关于我国建立存款保险制度的探讨

存款保险制度是存款性金融机构的“安全网”。本文从信息经济学角度分析存款保险的道德风险问题,对我国建立存款保险的必要性进行研究,在借鉴国际上其它国家存款保险制度的经验和教训的基础上,提出建立我国存款保险制度的有关建议。

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文章编号：6 1 9 6 20 )205—4 17— 0 (0 20 -020 6

关于我国建立存款保险制度的探讨李春红袁，(. 1重庆大学 2商管理学院， i - -重庆

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4 04; .安交通大学管理学院， 0 04 2西陕西西安

摘要：存款保险制度是存款性金融机构的“全网”本文从信息经济学角度分析存款保险的道德风险问题，我国建立安 .对存款保险的必要性进行研究，在借鉴国际上其它国家存款保险制度的经验和教训的基础上，出建立我国存款保险制度的提有关建议 .

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键

词：存款保险； 道德风险；融机构金文献标识码： A

中图分类号： F4 .8 80 62

存款保险制度是由政府或私人组建的专门存款保 险机构对存款账户提供保险，收取投保存款性金融机构交纳的保费或根本不收保费，投保金融机构发生支付在危机或破产倒闭时，由存款保险机构向投保机构提供财 务援助或直接向存款人进行理赔的一种制度安排 . 商业银行是接受存款、供贷款并办理结算等中间提业务的金融中介机构，由于银行自身的经营特点，众在多企业中，行业是最大的负债经营企业，债权人是银其

关系，信息不对称和不确定情况下，于委托人和代在由理人目标函数不一致，可能产生代理人利用委托人的授

权，事有悖于委托人利益的活动，就出现了委托从这——

代理问题，托代理问题具体可表现为逆向选择和委

道德风险 .向选择 ( d es sl t n是在交易之前发逆 A vr ee i ) e co

生的信息不对称问题，代理人掌握私人信息，委托指而人无法识别代理人的条件禀赋时，劣质的潜在代理人使

成为现实的代理人，合约当事人一方通过隐瞒自己的私

广大的存款人 .在现实经济中，款人无力对银行的信存誉、经营睛况有全面的了解，存

在信息的不对称，一旦一家银行出现财务危机发生破产倒闭，款人将受到最大存损害，因此，易由于连锁反应引起金融恐慌，生挤兑极产风潮，来一国金融体系的动荡不安 .款保险制度通带存过向存款账户提供保险来建立公众对银行业的信心，保护存款人的利益，过监督、理和处置投保银行，到通管达减轻或消除银行倒闭带来的金融动荡的目的，此，因存款保险公司区别于一般的保险公司，在对存款账户提它供保险的同时，承担着金融监管的职能 .款保险是还存保障存款人利益、效防止挤兑风潮、保金融体系安有确全运行的一种重要途径，是存款性金融机构的一道安全网.

人信息，并借助提供假信息来追求自身利益最大化，这种行为损害了合约另一方的利益 .德风险 ( rl道 Mo ahzr )在交易发生之后的信息不对称问题，代理人 aa是 d指

利用自己的信息优势，于其行为不可完全监督，取由采旨在谋取自身效用最大化却有可能损害委托人利益的机会主义行为，如偷懒、求非货币收益、行高风险例追进投资等 .

在银行和存款人的博奕中，有存款保险制度时，没 存款人必然会谨慎地选择稳健的银行以保障自己的利益，用脚投票”监督存款机构的运营；存款保险即“来在制度下，由于银行倒闭对存款人没有什么影响，款人存没有动力对银行的运营实施监督，即存款人不会通过提款对银行施加市场规则约束，就使风险偏好的存款机这构可以利用这一制度，过提高利率吸引存款，大存通扩款来源，稳健的银行往往不愿提高利率增加经营成而本，存款出现从健康银行转移到高风险银行的倾向，使 增大存款机构的逆向选择 .

1存款保险制度中的道德风险问题存款保险和其它任何保险一样，在一个共同的问存题一道德风险问题 .济领域中存在广泛的委托代理经

收稿日期：0 11—7 20—21

作者简介：春红 (99)女，李 16-,云南曲靖人，博士生，师讲

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