浅析水电工程保险索赔处理中存在的问题及应对策略

水电工程保险索赔过程中存在的问题及

应对策略

汪 征

（国电大渡河金川水电建设有限公司 四川 阿坝 624100）

摘要：通过对水电工程保险索赔过程中存在的问题进行分析，促使发包人、监理人、承包人认识到保险索赔的重要性，提高保险索赔意识，熟悉保险索赔流程，可以合理规避和转移工程项目建设风险。 关键词：工程保险；索赔；风险管理；应对策略 水电工程项目建设周期长、投资大，风险涉及面广并贯穿项目实施全过程，工程保险是进行风险规避和转移的重要途径, 完善保险索赔风险的管理，掌握保险索赔中的技巧，一旦发生风险事故, 可以通过保险索赔有效的减少损失，合理实现被保险人转嫁风险的心理预期。而在工程保险索赔过程中，因发包人或承包人对保险合同以及保险索赔程序和方法不熟悉, 又缺乏工程保险索赔方面的经验, 经常出现“投保容易索赔难”的情况，导致失去索赔良机或者损失不能得到保险人的充分确认, 因而无法获得理想的索赔结果甚至不能获得赔偿, 既造成经济损失, 又影响工程的顺利实施。本文针对工程保险索赔过程中经常出现的问题及应对策略进行分析阐述。

工程一切险，这两个险种一般还要同时附加第三者责任险，在发包过程中有强制性要求，通常由发包人进行购买，以发包人和承包人共同的名义投保，承包人协助发包人进行保险索赔。而人身意外伤害险及机械设备险通常由承包人自愿投保。项目实施过程中，因为没有认清保险品种，被保险人常常将人身意外伤害险当成第三者责任险、机械设备险当成建筑、安装工程一切险进行报案，浪费大量人力和财力，甚至错过原本最佳报案时机。

保险单是一种契约，是进行保险索赔的依

据。被保险人应当对保险的期限，保险财产的内容（工程一切险通常为工程量清单内列明的保险内容）、保险赔偿的责任范围、费用计算、除外责任、保险金额、免赔额、赔偿处理及特别扩充条款等有充分的认识。因为不清楚保险条款，不清楚哪些事故、损失属于保险责任，哪些不属于保险责任，经常出现被保险人报案后遭保险人拒赔，本来应该属于保险责任的而没有提出索赔，以及被保险人在保险谈判过程中处于完全被动状态。 1.2 保险索赔程序不明

在保险索赔过程中，因被保险人不熟悉保险索赔程序，往往会使保险索赔耗费大量精力，并且很

1 水电工程保险索赔过程中常出现的问题

1.1 保险品种、条款、责任认识不清

水电工程项目涉及的险种较多，以工程险为

例，按保障内容主要有建筑工程一切险、安装工程一切险、吊装工程一切险以及第三者责任险和人身意外伤害险等。同一类险种保险责任大体相同，但细节上又各有差异和侧重。建筑工程一切险和安装

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难在短期内索赔到合理的赔款，导致已经发生的损失得不到及时的修复，索赔资金得不到有效利用。工程保险索赔的主要程序有：出险报案；紧急施救；保险责任判断；紧急通知和事故报告；现场初勘；现场联合查勘；证据材料提供；协助公估理算；协助再次查勘现场和补充材料；接受最终理赔报告。 1.3 保险报案时机选择不当

在保险索赔过程中，经常出现这样的情况：有些事故的发生是连续的，但每次的损失也不大，甚至达不到合同规定的最低免赔额，但这些事件发生的频率非常高，累计起来损失也很大，被保险人每次都报险，扣除免赔额，最后拿不到什么赔款。但保险条款也规定在某一个时间段内发生的事故可作为一个独立的事件来报案，并以此构成一次事故来扣除规定的免赔额。所以，在报案时一定要选择一个合理的时间段作为一次事故，不要急于报案。 1.4 保险索赔资料收集不齐

索赔阶段，保险公司通常会让被保险人提供相关资料，如：事故经过及原因分析报告、施工图、地质报告、损失清单、单价分析表、技术核定单及现场签证单、施工日志（含监理日志）、事故照片、气象证明及其它有关资料。资料主要分为定性资料与定量资料，而被保险人在收集资料的过程中，往往会出现收集的资料前后矛盾、不完整等情况，导致索赔的工程量及项目被删减，赔款得不到及时支付。

