福建省农业保险的发展现状及对策毕业论文

浅谈福建省农业保险的发展现状及对策毕业论文

毕 业 论 文

题 目英文题目

浅谈福建省农业保险的发展现状及 其对策 Talking about the Present Situation and Countermeasures of Develop -ment of Agricultural Insurance in Fujian Province

附表二

毕业论文（设计）《选题报告》

院（系）：商学院

学 生 姓 名 论文（设计）题目 指 导 教 师 浅谈福建省农业保险的发展现状及其对策 题 目 来 源 及 意 义 农业是福建省经济发展的基础，但由于福建所处的地理位置比较特殊，福建的农业生产因频繁地受到台风、暴雨等自然灾害侵袭而发展比较缓慢。发展农业保险可以分散农业风险、提高农户生产的积极性，但是福建省的农业保险发展却还比较落后，存在着供需不足、赔付率太高、保费较高等诸多问题。2005年福建省政府制定的《海峡西岸经济区建设纲要(试行)》提出发展蓝色、绿色、高优农业三大产业带，要做好这三大产业带加快发展福建省农业保险就显得特别重要。经过和导师的交流，认为该论文题目有一定的现实意义，于是选择了这个论文题目。 福建省的农业保险发展的滞后严重阻碍了农业的发展，从而在一定程度上也限制了福建省工商业的发展。看清福建省农业保险发展的现状，借鉴国内外的经验，发展福建农业保险，具有一定的现实意义：（1）增强农户抵御自然灾害能力、保障农民的收入。（2）促进福建省经济发展、提高GDP。（3）做好海峡西岸经济区的建设。 论 文 题 目 研 究 领 域 状 况 中国人民财产保险股份有限公司福建分公司经理林智勇在《对推进福建省政策性农业保险试点的若干思考》（2006年）中针对福建省农业风险存在的巨灾风险提出了建立专项风险管理基金，即建立政策性农业保险资金专户，实行“单独建账、专户管理，以丰补歉、逐年滚存”的方式。 华中师范大学政治学研究院教授乐波在《印度的农业保险》中指出在农业保险的发展中,国家的支持必不可少，农业保险作为稳定农业生产与农民收入的工具,对于保持社会稳定与确保国家粮食安全具有重要意义。 对于巨灾风险，美国采用了《国家洪水保险计划》(National Flood Insurance Program，以下简称NFIP)巨灾的保险方案。NFIP实质上是一种全国性的保险集合，由美国政府部门对资金进行管理与运作，并对洪泛区实施政策性半强制性保险，资金的来源主要是保费与投资收益，当损失超出一定限度时，国家将为其提供贷款或特别拨款。 2

内 容 提 要 或 实 施 方 案 第一章 福建省农业保险发展概况 1.1 农业风险与农业保险 1.2 福建省农业风险的影响因素分析 1.3 福建省农业保险发展的现状 第二章 福建省农业保险发展过程中存在的主要问题及其制约因素分析 2.1 福建省农业保险发展过程中存在的主要问题 2.2 影响福建省农业保险发展的制约因素分析 第三章 借鉴国内外农业保险的成功经验发展福建省农业保险的对策 3.1 国内外发展农业保险的成功经验及其启示 3.2 福建省发展农业保险的对策 主 要 观 点 或 主 要 技 术 指 标 借鉴外国农业保险发展的经验,结合福建省的实际情况。本文认为要发展福建省的农业保险必须要政府、农户和保险公司三者共同推进。（1）政府对农业保险提供资金支持；（2）农业保险品种的创新；（3）保险公司要加强对农业保险的宣传力度,提高广大农民群众对农业保险的认识；4）保险公司要建立比较完善的风险分散制度；（5）采用类似农村合作医疗的农业保险方式；（6)农户要加强农业风险防范意识并积极参与农业保险；（7)实行无风险补偿。 [1] Peter B.R Hazell， The Appropriate Role of Agricultural Insurance in Developing Countries. Agricultural and Rural Development Dept， The World Bank. 2005. [2] 张跃华．需求、福利与制度选择—中国农业保险的理论与实证研究[M]．北京：中国农业出版社，2007 主 [3] 许谨良．保险产品创新[M]．上海：上海财经大学出版社，2006 要 [4] 杨贤军．推进农业保险是防范农业风险的重要途径[N]，中国财经网，2007 参 [5] 刘芙、杨春芳．发展农业保险的基本途径[J]，农业经济， 2004，8：59 考 [6] 林智勇.对推进福建省政策性农业保险试点的若干思考[J]，2006，1：41～42 文 [7] 张桂荣、孙浩进、林洪涛．当前我国农业保险存在的几个问题及对策[J]， 献 北方经贸，2006，1：85-86 [8] 颜青．发展农业保险，外国模式可借鉴[J]，经营与管理，2007，1：77～78 [9] 张文棋， 张小芹， 吴小芳等．福建农业保险发展基本思路及其实 现对策[N]，福建农林大学学报，2006，2：6～10

