2009广东担保行业发展报告

2009广东省担保行业发展报告

前 言

近年来，随着国民经济持续快速增长，我国担保行业取得了长足发展。据不完全统计，目前我国担保机构数量已达到6000多家左右，资本实力和担保规模快速增长，业务领域不断拓展，在提升我国企业信用水平、改善社会信用环境、活跃经济和增长就业等方面发挥了积极的促进作用。为扶持中小企业发展，自2002年以来财政部出台了一系列包括支持建立中小企业发展的信用担保的政策，有效地激发担保机构为中小企业提供贷款担保的积极性，为提升中小企业的信用度，缓解中小企业融资难和担保难问题发挥了积极作用。

2009年，国务院办公厅发布?进一步明确融资性担保业务监管职责的通知?，?通知?中明确要求建立融资性担保业务监管部际联席会议，加强融资性担保业务的管理，制定相关的管理监督制度，并提出了“谁审批设立、谁监督管理”的原则，确定地方相应的监管职责。?通知?的出台标志我国担保业进入审慎监管时代，将有利于规范担保行业，促进担保行业的发展。我国市场经济体制的逐步健全，市场运行环境的不断的改善，不断开辟新的担保领域，开发新的担保品种，将成为我国专业信用担保未来发展的必然趋势。各种经济活动对不同层次的信用需求，将为信用担保的发展提供更为广阔的市场空间。预计今后几年我国将建立专业信用担保机构的评级体制；进一步完

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善信用担保法规；社会化风险分散机制将逐步完善；商业性担保机构将获得较快发展；政府部门将对政策性担保和商业性担保机构实施分类管理；担保机构与银行间关系将更协调。 本报告在大量周密的市场调研基础上，从我省信用担保业发展的宏观环境、法律法规入手，重点分析了我省担保业市场发展现状、主要担保业务发展情况、担保行业发展环境、行业趋势作了详细的分析，最后对担保行业的发展提出了可行的建议和对策。报告紧紧抓住担保行业发展现状、特点、问题、对策三个主题对我省担保业进行深入分析，为担保企业、战略投资者、管理机构以及相关研究单位准确了解当前我国担保行业发展动态作决策参考依据。

第一章 2009年广东省担保业发展基本情况

一、担保机构整体规模和结构情况 （一）担保机构数量及分布

1、担保机构数量。在各级政府的推动下，我省中小企业信用担保业虽然起步晚，但发展比较快。据工商部门提供的数据统计，截止2009年12月31日﹐在工商局注册登记的担保机构有1000多家,其中在政府中小企业局备案的担保机构（以下所称的担保机构及数据均指在政府中小企业局备案的担保机构及数据）303家，再担保机构1家。

图：2003—2009年广东省担保机构数量及增速

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2003-2009年广东省担保机构数量及增速变化图3503002502001501005002003年2004年2005年2006年2007年2008年2009年677511.94?10.67616224.69.12c.86 20.70.650%0.50.40.30.20.10数量(家)增速(%)303

2、担保机构的区域分布。全省303家担保机构中，珠三角（广州、深圳、珠海、中山、佛山、东莞、江门、惠州、肇庆等九个城市）217家﹐占政府备案登记的71.62%;粤东（潮州、梅州、揭阳、汕尾、汕头、河源等）33家﹐占政府备案登记的10.89%；粤西（阳江、湛江、茂名、云浮等）33家﹐占政府备案登记的10.89%；粤北20家，占政府备案登记的6.60%。

图2：2009年广东省担保机构各地数量分布图

（二）担保机构出资结构情况 我省担保机构资本构成主要以民间资本为主﹐以自然人和民营企业出资的担保机构280家，占全部担保机构的92.41%﹐以政府财政或国有控股企业出资参股控股的担保机构13家，占第 3 页 共 36 页 全部担保机构的4.29%，政府财政或国有控股企业独资的有担保机构10家，占全部担保机构的3.30%。

图3：2009年广东省担保机构出资结构比例图

二、担保机构经营情况： （一）担保机构担保资本金 全省303家担保机构注册资本3195524万元﹐户均注册资本为10546万元，其中注册资本1亿元（含1亿）以上的有117家﹐占了全省担保机构的38.61%。 在担保资金方面，全省303家担保机构共筹集担保资金3072419万元﹐其中：民企或自然人筹集担保资金2595192万元，占了全部担保资金的84.47%；政府或国有控股企业筹集担保资金477227。万元，占了全部担保资金的15.53%。 （二）担保行业业务情况： 1、担保额情况。全省303家担保机构累计为中小企业担保贷款30466784万元﹐其中2009年为中小企业提供12925225万元贷款担保，其中新增8715552万元贷款担保，在保余额5455197万元。 图4：2005年-2009年广东省担保机构担保额变化图 第 4 页 共 36 页 图5：2009年广东、浙江、江苏、北京新增担保总额对比图

2、担保户数情况：全省303家担保机构累计为196375户中小企业担保贷款﹐其中2009年为55113户中小企业提供贷款担保。 3、担保笔数情况：2009年全省303家担保机构共为中小企业担保贷款担保75838笔﹐其中100万（含100万）以下的占总笔数45.79%；100-300万元的占总笔数22.25%；300-800万元的占总笔数21.59%；单笔800万元以上的占总笔数8.27%。 4、注册资本1亿元（含1亿）以上担保机构业务情况。 全省117家注册资本1亿元（含1亿）以上担保机构累计为126871家中小企业提供27840848万元贷款担保，担保额占全省担保机构的91.38%。其中2009年为48489家中小企业提供12210071万元贷款担保，担保额占全省担保机构的94.47%；在保余额5017346万 ，占全省担保机构的担保余额的91.97%。 5、再担保业务情况 我省再担保机构于2009年1月成立，注册资本20亿元人民币。2009年共为792家中小企业提供1116笔再担保贷款，再担保额为667563万元，在保余额667563万元。 第 5 页 共 36 页

