人寿保险课程案例

保险课程案例

[案例1] 朱某向保险公司投保的人身意外伤害险附加医疗费用险，保额为4万元，为其私人轿车投保汽车保险附加盗窃险，保额为30万。半年后，朱某在高速公路上被一客车撞伤至残，经交通管理部门裁决，由客车负全部责任，定为20%残废，补偿残废补助金2000元，并赔付了轿车车损4.5万。朱某又持保单向保险公司索赔，请问保险公司该如何赔付才是合理的？为什么?

[ 案例2] 某保险公司承保了何某的意外伤害险附加医疗费用险，保额为5000元，不久，何某被汽车撞伤致残，经交通监理部门裁决，由汽车方负全部责任，负责医疗费1174元，并定为20%残废，支付残废补助金1000元，不久，何某又持保单向保险公司索赔，支付残废补助金1000元，医疗费用1169元，请问是否合理？为什么？ [案例3]自小青梅竹马的小夏与小邱一起离开农村去城市打工，1999年未经登记以夫妻名义同居生活。2002年为了使今后的生活有保障，小夏为小邱买了一份20年期的两全保险，保额为10万，并指定两人为受益人。投保后不久，小邱因车祸死亡，小夏以受益人的身份要求领取保险金，保险公司以婚姻不合法拒绝给付保险金，请问该如何处理？

[案例4]张某未婚，1996年3月，其母为其投保了5 份老来福终身寿险，投保人和被保险人均未指定受益人，保险公司的工作人员在受益人栏目中填写了法定人3字。次年张某与陈女士结婚，1997年生养

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一男孩。1998年6月，张某意外死亡，据核实属于保险责任，应给付保险金10万。但在领取保险金时张母与陈女士发生了争议，请问如何处理？为什么？

[案例5] 某家具厂向保险公司投保了团体人身险，保额为5000元，投保后不久，该厂职工薛某因心肌梗塞死亡，薛某的父母早亡，又无配偶子女，于是家具厂向保险公司领取了保险金，理由是单位支付保险费，事隔不久，薛某的养姐向家具厂追要保险金，被厂方拒绝，于是上诉法院。

[案例6] 某汽车队为全体司机投保了团体人身意外伤害险，保额为5000元。车队负责人一手办理投保手续，并在保险单受益人一栏填写“车队”字样，司机罗某出车发生意外事故死亡，保险公司按保单规定支付了保险金，罗某妻子获悉后认为保险金应归她所有，于是发生纠纷。

[ 案例7] 张某由其单位集体投保了人身意外伤害险，保额为4000元，保费从职工福利费中支付，张某指定其父为受益人，其母已病故，家中有妻子、儿女，还的一弟弟在农村，投保后半年，张触电身亡，他生前父母治病借用公款2000元，当保险公司给付保险金时，发现其父先于张某死亡了，于是在保险金给付上产生了纠纷。 单位认为：单位支付了保险费，张某又欠公款，保险金应给单位。 妻子认为：她是合法的保险金领取人。

弟弟认为；哥哥死亡后，他是父母唯一合法继承人，应继承父亲领取保险金。

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请分析能领取保险金和不能领取保险金的理由。

[案例8]小女孩王珍，2岁时母亲去世后随外公在A城生活，生活费由其父亲承担。父亲再婚，她与父亲和继母B城生活。在王珍离开A城幼儿园时，外公为她买了一份少儿平安险，指定他自己为受益人。不久，王珍溺水死亡，外公向保险公司报案索赔，但是保险公司以他对王珍不具备保险利益为由拒绝赔付，双方引起纠纷。

[案例9]居民陆金龙向保险公司投保了一份终身寿险，指定其儿子陆雄为受益人。2001年1月陆金龙因病去世，陆雄以受益人的身份向保险公司提出保险金给付申请。此时陆金龙的女儿陆英也向保险公司申领保险金，理由是她有父亲生前所立并经公证机关公证的遗嘱，遗嘱上写有“本人身故后全部保险金归女儿所有”，于是保险金的给付产生了纠纷，请问该如何处理？为什么？

[案例10]张先生在1998年7月8日购买保额10万元的终身寿险，年交保费2570元。2006年底因为搬家地址变更，没有收到保险公司2007、2008年的交费通知，直至2009年5月8号申请复效，但体检发现血压偏高，保险公司作出每年加费60元的复效决定。请问张先生需补交多少保费？

[案例11]李小姐2005年底投保一份保额20万的终身寿险。2008年底因为长期出差忘了及时交费。2009年3月发现保单已经失效。李小姐提交了复效申请的材料，并在指定医院作了体检，不料在体检后第2天因车祸死亡，请问保险公司对此是否赔偿？为什么？

