业、流通、个人消费等社会经济的诸多方面。

三）中国担保行业的发展环境分析 1、政策环境分析

目前涉及信用担保行业的法律法规和政策主要有《公司法》、《担保法》、《中小企业促进法》以及部门规章。

《公司法》未对担保机构作出专门规定，《担保法》也仅规范了担保行为，而针对专业担保机构的市场准入与退出、业务范围与种类、人员从业资格、财务及内控制度、行业自律和政府监管等问题尚无明确规定，作为《中小企业促进法》配套文件的《中小企业信用担保管理办法》也尚未出台，这些均在一定程度上影响了信用担保机构的规范发展。 《合肥市中小企业融资担保机构损帐补偿暂行办法》 《合肥市农村中小企业担保资金管理暂行办法》 安徽省中小企业促进条例 2、经济环境分析

目前全球经济状况总体不佳，美国次贷危机最终影响全球各大经济体，金融风暴席卷全球，主要知名金融机构

2008年上半年中国宏观经济概况 中国市场融资特点 金融投资发展情况 中国中小企业发展概况

四）中国担保行业发展现状分析 1、担保行业现状

中国担保业目前发展十分迅速，2003年拥有担保机构数量966家，而到了2007年末，该数量增长为3729家，同比增长15.5%。2003年担保企业数量仅为4.8万户，而到2007年末，担保企业数量已经达到73.6万户，同比增长94.2%。 同时，从过去几年的发展情况看，政府出资成立的担保机构不管从企业数量上还是出资额上，其增长幅度都慢于民间出资。在担保业发展已经进入正轨后，预计政府直接参与担保市场的力度将进一步减弱。

图：2003-2010年中国担保机构出资结构统计和预测

我国担保市场潜力巨大。由于目前中国还缺乏多层次的资本市场，中小企业融资非常难，造就了商业担保公司大规模兴起的局面。在中小企业成长的早中期，其融资主要通过担保来解决。而且，担保已经成为银行控制贷款风险的一个选择。\

据相关资料，至04年底全国有中小企业信用担保机构2188家。包括政策性担保机构、商业性担保机构及企业互助型担保机构及担保基金。业务品种涉及贷款担保、票据担保、履约担保、农业担保和下岗职工小额担保等。当年担保机构累计实现收入46.2亿元，其中保费收入32.2亿元，投资收入9.5亿元，其他收入4.7亿元。良好的效益刺激了担保机构不断增资扩股，平均注册资金也达到3000万元。通过开展担保业务，受保企业新增销售额1905亿元，新增利税150亿元，新增就业103.6万人。

业内人士称：中国中小企业信用担保在未来几年内总体良好。担保的贷款在2003年750亿元的基础上，中短期内可获得最多可达10倍的显著增长。但是，未来的利润率将会下降。 2、发展趋势和面临的问题

自1999年6月开始中小企业信用担保试点以来，我国中小企业信用担保机构迅速发展，呈现以下趋势：

1、资金来源多元化。中小企业担保基金有政府财政资金、企业会员基金、企业互助基金、民间投资，以及政府财政资金与其他来源资金的合作基金。

2、担保机构性质和组织形式多样化。从担保机构组织形式看，有政府管理部门所属的

事业单位、国有股份制公司、私营股份制公司和各种基金的管理公司等；从机构性质看，有非营利的政策性担保机构，也有以盈利为目的商业性担保机构，还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。 3、担保品种多样化和机构多功能化。中小企业担保机构中有单纯提供贷款担保的机构，也有集投资与担保功能于一身的投资担保公司；有的仅为企业提供信用担保，也有的同时为企业和个人提供信用担保等。

目前，中小企业信用担保机构存在的主要问题：

一、分散出资，规模过小。许多地方政府按县区设立担保基金，有些基金只有几百万；大部分企业互助基金规模小，很难得到银行的信任。

二、资金来源单一，缺乏资金补偿机制。大部分地区的中小企业担保基金以政府财政资金为主，民营担保机构实力较弱。地方财政担保基金大部分是一次性的，缺少资金补偿机制；民间资本主要是私募，在国内上市比较困难。

三、缺乏专业队伍。由于过去专业担保机构少，近两年担保机构扩张迅速，担保专业人才短缺。不少地方政府出资的担保机构是由政府官员担任，不熟悉担保业务；一些分散的企业互助基金因缺乏专业人才管理和运作，难以开展担保业务。

