大学生信用卡问题及原因分析

山 东 工 商 学 院

SHANDONG INSTITUTE OF BUSINESS AND TECHNOLOGY

毕业论文(设计)

GRADUATION THESIS （DESIGN）

论文（设计）题目 大学生信用卡问题及原因分析 Title Of Thesis（Design） —以烟台地区为例 分院（系别）

国际商学院

Department 班 级 Class

商财管082

邹婧 曲绍强

专 业

财务管理

Specialty 学 号 Number

08818211 论文（设计）作者

Author of Thesis（Design） 论文完成日期

2012年4月30日

Date 指导教师职称

The Title of Advisor

论文（设计）指导教师

Advisor

副教授

大学生信用卡问题及原因分析

—以烟台地区为例

YANTAI COMMERCIAL BANK RISK MANAGEMENT OF COLLEGE STUDENTS UNDER THE CREDIT CARD

QUESTIONS AND REASONS ANALYSIS

邹婧

2012年4月30日

April 30, 2012

I

指导教师对毕业论文（设计）的评语

Advisor’s Comments on Graduation Thesis (Design)

评语：

指导教师（签章）

Signature of Advisor 日期

Date II

评阅人意见

评阅人姓名： 职称： 选项标准： A很同意 B同意 C基本同意 D不同意 评价项目 A B C D 选题符合专业培养目标，体现综 合训练基本要求 题目难易适度 题目工作量适当 有理论意义或实际价值 查阅文献资料能力强 综合运用知识能力强 研究方案的设计能力强 研究方法和手段的运用能力强 外文应用能力强 文题相符 写作水平高 写作规范 篇幅适度 成果有理论或实际价值 选 题 质 量 1 2 3 4 5 分 项 评 价 能 力 水 平 6 7 8 9 10 成 果 质 量 11 12 13 14 总体评价： 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 □ 评阅人评语： 评阅人签字： 年 月 日

III

答辩（评审）委员会意见

Appraisal of Defence Commission

答辩（评审）成绩

Mark of Defence

鉴定意见

Appraisal & Comments

主任（签章）

Signature of Dean 日期

Date

IV

山东工商学院2012届毕业论文

摘 要

近年来，我市信用卡业务迅速发展，而大学生作为一个很有潜在客户价值的特殊群体，成为很多银行业务争夺的对象。然而由于大学生无收入且消费心理不成熟，办卡目的不明确，银行审查不严及个人道德缺失，学校及社会忽视对大学生信用观念的教育等诸多原因，银行风险管理下大学生信用卡使用存在一些问题，主要有欠费情况严重，信用卡使用率低，坏账比例逐年增加，大学生信用意识不强等。银行应从建立责任连动机制，明确大学生信用卡发卡标准，加强对持卡人的信用档案管理，及时了解大学生信用卡使用者使用期间的信用情况等方面入手，解决大学生信用卡使用存在的问题，从而改变大学生信用卡使用过程中的不良状况，以更好地实现当期收益及潜在收益，防范债券风险，保证债权安全。

关键词：大学生；银行；信用卡；风险管理；问题；原因；措施

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Abstract

In recent years, the our city credit card business is developing rapidly, and college students as a special group of potential customer value, become a lot of bank business object for the. However, due to no income and consumption of college students psychological immaturity, card of purpose is not clear, the Bank review of lax and personal morality, school and social neglect to college students the concept of credit education and many other reasons, the bank risk management under the college student credit card use has some problems, mainly in arrears serious, credit card use rate is low, the proportion of bad debts has increased year by year, the university student credit consciousness not strong. Banks should establish clear responsibility linkage mechanism, college students credit card standard, strengthens to the cardholder's credit archives management, timely understanding of College Students' credit card users during use credit to wait for respect proceed with, solve the university student credit card use problems, thus changing the university students in the course of using credit card bad situation, to better achieve the current revenue and profit potential, the guard bond risk, ensure the security of creditor's rights.