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[案例12]杨先生在2008年10月份投保了某公司的长期健康保险，年交保费1800元，交费20年。2009年2月看中新推出的一款长期健康保险，提出退保的决定，即退回已交的1800元保费，但是他万万没有想到的是，保险公司按照合同条款的规定，退了100元保险费，请问为什么？

1、2002年2月20日，张某被王某驾驶的运货大卡车撞伤住院治疗，交警部门认定王某负全部责任。经协商，王某赔偿了张某医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费等损失共计18000元。在事故发生前，张先生已向其保险公司投保了1万元的意外伤害医疗保险。为此，张某咨询，他获得了王某的赔偿后，是否还可以向保险公司申请赔付1万元的保险金。 答：如果损失确是保险事故所致，但事故是第三者的责任引起，根据法律应由第三者负责损失赔偿。保险人应按保险合同规定，先赔偿保险人损失，然后从保险人那里获得对第三者的追偿权。《保险法》第45条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”

本案中，张某由于被第三者王某撞伤住院治疗，由此获得向王某请求侵权损害赔偿的权利。同时，张某已向保险公司投保意外伤害医疗保险，他因被撞伤而入院，有向保险公司申请住院治疗保险金的权利。这就产生了一个问题：张某在获得王某的赔偿后还可以从保险公司获得补偿吗？

根据损失赔偿原则，被保险人所获得的赔偿不得超过其所受到的损失，被保险人不能因保险而取得额外的利益。但一般来说，损失赔偿原则只用于财产保险，因为财产保险的标的可用价值衡量，能客观地确定保险金额和损失金额，要确保被保险人所得赔偿不超过其损失是可行的。而人的生命和健康是难以用价值来衡量的，因此，损失赔偿原则不适用于人身保险。 人身保险可以重复投保，也允许得到多份保险金。并且如果被保险人因他人过错遭到损失，在获得保险公司的赔偿后，并不影响其再向第三者索赔的权利。

因此，即使张某已获得王某的赔偿，除非保险合同中有相反的规定，不影响他向保险公司行使赔偿请示权。

2、某单位于1996年4月为其全体职工投保了3年期定期人身保险，后又在1998年1月办理了集体退保手续。1998年6月，该单位一名职工家属向保险公司提出身故保险金的给付申请。原来，该职工已于1997年10月因患白血病不治身亡。

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围绕能否给付，在保险公司内部有两种观点：一种观点认为，投保人单方解除保险合同，是受保险法保护的民事法律行为，该保险合同应自解除之时(即退保之时)起终止效力。但是，保险事故(指该职工因疾病死亡这一事件)发生在合同终止日期前，保险公司仍应履行合同存续期间的义务，保险公司应给付该笔死亡保险金。另一种观点认为，由于保险合同已被解除，任何当事人或关系人向保险公司索赔已无法提供保险合同凭证，故保险公司无需履行保险金给付义务。

围绕怎样给付，在保险公司内部也有两种观点：一种观点认为，投保人在知道被保险人死亡这一事实后，仍就全体被保险人的保单办理了退保手续（该险种条款中明确规定当被保险人发生保险责任范围的事故后，应及时通知保险公司），由于退保金所得是投保人，而死亡保

险金的所得是被保险人指定的受益人，因此是投保人侵犯了受益人的权益，受益人应向投保人而不是向保险公司主张其所应得的那部分保险利益。另一种观点认为：退保是投保人的权利，而死亡保险金的受领是受益人的权益，既然我国相关法律并未就两者效力大小或先后问题有过规定，那就应以事实发生的时间的先后来确定哪种权益可以优先主张。本案中被保险人死亡时间先于退保时间，受益人有向保险公司主张保险金给付的请求权，保险公司也应当履行给付义务，同时根据该保单条款规定，给付死亡保险金后保险合同责任即止，故保险公司在向受益人给付保险金的同时，应向投保人追回其不应得的那部分退保利益。

答：保险公司应承担赔付责任。因为投保人是1998年1月办理退保手续，而被保险人的保险事故发生在1997年10月，在退保之前发生的保险事故都属保险公司承担的责任范围。 虽然被保险人到1998年6月才申请给付身故保险金，违背了及时通知保险人保险事故的原则，但《保险法》第27条规定“人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起5年不行使而消灭”。

