互联网金融存在的问题分析及建议

金融与财会

对我国互联网金融存在的问题分析及建议

刘艳

摘要：当下，互联网业蓬勃发展，以及大数据、云计算的到来，加之传统金融体系需要不断的推进改革，互联网金融得到快速发展。其对促进传统金融体系改革；促进金融创新；满足个人、中小企业等的信贷融资需求，个人的投资理财需求等等起到很大的作用。但其自身还存在一些问题，如互联网信息安全性问题，监管体系、信用体系不完善问题等等，因此本文将在分析我国互联网金融存在的问题的基础上，进一步提出建议。

关键词：互联网金融；金融创新；监管

互联网金融是依靠大量数据的积累以及强大的数据处理能力，通过互联网平台提供的信贷、融资等一系列金融服务，主要包括了网络信贷、众筹融资和其他网络金融服务。

一、我国互联网金融的现状

由中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年12月，我国网民规模达6.49互联网市场是比较庞大的。另外，亿，其中手机网民5.57亿，互联网普及率达截至2014年47.9月，，我国使用网由此可见，上支付的用户规模达到3.04亿，网上支付的比例达到46.9%；手机支付用户规模达到2.17亿，增长率为73.2%，如此强大的市场需求更是促进了互联网金融的发展。同时，根据《2014年中国网络借贷行业年报》，2014年年底，网贷运营平台已达1575家，全年累计成交量高达2528亿元。另外，根据iResearch艾瑞咨询统计，我国2014尤其，年第三方互联网支付交易规模超作为互联网金融的领军品牌“余额宝”8万亿，，截至同比增长2015年一季度，50.3%。其规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。由此可见，我国互联网金融发展较快，将成为金融创新以及未来金融市场的发展趋势。

二、我国互联网金融存在的问题

虽然我国互联网金融正处在快速发展的阶段，但由此也会带来一系列的问题，如互联网信息安全问题、征信体系不完善，监管机制不完善等等。

（一）互联网信息缺乏一定安全性

由中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年，总体网民中有46.3%的网民遭遇过网络安全问题，我国个人互联网使用的安全状况不容乐观。在安全事件中，电脑或手机中病毒或木马、账号或密码被盗情况最为严重，分别达到26.7%和25.9%，在网上遭遇到消费欺诈比例为12.6%。同时，由于大数据时代的到来，互联网金融得到了一定程度的促进，它可以通过对大量数据的分析，了解客户的习惯、需求、信用等信息，进而对客户提供更具有针对性的服务。可是，由此也为客户带来个人信息泄露的威胁，隐私保护受到严重威胁，《征信业管理条例》中规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。而当下，信息主体本人登陆

网站后，平台可以自动记录信息主体的网络行为，显然，这是在未经主体同意否，平台就直接完成了信息的采集，这必然会影响到到个人、企业乃至国家信息的安全。

（二）针对互联网金融的征信系统建设不完善

征信系统可以使互联网金融的违约成本得到提高，降低风险；可以使互联网金融企业对融资企业的历史信用等情况快速进行了解，提高效率，降低成本，这一点将很好的解决中小企业融资难的问题，加速中小企业健康发展。但，当下我国的征信系统对互联网金融尚未规范，人民银行征信体统尚未纳入互联网金融的信息。加之，我国信用信息无法进行共享，一方面，各个网络平台无法了解借款人的信用，另一方面，难以规避借款人的重复融资，如此会造成相应的风险，以及一连串的网络平台利益受损问题。

（三）针对互联网金融的监管体系不完善

虽然当下我国的互联网金融快速发展，但与国外发达国家相比，还处于起步阶段，行业门槛比较低。尤其当下互联网金融企业、平台良莠不齐，单就截至到2014年12月，出现提现困难、倒闭、“跑路”等问题的P2P平台就达338家；甚至有的P2P平台“疯狂”营销，将一些高风险的产品推销给一些如退休老人等不具备风险识别能力的人群。再有，在第三方支付市场中，支付交易在网络环境中进行，对于双方的身份、交易的事项等等会存在审查不严格的情况，很有可能为不合法的资金提供“便利”。这些问题都需要进行监管来加以控制，而我国当下在该领域的监管还处于不完善、不到位的情况，比如P2P缺乏监管主体、规范，缺乏行业标准，存在大量的风险；再有，互联网金融会对消费者存在信息不对称的问题，因为消费者相对于互联网金融机构会比较缺乏相关的金融知识以及风险识别的能力，易于受到欺诈等行为侵害自身的权益。加之，没有畅通的维权渠道，欺诈等侵害消费者权益的行为难以得到制止，由此甚至会造成重大的社会问题。

（四）缺乏互联网金融方面的复合型人才

当下，互联网金融快速发展，市场需求很大，急需互联网金融人才，急待需要高端管理、产品研发以及兼具金融、信息技术等综合性的人才，特别是在大数据领域，要求人才拥有较强的业务理解能力、数据资产管理能力、数据处理能力以及数据挖掘能力。除此以外，大数据时代，信息安全问题显露的更为突出，由此带来信息安全保护、信用共享机制急待完善等问题，这些都需要人才的保证。而由于大数据时代刚刚起步，相关的专业人才还不能满足市场的需要。究其原因，一方面，高校教育存在缺乏时代前瞻性的问题，人才培养跟不上时代的要求，人才培养方案急待进行改革调整；另一方面，企业缺乏对人才培养的重视，缺乏完善的人才培养体系，尤其传统的金融企业缺乏人才培养的创新精神。