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浅谈福建省农业保险的发展现状及其对策

摘 要

福建农业保险从上个世纪80年代恢复以来，一直徘徊不前，存在着大量的问题：有效需求和有效供给不足；损失赔付率高；风险管理技术薄弱，等等。主要是由于福建地势环境比较特殊，山地较多且处于沿海地带，频频来袭的台风和暴雨给全省的农业带来了极大的灾害。而政府对农业保险支持力度不够、保险公司承担不起巨灾风险以及农业保险体系不完善等因素导致了福建省农业保险发展比较缓慢。以下将通过对福建省农业保险发展的现状分析并借鉴国内外发展农业保险的经验，找出适合福建农业保险发展的对策。

[关键词]农业保险，证券化，再保险

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Talking about the Present Situation and Countermeasures of Development of Agri -cultural Insurance in Fujian Province

ABSTRACT

The Fujian agricultural insurance has restored since the 1980s, but it doesn’t have any development,and still has many problems,such as that the effective demand and supply are insufficient; The loss ratio is high; The technologies of risk management are weak, and so on. The main causes are that the topography environment of Fujian is quite special, Fujian has many mountainous reagions , and it is in the littoral, and the typhoon and the rainstorm repeatedly bring the enormous disaster to the entire province agriculture. Furthermore, the government’s supportings to the agricultural insurance are insufficient, the insurance company can’t undertake the great disaster risk and the agricultural insurance system is imperfect. All the factors above mentioned causes the Fujian Province agricultural insurance development to be quite slow. Through analyzing the present situation of the Fujian Province and referencing to experience of foreign agricultural insurance, this paper tries to discover suitable countermeasures to the development of Fujian agricultural insurance.

[EYWORDS]icultural insurance ,Bond-rization ,Reinsurance

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目 录

前 言 ............................................................ 1 第一章 福建省农业保险发展的概况 ................................. 2 1.1农业风险与农业保险 .......................................... 2 1.2福建省农业风险的影响因素分析 ................................ 3 1.3 福建省农业保险发展的现状 .................................... 3 1.3.1与其他省份之间的比较分析 ................................ 4 1.3.2 福建省内部区域间的比较分析 .............................. 7 1.3.3 福建省农业保险在全国农业保险的比重 ...................... 9 第二章 福建省农业保险发展过程中存在的主要问题及其制约因素分析 .. 10 2.1福建省农业保险发展过程中存在的主要问题 ..................... 10 2.1.1 农业保险的有效需求不足 ................................. 10 2.1.2 农业保险的有效供给不足 ................................. 10 2.1.3缺少政府相关政策的支持 ................................. 11 2.1.4农业保险专业性人才甚缺 ................................. 12 2.2影响福建省农业保险发展的制约因素分析 ....................... 12 第三章 借鉴国内外农业保险的成功经验发展福建省农业保险的对策 ..... 14 3.1国内外发展农业保险成功经验及其启示 ......................... 14 3.1.1国外发展农业保险的成功经验 ............................. 14 3.1.2国内目前主要的几种农业保险发展模式 ..................... 15 3.1.3 国内外发展农业保险成功经验对福建省发展农业保险的启示 ... 16 3.2福建省农业保险发展的对策 ................................... 17 3.2.1 促进农业保险市场的创新 ................................. 17 3.2.2 加强政府介入力度 ....................................... 19 3.2.3 保险公司实行再保险策略 ................................. 21 结束语 .......................................................... 22 参考文献 ........................................................ 23 谢 辞 ........................................................... 24