保险公司应该实施给付，并追回支付给投保人的退保金中针对原应承担的已死亡被保险人1996年4月至1998年1月的保险责任的保险费。只要在保险期间保险合同有效，投保人履行及时交费等义务，且发生了保险责任范围内的保险事故，被保险人及其受益人就有权向保险公司申请给付保险金。

3、张某2000年12月18向某保险公司投保了保险期限为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元，问：

（1）财产损失10万元，保险人赔偿多少？为什么? (2) 如果财产损失45万元，则保险人赔偿多少？为什么？ 答：（1）如果财产损失10万，则赔偿10万。

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分析：家庭财产保险实行第一损失赔偿方式，保险金额以内的损失全额赔付，此案中损失10万，但保额为40万，故赔偿10万元。

（2）如果损失45万，则赔偿40万。

分析：因为家庭财产保险实行第一损失赔偿方式，超过保险金额的以保额为限。虽然财产价值50万，但只赔偿40万。

4、李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事赔偿责任10万元。问题是：

（1）因没有指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？说明理由。 （2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。

答：（1）李某的家人能领取2万元保险金。因本案中被保险人死于意外，而不是死于疾病，所以仅能获得2万元的意外伤害死亡保险金。

（2）王某的10元赔偿金应归李某家人所有。因人身保险属给付性质，不存在额外获益的问题，所以李某的家人可同时获得保险金和致害方赔偿金。

5、2000年8月5日，某市居民刘某家失盗，盗窃分子盗走了其摩托车一辆，价值5000元，案发后三个月，刘某得到了保险公司的全额赔款，到2001年5月8日，在该市公安局举办的被盗财物认领会上，刘某意外发现了自己失盗的摩托车，经邻居及所在派出所出具证明后，他又领回了这辆摩托车。但花费修理费300元，保险公司得知后，要求刘某归还摩托车。保险公司这一要求合理吗？为什么？

答：合理，但应付修理费，根据损失补偿原则

6、1998年3月，冷某未婚，其母亲在太平洋保险公司某支公司为冷某投保5份“老来福终身寿险”，投保人和被保险人均未指定受益人，保险公司工作人员在受益人栏目填写了法定人三个字。次年冷某与张女士结婚，1999年生养一男孩。2000年6月，冷某因意外事故身故，保险金10万元，但在领取保险金时，冷母与张女士围绕谁有权领取保险金发生了争议。那么，你认为保险金应由谁来领取，为什么？

答：冷母，妻，子三人共领，根据人身保险受益人的规定

7、某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面协议，约定：“贸易公司的该辆轿车转给工业公司，车的过户手续由贸易公司负责办理，所需费用由工业公司负担；但工业公司必须给贸易公司取得追加一辆小轿车的专控指标，否则，贸易公司不办理过户手续。”

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某日，工业公司董事长李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使用。李某驾该车发生事故，致使车毁人亡。贸易公司当日向公安局报了案，并要求被告保险公司查验了事故现场。交警部门就该车交通事故作出最终责任认定书，确认该车已彻底报废，事故由贸易公司负全部责任。随后，贸易公司多次要求赔付，均遭拒绝。保险公司的理由是：贸易公司在保险合同有效期内将此车转让给了工业公司，且未向保险公司申请批改，保险公司有权拒绝赔偿。

答、本案涉及到保险合同的变更问题。关键在于投保的汽车是否发生了转让。 （1）财产保险保险标的的所有权、经营权发生转移或保险标的的用益权发生变动，或者债务关系发生变化的时候，投保人可能发生变更。此案中涉及债务关系发生变化的问题。贸易公司将该车转给工业公司，以清理债权债务。

（2）《保险法》第34条规定：“保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”此案中的保险合同变更附有条件，贸易公司在该车保险期内虽与工业公司签订了转让该车的协议。但按照《民法通则》 “民事法律行为可以附条件，附条件的民事法律行为在符合所附条件时生效”之规定，由于工业公司未取得追加小轿车的指标，转让该车的协议所附条件就没有成就，该协议没有生效，汽车所有权也不发生转移。

（3）事实上，贸易公司也没有办理该车的过户手续，事故发生时该汽车所有权仍在贸 易公司手中。

综上，保险公司当然应依法承担赔偿责任。

8、1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。 答、（1）保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。在投保程序上应该是要约——承诺——核保——缴费——出具保单。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合同成立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。

（2）《保险法》第57条规定：“合同规定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费”。《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在本案例中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。

（3）保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险公司自行承担。

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（4）此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。

