《个人投资理财》CH2-第二节：电子银行的金融服务

个人投资理财—第2章 银行的金融理财工具(一)

经贸管理部

强雄俊

个人投资理财—第2章 银行的金融理财工具(一) 一、电子化金融服务系列产品 电子银行业务是银行业务中的一个新兴领域。其发展变化快，对信息技术的依赖程度高，且 新产品开发和日常维护都需要科技部门的强力支 撑。

客户仅凭一张卡即可办理存取款、转账 汇款、刷卡消费、投资、贷款等多项银行 业务，真正实现了一卡多能。客户只需指 定一个卡的基本账户为结算账户，就可以 在卡内下挂其他各种账户，实现对账户的 统一管理。

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个人投资理财—第2章 银行的金融理财工具(一) 二、电子化金融服务系列产品的功能 在金融服务方面，银行推出了“理财e站通”。即现金管理一站式服务平台，全面满足客户从收款、付款、账户 管理、资金流动各个环节的现金管理需求。“理财e站通” 能够有效地协助集团企业建立良好的资金运作模式，已经 成为企业加强资金管理的首选平台。 在个人服务方面，各家商业银行也不断推陈出新， 相继开通个人汇款、代缴学费、银证通、外汇买卖、基金 交易等业务。个人客户几乎可以足不出户地通过网上银行 、电话银行办理从查询、转账、汇款、缴费到证券、外汇 、基金等一系列业务，享受更贴身、更值得信赖的金融服 务。B2B和B2C等在线支付服务为我国电子商务的发展提 供方便、先进的支付平台。第二节 电子银行的金融服务

B2B(Business To Business),是指一个互 联网市场领域的一种， 是企业对企业之间的营 销关系。它将企业内部 网，通过B2B网站与客户 紧密结合起来，通过网 络的快速反应，为客户 提供更好的服务，从而 促进企业的业务发展。 近年来B2B发展势头迅猛， 趋于成熟。

B2B流程： 第1步：商业客户向销售商订货，首先要发出“用户订单”,该订单 应包括产品名称、数量等等一系列有关产品问题。 第2步：销售商收到“用户订单”后，根据“用户订单”的要求向供 货商查询产品情况，发出“订单查询”。 第3步：供货商在收到并审核完“订单查询”后，给销售商返回“订 单查询”的回答。基本上是有无货物等情况。 第4步：销售商在确认供货商能够满足商业客户“用户订单”要求的 情况下，向运输商发出有关货物运输情况的“运输查询”。 第5步：运输商在收到“运输查询”后，给销售商返回运输查询的回 答。如：有无能力完成运输，及有关运输的日期、线路、方式等等要 求。 第6步：在确认运输无问题后，销售商即刻给商业

客户的“用户订单 ”一个满意的回答，同时要给供货商发出“发货通知”,并通知运输 商运输。 第7步：运输商接到“运输通知”后开始发货。接着商业客户向支付 网关发出“付款通知”。支付网关和银行结算票据等。 第8步：支付网关向销售商发出交易成功的“转账通知”。

B2C是英文Business-to-Customer (商家对顾客)的缩写，而其中 文简称为“商对客”。“商对客” 是电子商务的一种模式，也就是 通常说的商业零售，直接面向消 费者销售产品和服务。这种形式 的电子商务一般以网络零售业为 主，主要借助于互联网开展在线 销售活动。B2C即企业通过互联 网为消费者提供一个新型的购物 环境——网上商店，消费者通过 网络在网上购物、在网上支付。 由于这种模式节省了客户和企业 的时间和空间，大大提高了交易 效率，特别对于工作忙碌的上班 族，这种模式可以为其节省宝贵 的时间。

b2c是什么意思？b2c是企业通过互联网为消费者提供一个新型的购物

环境——网上商店(麦艾迪、京东商城、咱网、卓越亚马逊、凡客诚品 、鹏程万里贸易商城、天天团购网(时尚优品)中国巨蛋、阿狸服装批 发、她秀网、实惠商城、西拓网、红孩子商城、斯翰宾尼男装、当当 网,购物中国、第九大道、易售宝、易达商城、上品一家等),消费者 通过网络在网上购物、在网上支付。由于这种模式节省了客户和企业 的时间和空间，大大提高了交易效率，特别对于工作忙碌的上班族， 这种模式可以为其节省宝贵的时间。b2c的收益模式主要如下： 1、收取服务费。除了按商品价格付费外，还要向网上商店支付 一定的服务费;例：Peapod网上商店，网上购物消费者除了缴纳实际 购买商品的费用外，需另外支付订货费和服务费，但是仍有很多顾客 。好处：顾客感觉方便;顾客可以使用优惠券，节约资金;顾客可以通 过比较，购买商品;顾客可以减少计划外购物，获得自己真正需要的 商品 节约顾客时间。 2、会员制。根据不同的方式及服务的范围收取会员的会费，如 ：QQ的收益模式。 3、降低价格，扩大销售量。例：当当网上书店实惠的折扣价格 。当当要当“中国的亚马逊”,提供的所有商品，其价格都平均低于 市价。价格的低廉，吸引网上读者，点击率提高，访问量持续攀升。

