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北京XX投资有限公司

贷后管理办法

二O一二年八月

北京XX投资有限公司

贷后管理办法

第一章 总则

第一条 为规范公司贷款业务的贷后管理，有效防范贷款风险，特制定本办法。

第二条 本办法所称客户是指符合《北京XX投资有限公司信贷管理办法》中规定的企业或自然人。

第三条 本办法所称贷款业务是指公司发放的各类贷款。

第四条 贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理过程。

第五条 公司应配备与贷款业务量相适应的贷后管理人员。

第六条 实行贷后管理的规范化和标准化，建立严格的贷后管理责任制，分工明确、职责分明、各负其责。

第二章 客户细分

第七条 客户分为正常类和退出类，根据不同类型客户

采取不同的贷后管理措施。

第八条 贷款按五级分类为前两类的客户为正常类客户；后三类为退出类客户。

第三章 贷后检查

第九条 贷后检查分为首次检查、专项检查、定期检查、到期前检查和跟踪检查。

第十条 首次检查是指贷款发放后的第一次检查，首次检查由营销人员负责实施，首次检查应在贷款发放后10日内进行。首次检查的主要内容为贷款的实际用途，贷款的使用效果，营销人员应通过调查企业账户资金划付、调阅支付凭证、资金流向分析及审核有关合同附件等方法，检查贷款用途，首次检查应形成记录，并于2日内报风险管理部。

第十一条 专项检查是指为了防范贷款风险而对某一类贷款业务或某一类客户等专门事项而开展的检查。专项检查由风险管理部组织实施，其他部门予以配合，专项检查应在检查完成后5日内形成检查报告。

风险管理部可根据以下情况随时组织专项检查：

1、公司领导批示进行检查的；

2、经媒体报道，某个或某类客户可能存在较大问题，需要进行专项检查的；

3、对各类举报经初步核实，确需进行检查的。

第十二条 定期检查是指对贷款客户固定间隔期的例

行检查。对于正常类客户在贷款期内每二个月应定期检查一次，退出类客户根据客户的实际情况由风险管理部确定检查频次，市场运营部具体实施。

第十三条 定期检查须现场检查，主要检查以下内容：

1、客户经营、结算是否正常。主要对客户近期的财务报表、增值税纳税申报表、水电费账单、工资表或职工养老保险报表、主要银行账户的对账单或存折、金额较大的收付原始单据、签订的主要合同等资料进行检查，以了解企业的实际经营情况；

2、资产及负债总量、结构变化是否正常。主要对客户最新的贷款卡查询记录、客户偿还贷款本息的相关原始单据、客户获取最新贷款的贷款合同以及相关的担保、抵押合同；

3、抵（质）押物保管和价值、权属是否发生变化；

4、保证人对外担保情况，保证人代偿能力变化情况；

5、客户主要管理人员是否相对稳定。主要了解客户的股东变动情况，经营管理团队的变动情况，客户的股东或借款人与关键管理人员相关的刑事或民事事件；

6、客户为自然人的还应了解客户的身体状况及家庭变化；

7、客户与我公司的合作态度上是否发生变化；

8、其他需要检查的内容。

对上述检查的结果要按规定填写检查表，相关资料应附于检查表后，于检查结束后2日内上交风险管理部。

第十四条 到期前检查指信贷业务到期前进行的现场检查。到期检查最少应在信贷业务到期前十日进行，营销人员实地走访客户，了解客户还款意愿、还款能力以及还贷资金落实情况，担保人代偿意愿以及抵（质）押物状况等，提醒客户及时将还款款项划付到帐，并向客户发放到期贷款通知书，综合判断到期还款的可能性，并根据存在的风险程度及时采取有效的防范措施，同时将有关情况及时汇报相关领导和风险管理部。

第十五条 跟踪检查是对在尽职调查过程中或在贷后检查过程中对客户的某些影响到贷款使用、归还的重大事项的进展情况进行持续性跟踪检查。对于以下情况，应进行跟踪检查：

1、贷款经办人员在和客户接触过程中客户介绍的某些重要事项认为有必要进行跟踪检查的；

2、贷审会会议确定的需要对客户的某些情况进行跟踪检查的；

3、风险管理部为了防范风险要求对客户的某些情况进行跟踪检查的。

跟踪检查可以是现场检查，也可以是通过其他有效途径获取信息。跟踪检查须形成书面检查报告。

第十六条 风险管理部应每季对各类检查情况进行总结，并撰写贷后管理报告。

第四章 收息检查

第十七条 月度收息应为公司日常贷后管理的一项重要工作，每月收息日前三日营销人员应与公司财务部核对每户的收息数额，并及时与客户联系落实利息回收事项。

第十八条 原则上要求客户于收息前一日利息到账，收息前一日利息还未到账的，营销人员除继续落实外，如有必要应亲自到客户处催收。收息前一日市场运营部将已到账客户和金额及未到账客户和金额做成统计报表报风险管理部。