在1116笔再担保贷款中，100万（含100万）以下的142笔，占总笔数12.72%；100-300万元的389笔，占总笔数34.86%；300-800万元的405笔，占总笔数36.29%；单笔800万元以上的180笔，占总笔数6.13%。 三、担保机构盈利情况

（一）财务基本情况

1、业务收入：担保机构营业收入215770万元，同比增长30.16%，其中，担保业务收入162379万元，同比增长41.41%；利息收入14734万元，同比下降25.05%；投资收入15358万元，同比下降42.72%；利润：78269万元，同比增长27.84%。

图5：2009年广东省担保机构收入结构比例图

图6：2005年-2009年广东省担保机构各项收入变化图（单位：亿元） 第 6 页 共 36 页 2、资产、负债及所有者权益：资产总额3127333万元，同比增长10.19%；负债总额1049367万元，同比增长25.77%；所有者权益2662966万元，同比增长29.83%。 （三）社会效益 2009年全省担保机构营业收入215770万元，同比增长30.16%，其中，担保业务收入162379万元，同比增长41.41%；缴纳税款22322万元，同比增长85.38%；受保企业增加就业人数91.6万人；增加销售收入约2129.62亿元，;增加税金1856.46亿元。 四、担保机构风险情况 （一）风险准备与代偿情况 1、代偿情况：全省担保机构累计代偿笔数2951笔，累计代偿总额205877万元,累计代偿率0.68%。其中2009年代偿130笔，代偿总额：19248万元﹐代偿率0.22%。 2、损失情况：全省担保机构累计损失额：43866万元﹐累计损失率0.144%。其中2009年代偿损失3192万元，损失率0.036%。 3、提取三金情况：累计提取一般风险准备金30000万元﹐第 7 页 共 36 页 提取未到期责任准备金65618万元﹐提取担保赔偿准备金72438万元。

第二章 2009年广东省担保行业发展基本特点

一、发展极不平衡。

数据表明，目前我省担保机构71.62%集中在珠三角地区﹐粤东、粤西、粤北担保行业发展还比较滞后。我省担保体系建设区域发展仍处于不平衡状态。 二、政府扶持力度加大。

1、政府加大对担保资金的投入。2009年政府或国有控股企业筹集担保资金47.72万元，占了全部担保资金的15.53%。同比增加22.39%；表明政府对担保行业的财政支持力度在加大。

2、政府加大对担保机构的资金补助。2009年，广东省担保机构共获是国家及省财政补助资金1.04亿元。

三、担保业务发展较快，但经济效益低，担保潜力有待挖掘。

1、2009年我省担保机构同比增加50%，担保贷款额同比增长63.87%，而收入同比增长只30.16%,利润同比增长只27.84%3。反映出担保费收入比较微薄及担保机构成本控制方面比较弱。

2、从盈利能力方面来看，按担保业务收入占全年担保发生总额比例计，平均担保费率为1.86%，若按投入的担保资金计算，担保资金年回报率7.02%，年净回报率2.55%，与同期一年期银行存款利率基本持平，说明担保机构盈利能力普遍比较弱，整体经济效益还是比较低。

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3从担保放大的倍数来看，2009年5455197万元在保余额，与对应的3195524万元的注册资金，仅放大1.71倍，反映出我省担保效益低，可担保的潜力巨大，根据国家相关政策放大5-10倍的规定，我省2009年尚有约2000亿元的担保能力还没有发挥出来，担保潜力有待进一步挖掘。

四、风险控制总体良好。

1、代偿情况：2009年代偿130笔，代偿总额：19248万元﹐担保代偿率0.22%，与去年相比担保代偿率下降40%。同期，其它省（市）担保机构的担保代偿率情况为：浙江0.64%、北京1.04%、江苏0.24%,

2、损失情况：全省担保机构2009年代偿损失3192万元，担保损失率0.033%。担保损失率与去年基本持平。同期，其它省（市）担保机构的担保损失率情况为：浙江0.035%、北京0.189%、江苏0.05%。

3、从资产负债情况来看，我省担保机构的资产负债率为28.27%所者权益比率高达71.73%。可见我省担保机构的长期、短期偿债能力均比较强，担保风险保障度高。

4、累计提取一般风险准备金30000万元﹐提取未到期责任准备金65618万元﹐提取担保赔偿准备金72438万元。

四、以融资担保业务为主业越来越明显。

从各项收入结构数据来看，我省担保业务收入占总收入75.26%,利息收入占总收入6.83%；投资收入占总收入7.12%。担保业务收入占总收入的比例同比增加9.52%，利息收入、投资收入占总收入的比例同比均下降了，担保费收入已成为我省担保机构的主要收入来源，这说明我省担保机构的以融资担保为主，非融资担保类业务、投资和其他业务在担保机构业务中仍

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占少量份额。这也符合我省发展中小企业信用担保机构的初衷。

五、注册资本1亿元及以上担保机构是我省担保业的主力军。

全省注册资本1亿元（含1亿）以上担保机构只占全省担保机构的38.61%，但其累计为126871家中小企业提供27840848万元贷款担保，担保额占全省担保机构担保总额的91.38%。其中2009年为48489家中小企业提供12210071万元贷款担保，担保额占全省担保机构的94.47%；在保余额5017346万 ，占全省担保机构的担保余额的91.97%。