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前 言

农业风险除了各种社会经济风险外，还存在着各种自然风险，农业风险是阻碍农业保险的稳健、持续发展的一个重要因素。在如今保险业蓬勃发展的阶段，开展农业保险，对于保障农业生产的持续进行和农民的收入具有重大的意义。由于福建所处的地理位置比较特殊，福建的农业生产因频繁的受到台风、暴雨等自然灾害侵袭而发展比较缓慢。发展农业保险可以分散农业风险、提高农户生产的积极性，但是福建省的农业保险发展却还比较落后，存在着供需不足、赔付率太高、保费较高等诸多问题。本文介绍了福建省农业保险发展的现状和存在的主要问题，并借鉴国内外的成功经验对发展福建省农业保险提出了几点对策。

针对福建省农业风险的特点，以及农业保险发展的现状和存在的主要问题，推进福建省发展农业保险应该从政府、农户和保险公司入手。

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第一章 福建省农业保险发展的概况

1.1农业风险与农业保险

农业风险主要是指在农业生产活动和农产品加工过程中由于不确定因素的影响，而使生产经营者遭受损失的可能性。在现实生活中有很多不确定的因素都会引发农业风险的产生，具体有以下这些主要因素。（见表1）

表1.1 类别 生产经营者 气候 公共卫生 地质环境 市场 社会行为 科学技术 不确定因素 死亡、疾病、意外伤害 冰雹、霜冻、干旱、洪涝、大风、冰雪等 瘟疫、病虫灾害 地震、火山爆发 农产品价格变动和质量认证标准的改变 战争、金融危机、法律法规的变化 技术不成熟或科学技术运用不当 依据表1.1，我们可以把农业风险分为七大类：（1）人身风险。是指因农业生产者的死亡、疾病和意外伤害，使得农业的生产活动不能顺利进行而导致的损失。（2）资产风险。是指因各种不确定性因素导致农业生产过程所需的固定资产的破坏，进而造成的农业生产的损失。（3）生产性风险。是指因气候、卫生环境和动植物疾病等因素而导致的农业产量下降的风险。（4）价格风险。是指由于市场价格的变动导致农业生产者预期收入下降的损失。（5）政策性风险。是指由于政府出台的新政策影响了生产者的经营决策，给生产者带来的损失。（6）金融风险。是指因利率、汇率的变动和流动性不足等因素给农业生产经营者带来的损失。（7）种子风险。种子风险是指由于科学技术不成熟或科学技术运用不当等问题导致种子不能正常种植，给生产者带来的损失。

农业风险的发生必然导致生产者的收入降低，同时农业又是社会经济的基础，农业风险的发生破坏了农业生产经营活动的基础物质条件，阻碍了农业的正

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常发展，从而影响了社会经济的发展。

农业保险[1]是指农业的生产经营者，即投保人，将自己预测可能面临的风险通过交保费的方式转移给保险人，保险人为了自身的利益和稳健的经营，组织对 承保的风险进行识别、测度、控制和管理以尽可能的降低农业保险出险的几率。当发生农业风险时，保险人必须对投保人因农业风险造成的损失按保险合同的规定进行理赔。农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险和林木保险；按危险性质分为自然灾害损失险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同，可分为基本责任险、综合责任险和一切险。

农业风险的存在是农业保险产生和存在的前提，农业风险的发展是农业保险发展的客观依据，而农业保险是处理农业风险的一种比较有效的措施。

1.2福建省农业风险的影响因素分析

福建省农业风险的影响因素主要有：（1）地理环境。由于福建省处于沿海地带，海洋性季风气候显著，气温、雨季和降水量的变化较大，亦引发很多农业气象灾害的频繁发生。降水量的不稳定使得旱涝灾害频繁发生；气温的不稳定使得农、林、牧业的病虫灾害频繁发生，尤其是农作物病虫危害最为严重。（2）台风。福建省在每年的7月份至11月份受台风影响比较严重，台风的来袭最直接的影响就是农作物大规模被毁，这种大规模的农业受灾引起的就是农业的巨灾性风险。（3）农民的风险意识。福建省农业生产经营活动以个体经营为主，他们对农业风险意识的薄弱在很大程度上扩大了农业风险。

