网络金融名词概念

第一章

1.网络金融

网络金融是借助计算机网络进行的全球范围的各种金融活动的总称，是虚拟存在的金融体系形态、网络化的运行方式，狭义包括网络银行、网络证券、网络保险、电子货币、网上支付、网上结算等；广义包括网上金融服务、网上保险业务、网上投资理财业务、网上金融信息服务；网络金融安全与监管等。

网络金融是传统金融与现代信息网络技术紧密结合而形成的一种新的金融形态，是网络技术革命推动下所发生的最重要的经济变革之一。

2.电子货币

电子货币是指在零售支付机制中,通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”和预付支付机制。

所谓“储值”是指保存在物理介质中可以用来支付的价值，如智能卡、多功能信用卡等。这种介质亦称为“电子钱包”，它类似于常用的普通的钱包，当其储存的价值被使用后，可以通过特定设备向其追储价值。而“预付支付机制”则是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据，通常被称为“数字现金”，也有人称其为“代币”，通常由一组组二进制数据和数字签名组成，可以直接在网络上使用，这一定义包含了电子货币中的在线交易和离线交易。

3.“三A服务”

“3A”是指Anywhen，Anywhere，Anyhow。从时间上讲，它可以是24小时全天候的营业；从空间上讲，它可以不受现实地理、空间、大小、远近等的限制，其活动范围可以随着因特网的延伸而延伸；从形式上讲，它能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务，具有很高的效率。即不受时间和空间的限制，可提供全天候、全方位的实时服务。

第二章

4.储值卡型电子货币

这种电子货币一般以磁卡或IC卡的形式出现,在一个封闭的系统内使用,其发行主体有商业银行、电信部门、商业零售业、IT企业、政府机关、学校等。发行主体在预收客户资金后发行等值储值卡,是独立于银行存款之外的新的“存款帐户”。在客户消费时以扣减的方式支付费用，相当于存款账户支出货币。

5.信用卡应用型电子货币

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信用卡应用型电子货币是商业银行、信用卡公司发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度之内贷款消费，之后在规定的时间内与银行结算并归还本息,信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供应量。这种电子货币有非现金支付和现金支付两种支付系统。

6.存款利用型电子货币

这是一种电子化支付方法，其特点是通过计算机通信网络安全移动存款货币以完成支取现金、转帐结算、划拨资金等。根据使用的计算机网络不同，可分为封闭式网络的转账结算和Internet开放式网络的转帐结算两种。

7.现金模拟型电子货币

现金模拟型电子货币具备现金的匿名性、可用于个人间支付、并可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的而开发的。是网上电子货币的新型种类,它是真正意义上的网络货币。有两种典型代表：第一是保存在微机终端硬盘内的数字方式的现金文件；第二是保存在IC卡内的电子钱包形式的支付卡。

现金模拟型电子货币是适用于因特网支付和清算的数字化现金货币。

8.SWIFT

SWIFT系统即环球银行金融通信系统，是环球银行金融通信协会组织建设和管理的全球金融通信网络系统，是为实现国际银行间金融业务处理自动化而开发的。

SWIFT系统的服务内容有：全世界金融数据传输；文件传输；STP；撮合、清算和净额支付服务；操作信息服务；软件服务；认证技术服务；客户培训和24小时技术支持。

第三章

9.电子货币影响

电子货币对支付体系安全性的影响

? 电子货币的发行者本身的健全性及其支付系统本身的安全问题给支付制度带来的系

统性风险；

? 电子货币支付制度存在被盗和遗失而发生的损失问题； ? 电子货币支付存在发生断线、操作失误、和系统故障等问题； ? 非金融机构发行和使用电子货币存在金融监管缺位问题； ? 电子货币支付制度下会带来新的犯罪行为； 电子货币对中央银行地位的影响

? 对中央银行货币发行垄断权的冲击

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? 对中央银行货币铸币税收入（货币与印制成本只差；印刷品换商品的价差）和独立

性的影响

? 对中央银行资产和能力的影响 电子货币对货币政策的影响

货币政策体系：目标（物价、就业、增长、收支）-中介指标-工具（一般、选择、其他）-传导机制

? 货币中介目标难于确定(操作指标—准备金与现金或中间指标-利率与货币供应总量） ? 货币供应量难于控制（流通量) ? 货币政策工具作用被削弱(存款准备金) ? 再贴现政策的影响 ? 货币的传导机制作用弱化 ? 国内外货币政策的协调作用

10.现代支付体系框架

（1）大额资金支付系统（HVPS、LVPS）：大额资金支付系统是一个国家支付系统的主动脉。大额资金支付系统能够把各个地方经济和金融中心联结起来，形成全国统一的市场，同时为重要的跨国市场提供多种货币交易的最终结算服务。

（2）批量电子支付系统（BULK EPS）：批量电子支付系统是满足个人消费者和商业部门在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统（亦称小额零售支付系统）。

（3）联机（ON-LINE）小额支付系统：联机的小额支付系统一般提供两种功能：验证付款人所持卡的有效性、持卡人身份真实性和持卡人账户资金的充足性；在网络的的各参与者之间传递支付指令。