Keywords: College students; Bank; Credit Card; Risk Management; Problems;

Reasons; Measures

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目 录

一、信用卡的概念及分类 ................................................ 1 二、烟台市大学生信用卡使用现状 ......................................... 1 三、银行风险管理下大学生信用卡使用存在的问题 ........................... 2

(一)欠费情况严重 .................................................... 2 (二)制度缺陷 ........................................................ 3 (三)信用卡使用率低 .................................................. 3 (四)坏账比例逐年增加 ................................................ 4 (五)收单风险较大 .................................................... 5 (六)欺诈风险较大 .................................................... 5 (七)大学生信用意识不强 .............................................. 5 四、问题产生的原因分析 ................................................. 5

(一)大学生无收入且消费心理不成熟 .................................... 5 (二)办卡目的不明确 .................................................. 6 (三)银行审查不严及个人道德缺失 ...................................... 6 (四)学校及社会忽视对大学生信用观念的教育 ............................ 7 五、加强大学生信用卡风险管理的相关建议 ................................. 7

(一)内部管理 ........................................................ 7 (二)外部管理 ........................................................ 8 六、结论 ............................................................... 8 致谢 .................................................................. 10 参考文献 .............................................................. 11

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一、 信用卡的概念及分类

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。 通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当持卡人的购物需求超出了持卡人的支付能力或者持卡人不希望使用现金时，持卡人可以向银行借钱，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费。信用卡就是银行答应借钱给持卡人的凭证，信用卡将可以告诉：持卡人可以借银行多少钱、需要什么时候还。另外持卡人还可以在信用卡中没有钱的情况下，直接从ATM机器中取出现金。

按发卡组织分：威士卡、JCB卡、Discover发现卡（美洲）、联合信用卡（台湾）、、NETS（新加坡）、BC卡（韩国） 、中国银联卡（中国大陆）等。 按信用等级分：普通卡（银卡）、金卡、白金卡、无限卡等 按是否联名发行分：联名卡、标准卡（非联名卡）、认同卡。 按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、透明卡等。 按信息储存介质分：磁条卡、芯片卡。 按卡片间的关系分：主卡、附属卡。

按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡。

个人卡中根据面向对象不同划分出大学生卡，大学生信用卡是银行专门针对在校大学生发行的信用卡，具有免费异地汇款、先消费后还款、分期付款购物等金融功能。

二、烟台市大学生信用卡使用现状

2004 年 9 月 20 日，金诚信用和广东发展银行联合发行了第一张大学生信用卡。招商银行“Young 卡”中国建设银行的“龙卡名校卡”，中国工商银行的“牡丹学生卡”等都占据了大学生信用卡市场的一席之地。而大学生是没有稳定收入来源的社会群体，绝大部分大学生的生活来源来自父母。信用卡鼓励超前消费的特性和大学生群体本身收入的局限性形成了鲜明的冲突，由此引发了一系列的问题。但大学生知识结构高，毕业之后可以迅速补充到社会的各个领域，成为社会的中坚力量，从这个意义上

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讲,信用卡在高校中的合理流通和正确使用，将给高校大学生的消费结构与观念带来积极的影响，并将在不远的未来开启一场社会消费模式的变革。

目前烟台市商业银行信用卡业务现已步入快速发展时期，据调查，烟台市目前在校大学生120,000人， 2010年有 30%的大学生拥有信用卡，另有超过 25%的学生计划申请信用卡。大学生已成为刷卡消费的潜力军。随着 2006年中国金融市场的全面开放，从首张大学生信用卡发行开始，大学生信用卡透支无力还款等违规现象就日趋严重，信用卡风险发生频率越来越高，这直接影响到了银行业信用卡业务的利润收入。

银行风险管理的目的是结合发卡行的战略分析和市场定位，在有效控制负债风险敞口的同时，竭力使盈利指标最大化。通过识别和有效地管理现有资产组合中各个部分的风险级别，并有效获得目标市场，达到最终获得利润。因此，如何利用好大学生信用卡这一载体，并有效管理风险，实现当期收益和潜在收益，成为各大银行共同面临的重要课题，也是当前迫切需要讨论和解决的社会热点问题。