四、担保基金的运用问题。现行的中小企业信用担保管理办法规定，担保资本金的运用只能存入银行和购买国债。在目前进入降息周期的情况下，存入银行是为了保证资本金安全性，但不能实现增值。实际上，由于银行存款不能增值，许多机构已经采取各种方式在资本市场上运用资本金，甚至有的机构靠资金运作而不是担保业务来养活队伍。

五、政府干预。尽管中小企业担保管理办法中都明确提出要减少行政干预，实行公司化运作，但是，有一些地方政府存在认识误差。因此，部分地区仍然存在领导定项目，担保公司担保的问题，决策失误造成呆坏账，拖垮担保机构。

六、政府财政资金占比下降。由于中小企业量大面广，而且需求是多种多样的，仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。因此近几年民营资本进入担保行业的步伐不断加快，形成了民间资本和商业担保与政府财政资金互补的效应。

七、缺少对担保机构的法律规范。我国1995年颁布了担保法，但是该法是规范担保行为而不是规范担保机构的。1998年开展中小企业信用担保试点以来，国家经贸委和财政部分别发布了有关中小企业信用担保的管理办法，但是主要针对政策性担保机构，适用范围比较窄，不够完善。目前，国内已经有多种形式的担保机构，因此，迫切需要规范担保机构的法律。

五）当前国际国内环境下中国担保企业的战略分析

全球金融危机所带来的影响正愈演愈烈，也影响着中国的经济秩序。此前，中国经济已备受国际石油价格上涨波动、全球经济放缓、人民币汇率升值等国际因素和自身经济发展过热、自然灾害和通货膨胀等国内因素的双重压力。金融危机突袭，无疑更使中国经济处境雪上加霜。

目前，金融危机已对全球实体经济产生了巨大的冲击，世界经济已步入衰退，前景更加不确定。预计2009年全球经济增长率为2.2%，发达经济体经济将下降0.3%。那么，在当前金融危机形势下，我国担保行业将何去何从？将会受到怎样的影响？中国担保企业又该如何针对当前发展形势制定应对策略？进一步的思考，该如何在危机中寻找机遇，从而获得更大的发展呢？

六）当前货币政策对担保企业发展的影响

当前中国宏观经济正面临内部结构调整和外部金融危机的双重影响，目前管理层已经采取宽松的货币政策，11月26日更是下调了108个基点的基准利率。利率的大幅下降势必会影响到担保企业的经营。因为利率与保费,是直接构成担保客户融资成本的组成部分，一者的变

化理应影响到另一者的变化。从费率生成机制看，保费是利率的一半，理应随之而下降；从客户承担能力看，客户的总成本下降了，必会吸引优质客户，但担保公司的担保费则会有所下降，对盈利有所影响。

货币政策的从紧转移到如今的宽松，显示政府已经为当前的经济危机影响到了本国实体经济做出了，而商业银行的信贷投放量在理论上是应该予以大幅增加。

由于国内经济转型正好碰上了国际金融危机，目前国内经济实体已经受到了比较大的冲击，沿海大批企业陷入倒闭的窘境。而在内地包括我们合肥地区，主要贷款金融机构已经开始收缩了对中小企业的放款，而作为联系和解决中小企业融资的主要选择之一，担保企业正好起到了媒介的作用，担保企业可以利用自身的优势，加大业务拓展的力度 三、项目概况 一）、**集团成立担保公司的意义

按项目背景的分析，为促进**集团跨越式发展，资本经营是必选之路。因此**集团应将未来的融资通道从目前的银行贷款、抵押担保走向私募基金、上市运作、定向募股、并购重组、以资本为纽带的战略联盟等，通过产业经营和资本经营相结合的道路，实现**集团跨越式的发展。

当前集团涉足证券市场投资已有多年，相应的投资部门已经积累了较为充足的资本市场运作的经验，为进一步提升集团资本运作的水平，并为产融结合平台的构建作准备，部门建议可以在充分的考察和调研的基础上涉足担保行业，目前该行业对民营资本开放，进入门槛较低，同时可以有效地起到融资担保的效应，对集团产业经营也有所帮助。 下图是未来三年集团下属子公司的担保融资需求：