1.3 福建省农业保险发展的现状

1982年，伴随着全国农业保险的开展，福建省农业保险也开始了自己的步伐，由当时人寿保保险有限责任公司福建分公司以财政代办的形式经营，1991～1993年，省财政每年核定1500万元作为经营农业保险的专项铺垫资金，这期间该项业务赔付率高达130%～400%，因亏损严重，后来只在一些地区开展少量业务。截至2004年末，福建省农险保费收入197万元，仅占全省保费总收入(136

[1]

农业保险的含义引用庄树雄.《我国农业保险发展对策及创新产品运用的研究》中的第二章第二节。

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亿元)的万分之一点四，赔款支出407万元，赔付率达206%[1]。由此可见，福建省农业保险在这20多年的发展中并没取得很好的进展。这主要是由于福建所处的地理位置比较特殊，福建的农业生产因频繁的受到台风、暴雨等自然灾害侵袭，使得福建省农业风险出险概率比国内其他地区高，而且台风的侵袭又常常引发巨灾风险。正是由于福建省农业风险的这种特殊性质，导致了福建省农业保险赔付率太高，一般的商业保险公司出于对自身利益的考虑都不愿意发展农业保险业务，因此农业保险在福建省迟迟发展不起来。为了能够客观的看清福建省农业保险发展的现状,以下是对福建省农业保险的发展状况与其他地区进行比较分析以及福建省内部区域间的比较分析。 1.3.1与其他省份之间的比较分析 （1）与东部沿海省份之间的比较

浙江和江苏是我国东部地区在经济上与福建省比较相近的省份，以下将通过数据的比较说明福建省与这两个省份的农业保险发展的差异。（具体数据见表1-2-1、表1-2-2和表1-2-3）

表1-2-1(福建省2000—2006年农业保险数据)

年份 2000 2001 7.1 2002 7.3 2003 11.2 2004 10.7 2005 12.4 2006 14.7 农业保额(亿元) 4.8 总保额(亿元) 农业保险所占比率(%) 10826.8 0.044 12092.5 12417.4 13355.8 14625.9 16016.8 16892.5 0.059 0.058 0.084 0.074 0.074 0.087 （数据来源： 2000—2006年《福建统计年鉴》的数据）

[1]

这句话引用中国人民财产保险股份有限公司福建分公司的林智勇. 《对推进福建省政策性农业保险试点

的若干思考》

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表1-2-2(浙江省2000—2006年农业保险数据)

年份 农业保额(亿元) 总保额(亿元) 农业保险所占比率(%) 2000 9.0 2001 2.7 2002 8.7 2003 13.7 2004 13.5 2005 16.1 2006 18.3 11938.4 14674.9 15081.2 15982.1 16627.8 17221.5 18001.4 0.075 0.018 0.058 0.086 0.081 0.093 0.102 （数据来源：2000—2006年《浙江统计年鉴》的数据）

表1-2-3(江苏省2000—2006年农业保险数据)

年份 农业保额(亿元) 总保额(亿元) 农业保险所占比率(%) （数据来源：2000—2006年《江苏统计年鉴》的数据） 2000 15.2 2001 16.4 2002 15.9 2003 17.1 2004 18.0 2005 18.8 2006 20.1 12422.5 14017.3 14728.2 15415.3 16318.9 17729.1 18701.3 0.122 0.116 0.108 0.111 0.110 0.106 0.107 从农业保额占总保额的比重来看：在2000—2006年这7年里，福建省年农业保险保额占总保额的平均比重为0.069%，浙江省的平均比重为0.073%,江苏省的平均比重为0.111%。可见福建省农业保险的的保额所占比重在东部沿海省份中是比较低的。