第二章 2009年广东省担保行业发展存在问题

我省信用担保机构从无到有,经过10年的发展,已经初步形成了一个特定的行业。担保行业的发展十分迅速,2005年拥有担保机构数量83家,而到了2009年末,该数量增长为303家。实际上在近几年飞速发展的同时,问题亦逐步凸显。 一、担保机构杠杆系数作用小,自身发展困难

我省担保行业平均的注册资本金为1.05亿元,平均的担保放大倍数约为1.71倍。对担保机构而言,担保业务的收入不足以支撑公司的运营,担保机构自身发展遇到困难。导致担保放大倍数有限的原因是金融危机下,中小企业生存环境更加恶劣,资金链更加紧张。信用等级不够,银行更是不敢轻易放贷，而担保公司也难以为真正需要贷款担保的企业提供担保,难以开展业务。

二、缺少银行风险联动机制,担保机构高风险与低收益的严

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重失衡

一般来说，为了分散和规避风险，担保机构不是进行全额担保，而是根据贷款规模和期限进行一定比例的担保，在担保机构和银行之间分散风险。据国际经验，担保机构承担责任的比例一般为70—80%，其余部分由协作银行承担。而我国由于缺少明确的制度规范，再加上目前担保机构的实力过于弱小，很难得到银行的信任，许多银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，不少担保机构除交纳10%-20%的保证金外,还要承担本、息费用和全额担保,甚至被迫承担了100%的信贷风险。而担保机构一般只按担保额收取2%-3%/年的担保费，这样不仅造成担保机构责任与能力的不对等，风险与收益的已严重失衡，在对贷款项目的共同监管方面,银行只设定权利、而缺少实质性的义务和责任方面的配合。也弱化了银行对企业的考察和评估，加大了整体风险，严重制约着担保机构的发展和担保业务的开展。

三、征信体系落后，资信调查成本高。

目前，我省无论是富有权威性的政府公共征信体系，还都非常落后，担保机构难以共享散见于一些公共机构和企业的各种信息， 在这种信息极为不对称情况下，信用担保机构只能自行担当其对受保企业的信用搜寻之职，如保前调查，对潜在企业客户的信用信息自产自用，但如此自给自足式的解决办法显然会放大交易成本，不利其业务运营。

四、担保机构产品单一，期限过短。

目前我省多数担保机构为中小企业提供的担保期限不超过一年；担保品种基本上局限于流动资金，很少有设备、技术改造之类的长期贷款担保。据调查统计，担保机构的主营业务构

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成仍然是融资担保业务，非融资担保类业务、投资和其他业务在担保机构业务中仍占少量份额。固然，很多政策性担保机构业务只限于为中小企业提供融资担保，但在担保产品、反担保设计方面创新远远不足，很多担保机构与银行的风险识别和风险控制手段同质，只接受拥有土地房产和设备的中小企业，而一些商业性担保公司简单模仿，并没有独特的风险控制措施。而国际上多数国家都是对中小企业的长期贷款提供担保，担保期限一般在2年以上；最长的是美国，长达17年。担保品种也很丰富，包括创业贷款、票据贴现、科技开发贷款、设备贷款和技术改造贷款等。

五、对担保业认识不足，立法建设滞后、监管不到位 （一）认识不足。在管理上过于强调中小企业信用担保，对其他担保业务重视不足。

我国早期担保公司成立的初衷是为了满足中小企业融资担保需求，人们也就从中小企业信用担保开始熟悉担保业，使得在我省存在着将中小企业信用担保等同于整个担保业的认识倾向，认为担保业的任务就是为中小企业提供融资担保，扶持中小企业的发展，这将严重限制担保业自身的发展。

事实上，我国担保业务的形式已经拓展到融资担保和非融资担保等多个领域。即便在融资担保内，中小企业信用担保也只是一个品种。目前，非融资担保在我国的发展十分迅速，担保的内涵进一步扩大。可见，中小企业信用担保只是担保机构开展的业务中的一个类别，将其简单视为担保行业的全部有欠妥当。将中小企业信用担保等同于整个担保业，首先不利于担保业的监管。明确监管对象，根据监管对象的特性构建监管制

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度是实施有效监管的基础。监管对象定位模糊，必然导致对其特性把握不足，监管时难以做到有的放矢。中小企业信用担保作为典型的政策性担保业务，与近几年大量涌现的商业性担保业务存在运作模式、经营目的等多方面的不同，对两者的监管思路也必然有所差异。

（二）立法建设滞后，担保机构运作规则缺失。涉及担保行业的法律法规主要有?公司法?、?担保法?和?中小企业促进法?，其余的规范就是国家有关部门制定的政策性文件。此外涉及到从业人员、业务范围、内控制度等诸多方面多是无法可依，无章可循，在相当的程度上制约担保机构的健康发展。

（三）监管不到位，对担保机构整体监管关注不够。对一个行业进行监管，包括行业准入监管、资本金运作监督、信息披露制度、信用评级制度和市场退出制度等需要系统的监管框架设计和细化工作，业务品种、管理方式、责任、风险都要根据不同业务进行细分，即不同的担保业务需要不同的进入门槛、风险控制手段和信息披露制度，而我们在这方面还很欠缺。特别是在如何控制和防范一个担保机构所面临的整体风险方面却显得乏力。有必要建立一个统一的平台进行担保机构监管，从机构整体角度对其实施风险监控，有效维护行业体系稳定。

六、担保专业人才缺乏。

随着我省担保业的迅猛发展，对担保专业人才的需求日益强烈。由于缺乏担保从业人员资格准入制度，我省现有从事担保行业的工作人员大部分都是半路出家，绝大部分没有受过专门的担保知识教育。目前，我省部分担保人员参加了由我局组织的专业培训，业务知识有所提高，但与担保行业发展还不相

