网上银行发展现状及对策 文献综述

我国网上银行发展存在的问题及对策

前言：网上银行又称电子银行，网络银行等，是银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等，。

随着信息技术在金融业中的广泛应用，网上银行凭借其服务便捷、成本低

廉等优势，越来越得到人们的青睐。网络的无界特点和电子商务发展的内在要求，为网上银行发展提供了广阔的市场空间。发展网上银行，已成为提高我国银行业市场竞争的重要手段。

于此同时，网上银行的安全问题却一直困扰着客户与银行，尤其是在出现

网上银行盗窃侵权行为发生后，银行与客户的责任认定成为了法律纠纷的焦点，同时在没有完善的法律监管制度下，不利于网上银行的整体发展。

一、网上银行的特点（代洪丽—金融经济）

与传统银行相比较，网上银行具有其独特的特点：以客户为中心，以技术为基础，创建独特品牌。网上银行突破了时间、空间的限制，不是面对面的与客户接触，一切交易和沟通是通过互联网进行的。这就要求网上银行的营销理念从过 去的注重一般性金融产品的开发和管理，转移到以客户为核心，根据每个客户不同的金融和财务要求，量身定做个人的金融产品并提供银行业务服务。

将客户作为一个个人来对待，在为客户解决金融疑问和困难的时候，使得客户感觉到解决反感是按照自己的想法和愿望形成的，因此会形成大量的客户群。打破了传统商业银行的结构和运行模式。

据预测，网上银行更容易进行成本控制，其利率比一般的商业银行要低，信息共享、效率提高。网上银行的业务操作可以形象地比喻为一条生产流水线。因此，员工之间、员工与上司之间及各部门之间要建立沟通和协调的渠道和机制；同时各部门大量收集的客户及有关信息，可以进行信息共享，以提高效率。

二、我国网上银行发展现状（梁东皓，华北金融 2012年第 12 期）

自中国银行率先开展网上银行业务以来，工商银行、交通银行、建设银行、招商银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务, 其他一些金融机构也正在筹划涉足这一领域。

目前我国已经有多家银行的多个分支机构拥有了网址和主页, 其中一些已开展了一定规模的实质性网络银行业务。近年来，我国网上银行发展处于快速增长期，根据中国金融认证中心发布的《2008 年中国网上银行调查报告》显示：我国网上银行总体发展势头强劲，用户量及交易量高速增长。

2012 年我国网上银行用户5800万人，较2011年增加了1800万人，增长率为45%，使用率为19.3%。另外，在业务发展方面，各大银行不断完善各种面向个人和企业的网上银行业务，以满足不同的需求。如：工商银行的“金融e 家”、网上支付、个人和企业投资理财等；招商银行的“一网通”业务、自助贷款业务等。但是，随着我国网上银行业务的不断发展，一些问题和缺陷也逐渐的暴露了出来。

三、我国网上银行发展存在的问题（窦夏阳，高校讲坛，个人网上银行安全性分析）

（一）网络安全保障十分脆弱

网上银行以其独特的优势已吸引了众多的消费者，但通过调查显示71.7% 的网民不使用网上银行的首要原因是出于对其安全性的担心。因为，网上银行建立在开放的互联网上，其信息数据是对外开放的，这就要求银行必须绝对保证信息数据的安全。但我国网上银行安全技术管理却并不完善。

一方面，目前大多数银行使用的操作系统存在网络安全漏洞，如UNIX 操作系统源代码已公开，易被黑客攻击；NT服务器存在安全隐患；Internet采用的TCP/IP 协议本身在设计上就存在安全不足的隐患，致使信息加密程度不高。

另一方面，防火墙自身的安全以及设置的合理性还不是十分清楚，并不能保证其对入侵者的有效拦截。同时，针对网上银行的各种病毒，盗号木马却层出不穷，当用户在登陆认证检测系统时其便有可能侵入系统而获得用户的账号和密码。

例如，曾经出现过一种名为“网上银行大盗”的木马，可以绕开银行的安全措施，轻而易举的偷取网上银行的账号和密码。另外，黑客技术的日益提高，使他们可以突破银行系统的防火墙，植入恶意代码致使银行系统瘫痪，进而进行违法活动。如上所述，这些都对网上银行的运作提出了严峻的考验。 （二）法律法规体系不完善

目前，网上银行在我国还处于发展阶段，政府的立法还比较模糊，还在探索之中。1997 年修订的《刑法》增加了计算机犯罪的内容，1999 年实施的《合同法》中有关于电子合同有效性的法律原则。但总体来看国内法律法规还不能给网上银行业务发展提供充分的法律保障，也无法对网络交易中出现的争端予以公正的裁决以保护正当的权益。