从农业保额的增长率来看：（以2000年为基期、2006年为终期）福建省2000年的农业保额为4.8亿元，2006年的农业保额为14.7亿元，由这两数据可以算出福建省农业保额的增长率为306%；浙江省2000年的农业保额为9.0亿元，2006年的农业保额为18.3亿元，由这两数据可以算出浙江省农业保额的增长率为203%；江苏省2000年的农业保额为15.2亿元，2006年的农业保额为20.1亿元，由这两数据可以算出江苏省农业保额的增长率为132%。可见福建省这几年来农业保险的增长速度在东部沿海省份中是比较快的。

综上所述，虽然福建省近几年农业保险发展速度在东部沿海省份中相对较快，但是由于农业保险基础相对薄弱，福建省的农业保险额及其占总保额的比重在东部沿海省份中相对还很低。

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（2）与西部地区之间的比较

我国西部地区土地比较广阔，为了能够比较客观的分析福建省农业保险的发展状况与西部地区的差异，以下选择土地面积比较适中的陕西、云南和新疆与福建省进行比较分析。(数据见表1-2-1、表1-2-4、表1-2-5、表1-2-6)

表1-2-4(陕西省2000—2006年农业保险数据)

年份 农业保额(亿元) 总保额(亿元) 农业保险所占比率(%) 2000 10.3 3451.3 0.298 2001 15.9 3787.1 0.419 2002 14.4 4312.2 0.334 2003 16.7 4781.7 0.349 2004 16.5 5021.9 0.328 2005 17.1 5231.7 0.327 2006 18.8 5985.6 0.314 （数据来源：2000—2006年《陕西省统计年鉴》的数据）

表1-2-5(云南省2000—2006年农业保险数据)

年份 农业保额(亿元) 总保额(亿元) 农业保险所占比率(%) （数据来源：2000—2006年《云南省统计年鉴》的数据） 表1-2-6(新疆2000—2006年农业保险数据)

年份 农业保额(亿元) 总保额(亿元) 农业保险所占比率(%) （数据来源：2000—2006年《新疆统计年鉴》的数据） 2000 43.1 8815.2 0.489 2001 47.8 9272.9 0.515 2002 50.6 9839.3 0.514 2003 83.4 2004 78.1 2005 85.7 2006 87.9 2000 10.0 8521.4 0.117 2001 13.1 8685.7 0.151 2002 13.7 9162.7 0.150 2003 15.8 9736.1 0.162 2004 16.7 2005 16.8 2006 17.6 10132.1 10831.6 11421.9 0.165 0.155 0.154 10427.1 10278.3 10973.6 11671.4 0.799 0.759 0.781 0.753 从农业保额占总保额的比重来看：显然，西部这三个省份的农业保险所占总保额比重要比福建省农业保险所占的比较高得多,尤其是新疆自治区,2003年农业保额所占总保额的比重高达0.799%,是福建省同年农业保额所占总保额比

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重0.084%的近10倍。可见，西部地区的农业保险市场要比福建省发达。

从农业保额的增长率来看：（以2000年为基期、2006年为终期）陕西省2000年的农业保额为10.3亿元，2006年的农业保额为18.8亿元，由这两数据可以算出陕西省农业保额的增长率为183%；云南省2000年的农业保额为10.0亿元，2006年的农业保额为17.6亿元，由这两数据可以算出云南省农业保额的增长率为176%；新疆2000年的农业保额为43.1亿元，2006年的农业保额为87.9亿元，由这两数据可以算出新疆农业保额的增长率为204%；而福建省的增长率为306%，可见福建省农业保额的增长速度较西部地区还是比较快的。

综上所述，福建省农业保险在发展的程度上要比西部地区落后很多，但是福建省近几年来发展速度比较快，市场潜力大。 1.3.2 福建省内部区域间的比较分析

对福建省内部区域农业保险的发展情况进行比较分析有利于发现福建省农业保险发展中存在的问题，提出适合福建省农业风险特点的农业保险发展对策，促进福建省农业保险的发展。以下将通过图1.1和图1.2比较分析福建省农业保险内部不同区域间的差异。