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称。

第三章 2009年广东省担保行业发展市场环境情况

一、宏观经济环境情况。

2009年，面对国际金融危机的严重冲击，在宏观调控、结构调整与全球经济衰退的叠加作用下，2009年广东省GDP增长速度明显放缓。但由于2广东省认真贯彻科学发展观，以实施?珠江三角洲地区改革发展规划纲要（2008－2020）?为主轴，加快经济增长方式转变，积极落实好“保增长、扩内需、调结构、惠民生”的各项政策措施，保持了经济平稳较快发展。全年完成地区生产总值39081.6亿元，增长9.5%。

图7：2005年-2009年广东省地区生产总值及其增长速度

（一）经济增长方式有所优化，内需贡献度显著提升 2009年，广东全社会固定资产投资同比增长19.5%，增速为2005年以来最高，比上年提高3个百分点。从投资主体看，

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国有经济投资仍占据较大比例，民营经济投资增速从4月份开始连续9个月回升，全年增长15.8%，同比提高4.1个百分点。居民消费平稳较快增长，2009年广东全社会消费品零售总额增长16.3%，增幅同比下降4.0个百分点，出口降幅明显收窄，实际利用外资转降为升。2009年实际利用外资同比增长1.9%，实现增速由负转正。

（二）产业结构调整取得进展，服务业对经济带动作用增强

2009年，广东省积极推动产业和劳动力“双转移”，产业结构进一步优化，第一产业保持平稳发展,现代农业园区建设全面推进，工业增速逐月回升，企业自主创新能力进一步增强，服务业占GDP比重不断提高，增长动力加强。2009年，全省大力推进产业结构调整，全年服务业增加值占GDP比重较上年提高1.3个百分点，增速比上年提高1.9个百分点，拉动经济增长4.7个百分点，成为经济增长首要推动力。

（三）财政收入增速由负转正，对民生领域支出力度加大。 2009年，广东省地方财政收入3649.2亿元，增长10.3%，同比下降8.5个百分点。地方一般预算收入1－5月负增长，6月份增速由负转正并持续回升，12月份增长21.3%，同比加快0.9个百分点。地方财政支出4305.4亿元，增长14.6％，对民生倾斜力度进一步加大，省级财政用于改善民生、均衡区域公共服务水平，帮助市县增强发展后劲的资金达1111亿元，占支出总额的75.5％，比上年提高1.8个百分点。

（四）节能减排取得新成效，工作机制得到完善。 2009年，广东省认真推动节能和循环经济各项政策措施的落实，推动了十大重点节能工程。成立节能专项资金项目277

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项，可实现节能量41万吨标准煤。推广节能技术产品，2009年完成800万只高效照明产品推广，实现年节电约3.8亿千瓦时。淘汰落后钢铁产能240万吨、水泥产能1039万吨,关停小火电553万千瓦。2009年前三季度，全省单位GDP能耗同比下降4.5%，已超过全年单位GDP能耗下降3.7%的预期目标。

（五）珠三角区域一体化进程有效推进。

随着广佛肇、深莞惠、珠中江三大经济圈一体化的推进，珠三角区域经济一体化取得重大进展。2009年，珠三角地区全年累计完成地区生产总值32106亿元，占全省生产总值的82%，同比增长9.4%。第三产业比重上升2.6个百分点，增速为11.8%，高于全省和全国增速2.9和0.8个百分点。在出口减缓的情况下，扩内需引发的综合效应对珠三角经济增长的拉动作用增强，消费和投资分别增长16.7%和22.1%，分别比全省增速高0.4个和2.6个百分点。

2010年，广东面临的国内外经济形势仍然复杂多变，全球经济缓慢复苏中不确性因素仍有可能给广东经济发展带来不利影响。然而，广东也有进一步加快发展的条件和机遇。三十年改革开放打下的重要坚实基础，粤港澳区域一体化进程的不断加快，珠三角?规划纲要?的全面实施，广州市举办16届亚运会，将为全省经济发展带来新的机遇，预计2010年广东经济将保持平稳较快增长。

二、金融运行环境情况。

2009年，人民银行广州分行紧密围绕“保增长、扩内需、调结构”的主要任务，立足广东经济运行的实际状况，认真贯彻执行适度宽松的货币政策，积极发挥金融对经济的促进作用，努力为广东经济企稳回升创造良好的货币信贷环境，有力地支

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持了广东经济企稳回升。

（一）2009年金融运行的基本情况

1、各项存款增长加快，企事业单位存款同比大幅多增，储蓄存款年末增速回升。2009年12月末，广东省金融机构本外币各项存款余额69692亿元，同比增长24.2%，增速较上年末提高9.6个百分点。全年新增本外币存款13578亿元，同比多增6153亿元。

2、新增贷款突破万亿大关，增量逐季回落，中长期贷款增长突出。2009年12月末，广东省金融机构本外币各项贷款余额44510亿元，同比增长31.9％，增速较上年末提高19.2个百分点；全年新增本外币贷款突破万亿元大关，达到10755亿元，创历史新高，同比多增6793亿元，是上年增量的2.7倍。分省市看，贷款余额和新增仍位居全国第一。

（1）分季度看，贷款增量逐季回落，票据融资成为调剂各季贷款增量的重要手段。2009年广东信贷投放量呈逐季回落、高位走稳特征，一、二、三、四季度分别增加5265亿元、3282亿元、1288亿元和919亿元。上半年，票据融资迅速增长，下半年，金融机构不断压缩票据融资规模，臵换一般贷款。剔除票据融资因素后的一般贷款第一、二、三、四季度分别增加2557亿元、2956亿元、2977亿元和2295亿元。

