第3章+网上支付与安全交易

第三章网上支付与安全交易

第一节 电子货币一、电子货币概述 (一)电子货币概念 电子货币，也称数字货币，是指用一定金 额的现金或存款从发行者处兑换并获得代 表相同金额的数据，通过使用某些电子化 方法将该数据直接转移给支付对象，从而 能够实现流通和支付功能。

(二)电子货币的发行1、无中介机构的发行流程

发行：电子货币的使用者X向电子货币的发行者A (银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或 存款并请求发行电子货币，A受了来自X的有关信 息后，将一定金额电子货币的数据对X授信。 流通：电子货币的使用者X接受来自A的电子货币， 为清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电 子货币的数据对Y授信。 回收：A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现 金支付给Y,或存入Y的存款账户。 电子化方式进行，为防止伪造，复制、非正当使 用等，运用通信、密码等技术构成高度的安全保 密对策。

2、有中介机构介入的电子货币体系发行者和使用者之间有中介机构介入。

二、电子货币的种类(一)按流通方式分类 可分为“开环型”电子货币和“闭环型”电子货币。 1、闭环型电子货币：是指用于一次支付的余额信息 必须返回到发行主体。

2、开环型电子货币：是指余额信息在个人或企业 之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径 没有限定的终点。

(二)按支付方式分类 (1)“储值卡型”电子货币，即功能得到进 一步提高的储值卡。 (2)“信用卡型”电子货币，即实现了电子 化应用的信用卡。 (3)电子支票，是对传统纸质支票支付的全 部处理过程的电子化。 (4)电子现金，是一种以数据形式流通的货 币，它具有现金的属性。

三、储值卡型电子货币 (一)储值卡的含义 储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金 使用的IC卡或磁卡。 IC卡称集成电路卡(Integrated Circuit),也 叫智能卡，是一种将具有微处理器及大容量存 储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成 的卡片。IC卡可以用来进行电子支付和存储信 息。在芯片里可以存储了大量关于使用者的信 息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、 结算卡号码及健康保险信息等。

(二)储值卡型电子货币的特点 消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；

不计名、不挂失；面值较小，一般为20元、50元、100元等；

大多为IC卡；

四、信用卡型电子货币 (一)信用卡的概念信用卡是银行或专门的发行公司发给 消费者使用的一种信用凭证，是一种把支 付与信贷两项银

行基本功能融为一体的业

务。

(二)信用卡的类型1、借记卡(广义信用卡)

借记卡是不具备透支功能但其他购物结算功 能都齐全的银行卡，具有储蓄存款、提取现金 和购物消费等功能。它的特征是“先存款，后 使用”。持卡人必须先在发卡机构存款，用款 时以存款余额为限不允许透支。

2、贷记卡(狭义信用卡)

信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自 我借款权的一种将支付与信贷融为一体的信用业 务凭证，具有透支功能。持卡人无需在银行存款 或办理借款手续，当用户资金不足时，银行为用 户提供规定限额信用额度的透支贷款服务。 信用卡有多功能和高效便捷的特点，一般具有结 算、消费信贷、储蓄和汇兑四种主要功能。。

(三)信用卡的功能 1、基本功能 ID功能 结算功能 信息记录功能

2、附加服务功能 消费信用功能、消费信贷功能、吸收储蓄功 能、转账结算功能、通存通兑、自动存取 款、自动存取款功能、代发工资功能、代 理收费功能、信誉标志功能

案例：信用卡应用型

A.信用卡卡号 ：16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。 B .起用月/年(MM/YY):卡片开始使用时间(前面为月份，后面为年份后两 位)。 C .有效月/年(MM/YY):卡片使用的有效时间(前面为月份，后面为年份后两 位),亦是续卡换发时间，如逾期您未收到换发的新卡，请立即与我行联系。 D .您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您护照上的英文姓 名(一般情况下与您的汉语拼音姓名相同),以避免使用上的不便。 E .信用卡种类的标识：您持有的信用卡种类。根据标识，您的信用卡可在有相应标 识的特约商店消费，在有相应标志的ATM机上预借现金。

F .卡片磁条 磁条上录有您的重要资料，请避免刮伤或与磁性物品放置在一起，以免磁条受损。 G .个人签名栏 拿到卡片后，请您立即签上您惯用的签名式样(建议使用油性签字笔或圆珠笔),日后用卡交易时也请签 上相同式样的签名。 H .客户服务热线 您在使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打我们全年365天、每天24小时客户服务热线800-820-5555 (提醒您，它可是免费的喔),手机用户及未开通800业务的地区则请拨打021-38784800。 I .海外服务热线 您在国外使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打86-21-38784800致电我行的24小时客户服务热线咨询。 J .卡号末四位号码 您的信用卡卡号的末四位号码，与正面凸印的卡号末四位号码一致，以防止您的卡片被不法分子伪冒。 K . CVV2码(威士卡) 在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有3

位保安数字，即CVV2码(威士卡),当您 使用信用卡进行电视、电话购物和网上交易时，特约商户会根据需要要求您输入此号码以核实您的身份。

五、 电子支票(一)电子支票的含义 电子支票(Electronic Check)是一种借鉴纸 张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱 款从一个账户转移到另一个账户的电子付款 形式。 电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票， 而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电 子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。

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