（4）电子货币：电子货币作为一种新型的支付系统，对未来支付体系的影响现在很难估量。近几年的发展趋势表明，电子货币一旦被广泛接受，就可能不再局限于小额和零售支付。电子货币提供的便利和对交易费用大幅度的节约，使它有可能成为未来社会支付体系中的一个重要系统。

第四章

11.网络银行

又称网上银行，是指金融机构利用计算机技术、网络技术、通信技术以及先进的管理技术，以Internet为平台，构建网站，在线开设的虚拟性银行。

网络银行中，用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其它数字终端设备，采用拨

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号连接、专线连接、无线连接等方式，登录互联网，享受网上银行的服务。

与传统银行比较：其本质区别是互联网技术的应用和虚拟性服务

12.电子支票支付系统

电子支票支付系统是最新的网上支付系统功能之一，几乎与纸质的支票没有区别。支付过程要经过数字签名，被支付人数字签名背书,使用数字凭证确认；经过签名和认证后的电子支票方能进行帐户存储。

13.网络银行发展模式

1. 依附于传统银行的模式：通常是一个独立的事业部或者由大银行控股的子公司，成为其

发展新客户、稳定老客户的手段。

（1） 延伸模式：将银行传统的柜台业务延伸到网上

（2） 购并模式：通过收购现有的纯虚拟的网络银行，迅速建立起网络银行模式 （3） 目标集聚战略模式：专注于一个狭小的目标市场的网络银行发展模式

2. 依附于非银行机构的模式：随着因特网的普及，非银行金融机构甚至是跨金融行业的企

业开始进入传统金融行业竞技场，成为传统银行网络金融服务的新的竞争者。 3. 纯虚拟网络银行模式：没有实际的物理柜台作为业务支持，而是单纯地依靠金融网络和

其他银行的金融服务终端提供金融服务的网络银行，是狭义的网络银行，又称纯网络银行。

（1） 全方位发展模式 （2） 特色化发展模式

（4） 并购式：通过收购现有的纯虚拟的网络银行，迅速建立起网络银行模式。例如加拿

大银行收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部分，是一次低成本、高效益兼并的典范。

（5） 目标集聚战略模式：专注于一个狭小的目标市场的网络银行发展模式，如专注于房

地产按揭市场，或专注于社区银行市场的网络银行等。不寻求全面市场上的竞争优势，而是寻求一个狭小市场上的竞争优势，占领某个独特的网络金融服务市场。典型代表有美国的信托银行。

14.特色化发展模式

采用特色化发展模式的网络银行侧重于发展适应网络金融技术的特色业务。持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。他们承认纯网络银行具有局限性，与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。例如，因为缺乏分支机构，他们无法为小企业提供现金管理服

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务，也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化服务。这类银行的代表有美国的康普银行。

15.电子回执

回执作为交易记录，是企业据以在日后查询的主要依据。电子回执是指企业可以在线查询并逐笔打印的当日明细、历史明细的电子回单。加盖银行印章的电子回执可以到开户行领取。

16.网络银行扩张策略

网络银行产品策略中之一的扩张策略，即扩充以增长交叉销售额为核心目标的主要金融服务系列提供的服务，这一次策略实际上使网络银行变成一个多功能的金融服务中心。网络银行除了保留传统商业银行的资产负债业务以外，更多的是提供中间业务服务，如证券业务、转账业务、个人与集团理财等等，在这些业务中，网络银行只是作为中介人，帮助客户实现各种金融交易。

17.网络银行分销策略

网络银行的分销渠道是以网络系统为基础，以银行客户服务平台（银行主页）为中心所构建的。网络银行依靠前台服务系统/Web服务器接收或发出交易请求，并在后台完成各种交易的内部处理，包括支付、清算等活动。客户则通过在线访问网络银行客户服务平台，在这里完成与网络银行的交易。这种分销模式和渠道完全省掉了传统银行的中间分销渠道，直接形成对最终客户群的分销。其优势是大幅降低了由于维持中间分销渠道所需要的大量沉没成本，提高了分销活动的效率。

18.网络银行公共关系

公共关系指企业在从事营销活动中正确处理与社会公众的关系，树立自身的良好形象，以促进产品销售的活动，是一种间接的促销方式，它通过增进企业与社会公众的联系、了解和合作，强化企业形象宣传，创造良性的营业环境。参加公益事业、赞助活动、新闻报道、专访等都是建立公共关系的有效手段。公共关系的特点在于可信度高、传达力强，具有间接性和持久性。公共关系没有直接涉及产品宣传，也不直接产生经济效益，但是对企业形象进行的传播的影响却是十分深远的。

19.伊阿诺斯策略

附属产品和“伊阿诺斯”产品策略，附属产品指不依附于主要金融产品的独立产品，其销售目的在于产品对非注册用户的销售额，并不要求他们转移或设立账户。“伊阿诺斯”产品是特殊的附属产品，这种产品既可以以独立的产品形式对非注册用户销售，也可以向注册

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