保险结构合理化

中资保险；保险行业；市场结构；信息技术

[摘 要] 过分强调保费规模是目前我国保险业经营的一大特点，保费规模论有其危险的一面；市场行为不规范的根源在于市场结构不合理，行为监管有其较大的局限性。因此，必须按国际惯例，将保险行业健康发展的基准定为盈利能力、偿付能力与人才素质，以及完善的市场与管理组织结构与机制。为了提高竞争效率、保证整个行业安全、加快运用信息技术、迎接WTO 挑战，保险行业有必要创造条件，使市场结构合理化，即：中小保险公司变大、大公司更有效率。这样，中资保险公司才有能力立足于全球化竞争。

一、保险行业健康发展的基准是盈利能力和偿付能力

保险行业的发展需要有一个科学的发展目标。长期以来，我国保险业内多是持规模决定论，以此开展经营和管理。这种观点有利有弊，其有利点是：从规模经济理论而言，规模达到一定程度时，会降低相对固定成本，从而有利于长远发展；其弊端在于，一味追求规模，就难以保证业务质量，最终会伤害效益，不利于长远经营。当前我国保险业盈利水平不断下滑，国内保险业竞争又十分激烈，相当一部分险种业务已接近盈亏临界点，过分追求保费规模增长，必然会导致业务亏损。保费数量增加论有一定的危害性，同时根据经济原理推论，可以发现规模经济与垄断及寻租行为相联系，也可以发现过分强调规模经济论很有可能会伤害效率效益。

在研究A.M.BEST 公司对保险公司的评级时，我们可以看到，其评级的关键在于对一个公司的财务实力、经营业绩与市场状况进行综合评价。其中，财务实力就是以资本金为核心，包括准备金与分保等因素在内的偿付能力状况，经营业绩的核心内容就是盈利能力、收入构成与经营管理者的经验与目标，市场状况包括市场风险、竞争性市场地位、风险分布与事项风险。行业绩效是推动整个行业发展的动力，一个行业的发展理所当然地应把效益作为首要目标，这是不容忽视的问题。

二、中资保险公司已经陷入恶性竞争的怪圈 （一）高成本、低技术困扰我国中资保险公司的发展

保险公司两块主要成本支出，是人力成本支出和赔付支出。与国际一流保险公司相比，我国中资保险公司的人员普遍过多，据估计，雇员最多的保险公司将会是几个国有独资大保险公司。人员虽多，但因人员素质不一、人均绩效普遍较低；因此带来员工士气较低，与国外公司人员少、绩效高相比，可能引起人才流失，使我国中资保险公司在未来竞争中处于不利地位。

由于种种原因，加之竞争中的各种因素，使我国中资保险业的盈利能力呈下滑趋势；1999年，在无大灾的情况下，全国财产险平均盈利水平仅为4. 对国内保险公司而言，当前突出的问题就是盈利水平下降较快，而资本金未达到偿付能力的基本要求，出现了难以大量筹集资本金的问题，从而对行业长期发展形成不利的影响；而各家人寿保险公司都背上了利差损的包袱。与此同时，随着中国加入WTO ，国外保险公司进入中国保险市场以后，各种不利因素的综合作用，将更加不利于中资保险公司的发展。

（二）行业管理过严，出现一定程度的管理失灵

我国政府在保险业发展中，奉行严格的较高市场准入制度与经营区域限制制度、严格的行为监管制度、严格的分业管理制度、国有公司占主导制度，这些严格的管制制度对行为规范起到一定限度内的引导作用，但是制约了保险业的发展。

（三）国家宏观政策的不足之处

国家在发展保险事业中，由于经验不足，也存在一些误区，集中体现为：1. 营业税过高，不利于行业积累。2. 不同等的国民待遇。3. 对保险业进行严格的投资限制，不利于未来发展。4. 法律法规不健全。由于发展历史短、经验不足，法制建设方面存在一些不足，随着我国加入WTO 步伐的加快，修订法律法规已迫在眉睫。

（四）中资保险公司处于困境的深层次原因

市场结构是由集中度、产品差异和新企业进入壁垒所决定的。在中国保险市场上，保险产品差别较小，对照产业经济学原理，我们可以发现：一是由于个别公司集中度过高，使保险市场结构性失调十分严重；由于垄断的存在，使得市场上出现进入壁垒与政策限制，中小保险公司不能获得规模经营的优势，也就迫使中小公司和新进入的保险公司利用价格战来获取业务，由此导致市场业绩逐年下滑、市场行为不规范，进入恶性竞争循环，中小公司也就失去了竞争优势；二是垄断存在一些既得利益，由于历史优势、短期内可以获其垄断利润，也就过份借助了地方政策进行统保控制市场，