综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任

9、1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求赔付保险金30万元。该保险公司的理赔人员查明：（1）被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，死亡时间为9月9日晚9时许。（2）1997年8月30日，杨某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害15万元，次日，杨某交纳了体检费，业务员开具了“人身保险费暂收收据”，因保险金额较大，业务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，体检费会转为首期保费的一部分。9月8日，杨某依约到公司体检，业务员告诉她，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，杨某即告诉业务员，如果要加费承保，在1000元内可由业务员自行处理。按公司规定，被保险人按标准体承保所需交纳的保费为15460元，杨某便与业务员约定，9月10日晚5时30分在杨某家收取保费（400元体检费承保后转为保费）。9月10日业务员到杨某家，杨不在，业务员便从杨母手中取得保费15160元，并给杨母开具了\保险费暂收收据\，标明保费总额为15460元。

9月11日、12日属法定假日。9月13日，业务员将杨某的保费交至公司，核保人员在审核保单内容后，在“投保书”上的“核保意见与结论”中得出结论“右肾积水，需作为次

标准体承保，加费400元”。业务员为杨某垫交了这笔加费。9月15日，保险公司签发了 杨某的正式保单，保单上载明保额为平安长寿险15万，附加人身意外险15万元、扩展医疗险5万元，受益人为张某，保险责任自1997年9月13日12时起。9月16日，业务员将正式保单送到杨某家，得知被保险人杨某已经由有关部门证实死亡。

答、合同的订立程序应该是：投保人投保（要约）——保险人核保——保险人承诺。《保险法》第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”保险合同的成立以合同的签订为起始日，生效则以投保人缴纳保险费为起始日，也可以由双方约定以合同的成立日为生效日。在本案例中，投保人于1997年8月30日签署投保书后，向保险人实施投保要约行为，保险人在审核了被保险人的体检结果和投保书后，于9月13日对投保人的要约提出反要约，即要求被保险人以次标准体加费承保，同时，业务员代表被保险人杨某接受了保险人的反要约，作出了承诺，并代被保险人交纳了加费的费用。一般说来，合同就会就此生效，对双方具有约束力。

但是，保险合同应具有其主体和客体，保险合同的主体包括当事人和关系人，其中关系人包括被保险人、受益人、保险代理人和经纪人，保险合同的客体指投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益。保险合同的订立需要有明确的保险标的。此案中，作为保险标的的被保险人在合同签订时已经死亡，也就是这个合同的客体不存在，保险合同无效。

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综上，本案中的保险合同不成立，保险公司无需承担赔偿责任；但是，保险人因无效合同而取得的财产即保险费应该退还给投保人。

10、1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。1998年9月12日，刘某遭遇车祸身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。

答、此案涉及受益人的变更问题

被保险人对受益人的变更不需要征得保险人的同意，但是必须及时向保险人作出通知。《保险法》第63条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。”此案中，王某最初指定的受益人为李某，虽然在与李某离婚并又与张某结婚后，办理了一份变更受益人的公证书，但是并未将变更受益人一事通知保险公司，因此在这个保险合同中受益人没有发生改变，依然为先前指定的李某。因此保险公司可以付给李某保险金。

11、被保险人聂某，男，55岁，退休工人，2003年11月7日在保险公司投保“99鸿福

保险”，保险金额为5000元，附加个人住院医疗保险10000元。第二年10月因“双眼视力下降”入院治疗，诊断为老年性白内障，医疗费用共计7920元。被保险人出院后即向保险公司提出索赔申请。但保险公司经调查该保户在投保前患有心肌梗塞史一年，未告知，保险公司认定不承担其保险责任，同时解除合同，并不退还保险费，保险合同终止。被保险人不服，诉至法院。

请问保险公司的做法是否合理？为什么？

答：保险公司拒赔正确。分析：此案中投保人带病投保，并且没有履行相应的告知义务，属重要事实。

12、2001年12月，投保人王某将私有的一辆夏利车向某保险公司投保车辆损失险和第三者责任险，保险金额分别为8万元和10万元，应缴保费3710元。当经办人出具保险单并向王某收取保费时，王称钱未带够，先付2000元，剩余部分下午送来。在征得经办人同意后，王某将保险单带走。

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当天下午王某未履约前来补交保险费。经办人多次催收，王某一直借故拖欠。直至次年7月，王某的车辆不慎发生保险事故，造成损失10000元。王某遂向保险公司提出索赔申请。

请问保险公司应如何处理？为什么？

答、保险公司应予赔付。分析：此案中被保险人虽没有交付全额保费，但保险公司已经出立保险单，且没有作出其它约定，因此，合同有效，保险公司应予赔付，但应从赔款中扣除未交的保险费。

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