而一些基础性的法律，如《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务，只有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用， 致使银行在与客户发生纠纷时可能处于无法可依的地步，客户利用网络提供或接受金融服务、签订经济合同时面临很大的法律风险。

与此同时，电脑黑客却可能利用法律的空隙进行各种欺骗客户迁罪银行以牟取利益的行为。上述种种情况，都将影响网上银行业务的正常发展，打击客户使用网上银行业务的积极性。 （三）产品种类不够丰富

目前，我国网络银行产品多是传统业务在互联网上的实现, 网络银行主要起到一个增加传统银行业务服务渠道的作用，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。虽然比早期网络银行，银行业务有了一定的重组和再造创新，比如账务查询、转账服务、代理交费、为集团客户进行内部资金调拨等，但总体而言，在产品上并没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网络银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用。

而且，国内各银行所推出的网上银行业务差异化程度小，以个人金融产品为例，国内个人网上银行产品同质化严重，基本上都是账户服务、投资服务、信用卡服务、资讯服务等无差别化产品，没有自身的特色和创新，缺乏明确的不同层次的客户群。这样必定会降低客户对网络银行的兴趣，制约网络银行的发展速度。

三、完善网上银行发展的对策建议（陈少湧，管理视野，网上银行安全、银行责任与法律监管制度的问题研究） （一）加强网络安全管理

构建安全可靠的法律环境处理好安全问题是网上银行健康发展的前提条件。因此，银行推出网上银行业务时必须进行严密的技术设计，制定全面系统的防控措施。如在技术上可以采用国际标准的SSL 安全通信加密系统；在客户认证上可以采用可存储、高性能的IC卡存储媒介，保证客户的交易请求在一个安全的传输通道中进行传输；在系统上可采用多重防火墙和安全代理服务，对各种木马和病毒进行有效的拦截；在交易过程中对每一个交易站点和每一次访问都进行实时的监控，及时切断“黑客”攻击和非法访问。

（二）完善法律体系，为网上银行持续发展提供保障

首先，立法机构要和银行部门密切联系，随时关注网上银行发展的动态和漏洞，及时的制定出完善的法律法规。

其次，尽快制定电子凭证和数字签名作为支付指令的法律依据。

第三，明确对网络犯罪的界定和处置，制定专门的法律，为严厉打击各种网络犯罪（特别是电脑网络黑客）提供保障。

第四，明确电子交易各方的权利和义务，明确法律判决的依据，真正做到公平、公正、保障有力。

第五，完善网络系统安全保护条例,加强网络系统安全的监督管理,发展网络安全产品,建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全。

第六，制定完善的社会网络使用信用制度，促进网上银行的规范发展，逐步降低各种风险。

最后，加强与国际组织以及世界各国金融司法部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约。

（三）丰富网上银行产品，增加网上银行吸引力

银行要根据自身的特点和优势不断开发新的网上银行服务和产品。一方面，银行要在发展好已有网上银行业务的同时，合理的借鉴国外金融机构发展网络业务的先进经验, 充分发挥自身的优势,实现业务种类多元化,如代客户收付款、代理保管、代理买卖有价证券、代理融通资金等,开发高层次的新型中间业务。

另一方面，在网上银行的经营方面要建立以客户为中心的经营思想，关注、研究、细化市场需求,积极开发个人化的金融业务品种。目前在国外金融网络业务当中,针对个人的金融业务是其发展的优势和重点。例如花旗银行所提供的网络贷款业务, 涉及到学生贷款、汽车贷款、住房贷款、个人贷款等多种服务,针对不同顾客提供不同类别的服务。我国的各银行机构也应当根据自身情况和客户的不同需求, 创新网络金融产品和服务,以满足不同客户需求。

四、从自身角度对网上银行发展的看法

随着近年电子商务的发展，加之网上银行方便快捷的特点，办理网上银行的用户越来越多，在享受网上银行带来方便的同时，其安全问题也逐渐凸显出来，新闻中，常有网上银行账号密码被盗取而造成经济损失的案例，受害者与银行交涉的时候，银行也会以是消费者自身疏忽造成的为由，拒绝对受害者的赔偿，这使得部分消费者对网上银行的信心减弱，但网上银行的发展趋势是向前的，只有更好地提高网上银行的安全性，不断完善法律制度，保证银行和消费者的利益，网上银行才能够更好地发展下去。

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