第五章电子商务支付技术

第五章电子商务支付技术

第五章 电子支付及电子货币

2016/2/10

第五章 电子支付及电子货币

第五章电子商务支付技术

本章学习要点 1.了解传统的支付方式，了解电子支付的参与者，掌握电子支付

的特征，理解电子货币的概念，掌握电子货币可能带来的问题； 2.理解电子支付的金融网络系统，熟悉国内银行的SWIFT应用 现状，了解美国支付系统的概念和特点，熟悉中国的电子支付 系统的现状和特点； 3.掌握几种典型的电子支付工具，熟悉电子现金的分类，掌握电 子现金的基本特性、支付步骤以及存在的问题，理解电子钱包 和IC卡的功能，熟悉电子钱包和IC卡支付的步骤，掌握电子支 票的优点，熟悉电子支票的网上解决方案，了解信用卡的概念， 掌握银行卡的支付方案； 4.熟悉主要的电子支付软件； 5.了解网上银行的概念和产生原因，了解网上银行的电子支付过 程，了解支付网关，熟悉几个典型的网络银行，了解网络银行 的发展状况。

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电子支付技术概述 电子商务的发展要求信息流、资金流和物流三流畅通，

以保证交易的速度。在电子商务的交易中，如果依赖 传统的支付方法，如现金、支票等就不可能完成在线 的实时支付。 所谓“实时”,就意味着当消费者点击浏览器上的 “付款”按钮时，整个交易就已经被执行并完成，传 统支付方式则通常要求消费者离开在线平台，以电话 或邮寄的方式付款。 “货到付款”这种现金支付方式，虽然消费者在下订 单时省去了网上付款的这一步骤，但对商家来说却存 在着付款的延迟及其带来的不确定性。

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银行转账也存在一定的处理时延，而且容易产生诈骗

行为，因为消费者无法知道网上商店是否真正存在还 是骗财的虚构公司。若采用银行卡付款，则担心卡号 和密码等机密信息被不法分子窃取。 传统支付方式不适用于在线支付的原因主要是缺乏方 便性、安全性、覆盖面和适用性。 由此可见，没有适当的支付手段相配合，电子商务的 发展只能是纸上谈兵，无从体现电子商务方便快捷低 成本的优越性。在这种情况下，在线电子支付应运而 生。它是电子商务得以顺利发展的基础条件。

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电子支付的涵义 所谓电子支付( E-Payment ),即是指进行电

子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金 融机构，使用安全手段和密码技术通过计算机 网络进行的货币支付和资金流转。 广义地讲，电子支付就是发生在购买者和销售 者之间的金融交换，而这一交换方式往往借助 银行或其他机构支持的某

种电子金融工具完成， 如电子现金、电子支票和银行卡等。

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电子支付的优势电子支付适应了整个社会向信息化、数字化发展的趋 势。电子支付是通过网络以先进安全的数字流转技术 完成信息传输；而传统的交易支付方式则以传统的通 信媒介通过现金、票据、银行兑汇等物理实体完成， 无法满足信息社会高效、便捷的商务活动的需求。 – 电子支付的工作环境是基于开放的系统平台(如互 联网),而传统的交易支付方式则在较为封闭的系 统中运行(如某银行的各分行之间)。工作环境的 开放性使得商家加入电子支付系统更加方便快捷， 没有障碍；而开放性带来的普遍性也使得消费者可 以随时随地进行消费支付活动。

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– 电子支付是跨时空的电子化支付，能够真正实现全 球+7×24小时的服务保证。交易方只要有一台能 够上网的PC机，就可以足不出户，在很短的时间内 完成整个支付过程。 – 电子支付有助于降低交易成本，最终为消费者带来 更低的价格。传统的支付系统要求银行、分行、银 行职员、自动取款机及相应的电子交易系统来管理 现金和转账，成本非常高。而电子支付只需现有的 技术设施、互联网和现有的计算机系统就可以，而 且只需要少数系统维护人员。电子支付的交易效率 较高，从而加快了资金周转速度，降低了企业的资 金成本。

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电子支付系统的类型 按支付货款和交易的先后顺序，可将电子支付

系统分为：– 预支付(Pre-paid)系统 – 即时支付(Instant-paid)系统 – 后支付(Post-paid)系统

按支付金额的多少，可将支付等级分为： – 微支付：货款小于4美元 – 消费者级支付：货款在5~500美元之间 – 商业级支付：货款大于500美元

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电子支付的发展阶段 银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着