三、对我国互联网金融发展的建议

由于大数据时代刚刚起步，互联网金融难免会存在诸多问题。针对这些问题，主要提出加强隐私保护、完善监管体系、完善

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经贸实践

征信体系以及加强对人才培养等方面的建议。

（一）加强隐私保护，重视信息安全

首先，政府层面，建立健全保障信息安全的规章制度，信息安全行业标准，提高安全准入门槛，还可以建立第三方安全认证机构，对进行互联网金融运作的企业进行身份认证，保证网站的安全可靠性；其次，企业层面，加强内部控制体系建设，提升保障信息安全的技术手段，加强网络安全管理，增强应对攻击的防御力等等。由此加强信息安全防范，保障客户信息安全。再者，消费者层面，加强自身的风险识别能力，多了解互联网金融有关的投资知识，提高个人保护意识，注意保护个人隐私等等。

（二）完善监管体系和信用体系

首先完善法律法规建设，出台具有针对性的法律法规，对互联网金融进行良好的规范和合理的约束，进而对互联网金融进行监管，明确监管部门的责权利以及分工问题，保证监管到位。同时，完善互联网金融企业信息披露制度，信息透明，使消费者了解产品的风险与收益之间的关系。以及，畅通消费者的维权渠道。其次监管部门要建立风险评估机制，实时追踪互联网金融发展的最新动态，同时与企业保持良好的沟通渠道，将监管融入到企业的内部管理制度中；再有，完善互联网金融奖惩机制，要有互联网金融失信的行政处罚措施，完善失信披露制度，防范借款人多重负债，提高失信者的违约成本，降低贷款信用分先；以及，建立互联网金融信用信息数据库，打通线上线下，使互联网金融企业共享信用信息，防范借款人恶意欺诈等信用风险。

（三）加大对专业人才培养的力度

一方面，高校教育是人才培养的基地，高校应该顺应时代的变化调整人才培养的方案，对于人才培养的目标顺势调整，加强（上接第106页）

人均月退休金、社会保险基金结余额、年利息收入、年基金收益等主要指标，还可以基于市场的统计和研究，对石油行业社会保险基金运行对比分析。

（二）加强对社会保险基金的内控力度一是强化内控制度建设。首先，进一步完善财务内控制度和财会人员岗位责任制，实行基金征收、发放统一核算管理。财会人员实行定岗定责，形成了科室之间、岗位之间、业务流程之间相互监督、制约的互控制度。其次，要搞好社保经办机构的社保基金日常业务工作。必须要强化社保经办组织机构的会计实务基础处理工作。第三，在社保基金财务内控管理机制下，对社保基金的各项业务环节如社保基金的征收、支付、资金管理等要实行职务不相容的财务分离机制，财务人员必须要定期轮岗换岗。最后，审计部门也要设立社保基金财务审计专人，并能够按照现行国家财经法规、相关政策去做好社保基金审计监督等事宜，以此才能避免违规逾矩现象发生。

（三）实现社会保险基金保值增值最大化

根据国务院关于社保基金管理的有关规定,各社保机构存储的社保基金结余除预留相当于两个月的周转金外,应全部购买国家债券和存入定期。对于社保基金结余可以建立一套科学的保值、增值计划。具体来说，社会保险经办机构一是要与财务部门建立灵活、多样的信息交流机制，定期通报基金结余情况，及时、多批次地将专户存储的保险基金转存定期;二是对保险基金的增值进行科学的设计和安排，在目前购买国债难以实现的情况下，增值方式主要放在定期存款。可以对定期存款的档次进行长短搭配，科学配置;对储存在专户的保险基金，在保留两个月周转金的前提下，凡超过200万元就转存一个定期，期限以1年期为首

选，每年最少存一个2年期，每月最少转存一次。这样依次类推，

一年下来，将形成一个周期，每个月都有新的定期存入，每个月又都有到期的存单，如此利滚利，将能实现保险基金增值的最大化。

（四）提升社会保险财务人员的综合素质

采取多种措施提高财务人员业务素质。一方面财务人员要不断加强学习，与时俱进，熟练掌握会计法规制度，全面掌握社会保险知识和规定以及计算机技术，不断提高管好用好社会保险基金的能力；另一方面，要不断增强法律意识，加强职业道德修养，要以对石油企业、广大职工高度负责的精神，依法合规办理会计业务，切实管好用好社保基金，对于违法乱纪的行为，要运用法律手段予以抵制，确保社保基金安全。

三、结束语

社会保险基金是一项特殊性质的公共资金，它取之于民、用之于民，对于保障和改善民生、维护社会安定起着十分重要的基础性作用。逐步完善社保基金的财务管理监督体系，加强财务监督和检查，保证社保基金征收、支付等环节有序管理，实现社保基金的保值与增值，是社保基金财务管理的重中之重。

参考文献：

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（高智玲：四川成都西南油气田社会保险中心财务科。）2014201420142013

相关专业的专业建设，课程体系更是要适应大数据时代进行整合。同时，与企业进行深度合作，了解市场的需求，预测未来人才需要具备的能力，由此再进一步调整课程体系，以培养出能够适应时代的源源不断的人才；另一方面，企业领导应强化创新、改革理念，发挥自身创新的主动性、能动性，由此才能带动整个企业转变观念，员工才会顺应形势树立创新意识；再有，企业应该做好人才储备，建立企业的员工培训体系，根据培训需求进行不同方面的培养，提高整体技术水平。

参考文献：

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则，国际金融研究，2014

（刘艳：天津国土资源和房屋职业学院。）

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对我国互联网金融存在的问题分析及建议

作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：

刘艳

天津国土资源和房屋职业学院经贸实践

Economic & Trade2015(8)

引用本文格式：刘艳 对我国互联网金融存在的问题分析及建议[期刊论文]-经贸实践 2015(8)

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