负利时代，普通老百姓怎么破？

10万存银行一年净亏537元，普通老百姓怎么破？

近期，随着猪肉、蔬菜价格的大幅上涨，进而推高了CPI。于是市民对负利率的关注度突然提升。或许你是第一次听闻“负利率时代”这个专业名词，但是实际上你早已被“负利率”所包围。

那么，什么是负利率呢？

负利率分为名义负利率和实际负利率。名义负利率就是将通常的存款利率改为负值。一般而言银行向央行存款是可获得利息，但在负利率情况下反而需要支付手续费。银行将钱存入央行会出现缩水，因此有望促使银行积极放宽面向企业的贷款。

实际负利率，指通货膨胀率（CPI涨幅）高于银行存款利率。这种情况下，如果把钱存在银行里，会发现财富不但没有增加，反而随着物价的上涨缩水了。

自2014年11月22日以来，央行已经进行了连续六次降息，一年期存款基准利率从3%下降至1.5%，11个月以内存款利率惨遭腰斩。据下图所示，我国进入“实际负利率时代”。

2015年以来1年期存款基准利率与CPI走势图。

打个比方说，你存银行10万块钱，而全年CPI在2.3%左右，也就是以2.3%为通胀率，如此计算国有大行和招商银行：一年期存款利率1.75%，10万元存款到期本息合计为101750元，根据现金价值，以2.3%的通胀率对到期本息进行折现，101750÷1.023等于99462.37，即一年后的101750元仅相当于现在的99462.37元，净亏537.63元。这直接导致了你的财富缩水，更别提增值了。

那么，在负利率时代，普通市民要如何应对呢？

理财分析师建议，在目前利率很低的情况下，尽量不要让自己的钱躺在银行睡大觉，在保证日常开支，以及未来养老、医疗、子女教育准备金的前提下，多多改善生活，包括买房、换车、旅游。钱花出去了才算自己的，低利率时代下不适合一味攒钱。

一、要适当加大负债反而有利于财富积累。

比如巧借信用卡免息期，消费尽量刷信用卡；贷款买房，贷款时间尽量长。省下的钱用来理财，比拿去还贷款更划算。

二、要想方设法进行多元化的投资理财，以让自己的资金进行增值。

比如选择黄金等传统保值手段。有“末日博士”之名的麦嘉华解释说，当其他投资回报难觅的时候，黄金这种无收益率资产的魅力就会随之增加。

此外，在实际负利率时期，老百姓要学会存款搬家，寻找一些高于通货膨胀率的稳健型投资产品来替代简单的存款，比如表现较好的货币基金，年化收益2.5%左右；银行保本型理财产品年化收益4%左右；国债，10年期国债券收益率3%，票据等一些固定收益类理财产品，以实现财富保值。

而P2P作为新兴的理财方式，尽管一直存在着争议，但是由于其高收益率吸引着越来越多投资者特别是工薪一族的关注。

P2P理财需选择安全平台 不可否认，时下P2P理财方式已经成为最炙手可热的理财渠道。这主要得益于投资门槛低、操作方便、可选择性丰富以及满足感强等获得了很多年轻投资者的青睐。

并且随着近期监管的加强，更是让工薪一族们对P2P理财刮目相看。不过，小编希望投资者在选择P2P平台时不要一味追求高收益，因为目前P2P行业依然鱼龙混杂，在投资前一定要认真做好筛选工作。选择符合监管要求的平台。

最简单的方法就是在投资前要考察平台综合资质以及背景等。以风控为例，第三方支付平台托管是避免P2P行业建立资金池的一个有效模式，例如，融资360由中金支付提供资金托管服务，客户所投资金通过其在中金支付账户转入借款方账户，借款方还款后，再通过中金支付账户转入投资者账户，避免了资金在融资360平台中留存，保证了投融资双方的利益，也保证了平台的稳健运营。

此外，对于有担保机构进行担保的项目，要看好担保机构，选择具备丰富的风控经验和足够的代偿能力的担保机构，比如，首创担保（北京首创融资担保有限公司）、朔天通淼（朔天通淼融资担保有限公司）、文化融资担保（北京市文化科技融资担保有限公司）等。

三、要注重健康

虽然人们的收入不断增加，但还是赶不上看病住院的花费上涨得快。所以只要自己身体健康，自然就省下一大笔钱。投资健康永远是包赚不赔的。

总之，可以预期的是未来相当长一段时间国内都将处于负利率时代，作为工薪阶层本身赚钱非常不容易，在希望通过理财保证钱包不缩水的愿景下，需要更加谨慎、确保投资平台安全性过关，以防落入陷阱。除此之外，大家要谨记鱼和熊掌不可兼得，对工薪族而言，如果希望通过P2P平台理财，建议“降低收益预期”的形式来应对负利率时代的来临。

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