电子支付发展的不同阶段：

– 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 – 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发 工资等业务。 – 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行。 – 第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务， 这是现阶段电子支付的主要方式。在这一阶段，以各发卡行的行内 授权系统为基础，全国银行卡信息交换中心和城市银行卡中心的建 立为银行卡的跨行交互和跨行交易创造了条件，网络现行的支付系 统也自然成为第五阶

段网上支付的软硬件基础。 – 第五阶段是最新阶段，也是正在发展的阶段。电子支付可随时随地 通过互联网进行直接转账结算，形成电子商务交易平台。这一阶段 的电子支付又叫网上支付。

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电子货币的特点 电子货币没有大小、重量和印记等实物

特性，是虚拟的货币。 支付电子货币的流通速度快。 应用领域广泛。 使用和结算不受限制。 由银行发行 需要采用信息加密、数字签名、数字时 间戳等技术确保其安全性。2016/2/10 第五章 电子支付及电子货币

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电子货币的种类 电子现金类：通过将按一定规律排列的数字串保存

于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以 电子化的数字信息块代表一定金额的货币；前者如 专门从事电子现金开发的DigiCash公司研制的ECash,后者如英国研制的Mondex型电子货币，是 最接近于现金形式的电子货币。 电子银行卡类：在传统银行卡基础上实现了在互联 网上通过银行卡进行支付功能的电子化支付方式。 包括贷记卡、借记卡、智能卡、电子钱包卡、电话 卡等。 电子支票类：这一类主要是指通过计算机网络转移、 划拨存款以完成结算的电子化支付方式，如美国安 全第一网上银行提供的电子支票，环球银行金融电 信协会提供的电子结算系统等。2016/2/10 第五章 电子支付及电子货币

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电子支付解决方案电子现金电子现金(E-Cash)是以数字化形式存在的电子货币。 其发行方式包括存储性质的预约卡和纯电子形式的用 户号码数据文件，在支付时把现金数值转换成为一系 列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中的各 种金额的币值。 电子现金支付系统要求消费者预先支付一定数额的资 金，便可获得相应的电子现金(智能卡或硬盘数据文 件),这样就不需再为这些钱支付利息，而且可以在 购买产品的瞬间将钱传送给在线商店防止欺骗。这种 支付方式就像消费者在真实商店里一样，先拿出现金 购买商品，然后才能得到所需的商品。2016/2/10 第五章 电子支付及电子货币

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电子现金的优势和特点 电子现金的固定成本低； 人人都可使用电子现金 ； 适用于小额支付；

支付灵活方便，独立便携。

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电子现金支付流程发行银行事先开立一个账户。这样，在需要时，消费者用现金 或存款申请兑换一定数额的电子现金。银行同时收取一小笔手 续费，与消费者兑换的电子现金数额成正比。 (2)存储电子现金。消费者使用计算机上的电子现金终端软件 将电子现金取出，并存储在计算机硬盘上

(如电子钱包里或智 能卡上)。 (3)使用电子现金。当消费者到支持该种电子现金支付的商业 网站消费时，就可以将电子现金发给商户来支付所选的商品或 服务的费用。在这一过程中，商户要验证电子现金是否伪造， 是否属于该消费者，是否是重复消费。经验证无误后，双方达 成交易。 (4)资金清算。当商品或服务送达消费者时，商户才将电子现 金交给银行，银行收回电子现金，并保留其序列号备查，再将 等值的货币存入商户的银行账户，同时收取少量的手续费。

( 1 )购买电子现金。 要拿到电子现金，消费者必须在电子现金

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数字货币Ecash Ecash是由DigiCash公司开发的一种数字货币协

议，并经过了严格地Internet测试。Ecash采用公 钥来维持数字货币的完整性。它使用不同的加密 方法，使Ecash具有不同程度的匿名性。 Digicash公司向银行注册了Ecash技术，使其可以 将现金转换为数字货币或数字货币转换现金,它提 供认证、注册账户和清除账户等服务。美国 Mark Twain银行，就是第一个注册Ecash技术并 提供美元账户和Ecash账户接口服务功能的电子 银行。

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DigiCash公司的Ecash支付过程采用软件方式

银行2 下载Ecash软件把存入银行的钱 保存在本地硬盘

5 收到用户的数字

1 注册帐户

3 注册帐户

货币，核查并存入 商家自己的帐户。

客户4 转帐

商家

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Ecash的主页

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信用卡 信用卡的分类 1.按卡的性质划分 从性质上分，银行卡可分为借记卡(Debit Card)、贷记 卡(Credit Card)、复合卡(Combination Card)和现金卡 (Cash Card)四种。

2.按信息载体材料划分 可分为磁条卡和IC卡。 3.按发卡机构划分 按银行卡的发卡机构性质的不同可将银行卡划分为金融卡 和非金融卡。

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