（2）分币种看，人民币贷款增速年末高位回落，外汇贷款快速增长。2009年12月末，金融机构人民币各项贷款余额39684亿元，同比增长28.2%，增速较上年末提高12.9个百分点，比11月末回落3.2个百分点；全年新增人民币贷款8719亿元，同比多增4509亿元。

金融机构外汇各项贷款余额707亿美元，同比增长73.1％，增

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速较上年末提高75.5个百分点；全年新增外汇贷款299亿美元，同比多增306亿美元。外汇贷款自2009年3月以来快速增长，其中进出口贸易融资增长尤为迅速，全年新增201亿美元，占全部新增外汇贷款的67.5％。

（3）分期限看，中长期贷款增长突出，短期贷款增长加快，票据融资先增后降。

2009年12月末，金融机构本外币中长期贷款余额27578亿元，同比增长37.5%，增速较上年末提高22.8个百分点；全年新增中长期贷款7515亿元，占全部新增贷款的69.9％，同比多增4933亿元。基建贷款、银团贷款和个人中长期消费贷款是中长期贷款增长的主力，三者合计占新增中长期贷款的69.1％。

2009年12月末，金融机构本外币短期贷款余额2378亿元，同比增长16.8%，增速较上年末提高14.4个百分点；全年新增短期贷款1786亿元，占全部新增贷款的16.6％，同比多增1368亿元。短期贷款较快增长，对促进企业生产经营周转状况好转及个人消费增加起到了积极作用。

2009年12月末，金融机构本外币票据融资余额2187亿元，同比下降1.4%；比年初减少31亿元，同比少增1017亿元。上半年票据融资大幅增长，1-5月新增3302亿元，占同期新增贷款的48.7％。从6月份开始，在“调结构、控规模、防风险”措施作用下，票据融资增量逐月减少，年末增量降至-31亿元。

（4）房地产开发贷款增长较慢，个人住房贷款大幅增长。2009年12月末，中资金融机构人民币房地产开发贷款余额为2806亿元，同比增长9.2%，增速较上年末下降3.8个百分点；全年新增房地产开发贷款242亿元，同比少增64亿元。

12月末，中资金融机构人民币个人中长期住房贷款余额

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7881亿元，同比增长43.8％，增速较上年末提高38.1个百分点；全年新增中长期住房贷款2393亿元，占全部新增贷款的22.3％，同比多增2097亿元。

（5）分行业看，投向制造业和公共设施管理业的比重上升，支持经济增长力度加大。2009年，广东省中资金融机构新增贷款投向的前六大行业分别是：制造业，水利、环境和公共设施管理业，交通运输、仓储和邮政业，批发零售业，租赁和商务服务业和房地产业。前六大行业新增贷款占全部新增贷款的比重为58.2%，比2008年提高了2.2个百分点。

（6）分地区看，珠三角地区新增贷款占比高位下降，区域结构有所优化。2009年，珠三角地区新增贷款9644亿元，占全省的比重为89.7％，比2008年下降1.2个百分点。粤东、粤西和粤北地区合计新增贷款1111亿元，占全省的比重为10.3%,比2008年提高1.2个百分点。

（7）从获贷企业规模看：中小型企业新增贷款占比明显提高。2009年，广东省中资金融机构新增人民币企业贷款中，中小企业贷款占比为63.4％，同比大幅提高40.4个百分点；民营企业贷款占比为48.3％，同比提高15.8个百分点。

3、市场利率水平总体下降，但四季度以来票据市场和外币市场利率水平上升。

2009年四季度，国有及股份制商业银行新增利率下浮贷款占比为54.3％，比第三季度提高3.9个百分点。分企业类型看：大型企业和中型企业利率下浮贷款占比分别为74.3%和47.8％，分别比三季度提高2.8和4.1个百分点；小型企业下浮利率贷款占比为18.5％，比三季度下降1.3个百分点。

2009年四季度，银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、

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买断式转贴现和回购式转贴现3-6个月加权平均利率分别为2.5436%、3.9481％、2.2199％和2.1689％，分别比三季度增加0.41、0.43、0.38和0.26个百分点。

4、银行类金融机构改革取得新进展。

2009年，工商银行、中国银行、建设银行广东省分行改革继续深化，业务管理模式不断完善，资产质量和盈利能力稳步提升。交通银行广州分行更名为广东省分行，业务流程和内控机制得到进一步整合和完善。邮政储蓄银行业务发展迅速，金融支农功能逐步增强。地方法人金融机构改革向纵深推进。广州市商业银行更名为广州银行并着手跨区域经营；广州、东莞和顺德3家农村信用社成功改制为农村商业银行，发展空间进一步拓宽；江门恩平村镇银行正式成立，73家小额贷款公司陆续正式开业，支持中小企业融资作用明显增强。

（二）当前我省金融运行中值得关注的几个问题 1、金融机构放贷冲动仍较大。2009年广东省金融机构新增本外币贷款10755亿元，是2008年全年投放量的2.7倍。而根据最新的调查数据显示：2010年1月上旬广东省中资金融机构新增贷款已经达到823亿元，超过2009年1月新增贷款的40%，按比例测算也超过其自己制定的2010年1月份信贷投放计划，显示出较强的放贷冲动。从供给方面原因看，金融机构在“早放贷、早收益”经营理念下，加上年初资金充裕，会积极增加投放，抢占市场份额；从需求方面原因看，前期大量投资项目仍保持较大信贷需求。在2009年巨量信贷投放的形势下，如果金融机构年初放贷冲动继续保持以及2010年国内外经济的复杂性，则会使2010年货币政策调控难度加大。

