汽车保险知识全面分析-上传用

车险基础知识全面解析

车险种类按性质可以分为强制保险与商业险。强制保险（交强险）是国家规定强制购买的保险，商业险是非强制购买的保险，车主可以根据实际情况进行购买。 商业险根据保障的责任范围还可以分为基本险和附加险。 一、交强险 二、商业险 ：

（1）基本险：车辆损失险 ；商业第三者责任险 ；盗抢险；车上人员责任险；

（2）附加保险 ：划痕险；玻璃单独破碎险；自燃险；不计免赔等。 一、交强险

1，交强险的特点—强制购买： 交强险全称:机动车交通事故责任强制保险,是我国首个由国家法律规定实行的强制性责任保险。 主要目的在于维护公众的安全与利益。

2，交强险的保险责任范围：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人[不包括本车人员和被保险人]的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是不计免赔率的。

3，交强险的保险费确定方式：其保费是实行全国统一收费标准，但是不同的汽车型号的交强险价格也不同，主要影响因素是“汽车座位数”。

4，名称的变动：在2006年3月21日国务院颁布《交强险条例》

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前只有“机动车第三者责任强制保险”，《交强险条例》实施后，“机动车第三者责任强制保险”从此被“交强险”代替。 二、商业险

车辆损失保险、第三者责任保险，盗抢险，车上人员责任险构成了车险商业险的基本险种，并在若干附加险的配合下，共同为保险客户提供多方面的危险保障服务。 （一）车辆损失险 （车损险）

1，车辆损失险的保险责任范围：车辆损失险的保险标的，是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。当保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险人应当依照保险合同的规定给予赔偿。在保险责任认定是需注意：

（1）被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，也由保险人承担，但最高不超过投保额。

（2）雇佣拖车在拖运途中发生意外事故，导致保险车辆损失扩大的部分也由保险人承担。

备注：车损险有免赔率

2，车辆损失险的保险费算法有以下三种方式 （1）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。 （2）按投保时被保险机动车的实际价值确定。

被保险机动车的实际价值等于投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不

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计折旧。例如9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。

折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率

（3）车主与保险人在被保险机动车的新车购置价内协商确定。 此外，车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进行动态的调整。 （二）第三者责任险

1，第三者责任险的保险责任范围：被保险人或被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用，也由保险公司承担。在此保险的责任核定，应当注意两点：

(1)损失必须是直接损毁，也就是指现场财产损失和人身伤害，各种间接损失不在保险人负责的范围。

(2)被保险人依法应当支付的赔偿金额不一定等于保险人依照保险合同的规定进行补偿的金额。 因为保险人的赔偿必须扣除除外不保的责任或除外不保的损失。例如，被保险人所有或代管的财产，车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产，本车的驾驶人员及本车上的一切人员和财产在交通事故中的损失，不在第三者责

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任保险负责赔偿之列；被保险人的故意行为，驾驶员酒后或无有效驾驶证开车等行为导致的第三者责任损失，保险人也不负责赔偿。

2，第三者责任险保费的确定：

（1）商业第三者责任险的投保额度不等，一般说来分为7个档次，分别为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元以及100万元。由于每个车主、车辆的情况不可能完全相同，每个车主都需要根据实际情况来为车辆投保。

（2）第三者责任险投保额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险时，每次事故赔偿金额的最高限额。 (三）盗抢险

1，盗抢险的保险责任范围：被保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用均保险人负责赔偿的范围，但不能故意损坏。盗抢险有免赔率。

2，保险费确定方法：全车盗抢险保费=车辆实际价值×费率。 在投保汽车保险盗抢险时，车辆实际价值由车主和保险公司在保险车辆的实际价值内协商确定。 (四）车上人员责任险

我们经常所说的座位险其实就是车上人员责任险，

1，车上人员责任险的保险责任范围：机动车辆在使用过程中，发生意外事故致使被保险车辆车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。有免赔率。