南平30%宁德5%福州3%莆田4%泉州5%厦门5%漳州6%三明25%龙岩17%图1-1 (福建省各市2006年农业保险投保额所占比率—此图根据福建省 2006年各个市的农业保险投保额数据制作的)

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100??p`P@0 %0%宁德 福州 莆田 泉州 厦门 漳州 龙岩 三明 南平

图 1-2 (福建省各市2006年农业保险赔付率—此图根据福建省2006年各 个市农业保险赔付数据制作的)

91gu???VRc%从图1-1可以看出福建省5个沿海城市[1]农业保险的投保额加起来只占全省投保额的28%,还不及南平一个市所占的比重,可见沿海城市农业保险的投保额远远低于非沿海城市的投保额。这主要有三个原因:(1)沿海城市比较注重工商业的发展,忽视了农业的发展,非沿海城市则比较重视农业的发展;(2)沿海城市耕地面积小,农业生产的发展受限;(3)沿海城市受到台风侵袭时,往往使得农业生产大面积受损,巨灾风险发生概率比较高,商业保险公司因承担不起巨灾风险带来的巨额赔付而放弃了在沿海城市的大部分农业保险业务。

从图1-2 不难看出沿海地区的农业保险赔付率比非沿海地区的赔付率高得多。其主要原因有:第一,福建省的水源分布不均,沿海水源缺乏;福建省内地城市山区面积大,森林覆盖率高,境内溪河流域范围广,雨量充沛,因此水资源丰富,有利于农业生产的发展。而沿海地区山区面积相对较小,溪河流域范围狭小,农业用水甚为缺乏,旱灾发生率高。所以沿海地区的农业风险要高于内地地区。第二,沿海地区高概率的巨灾风险是导致沿海地区农业保险高赔付率的一个主要因素。

综上所述,福建省沿海地区农业保险的发展相比内地地区农业保险的发展具

[1]

福建沿海城市:宁德、福州、莆田、泉州、漳州

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有低投保额、高赔付率的特点,使得沿海地区农业保险的发展要比内地地区农业保险的发展落后很多。

1.3.3 福建省农业保险在全国农业保险的比重

2004年全国农业保险的保费收入为4亿元[1]，全国23个省、5个自治区、4个直辖市加上2个特别行政区共34个区域，这样平均每个区域的保费收入为1176万元；而福建省2004年农业保险的保费收入为197万元，这个数字只是全国平均水平的六分之一，仅仅占全国农业保险总保费收入的5‰。从这些数据可以清楚的看出福建省农业保险在全国所占比较相当低，可见福建省农业保险的发展还很滞后。

[1]

数据来源：《中国统计年鉴2004》第二十章

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第二章 福建省农业保险发展过程中存在 的主要问题及其制约因素分析

2.1福建省农业保险发展过程中存在的主要问题

福建省农业保险从萌芽到现在20多年的发展历程中出现了诸多问题，概括起来主要有农业保险的有效需求不足、农业保险的有效供给不足、缺乏政府相关政策的支持和农业保险专业性人才甚缺等。 2.1.1 农业保险的有效需求不足

福建省自1982年推出农业保险到现在一直都存在一个很严重的问题——有效需求不足。农业保险有效需求不足在很大程度上制约着农业保险的发展。导致福建省农业保险有效需求不足的原因主要有两个方面：第一，农民的保险意识太薄弱。由于福建省的地理环境以山地居多，用于农业生产的田地比较分散，导致福建省的农业生产以个体户为主。又因大部分农户还受小农经济思想的束缚和自身文化程度较低，农户往往只看到眼前的利益，缺乏全盘的考虑，对未来可能出现的风险一般很少考虑，或者对可能出现的风险采取听天由命的态度。第二，经济承受能力低下。由于福建省自然灾害比较严重，农业保险的出险率相对较高，因此，保险公司都制定比较高的保险费率，有些险种的费率高达10%，这对于以农业生产为主要收入来源的农户来说，是很难承受的。因为农户的收入本来就比较低，他们收入扣除要支付的日常家庭的吃、穿、供孩子上学和看病费用后，剩下的可支配收入是非常少的。因此，有一部分农户有投保意识，但因自身经济能力的限制——交不起保费而放弃了投保。 2.1.2 农业保险的有效供给不足