知识及合同索赔意识, 一些被保险人在施工过程中出现了险情也没有向保险公司报案和进行索赔, 自动放弃了利用工程保险索赔来减少企业损失的机会。虽然索赔属于合同管理的范畴, 但不能认为索赔工作就是合同管理人员的事, 应在全体施工人员中树立起索赔意识, 加强全员的索赔意识, 不仅技术人员要关心, 现场管理人员、现场施工人员也要有这种索赔意识。往往由于现场人员对施工记录重视不够, 索赔意识淡薄, 结果造成现场的原始记录不完整, 而施工现场原始记录是索赔的重要依据之一, 因此, 只有强化全员的索赔意识, 重视现场原始记录, 才能使得索赔工作顺利进行。 2.2 提供详尽、准确索赔资料

工程保险索赔是一个繁琐、费时的过程,准备好完整的索赔文件是能否尽快得到赔偿的关键,而且提供的资料一定要准确、详尽。

一是定性资料。要能够说明事故在保险责任范围内，并且证明事故不在除外责任之内。在定性方面一般要查找引起事故的原因，若和自然灾害有关，首先，收集的资料要向这方面靠拢，因为自然灾害一般是人力无法抗拒的，一旦定性为自然灾害，保险责任就非常明确了；而意外事故造成的损失保险责任认定就比较复杂，如果牵扯到一些人为因素，很容易和保险公司发生争执，这时，收集的每一项资料一定要有理有据。

二是定量资料。即提供的资料要足以证实上报的损失是真实的，提供的资料既要充分详实，又要保证各种资料间的关联性，不能让保险公司找出漏洞，从而以此为理由，删减工程量，尤其是一些无法考证的数量，要在施工日志、监理日志或者会议

2 工程保险索赔过程中的风险应对策略

2.1 提高认识, 树立全员工程保险索赔意识

购买工程保险后, 由于缺乏相关的保险、法律

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纪要上做足文章，拿出对被保险人有利的证据。 2.3 熟悉保险条款

不熟悉保险条款会造成被保险人不能及时发现, 甚至无法发现保险索赔点, 跟踪不及时或者轻信保险公司的解释, 从而失去索赔机会或者导致索赔失败。另外，保险公司利用其格式条款合同的有利条件, 把合同中相当一部分风险转嫁给被保险人,合同中存在单方面的约束性、不平等的责权条款及大量的隐含风险，特别是利用免责条款推卸法律责任。被保险人应加强对保险条款的研究，尽可能争取对自己有利的条款以减少自己的损失。 2.4 妥善处理好与保险公司及公估公司的关系

由于工程保险险种较多，各专业又不完全类似，特别是建安工程一切险专业性较强，通常情况下保险公司会委托公估公司同时参与理赔。为实现保险索赔利益的最大化，被保险人应同时处理好与保险公司、公估公司的关系。

被保险人应妥善处理好与公估公司的关系，因为公估公司人员比较专业，容易得到保险公司的信任，但是，公估公司的办案经费是按照赔款额的比例进行收取，一般情况是赔款额越多对他们越有利，在一定程度上公估人员会站在被保险人的角度说话，只要资料准备的充分，关系融洽，他们通常会最大限额的核赔。

被保险人应及时与保险公司进行广泛的联系和沟通, 包括：前期询价、保险方案设计、保险合同谈判和签订、保险公司提供的日常服务（如法律咨询等）、保险索赔程序履行过程中的监督、保险现场查勘、赔付价格的谈判和确定以及最终保险赔付款的执行。在保险合同执行以及保险索赔过程中,

关系的有效处理起到很大作用。只有协调好各方面的关系, 才能把保险索赔工作做好, 使得当出现索赔事件时，才能合理、高效地完成保险索赔, 减少工程项目损失，保障被保险人切身利益。

3 结语

总之，工程保险索赔是进行项目风险管理的一项有效措施，充分认识到保险索赔过程中的存在问题，并采取切实有效的应对策略，既能合理保护自身工程或财产的安全，又能争取积极有利的条件促使双方公平、合理地处理赔案，使被保险人得到及时、合理的经济赔偿或给付，提高索赔效力，以迅速恢复工程建设，维护被保险人在索赔中的利益。

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