个人投资理财—第2章 银行的金融理财工具(一) 问题：银行还提供了哪些自助设备？分别提供哪些金融服务？

自动取款机

自动取款机又称ATM,是Automatic Teller Machine的缩写，意思是自动柜员机，因 大部分用于取款，又称自动取款机。它是 一种高度精密的机电一体化装置

,利用磁 性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服 务，代替银行柜面人员的工作。可提取现 金、查询存款余额、进行账户之间资金划 拨、余额查询等工作；还可以进行现金存 款(实时入账)、支票存款(国内无)、 存折补登、中间业务等工作。持卡人可以 使用信用卡或储蓄卡，根据密码办理自动 取款、查询余额、转账、现金存款，存折 补登，购买基金，更改密码,缴纳手机话 费等业务。

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个人投资理财—第2章 银行的金融理财工具(一)“XDM” 是一种多功能的 自助银行设备，中文名为 “外币兑换机”,具有货 币兑换、自动存取款、查 询等功能。其货币兑换功 能是将外币(纸币)兑换 成人民币(纸币加硬币)。 目前受理的是美元、日元、 英镑、欧元、港币等五个 币种。

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存折补登机是一种方便客户存折更新需要的自助服务终端设 备。通过存折感受器和页码读取设备的配合，实现自动打印 和向前、向后自动翻页。客户将存折放入补登机后，设备自 动从存折上的条码和磁条中读取客户的账户信息，然后将业 务主机中的客户信息打印到存折上，打印结束后，设备会发 出声音提示客户。第二节 电子银行的金融服务

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多媒体自助终端是银行 提供给个人客户自助办 理查询、转账、缴费、 补登存折、打印对账单 和查询金融信息等业务 的多功能电子银行自助 设备。

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夜间金库：是向 客户提供在银行 网点正常营业时 间之外保存、存 入现金、票据的 功能。能够满足 小型商业、服务 企业的需要。

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个人投资理财—第2章 银行的金融理财工具(一) 三、电子化金融服务系列产品的最新产品 针对居民信息化、网络化生活而打造的有“一卡通”、“一网通”。 为迎合居民保险、投资双重口味而设计 的有新款投资联结类和分红类保险； “金融@家”是工商银行开发的一个功能 强大的个人网上银行系统，具有12类，58 项功能，其中包括24小时无限额任意转账 ，B2C在线支付、实时跨行支付，专业化的 外汇、证券和保险信息及交易等独具特色 的服务。

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个人投资理财—第2章 银行的金融理财工具(一) 四、网上银行理财 “网络银行”设在互联网上，它是指银行以互联网为媒介，为客户提供账户信息查 询、转账付款、在线支付

、代理业务等自 助金融服务。又称“虚拟银行”。 网络银行有3A的特点。所谓3A,就是 能让客户在任何时间(anytime)、任何地点 (anywhere)、任何场合(anyplace)都可办 理需要的银行业务 。

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个人投资理财—第2章 银行的金融理财工具(一) 目前，我国商业银行均开设了网上银行。主要有提供转账、外汇买卖、证券业务、 在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇 款、个人质押贷款、个人理财、保证金自 动转账、交易查询、挂失等一系列功能。

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个人投资理财—第2章 银行的金融理财工具(一) 五、电话银行理财 电话银行系统是商业银行推出的自助银行系统。早在20世纪90年代，工商银行就在全国率先推出了95588电话 银行服务，并成功树立了工商银行95588电话银行的良好 服务形象。目前只要是工商银行的储蓄客户和对公客户， 均可以通过拨打这个电话号码进入工商银行的电话银行系 统来获得自己所需要的账务信息。真正实现业务操作的实 时性。 电话银行采用了分级菜单的操作形式，使用者可以通 过账号及电话银行开户时所设置的密码进行查询，使用电 话银行系统中的代收费、储蓄、个人客户账户管理、账户 查询、银行转账、银证转账、批量付款、银证宝、缴费通 、外汇买卖和个人理财管理的服务功能。提供企业客户账 户服务、网上结算通(定向转账)、电子出纳无现金财务 报表功能，并提供短消息发送增值服务。

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个人投资理财—第2章 银行的金融理财工具(一) 客户只需持本人有效身份证件和在工商银行开立的存折、牡丹信用卡、牡丹灵通卡 到当地工商银行指定储蓄所办理注册手续 ，便可成为电话银行客户。

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个人投资理财—第2章 银行的金融理财工具(一) 六、手机银行 手机银行是银行通过手机，利用移动通信短信息平台向客户提供银行金融产品和 服务的一种新型服务方式。 手机银行加密传输、安全可靠。手机银 行STK卡中设有银行和移动公司分别生成的 两组个人密钥，对信息传输进行两次加密 ，增强数据安全性。 手机银行采用WAP无线通讯协议技术， 使手机银行具有友好界面、操作简便、更 新能力强、扩充性好等特点。

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