福建省农业保险高风险、高成本、高赔付的特点加上福建省农业保险是商业化的经营模式，致使经营农业保险的保险公司在农业保险这块几乎是连年亏损，保险公司为了稳健的运行下去，不得不缩小或放弃农业保险方面的经营。造成福建省农业保险有效供给不足的因素有很多，主要表现在：

(1)保险公司在农业保险的的经营上缺乏技术保障。主要体现在以下“三难” ：首先费率理定难。费率的理定是需要以过去一段时间的平均风险损失为

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依据的，但我国目前在农业保险方面没有相关的长期准确的统计数据，这就给商业保险公司在费率理定造成了很大的困难。其次责任确定难。农业保险的保险利益是一件难以事先确定的预期利益，其标的物大部分是有生命的生物，它们生长周期长，同时还受自然条件和市场因素影响，其经营的好坏又与投保人的技术水平、耕作或饲养的精心程度有着很大的关系。这就给保险公司在对农业风险引起的损失进行的估算活动造成了很大的困难。显然， 保险责任很难从技术上确定。最后亏损理赔难。由于农业保险的保险标的是有生命的动植物，且一直在不停地变化，因此很难准确预计其未来的市场价值和损失程度。这“三难”给保险公司带来了很高的经营风险，也是保险公司不愿意开发农业保险业务的主要因素。

(2)保险范围小，保险品种少。国外的农业保险涉及农业生产经营活动的整个过程，包括农作物收割后储藏、加工并将农作物运输到最终市场，农业生产过程中所使用的财产即房屋、机器、设备和工具、加工厂等，以及从事这些活动的人的保险[1]。而我国目前的农业保险范围则相当的狭小，仅仅集中在农作物保险和养殖业保险上，商业保险公司为了自身利益，不断地取消风险较高的农业保险品种，根据保监会的数据统计，目前我国的农业保险品种还不足30个。福建省 1992年就有28个农业保险业务，而到了2005年末却缩至21个农业保险业务[2]。目前福建省主要有农产品险、家禽综合保险、森林火灾保险、烤烟保险等，都是一些风险发生率相对较低的保险品种。 2.1.3缺少政府相关政策的支持

目前，世界上很多国家在农业保险的发展上给予特别的经济和法律的支持，比如，制定农业保险法及其实施规则来确保农业保险体系的顺利建立和业务的协调运作，使农民的利益得到保障。尤其是发达国家，他们对农业保险立法的重视已经超越了一般的商业规范性法律制度，其政府专门制定了农业保险的法律对开展农业保险的目的、性质、办法等都作了明文规定。例如，日本于1929年就制定了《牲畜保险法》，开展了农业保险业务。 1947年12月，日本政府又颁布了包括农作物和家畜家禽风险保险在内的新的农业保险法——《农业灾害补偿法》。依据这部法律，日本的农业保险采取强制保险与自愿保险相结合的方式，并在组织形式上采用“三级”制的共济制度，即设在市、町、村直接承办各种农业保险

[1][2]

这句话引用方荣军．我国农业保险发展问题与对策研究[J]，绿色中国，2005，22：50 数据来源：中国统计局2004年的金融保险数据

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业务的共济组合。美国在1994年制定了《克林顿农作物保险改革法》，完善了农业保险的法规。而我国目前只在《中华人民共和国营业税暂行条例实施细则》第26条规定对从事种植业、养殖业、牧业种植和饲养的动植物的保险业务免征营业税，并没其他可以促进农业保险发展的政策。福建省至今也没出台促进农业保险发展的配套政策。