2、信贷投放结构不平衡现象仍较为突出。一是信贷投放主

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体过度向国有商业银行集中。2009，广东国有商业银行新增本外币贷款6742亿元，占全部金融机构新增的62.7％，比上年提高18个百分点。二是信贷资源继续向珠三角地区聚集，投向省内欠发达地区的贷款占比过低。2009年投向粤东、粤西和粤北地区的新增贷款占全省的10.3％，与其地区生产总值占全省20％的地位明显不相称。三是中小企业金融支持仍然有待加强。据我分行调查，2009年下半年以来，经营状况较好的中小企业转型升级的资金需求普遍较大，但商业银行往往只能通过流动资金贷款给予企业支持，而金融机构自身在控规模、调结构时，流动资金贷款容易受到压缩，对中小企业贷款形成挤压。

3、中长期贷款快速增长带来的风险值得关注。2009年，广东省新增中长期贷款7515亿元，占全部新增贷款的比重为69.9％，同比多增4933亿元。中长期贷款的主要投向是基建贷款、地方项目贷款、银团贷款和住房贷款。在目前的法律框架下，政府融资平台的信用风险可控性差，资金流向监管能力较弱及财政收入偿还也存在较多的不确定性。住房贷款是在房地产市场快速回暖的形势下大量增加的，为广东经济企稳回升发挥了重要作用，但快速增长的房价与居民收入增长速度存在较大差距，高企房价的存在引发一系列不稳定与不安全的房地产泡沫隐忧，房地产信贷资产存在一定程度的风险。

4、物价和资产价格的走势值得关注。2009年12月末，我国广义货币余额M2同比增长27.68%，增幅比上年末提高9.86个百分点；M1同比增长32.35%，增幅比上年末提高23.29个百分点。M2、M1之间“倒剪刀差”扩大，说明企业经营活力增强，但M1增长过快对资产价格和物价水平形成上涨压力应引起足够前瞻性的重视。资产价格过快上涨和通胀预期的存在可能影响

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社会投资的走向，对经济结构调整产生不利影响，不利于资金投入实体经济，对经济增长带来负面影响。高房价也使房地产市场存在隐忧。据广州市国土房管局公布的数据，2009年12月广州十区一手住宅成交均价高达11263元/平方米，同比上升40.6％，环比上升9.5％，创2008年以来新高。

三、政策环境情况

（一）国务院及其相关部门颁布的政策文件扶持担保业的规范发展。

1、国务院办公厅明确融资性担保业务监管职责。国务院办公厅于2009年2月3日发出一份?国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知?（下称?通知?）。

?通知?指出，联席会议负责研究制订促进融资性担保业务发展的政策措施，拟订融资性担保业务监督管理制度，协调相关部门共同解决融资性担保业务监管中的重大问题，指导地方人民政府按照“谁审批设立、谁负责监管”的要求对融资性担保业务进行监管和风险处臵等。

?通知?明确，联席会议由银监会牵头，国家发改委、工业和信息化部、财政部、人民银行、工商总局、法制办等部门参加。联席会议办公室设在银监会，承担联席会议日常工作。

此前，融资性担保机构即担保公司一般由发改委中小企业司主管，负责其设立变更的审批事项，而在去年工业和信息化部成立后，担保公司主管权则移至该部中小企业司。此次监管权限的明确，有利于加强对融资性担保业务的监督管理，统筹协调制定具体政策。

以国务院为抬头下发?通知?，足以说明高层对担保行业风险的关注，?通知?的出台结束了长期以来担保行业无序的混乱状态。

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由银监会牵头的联席模式也是对担保行业监管的一个探索，实际效果还有待观察。

2、2009年4月22日，国务院?关于同意建立融资性担保业务监管部际联席会议制度的批复?国函?2009?50号，同意建立由银监会牵头的融资性担保业务监管部际联席会议制度，研究制订促进融资性担保业务发展的政策措施，拟订融资性担保业务监督管理制度，协调相关部门共同解决融资性担保业务监管中的重大问题，指导地方人民政府对融资性担保业务进行监管和风险处臵等。银监会牵头联席会议监管融资性担保业务，结束了长期以来担保行业无序监管的状态。

3、2009年3月19日工业和信息化部 国家税务总局发布?关于中小企业信用担保机构免征营业税有关问题的通知?工信部联企业[2009]114号，对符合条件的中小企业信用担保机构可自愿申请，经省级中小企业管理部门和省级地方税务部门审核推荐后，由工业和信息化部和国家税务总局审核批准并下发免税名单，文件要求各地主管部门要按照公开公正和“成熟一批，上报一批”的原则，认真做好本地区中小企业信用担保机构受理、审核和推荐工作。

4、2009年6月1日财政部、国家税务总局发布?关于中小企业信用担保机构有关准备金税前扣除问题的通知?（财税[2009]62号），对自2008年1月1日至2010年12月31日期间中小企业信用担保机构有关税前扣除的问题进行了明确。规定中小企业信用担保机构可按照不超过当年年末担保责任余额1%的比例计提担保赔偿准备及按照不超过当年担保费收入50%的比例计提未到期责任准备，允许在企业所得税税前扣除，实际发生的代偿损失，应依次冲减已在税前扣除的担保赔偿准备和

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在税后利润中提取的一般风险准备，不足冲减部分据实在企业所得税税前扣除。此次出台这文件，是继工业和信息化部、国家税务总局出台?关于中小企业信用担保机构免征营业税有关问题的通知?（工信部联企业[2009]114号）后的又一项扶持中小企业信用担保机构的政策，它降低了中小企业信用担保机构的经营成本，提高了其抗风险能力，同时也降低了中小企业融资的难度。

