工程项目风险与保险案例

保险利益原则

1．有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任为什么

如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔为什么

解：（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。

（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。

最大诚信原则

1. 王某，男，24岁。2000年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人

身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单中被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字，投保后，王艳每月按时交费。后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入某肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案如何处理

参考答案：

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除合同。

2.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司

予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任

解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了最大诚信原则，意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。

代位追偿原则

4. 于某投保了一份保额10万元的意外伤害保险。一天，于某到某名山旅游时不幸被车撞

死。事后肇事司机赔偿8万元，有人认为根据代位原则，这笔赔款应该归保险公司，您认为这种说法正确吗为什么

参考答案：

不正确。人身保险合同不适用代位求偿原则。因为人身保险的保险金额是根据投保人支付保险费的能力与保险人双方约定的，在发生保险事故时根据约定的保险金额进行给付。其保险价值无法衡量，只存在保险金的给付。

3. 小学生张某，男，11岁。2000年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗为什么本案该如何处理

参考答案：

错误。人身保险合同不适用代位求偿原则。在本案中，张某的继承人可向保险公司索赔，同时还可向施工责任方索赔。

免赔额

5. 某企业在一次寒流袭击下，由于施工人员的疏忽，导致该企业一套刚安装完毕己试通水的进口净水设备受损，通水管道冻裂，损失金额分别为38000美元和22000美元。保险单规定的自然灾害每次事故免赔额为5000美元，其他风险每次事故免赔额为500美元。保险人应赔偿多少美元

参考答案：

38000+22000-5000=55000美元

6、某企业投保了企业财产保险，保险金额为1000万元，约定的免赔额是1000元，保险事故发生后总计造成的损失为50万元，若按绝对免赔额保险公司应赔偿（）。

A 1000元

B 499000元

C 500000万元

D 不予赔偿

8、某企业投保了企业财产保险，保险金额为1000万元，约定的免赔额是1000元，保险事故发生后总计造成的损失为50万元，若按相对免赔额保险公司应赔偿（）。

A 1000元

B 499000元

C 500000元

D 不予赔偿

赔偿范围

8. 王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元；第二次事故中，他被折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元；第三次事故中，他丧失左腿。则保险人应如何履行给付责任

参考答案：

被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无前面两次事故则保险公司应支付保险金5万元。但在本案中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，而且保险合同终止。

4. 某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。问保险人应如何赔偿

参考答案：

因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。

保险期

6. 某企业于2001年9月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年10月1日起到第二年9月31日止。投保后两天即9月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任为什么

参考答案：

不负赔付保险金责任。保险人仅对保险期限内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务，因保险责任尚未开始（或保险合同尚未生效）。

赔偿费用计算

1定值保险

第一危险赔偿方式：不足额投保仍，赔偿实际发生损失。当损失超过保险金额，以保险金额赔偿

1.有一批货物出口，货主以定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值100万元，保险金额也为100万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为80万元。问：

(1)如果货物全损，保险人如何赔偿赔款为多少？

(2）如果部分损失，损失程度为60％，则保险人如何赔偿其赔款为多少

解：（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为100万元。

（2）保险人赔偿金额＝保险金额×损失程度＝100×60％＝60万元

2足额投保时，多家保险公司比例分摊

=损失金额×乙保险公司的赔偿限额/各保险公司赔偿限额总和

某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为万元和万元，后在保险期内因保险事故损失4万元。因为保单上约定采用限额责任分摊，甲、乙两家公司应分别赔偿多少（写出计算公式和计算过程、答案。

解：甲保险公司的赔偿责任

＝损失金额×甲保险公司的赔偿限额/各保险公司赔偿限额总和

＝4×÷（＋）

乙保险公司的赔偿责任

＝损失金额×乙保险公司的赔偿限额/各保险公司赔偿限额总和＝4×÷（＋）

3足额投保，市价变化

足额投保，全部损失，按保险金额进行索赔，当保险金额高于实际价值时，按实际价值赔偿。

某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：

（1）当时市价跌至40万元，保险人应赔多少

（2）如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少

（3）如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少

分析：

根据保险的损失补偿原则，保险人应当在责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿，其目的在于通过补偿使保险标的恢复到保险事故发生前的状况，被保险人不能获得多于或少于损失的补偿。

（1）当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元

（2）而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付50万元。

（3）当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。

4非足额投保的赔偿

保险公司赔偿金额＝（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度）*（1-免赔率）

2、某建筑公司在承建某工业局主管的工厂进行技术改造时，对扩建的四车间投保建筑工程

一切险，保险金额560万元，按工程概算总造价投保金额应为800万元。在施工过程中，由于天气变化，连续3天降大雨，致使扩建工程的地基下陷，厂房倒塌损失金额为200万元，机器损失100万元。请分析该案例，并回答下列问题:

（1）根据建筑工程一切险条款规定，地基下陷应属于意外事故还是自然灾害

（2）该建筑工程保险的被保险人可以为谁

（3）在工程保险中，保险人赔偿被保险人的方式有哪些

（4）若按专家在查勘后得出的结论，地陷原因为该地区地质构造形成岩溶坍塌所致。若免赔率为2％，则保险人负责的损失是多少

（5）如果损失原因为该厂抽用地下水过量，致使沙土流失严重，再加上连降大雨导致地基下陷，你认为保险人应的责任是什么

参考答案：

（1）自然灾害（2）建筑公司，工厂（3）修复重置现金

（4）因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

保险公司的赔偿金额=（200+100）*560/800*（1-2%免赔率）=万元

保险金额/实际总价值

（5）两者均不负责赔偿

3、某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月31日。

（1）该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少为什么

(2) 该企业于2001年2月12日由于发生地震造成损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少为什么

解：

（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度（保险金额/实际价值）＝80×100/200＝40万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿

方式。

（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。

4.某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元，后因发生保险事故，损失32万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿（写出赔偿方法和计算公式）

解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

保险公司赔偿金额＝（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度）

＝（32＋10）×40/80=21万元

5车辆损失险：车辆损失

第三者责任险：他人的货物损失，人身损失

5、某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，B车没有投保。后造成交通事故，导致B 车辆财产损失12万元和货物损失4万元，A车辆损失10万元和货物损失4万元。经交通管理部门裁定，A车主负次要责任，为40％；B车主负主要责任，为60％，按照保险公司免赔规定（负次要责任免赔5％），则：

(1)甲保险公司应赔偿多少（2）乙保险公司应赔偿多少

解：（1）甲保险公司应赔偿金额＝ A车车辆损失×A车的责任比例×（1－免赔率）＝10×40％×（1－5％）＝万元

（2）乙保险公司应赔偿金额＝B车车辆损失和货物损失×A车的责任比例×（1－免赔率)＝（12＋4）×40％×（1－5％）＝万元

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