商业银行中小额信用贷款全流程外包研究

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商业银行中小额信用贷款全流程外包研究

作者：周频 张祥

来源：《中国集体经济》2017年第04期

摘要：中小企业融资难是我国经济发展所面临的一个亟待解决的难题。文章通过对商业银行中小额信用贷款全流程外包所带来的社会效益分析提出信贷外包是解决我国中小企业贷款困境的有效途径，并以深圳××金融服务有限公司实践为案例，分析商业银行中小额信用贷款全流程外包的可行性和现实意义。

关键词：中小企业；信用贷款；服务外包；全流程 一、信贷外包是解决我国中小额信用贷款困境的有效途径 （一）我国商业银行中小额信用贷款现状：需求与供给不平衡 1. 中小企业信贷实际需求大

截至2015年9月我国工商注册的个体工商户、私营企业超过了7000万家，吸纳了2.73亿人，吸纳全国就业人口的三分之一以上，吸纳城镇就业人口四成以上。中小企业在我国占据着重要的经济地位，其发展与扩张需要注入持续的资金量，但中小企业本身规模比较小，盈利能力相对有限，资金自身积累相对缓慢，内融资金能力更加薄弱，因此，外融性的银行信贷资金是其主要的资金来源。 2. 商业银行信贷有效供给小

商业银行信贷业务的最基本原则是安全性、流动性和效益性。中小额信用贷款一般额度都比较低，贷款对象一般为小型私营企业、个体工商户或以家庭为单位的生产或加工作坊等，行业地位低，科技创新能力差，缺乏健全的财务制度、管理制度和内控制度，因此，商业银行想要精准的了解小微企业的经营管理信息特别是财务信息是非常困难的，开展中小额信用贷款成本高、风险大，加之小微企业一般生命周期比较短、持续盈利能力相对较差，大多数小微企业淡旺季收入差异明显，所以商业银行开展中小额信用贷款更多的是一种社会责任的体现，从而导致商业银行对待小微企业的贷款时采取相对保守、谨慎的态度。 （二）信贷外包是解决商业银行中小额信用贷款困境的一种创新思路 1. 信贷外包的特征与优势

信贷外包作为商业银行的核心业务的外包，是通过专业的信贷外包服务商对商业银行信贷业务流程的再造，实现中小微企业信用贷款业务的集中销售、集中运营、集中审批、集中风控、集中服务、集中贷后管理，从而降低商业银行经营成本，并有效地控制和管理经营风险，

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