第十九条 利息未按期到账，营销人员应填写催收利息通知单交客户签收，还应按第二十一条的规定办理相关预警措施。

第五章 风险预警

第二十条 在贷后检查或平时发现下列风险预警信息，贷后检查人员应及时向领导及风险管理部反应情况：

一、贷款用途与向公司申请的用途不符，挪用贷款于其他用途，没有履行贷款业务办理时的承诺。

二、借款人、担保人发生重大人事变动、内部股东不和，主要管理人员变动频繁，重要业务伙伴关系恶化，企业经营者、借款人和保证人家庭不和或婚姻出现危机；法定代表人更换；企业、企业法定代表人（经营者个人）及担保人发生

以下行为：

1、借款人、担保人涉及政治风波或经济、法律纠纷，被司法、税务、工商部门提出警告或处罚，并被要求检查或冻结其存款账户、抵（质）押物，使其无法履行职责；

2、持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构；

3、被公众媒体披露或通过其他途径了解到的不良行为；

4、存在虚增实收资本、抽资逃资现象。

三、借款人、担保人经营状况恶化，发生以下行为：

1、财务状况恶化，盈利能力和销售收入连续下降，财务和管理混乱，导致生产停顿甚至出现分立、合并、破产等影响公司债权的情况；

2、借款人与其主要原材料供应商或产品销售商合作关系恶化，或借款人的主要原材料供应商或产品销售商生产经营发生变化，影响对借款人的原材料供应或产品销售的；

3、严重拖欠职工工资；

4、纳税额大幅度下降；

5、企业用电、用水量大幅度下降；

6、在其他金融机构发生不良贷款和欠息行为；

7、有重大投资事项且资金不足可能影响到我公司贷款本息偿还的。

四、借款人或担保人态度发生变化，缺乏坦诚的合作态

度，约见困难，经营场所或居所经常无人，失去通讯联系。

五、抵押物受损、贬值或发生纠纷，保证人保证能力发生重大变化，重要合同及保险条款失效等严重影响担保能力的情况发生，未经我公司同意擅自处理抵（质）押物。

第二十一条 贷后检查人员发现上述及认为可能影响到公司贷款本息正常回收的风险事件后，应第一时间向部门负责人及风险管理部报告，并在具体落实相关情况后形成风险预警报告及相关的化解方案由经办人和部门负责人签字后报风险管理部。

第二十二条 风险管理部在收到风险预警报告后，应立即会同经办部门商讨风险化解方案，形成正式的风险化解方案交相关部门执行。

第六章 贷后管理责任

第二十三条 市场运营部营销人员负有对贷款业务进行贷后检查的责任。

第二十四条 市场运营部营销人员的贷后管理职责：

1、督促分管客户按期归还贷款本息；

2、对分管客户按照贷后管理的内容和要求进行贷后检查，出具贷后检查报告；

3、收集反映分管客户财务状况、经营管理状况、担保状况及对借款人构成不利影响的信息；

4、落实相关领导和风险管理部对贷后检查中发现问题

而提出的解决措施；

5、配合实施风险管理部组织的专项检查；

6、整理贷款业务原始资料，编制贷款档案移交清单并办理移交手续；

7、对分管客户经营活动发生重大变化，或发生危及我公司贷款资产安全的因素，要及时向部门负责人和风险管理部报告，采取有效措施，化解信贷风险；

8、其它与贷后管理有关的工作。

第二十五条 风险管理部的贷后管理职责：

1、对营销人员进行贷款业务贷后管理辅导工作；

2、对客户贷款业务贷后管理工作进行检查，并直接参与重点客户的贷后检查；

3、对贷后检查中发现的问题和营销人员反映的问题进行综合分析，提出风险化解方案并组织实施；

4、对贷后管理过程中出现的重大问题及时向贷款业务审批人报告；

5、按季整理提交贷后管理报告；

6、组织实施贷后管理相关责任评议；

7、其它与贷后管理有关的工作。

第二十六条 建立贷后管理责任评议和追究制。

对以下行为，公司将根据有关规定对有关责任人的责任进行评议，并按有关规定进行责任追究，分别给予通报批评、

经济处罚、调离岗位、撤销职务、下岗清收等处罚，情节严重的，解除责任人劳动合同：

1、对未落实贷后管理责任制，造成贷款损失的；

2、对贷款监管、贷款本息清收不力，造成贷款资产质量恶化；

3、对检查监测中发现的重大问题不采取有效措施解决的；

4、不及时汇报发现的重大问题；

5、对其它危及我公司贷款资产安全行为不采取有效措施的。

第二十七条 对下列情况经核实，公司给予奖励：

1、清收不良贷款成绩突出；

2、收回拖欠1年（含）以上的贷款利息；

3、清理退出类客户成绩突出；

4、通过贷后管理防止客户各种方式的逃废债行为，有效维护了我公司正当权益的；

5、严格执行贷后管理规定并取得突出成绩的。

对取得以上成绩的部门和有关人员，给予通报表扬并给予一定的奖励。对成绩突出的人员，作为调高业务等级待遇、调资、职务晋升的重要依据。

第二十八条 贷款客户交接责任的划分

因人员调整进行贷款客户交接，应由市场运营部负责人

具体组织，并对移交贷款客户进行检查，对检查出的问题进行责任评议，追究前任贷款管理人员的管理责任。

第七章 附则

第二十九条 本管理办法由公司董事会审议通过并负责解释。

第三十条 本管理办法自印发之日起执行。

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