三、大学生信用卡使用存在的问题

由于烟台市许多商业银行与众多经销商有合作关系,使用银行信用卡,不仅可享受刷卡消费的便利，还可独享全国上千家特惠商户的贵宾级优待,享受增值服务,这大大促进大学生刷卡消费行为的发生。因此受到了大学生的极度欢迎。大学生在最初被迫使用刷卡消费来免取年费的同时，逐渐体会到刷卡消费的方便快捷，刺激了学生转变为主动用卡群，自然而然也刺激了消费额的增加。但由于大学生消费观念还不成熟，有盲目消费的趋势，等到还款日时，便增加了学生还款的难度，使得银行面临较大信用风险。

同时，大学生作为一个特殊的无收入群体，许多大学生又普遍具有超前的消费观念，卡后是否具有还款能力具有极大的不确定性，这些都给银行带来了较大的风险。

(一)欠费情况严重

烟台市各家银行信用卡发卡力度增加的同时，大学生信用卡逾期欠费情况凸显。大学生属于没有固定收入来源的群体，随着就业压力增大,许多大学生面临毕业找不到工作的危机，欠费情况凸显。这直接影响到银行信用卡业务利润收入。在调查中，烟台市大学生还款率是比较高的，但是我认为其中是存在一定偏差的。据媒体报道，大学生无法支付信用卡账款的不少，有的甚至上万元，各大商业银行也表示，发行大学生信用卡后，坏账率迅速攀升。另外，信用卡欠账不还案件也不断增加。我分析，可能是因为有的同学碍于面子，怕被同学笑话，或不愿意让别人知道。另外一个原因，我认为是烟台并不是一个大都市，消费水平并不像上海、北京那样高，学生进行超前

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并对大学生信用情况的动态跟踪和及时提醒，这样既可以加强风险控制，也可以方便有信贷需求的大学生。

3.发卡后风险管理。银行应对大学生进行信用卡知识和使用的教育和培训，引导其正确使用信用卡，同时提供优质服务， 拓宽服务渠道，提高客户满意程度，以加强品牌忠诚度建设；应定期审核大学生交易记录，强化对透支和挂失止付的管理，通过合法的交易方式和业务手段将信用卡风险转移给持卡人和保险公司，建立风险准备金制度以补偿信用风险，同时进行资产证券化，利用金融衍生产品将信用卡表内业务转化为表外业务，有效化解风险。

(二)外部管理

1.建立完整健全的社会信用体系。在人人都讲诚信、人人都用信用的社会里，人

们会重视自己的信用记录，自觉地减少违约行为。扩大信用体系的信息覆盖范围，为每个大学生建立信用档案并出具信用报告，使银行在消费信贷和信用卡审批过程中有审核依据；实现区域间信息共享，建立健全全国共享的数据库，以便对大学生信用记录进行查询和使用。发卡银行可以联合起来成立信用卡同业协会，共同防范风险。发卡机构建立信用卡风险控制体系，加强内控制度。政府应该适当监管，及时预警和规范，为大学生信用卡健康发展提供保证面对一些主体无效的逐利行为，市场调节常常滞后。因此，政府需要及时预警、监管和规范。2008年美国次贷危机的爆发是缺乏政府监管的血的教训，而2009年我国银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》则是对当时无序的大学生信用卡市场进行的及时规范。为此，建议相关政府机关继续适当作为。对相关规定的落实进行监督，以防出现有法不依状况；同时，应明确规定发卡银行、持卡人各自的权利义务、发卡程序、担保条件、透支额度、提示方式、无意透支和恶意透支的鉴别、违约责任等，以法律手段从根本上保障信用卡市场正常、健康地运行与发展。