而未进行必要的技术与制度创新，其结果是，既限制了其他公司发展，也使自己在未来国际化竞争中失去良机，还可能造成加入WTO 时中资保险公司失去相当大的一部分市场。

三、保险市场结构合理化是关系保险业长远发展的关键问题 （一）合并、混业经营、放松监管是世界性潮流

从80年代开始，国际金融保险业的购并活动日益增加，并且逐步发展为跨行业、跨国购并活动。混业经营已成为国际化潮流。在国际金融市场上，进入90年代后，随着全球经济一体化进程的加快，西欧和日本等国的银行法打破传统的界限，经营业务涵盖商业存贷款、投资、保险等领域，“万能银行”的综合化趋势日益明显。在西方发达国家中，由于对政府管理失灵的研究较为深入，因此在经济生活中更加提倡自由竞争与民营化，这已成为西方发达国家的主导性宏观经济政策的基础。在经济全球化步伐加快的今天，金融领域的竞争将日趋激烈。而信息技术在金融行业中的运用推动了金融监管的放松，这无疑将推动全球金融机构通过并购和业务渗透而实力大增。放松监管也是全球金融行业管理的一大特征。

合并、混业经营与放松监管对保险市场结构将产生重大影响，由此而产生更多的竞争主体、引入更有效率的竞争机制，从而从根本上改变保险市场的经营格局。

（二）保险业监管政策是市场结构合理化的前提

为了保证市场结构的合理化，以此促使行业的健康发展，行业管理政策应考虑以下几个方面：

1、淡化保险公司的政府或国有色彩，实行严格的政企分开政策。按十五大四中全会精神，国有企业在保险行业中应坚持市场竞争选择机制。这样，一方面可避免保险市场出现整体系统性风险，加快国有公司完善治理结构与经营机构，快速实现由计划体制向市场体制转变；另一方面可以防止地方政府介入保险业竞争，从而保证市场竞争的公平性。

2、解决个别企业市场集中度过高，防止公司经营失败对行业影响过大，防止竞争中有失公平而影响市场效率。在这方面，一则必须实现经营主体多元化、推动企业合理合并及折分上市；二则保证市场竞争有序化、运行机制市场化；三则是推动中小保险公司进行合并，以达到规模经营与市场公平竞争，提高整个市场的经营水平与效益。

3、放松监管，特别是放松利率、费率、条款限制，鼓励产品与技术创新、鼓励兼并。

4、建立科学的以偿付能力、盈利能力、人才素质与经营管理机制为核心的风险监测指标体系，加强对经营风险的早期预警，同时尽快引进国外保险公司的信用等级评定制度。

5、完善法律法规，完善《保险法》及其相配套的行政法规和业务规章，将保险业纳入法制化轨道。 （三）信息与技术发展带来中资保险公司赶上世界水平的契机

保险公司在经营过程中，要实现科学经营管理，必须以科技为手段，加大对技术、教育和信息的投入，实现公司科学决策，走内涵式发展道路，为社会提供价格合理、质量优良的保险服务。这样，保险事业的发展才会有更加美好的明天。

（四）保险市场前景较好，使我们尚有一线生机

据统计，1999年我国保险深度只有1.7，保险密度只有110.6元；而发达国家1998年保险深度已超过10，保险密度已超过5000美元；而部分发展中国家，如印度等国，其保险深度也已达5，保险密度也达到100美元的水平。从保险深度与保险密度而言，我国保险市场具有巨大的潜力，因此国外保险公司积极谋求进入我国保险市场的途径，在WTO 谈判中美国与欧洲都将保险市场开放作为主要条件之一。我国保险市场具有很好的前景。

（五）市场合理化的重点是使中小保险公司变大，大保险公司更有效率

具体对保险公司而言，市场合理化的重点为：1. 中小公司应创造机会，进行合并或加快理性业务增长。2. 大保险公司应积极调整，提高经营效率与效益。3. 为了提高效率与效益，对中资保险公司的几个主要共性要求为：（1）经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，只注重扩大规模、抢占市场的弊端较大，必须进行效益型经营，向内涵式集约化发展。（2）实现以专业化为基础的保险经营。专业化的核心在于行业专业技术达到国家水准。

（3）保险产品多样化。（4）保险技术与制度创新。（5）国际化。（6）人才战略。总之，中资 保险公司必须把握市场前景，积极调整市场结构，使保险市场达到合理化状态，以此促进保险业的健康发展。

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