融资担保公司风控八级分类详解

黔东南青年创业融资担保公司风控八级

分类操作手册

目 录

第一章 担保风险八级分类概要------------1 第二章 担保风险八级分类的方法与程式----6

第一章 担保风险八级分类概要

担保风险分类是根据风险程度对担保质量作出评价的担保分类方法。这种方法是以审核借款人（被担保人）偿还能力、偿还愿意和偿还记录为主的一套更加审慎、全面科学的风险管理制度。它不仅包含担保质量分类的结果，也包括分类的过程。由于分类结果按风险程度依次分为八个档次，因此简称八级分类。推行八级分类的目的是：促进担保公司树立审慎经营、风险管理的理念；揭示担保公司的实际价值和风险程度，真实、全面、动态的反应担保的质量；发现担保贷款发放、管理、监控、回收资金担保管理中存在的问题，采取相应的措施，加强担保管理；为判断担保损失准备金是否充足提供依据。

一、担保公司为什么要进行八级分类

1、实行八级分类是担保公司防范和化解风险的需要。八级分类是建立在动态监测基础上，通过对借款人现金流量、财务状况、非财务因素和担保因素的综合分析和连续监测，判断贷款的风险程度和实际价值，担保公司实施以风险为基础的八级分类，可以动态地反映担保贷款风险的形态，及时发现担保贷款出现的问题，能更准确地识别担保贷款的内在风险，从而对贷款风险因素做出的及时有效的预警、防范和化解。

2、实行八级分类，是担保公司加强担保管理的需要。八级分类具有事前、动态、综合识别风险的特点，对加强担保管理具有重要作用。八级分类要求风控部要建立完整的担保档案，收集整理并更新最基本的担保资料，全面、动态、准确地了解与担保贷款有关的全部定

性和定量信息。

3、实行八级分类，是改善担保环境，促进企业经济发展的需要。 4、实行八级分类，是担保公司与银行通行做法接轨的需要。 5、实行八级分类，是担保公司提高队伍素质的需要。从理念、定义、操作工具、程序、标准在内的一整套内容，具有很强的专业性。覆盖的知识领域包括贷款分析、会会计分原理、经济管理、法律法规、计算技术等，知识含量高。只有较好地掌握这些原理知识，培养分析、判断问题和解决问题的能力，才能正确使用这套方法。

6、实行八级分类，是对担保公司实施有效监管的需要。 7、实行八级分类，是适应担保公司健康发展的需要。 二、担保公司实行八级分类的范围

八级分类在广义上适用于所有金融资产，现阶段主要是担保资产包括个人二手房交易担保、中小企业贷款担保、信用证担保、承兑汇票担保等资产业务。资产多元化程度高，与其他银行贷款分类范围上一致。

三、八级分类各档次的核心定义和基本特征

担保公司风险分类有正常1级、正常2级、关注1级、关注2级、次级1级、次级2级、可疑、损失。后四级称为不良资产。 （一）1.正常类贷款担保1级（AAA1级）

核心定义：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款担保本息不能按时足额偿还。

借款人能够用正常经营收入偿还贷款担保本息，无论从借款人本

身还是从外部环境看，都不会影响贷款担保按时足额偿还。正常1级贷款担保的基本特征就是“一切正常”。 2.正常类贷款担保2级（AAA2级）

核心定义：借款人能够履行合同，贷款担保本息能按时足额偿还。 借款人能够用正常经营收入偿还贷款担保本息，但借款人本身从外部环境看，会影响贷款担保按时足额偿还。正常2级的贷款担保的基本特征就是“正常，但有时要关注”。

（二）1.关注类贷款担保1级（BBB1级）

核心定义：尽管借款人目前有能力偿还贷款担保本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

同正常贷款担保一样，借款人能够用正常经营收入偿还贷款担保本息，但是存在潜在的缺陷，可能影响贷款担保的偿还，划分时要抓住“潜在缺陷”这一基本特征。从动态的角度考虑，如果这些不利因素消失，则可以重新划为正常类，如果情况恶化，影响本息偿还则要划为关注类贷款担保2级。

2.关注类贷款担保2级（BBB2级）

核心定义：借款人目前有能力偿还贷款担保本息，但存在了对偿还已产生不利影响的因素。

同正常贷款担保一样，借款人能够用正常经营收入偿还贷款担保本息，但是存在潜在的缺陷，已影响贷款担保的偿还，划分时要抓住“潜在缺陷”这一基本特征。从动态的角度考虑，如果这些不利因素消失，则可以重新划为关注类贷款担保1级，如果情况恶化，影响本

息偿还则要划为次级类。

（三）1.次级类贷款担保1级（CCC1级）

核心定义：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款担保本息，即时执行再或反担保，也可能会造成一定损失。

次级类贷款担保1级划分时要格外审慎。借款人必须靠正常营业收入之外的其他来源偿还贷款担保本息，有可能造成一定损失的。次级类贷款担保1级的基本特征是“缺陷明显，可能损失”。 2.次级类贷款担保2级（CCC2级）

核心定义：借款人的还款能力出现明显问题，部分依靠其别人借款偿还贷款担保本息，即时执行再（或反）担保，也会造成损失。

次级类贷款担保2级划分时要更加审慎。借款人必须依靠其别人借款的其他来源偿还贷款担保本息，也会造成损失的。次级类贷款担保2级的基本特征是“缺陷明显，已造成损失”。 （四）可疑类贷款担保

核心定义：借款人已无法足额偿还贷款担保本息，有可能要造成较大损失。

可疑类贷款担保具有次级类贷款担保2级所有表现，只是程度更加严重，往往是重组或诉讼、赌博等原因造成损失又难以确定划分为可疑类。划分为可疑类要把握好“肯定损失”这基本特征。 （五）损失类贷款担保

核心定义：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息

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