融资方式 06年 07年 08年 09年 10年 11年

实际 授信 实际 授信 实际 授信 实际 授信

担保公司担保 2500 / 3000 ** ****************************

集团/外单位互保 / *********************************

5000 12500

信用担保 / 5000 / / ********** 数据来源：**有限公司三年财务规划

从图中数字来看，未来几年集团就担保融资的需求应朝10亿元以上并且将不断增长，相应的融资成本也将不断增加，其中担保费率平均在1.5%。按08年**财务数据，仅一年担保成本费用为：232万，以此类推，估计集团年总担保融资成本为300万左右。 而从成立**集团担保公司的角度来看，通过担保公司的平台可以将资金的使用效率大幅提高，从公司资金使用周期来看，主要的用款高峰在每年的9/10月份左右，而在其他月份则是出于资金使用的淡季，资金需求不高。通过担保公司的平台可以将资金盘活，在资金使用淡季将资金通过担保方式贷给其他需要资金的公司使用，而在资金使用高峰期，则可通过担保公司快速筹集资金，增加集团的融资通道。在这过程中即缓解了集团资金筹集的压力也缓解了资金闲置的压力，并带来切实的效益。因此成立担保公司对于**集团来说利大于弊。 担保同盟的建立：担保公司的成立，有利于集团加强对外联系，通过互担共保的关系形成一个融资联盟，联盟的建立有利于企业资金融通效率的提高，帮助企业渡过资金的用度高峰。

目前合肥市中小企业的发展势头比较好，占合肥市经济增加值的比重不断上升，作为带动地区经济增长的一极以及有着解决就业的优势。合肥市最近几年大力推进中小企业的发展，并颁布了一系列的刺激和辅佐中小企业发展的政策。相信合肥市中小企业的未来将会更美好。

担保同盟的建立主要是基于企业间所建立起来的认知和理解的基础上的，担保公司发挥资金融通的优势，充当中小企业之间协调的媒介。并对下属的企业建立标准的信用评级。同盟内部的企业资金融通就有了一个有效的通道。 二）合肥市担保行业发展状况 目前，合肥市各种所有制的担保机构已经有50多家，07年这些担保机构为合肥市2600多家中小企业提供了50多亿元融资担保，一定程度上缓解了企业\融资难\问题。成立最早的是合肥市中小企业信用担保有限公司，是经政府批准的专业从事信用担保业务的机构,由合肥市国资委授权经营的合肥市工业投资控股有限公司按照现代企业制度投资组建的企业法人,系原国家经贸委批准的全国中小企业信用担保体系建设试点担保机构之一。公司于2002年10月正式挂牌运营,注册资本1亿元人民币；民营担保公司规模最大的是海汇担保。 合肥市经济金融发展情况

1、 主要的金融机构：银行：券商：投资管理公司：信托公司：担保公司、典当行等 2、 合肥市共有中小型企业：

家，平均一年中小企业的融资需求为多少？经济开发区主要中小企业的融资需求为： 合肥市担保行业发展情况

担保公司最早成立于 年，为。。。。经过近十年的发展，目前合肥市已经拥有 家担保公司，其中规模较大的主要有：，平均年担保融资额，创利税 增加就业。。。 目前担保公司的业务主要针对。。。 **集团成立担保公司的可行性和必要性

担保行业市场前景分析、未来业务发展计划

合肥规模以上工业企业1083家，其中非公有制企业达1070家，占全市规模以上工业企业总数的98.8%。这部分企业实现工业总产值930.7亿元，占全市规模以上企业工业总产值的62.53%。值得一提的是，去年，该市规模以上高新技术企业总产值占规模以上工业总产值的比重达到52.28%，首次占了工业经济的半壁江山。 四）项目研究 一）、担保公司的初始投资 1、成立担保公司的条件 注册资本的最低要求：

设立全省性跨市（州）开展业务的担保机构，其注册资本最低限额为2000万元；设立市（州）担保机构，其注册资本最低限额为1000万元；设立县（市、区）会员制担保机构,其注册资本最低限额为500万元。担保机构注册资本中的货币资金不得低于70%。 设立担保机构应当具备下列条件： （1）有符合法律法规规定的章程；

（2）注册资本符合法定条件，其中货币资本不低于80%；

（3）有符合担保机构任职资格的高级管理人员和熟悉担保业务的合格从业人员； （4）有健全的组织机构、内部管理制度和风险控制制度；

（5）以中小企业为主要服务对象，从事信用担保、融资担保、履约担保和再担保及其他经核准的融资服务业务；

（6）符合国家对担保业统筹规划、合理布局的总体要求。 2、担保公司的名称

合肥市**担保有限公司 3、担保公司的注册资本 注册资本为：3000万元 4、担保公司的筹建

1）、公司的组织架构 2）、业务流程

担保业务部→风险管理部→独立审计师、律师、行业专家意见→公司项目评审委员会→总裁

筹建工作任务与措施 筹建时间安排

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