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2、车上人员责任险的保费：

车上人员每人的投保额（也就是单次事故每人最高赔偿限额）由投保人和保险人在投保时协商确定，投保座位数以保险车辆的核定载客数为限。

三、附加保险

附件险的定义：主险指可以单独投保的保险险种，附加险指不能单独投保的险种，主险因失效、解约或满期等原因效力终止时，附加险效力也随之终止。

机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。从中国现行的机动车辆保险条款看，主要有划痕险 、玻璃单独破碎险 、自燃损失险、不计免赔险 、涉水行驶损失险、附加新增加设备损失险、附加不计免赔特约险、附加驾驶员意外伤害险、附加指定专修险等，保险客户可根据自己的需要选择加保。

（一）划痕险

1，划痕险的保险责任范围：划痕险全称车身划痕损失险，家庭自用车辆、非营业车辆均可投保，是指保险期间，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司按实际损失负责赔偿。划痕险是车辆损失险的附加险，即需要在投保了车辆损失险的情况下方可投保此险种。有免赔率。 2、划痕险的保险费确定：

该保险的保险金额一般为两千元、五千元、一万元和两万元四种，具体的投保由车主和保险公司商定。这个保险在赔偿时是按照实际的

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维修费用进行赔偿，每次赔偿时有百分之十五的免赔率，当保险期间累计赔偿金额达到保险金额时，本合同自动终止。 （二）玻璃单独破碎险

1，玻璃单独破碎险的保险责任范围：

玻璃单独破碎险，即保险公司负责赔偿保险车辆在使用过程中，被保车辆挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）发生玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。本保险是车辆损失险的附加险，有免赔率。

2、玻璃单独破碎险的保费

玻璃单独破碎险：保费＝车辆损失险保险价值×费率。保险公司对玻璃破碎通常按实际损失赔付，投保时不需要确定保险金额，但您要确定按国产还是按进口玻璃投保，以便理赔时确定按何种玻璃赔偿。

（三）自燃损失险

1，自燃损失险保险责任范围：

自燃险即车辆附加自燃损失险，它是机动车车辆损失保险的一个附加险种，在保险期间内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险人会进行相应的赔偿。有免赔率。

2、自燃损失险保费：

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自燃险的保费主要与所投保车辆的车龄、车损险的保险金额有关，计算公式为：=车龄费率×车损险保险金额。 （五）不计免赔

1，不计免赔的保险责任范围：

不计免赔险：需要以投保的“主险”为投保前提条件，不可以单独进行投保，其保险责任通常是指“经特别约定，发生意外事故后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司会在责任限额内负责赔偿”。

2、保险金额：

不计免赔分为基本险不计免赔和附加险不计免赔两种： （1）基本险不计免赔率特约条款

经特别约定，保险事故发生后，按照投保人选择投保的商业第三者责任保险、车辆损失险或车上人员责任险的事故责任免赔率计算的，或按照全车盗抢险的绝对免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。

基本险各险种的不计免赔率特约责任彼此独立存在，投保人可选择分别投保，并适用不同的费率。 （2）附加险不计免赔率特约条款

经特别约定，保险事故发生后，按照投保人选择投保的附加险的事故责任免赔率和绝对免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。

附加险各险种的不计免赔率特约责任作为整体存在，投保人不可

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选择分别投保。 知识点补充：免赔率

免赔率免赔率是指不赔金额与损失金额的比率。免赔率分为相对免赔率与绝对免赔率两种。保险公司认为某些易碎、易短量的商品在运输途中遭受一定比例的损失是不可避免的，故投保这类商品规定在某百分比范围的破碎或短量可以免赔，该百分比就是免赔率。 投保的商品实际损失比率超过规定的免赔率时，保险公司只负赔偿超过免赔率的部分，这种赔偿的比率叫作绝对免赔率。

投保的商品实际损失比率起过了规定的免赔率时，保险公司负责赔偿实际全部损失，这种赔偿的比率叫做相对免赔率。

绝对免赔率与相对免赔率的相同点是：如果损失不超过免赔率，均不赔偿；它们的区别是：如果损失数额超过免赔率，绝对免赔率扣除免赔率，只赔超过部分，而相对免赔率不扣除免赔率，全部予以赔偿。

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