核保交流(江苏苏州)

走 共 进 创 核 辉 保 煌黄 臻

LOGO

业务管理部 核保管理处2013年7月19日

目

录

第一部分 核保原理简介

第二部分 我司核保工作情况第三部分 核保销售支持政策及 下一步计划

保险的概念归根结底任何保险都应该遵循补偿原则， 而不应该产生因保险获利的情况。保险金超过 保费是在大数法则及保险事故发生率基础上射 幸合同以及保费原值随时间复利增长所致。 人身险补偿什么？病、老、生、死、残各 项责任所对应补偿包括医疗费用、养老金、生 存金、以及身故或残疾后的收入补偿，在此基 础上的失能责任也是收入补偿。 补偿限额对于核保衡量合理保额至关重要。3

核保的概念指在人身保险中，保险人对投保的保险标 的(即人的生命或身体)风险加以审核、筛选、 分类，以决定是否接受投保、承保的条件如何、 采用何种费率，以使同风险类别的个体危险达到 一致(同质化),从而保持保险费的公平合理， 这一危险选择的过程称为核保。

与核保有关的几个概念死亡率40

性别与 年龄是 影响死 亡率最 基本的 因素

35 30死亡率(每千人中死亡人数)男 女

25 20 15 10 5 0 0 10 20 30年龄

40

50

60

70

可以看出，在任何年龄女性死亡率都低于男 性，出生时都较高，以后随着年龄增长，器官 发育逐渐成熟，死亡率随之下降，10-20周岁的 死亡率最低，以后又不断上升，在40岁以后会 明显上升，这些都是投保身故责任险时年龄越 大保费越高及同年龄者男性保费高于女性的理 论基础，同时也是公司制定投保规则(如体检 标准、年龄保额限制等)的依据。

额外死亡率一些具有某种缺陷因素的群体其死亡率会超 出生命表中的死亡率，这部分危险称为额外危险， 其大小可以用额外死亡率来表示： 额外死亡率(EM)=(缺陷体人群死亡率/生 命表预定死亡率-1)×100%

额外死亡率与标准死亡率

额外危险的类型◇递增型 随着年龄的增长，危险程度会逐渐增加 ◇递减型 随着年龄的增加，保险年期的延长，危险程 度会逐渐减少；或危险程度在最初数年很高，此 后逐渐减少，经过若干年后可渐渐消失 ◇固定型 又称为恒常型危险，危险程度不随被保险人 年龄的增加发生变化9

发病率对于重大疾病险而言，保险事故的发生率是 指重大疾病的发生率，也就是发病率。发病率的 数据有两个来源，即保险公司既往的经验数据和 医学研究公布的数据。 短期健康险的发生率是指住院率，同时还要 考虑每次住院的平均费用及平均住院天数等因素。

为什么要核保保险的基本职能 分摊损失及补偿

被保险人 小额、确定的 保费

支付 换

取

保险人 大额、不确定的 保险金 保 费

公平性是 保险职能

正常发挥的基石

少数发生 风险的被保人

给付

共同基金

核保的目的与意义道德风险

风险健康风险 环境风险

核 保

公平性---投保客户能享受到公平合理的保险费率； 预防性---防范逆选择的发生； 安全性---维护公司持续、稳健经营，提高承保利润。

目的

简言之，核保就是为保险公司作有效的客户筛选，并 对客户赋予与之相适应的承保条件，使危险达到同质化，以 维护保险的公平性。

为什么？ 会怎样？

如何解决？

保障公司承保风险 经营持续稳健

公司

服务客户、维 护客户利益

销售服务销售、促进业务发展

客户

健 康 风 险 评 估

非 健 康 风 险 评 估

监 管 风 险 评 估

核保是寿险公司盈利的重要保障死差益是寿险公司的三大利润来源之一(利 差和费差),核保部门的工作就是使寿险公司 从死亡率的降低中获取利益，同时还可以从减 少逆选择和道德风险的发生中获得收益。 核保所增收的额外死亡率和额外风险发生概 率的加费也是保险公司收入的一个部分。16

错保费越大，客户价值越高，则承保 的速度要求最快，规则要求尽可能松

就保险而言，无论保费多大，个 体的出险概率类同。保额越大，风险 越集中，逆选择的概率越大，核保评 估越需慎重

错客户能交这么多保费，不需要另外 提交财务资料了

保险不完全是储蓄，尤其风险性 险种，买保险的目的在于保障，因此 提供相关财务资料证明客户的缴费能 力以及保障额度与预期收入匹配程度 对于防范道德风险非常重要。

错这个小孩家里非常有钱，买高额保 单肯定没什么风险

未成年人较成年人而言，将来的 自身收入、健康状况等均存在较多的 不确定性，因此现在其风险评估不准 确，需控制其所拥有的风险保额在一 定额度内。

错这个客户非常有钱，是高端客户， 身体健康风险肯定比普通人要低

客户的社会地位和财产与健康状 况并无直接联系，只是能提示这部分 高端人士可以享有更好的医疗及保健 ，反而高端的商务人士由于应酬、少 运动反而更容易出现健康问题。

目

录

第一部分 核保原理简介

第二部分 我司核保工作情况第三部分 核保销售支持政策及 下一步计划

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/qpe4.html