5、2009年9月19日，国务院颁发?关于进一步促进中小企业发展的若干意见?国发?2009?36号指出：完善中小企业信用担保体系。设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的多层次中小企业融资担保基金和担保机构。各级财政要加大支持力度，综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式，提高担保机构对中小企业的融资担保能力。落实好对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税、准备金提取和代偿损失税前扣除的政策。国土资源、住房城乡建设、金融、工商等部门要为中小企业和担保机构开展抵押物和出质的登记、确权、转让等提供优质服务。加强对融资性担保机构的监管，引导其规范发展。鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。

（二）广东省政府及其相关部门颁布的政策文件扶持担保业的健康发展。

1、明确广东省金融办为融资性担保的监管部门。中共广东省委、广东省人民政府?关于印发?广东省人民政府机构改革方案?的通知?（粤发?2009?8号），设立广东省人民政府金融工作办公室，为省人民政府直属机构，行使指导、协调设立金融控股公司、政策性保险机构、政策性担保公司等地方金融机

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构，承担小额贷款公司、融资性担保机构的市场监管和风险处臵等职责。融资性担保的监管部门尘埃落定。

2、2009年12月7日，广东省金融办发出?关于做好当前我省规模较大融资性担保机构设立变更管理工作的通知?（粤金函?2009?719号）。对于若干种担保机构注册资本1亿及以上的情况开放审批，分别是新设立注册资本、增资扩股和变更名称、经营范围等。

自国务院确定融资性担保机构监管权力下放省级机构以后，由于广东尚未确定监管部门，工商部门也停止新机构的受理申请，担保机构都很着急。因此，由广东省金融办发出“特急通知”，更大意义在于担保机构自此将更换“婆家”，广东省金融办成为担保行业的监管者。广东金融办一份启动规模较大融资性担保机构设立和变更工作的“特急通知”下发到广东省内各担保机构，意味着暂停五个月的担保机构注册业已局部解冻。

3、政府出资成立广东省再担保有限公司，为担保机构增信。经广东省政府批准，以广东粤财投资控股有限公司为依托组建、注册资本20亿元的省级担保公司—广东省中小企业信用再担保公司（下简称“广东省担保公司”）2月18日正式挂牌成立。再担保公司的定位将主要是政策性担保和再担保。根据设想，这一省级再担保平台将在多个方面为国内再担保体系的建立做出尝试。

4、省中小企业行政主管部门大力推动担保行业发展 （1）2009年1月12日，广东省经济贸易委员会发布?关于贯彻落实全省中小企业工作会议精神的指导意见?粤经贸中小局?2009?33号。提出加大对中小企业的信贷支持力度、创

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新金融产品和金融机构、积极推进银企合作、进一步完善中小企业担保体系建设、拓展资本市场等政策措施，这是我省深入贯彻党中央、国务院关于支持中小企业平稳健康发展的决策部署，帮助中小企业克服难关、促进中小企业平稳发展的重大举措，意义十分深远。

（2）2009年1月15日，广东省财政厅 广东省中小企业局联合印发?关于2009年一次性新增省中小企业专项资金管理办的通知?粤财工?2009?16号，鼓励担保机构加大对中小企业贷款担保，提高融资担保能力；减少担保机构担保损失，降低担保机构担保风险；引导担保机构降低担保收费，降低中小企业融资成本；支持珠三角地区担保机构为东西北欠发达地区中小企业开展贷款担保；鼓励东西北地区设立市、县级政策性担保机构。

（3）2009年2月19日，广东省中小企业局发布?关于做好我省中小企业信用担保机构业务统计和信用评级工作的通知?粤中小企?2009?11号文，对摸清我省中小企业担保机构发展情况，研究分析担保行业遇到的新情况新问题，进一步规范担保行业的发展，提升担保机构的信用水平和融资担保能力具有重大的促进作用。

（4）2009年3月13日，广东省中小企业局发布?关于加快我省担保行业信息化服务平台建设的通知?粤中小企?2009?14号要求加快全省担保行业信息化服务平台的建设。有利于政府主管部门及时了解担保行业发展情况，加强服务与管理；有利于金融机构对担保机构信用情况的了解，给予授信合作；有利于担保机构查询有关政策和中小企业征信情况，更好地拓展业务防范风险。

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四、中小企业发展融资环境状况

广东省社科院省情调查研究中心今天调查时显示，尽管广东中小企业融资规模逐年上升，但仍远远不能满足当前中小企业极度饥渴、庞大的资金需求。然而，并非所有的中小企业都融资难，优质中小企业的信贷需求基本得到满足，并成为银行竞相争抢的客户，而其它大量的中小企业则因为良莠不齐，银行授信意愿往往较低。信贷资源向优质中小企业的倾斜，是造成目前中小企业融资的结构性困难的主要原因。

截至2009年6月底统计，广东省仅有18万中小企业与银行发生信贷关系，约占全省100多万中小企业的18％。据金融单位调查，省内约有80％的企业认为融资难是它们面临的主要发展障碍，90％以上的个体私营企业是完全靠自筹来解决创业资金。在民营企业的融资构成（上市公司除外）中，自有资金约占65％，民间借贷及商业信用占25％左右，向银行贷款仅占10％，在正式资本市场融资则几乎为零。

据广东省经贸委的测算，广东省中小企业实际融资总额仅约1.16万亿元，与广东省中小企业两万多亿元的潜在资金需求相比，存在近１万亿元的资金缺口。

第四章 促进我省担保行业可持续发展策略与建议

一、政府监管部门的监管策略建议

当前和今后一个时期，融资性担保业经营和监管工作要立足于我省担保行业发展的历程与现实状况，逐步树立审慎经营、审慎监管的理念，一手抓科学发展、一手抓风险防范，持续推进改革创新和规范发展，不断提高融资性担保机构的经营管理