2.1.4农业保险专业性人才甚缺

据2004年国家统计局的数据显示，全国从事农业保险相关业务的专业人才仅仅只有9080余人，平均每个县只能分配到3个人。福建省从事农业保险相关业务的专业人才仅有157人，平均每个县还分不到2个人[1]。可见，福建省严重缺乏专门从事农业保险的人才，从事农业保险的人员整体素质还有待提高。出现这种局面的原因主要有两方面:第一，高校过于重视寿险、财产险等非农业险种的人才，忽略了对农业保险的专业人才的培养；第二，商业保险公司因在农业保险业务上长期处于收益不佳，而降低了农业保险从业人员的待遇;又由于经营农业保险所处的工作环境是农村，大多数保险人才都不愿意从事农业保险的工作。

与国外相比，我国农业保险的专业人才显得非常缺乏。农业保险比较发达的国家都很重视对农业保险专业人才的培养，人员配备在数量和质量上都比较高。比如说美国，其农业部门经济研究局拥有很多的高素质的经济学家和农业专家，他们为农业保险理论的研究提供了强有力的支持；其农业风险管理局拥有400多名专家专门从事农业风险管理的政策制定和组织各项计划的实施；此外，美国政府为了更好的开展农业保险,还专门配备了一批素质精良的农业保险专业技术队伍为农业保险业务的开展做服务。

发展保险业务的关键是人才，福建省从事农业保险的专业人才的匮乏必然阻碍了农业保险的快速发展。

2.2影响福建省农业保险发展的制约因素分析

影响福建省农业保险发展的制约因素有：第一，农业风险的特点。从第一章第二节可以看出福建省农业生产具有比较高的风险性特征，而商业保险公司为了盈利目的比较偏好于风险性比较低的保险业务，对高风险的业务一般都是采取回

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福建省一共有84个县级地区。（不包括金门县）

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避的态度。所以福建省农业的高风险性在很大程度上制约了农业保险的发展。第二，政府的重视力度不够。从各地农业保险的发展中可以看出农业保险的发展需要政府的大力支持。福建省农业生产的高风险性和巨灾性更需要政府的支持，否则商业保险公司根本没有信心开展农业保险业务。福建省政府至今还没有出台相关的政策来支持农业保险的发展；在资金方面，政府也只是在出现巨灾损失后才给予小额的补助；由此可见福建省政府在农业保险上的重视力度还远远不够，这也在很大程度上制约着福建省农业保险的发展。

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第三章 借鉴国内外农业保险的成功经验发展福建省农业保险的对策

3.1国内外发展农业保险成功经验及其启示

3.1.1国外发展农业保险的成功经验

在发达国家中，日本的农业保险发展是比较早的，其发展模式也是比较成功的。而在发展中国家中，农业保险的发展模式最典型的是泰国的农业保险模式。 （1）日本模式

日本从事农业保险的组织机构主要分为以下三层：第一层是以市、町、村级的农业共济组合；第二层是以都、道、府、县级农业共济组合；第三层是市级以上的各级政府。其中第一层是直接承办农业保险的机构；第二层是从事承担共济组合的分保机构；第三层则是专门负责出台与农业保险相关政策和对第一层和第二层机构的行为进行监督[1]。

日本农业保险发展模式的主要特点有：第一，法律完善、政策性强。日本政府出台的《农业灾害补偿》、《农业土地改革法》和《农业合作法》为农业保险的发展提供了相当完善的法律基础。日本政府还对基础产业实行强制保险的政策，这在很大程度上提高了农业保险的需求量。第二，政府很重视农业保险的发展，并为农业保险的发展提供大量的资金支持。 （2）泰国模式

泰国的农业保险是由其国家银行、农业推广开发部和农业保险三大机构联合经营的。其中国家银行负责收取保费；农业推广部负责选择投保农户并为农户提供农业生产的先进技术；农业保险联合机构负责设立保险公司从事农业保险业务。

泰国农业保险的经营模式的主要特点是：第一，信用级别高，农业保险业务的开展比较迅速。因为它是由国家三个主要机构直接开展农业保险业务；第二，由于保费是由国家银行通过扣除农户贷款的数额直接收取的，可见其农业保险大多是强制性保险的。第三，政府还对农业灾害提供财政补贴。

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这段话引用了颜青.发展农业保险,外国模式可借鉴,经营与管理 2007年01期

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