2.学校教育引导大学生科学理性消费。学校需要多方配合，对大学生进行诚信意识、社会责任教育；重视道德教育在大学教育体系中的地位和作用，寓教于理，从他律引向自律，激发学生的诚信需求；开展理财教育，帮助学生培养科学理性的消费观。对自制力较差的同学，引导其主动地、有计划地消费，营造理性消费的氛围；建立大学生诚信监督、惩罚机制。在建立学生信用档案的基础上，对每个学生信用状况进行科学评级，并定期根据其信息记录重新评估，对有严重不良信用记录和濒临诚信降级的学生给予教育和监督，对情节严重和屡教不改的学生给予纪律处分或取消评优等处罚，在校园内建立“诚信光荣，失信可耻”的舆论氛围。银行还可以与高校建立联合信用管理信息平台，充分发挥信用数据库的作用。高校把个人信用数据库的信用记录情

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况作为大学生评优评先、选拔干部等的条件之一。高校学生管理部门可以定期向商业银行信贷审查人员提取有关个人信用报告。共建信用制约机制，加强联合监管。

3.联合家庭、学校、社会的力量规避风险。对于具有完全民事行为能力的子女所欠银行债务，从法律角度来说，家庭其他成员无代为偿还欠款的义务。但是，要从根本上解决问题，一方面需要家庭应做好对子女的教育和引导，同时还需监管部门督促商业银行合理授信；另一方面，银行可采取对申请人的经济能力、理财能力、信用情况严格审查，要求申卡学生需提交父母的书面授权书，并由发卡行与家长共同对持卡学生进行“财政监督”。培养大学生的诚信意识，提高信用风险意识并保持良好的信用记录。

4.大学生自我教育和自我约束。培养独立意识，学习理财知识，提高理财能力；克服攀比心理，培养积极向上的人生态度，形成科学、正确、理性的价值观。大学生应该提高自己的责任意识。大学生是负有法律刑事责任却没有独立经济能力的群体，在办信用卡时应该更为谨慎。

各个银行只有以更加专业、更加规范的管理制度对待大学生信用卡问题，正确引导大学生理财，针对性的设计产品功能和开展营销活动，加强风险管理，这样既可以树立良好的服务形象，满足有需求的大学生，又可以降低银行的信用风险与风险管理成本。同时，家庭、学校要加强教育，大学生个人注意自我约束，对自己的信用记录高度重视，培育良好的信用意识，创建大学校园信用文化，防范学生信用风险。促进大学生信用卡的正常发展。

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致谢语

在整个论文的写作过程中，我的指导老师曲绍强在定稿之前给予我多次指导，使论文得以顺利完成，在此表示衷心的感谢；同时，对在此过程中给予我无私帮助的杨家珍等老师表示诚挚的谢意。

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参考文献

[1]赵刚.商业银行信用卡业务信用风险管理研究[D] 华东师范大学.2007(5),45-46 [2]迟春娟.大学生信用卡的风险管理研究[D] 华东师范大学.2007(11),19-23 [3]韩长锐.我国大学生信用卡风险管理问题分析[J] 经济论坛 2008.（18）.11-13 [4]王忻.目前我国大学生信用卡市场状况分析[J] 金卡工程 2006，（11）,55-56 [5]穆文全.信用卡风险管理[M].北京：中国金融出版社，2002,16-19 [6]张明睿.大学生信用卡市场探析[J].中国信用卡,2006(8),

[7]刘英侠.大学生信用卡市场存在的主要问题分析及发展建议［J］,企业家天地，2009，（02) ． [8]李俊强，郝冬培． 对我国学生信用卡发展现状的若干思考［J］．华商，2007，（12） ． [9]冯仲华，夏唯，骆敏． 大学生信用卡消费行为特征探究［J］．金融经济，2009，（10）． [10]陈希.银行应加强对大学生信用卡的风险防范与管理［J］．中国民营科技与经济，2007，（10）． [11]王美丽.大学生信用卡市场现状调研分析及优化探索商场现代化．201 1(10)：66—67． [12]于建原，谢丹.信用卡使用对中国大学生冲动性购买行为影响研究[J].金融理论与实践，2007(11)：

[13]迟春娟．大学生信用卡的风险管理研究-华东师范大学，2007(2),7-9

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