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能力和风险管控水平，全力促进融资性担保业的健康发展。具体来讲，主要做好以下八个方面的工作：

（一）加强调查研究，加快建立健全规章制度体系。 1、要结合我省担保业95%以上是民营出资组建的客观实际，对涉及担保机构行政审批事项，简化环节、缩短时限，进一步推动担保行业监管管理内容、标准和程序的公开化、规范化，提高行政服务效率。

2、要抓紧研究制定配套的规章制度，逐步建立健全规章制度体系，做到监督管理有法可依、有章可循，促进融资性担保业规范经营、规范发展。

（二）推进融资性担保机构的改革创新和重组改造，督促其按照审慎经营理念逐步建立健全法人治理、经营规则、内部控制和风险管理机制，走上依法规范经营和良性发展的轨道。

1、对于政策性担保机构，以支持为管理的主线。管理部门应引导其进行有效机构整合和资源整合，支持其完善担保体系建设的工作，做大政策性担保机构。同时，引导和支持政策性担保机构在市场化运作、建立“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的内部治理结构等方面的努力，从而做强政策性担保机构。

2、对于商业性担保机构，行业管理部门应支持与规范相辅。对于已经形成较大担保规模、有良好经营业绩的商业性担保机构，应着眼于支持，尊重历史与客观现实，在支持发展中逐步规范其经营行为，管理办法不能猛“踩刹车”，避免挫伤投资者信心，从而影响担保业务的正常开展，进一步影响当地中小企业的经营活动。而对于业务规模中小型的商业性担保机构的管理，应着眼于规范，通过监督、管理、检查、处臵等工作，引

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导和促使这些担保机构的规范化进程，以尽快地消除一些商业性担保机构、主要是中小型担保机构的不规范行为对当地担保行业的负面影响，从而营造良好的行业局面，为大中型商业担保机构的发展创造更佳的社会条件。

（三）完善风险补偿机制，增强抵抗风险能力，促进融资性担保机构健康发展。在深入调研的基础上，积极协调我国国家有关部门和地方政府研究制定促进融资性担保机构健康发展的各项政策措施，进一步完善有关融资性担保的财政补贴、税收优惠政策，完善抵押（质）押登记和征信管理体系，协调工商、税务、房管、司法等部门，提高抵（质）押登记、债务追偿的效率。

（四）鼓励融资性担保行业积极进行业务创新。推动融资性担保机构针对小企业轻资产、少抵押的特点，创新反担保措施。推动融资性担保机构和小企业合作探索新的融资方式或渠道，如小企业集合信托担保、债权基金担保等创新产品。推动联合担保、比例担保以及再担保等多种分担风险的方式，探索金融衍生品分散风险的途径，促进融资性担保业体系的全方位、立体化发展。

（五）加大培训力度，着力推进人才队伍建设。目前，人才问题已成为制约融资性担保业发展的一个“瓶颈”。监管部门应把融资性担保机构人才队伍建设作为一项长期的重要任务来持续推进。

1、制定多层次、多方位的培训计划，在出台各种监管制度的同时，加大对融资性担保机构高管人员培训力度，鼓励融资性担保机构建立学习型组织，开展担保理论培训和孵化培训，提高从业人员的风险识别和控制能力，从而加快担保专业人才

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培养，建立高素质的担保人才队伍。

2、选择一批优秀的担保机构作为担保孵化基地，组织学员实地参与担保业务各项流程，帮助新成立的担保机构快速提高业务操作水平。逐步建立信用担保行业从业人员的（核准）从业资格认证制度，提升担保从业人员专业素质，推进担保行业发展的专业化和规范化。

（六）加快推进有利于融资性担保业的社会信用体系建设，努力创造良好的市场环境。推动建立和完善各级政府职能部门联合打造的信息征集与信用评价体系，完善信息查询制度。推动建立社会信用惩戒机制，严惩失信行为，通过强化社会信用意识，从根本上降低担保风险，为融资性担保体系的完善奠定坚实的基础。

（七）推动建立抵押担保品流通交易市场，提高抵押资产的流动性。根据融资担保交易成本理论，提高抵押资产的流动性，降低担保品变现的交易成本，可以提高银行的预期收益，有利于降低贷款利率和担保要求。担保的有效性依赖于抵押担保品交易市场的发达程度，如果市场较为活跃，一旦企业违约，银行可以顺利地拍卖抵押品，收回未偿还的贷款余额。因此，应加快抵押担保品流通交易市场的建设，从政策、法规、税收等方面促进抵押登记、资产评估、信息公告、物品交易、流通变现等配套服务体系建设，通过有关司法和法律中介部门提高债务追索和诉讼效率，以解决抵押担保资产变现难的问题。

（八）建立以监管部门为主体的协作机制。

有效的监管除了需要明晰的监管框架外，还必须加强各个监管层次之间的协调。要实现这个目标，首先必须明确划分各部门的监管职责，避免政府部门监管重复，确保不同性质不同

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层次的监管主体履行不同的职责。同时，需要加强各部门内外的协调力度，强化合理监管。合理的金融监管协调机制是指在牵头机构、各监管相关机构之间建立的支持、配合和沟通协调机制。其主要体现在：一是行业监管主体和业务监管相关主体之间的协调与配合；二是政府监管部门与行业协会的协调与交流。

1、监管机构与监管相关机构之间针对业务交叉领域的协调与合作。就业务本身属性来看，担保不同于金融业、制造业等一般行业，它属于功能性服务。从功能上讲，担保既有财务杠杆的功能作用，也有信用强化的功能作用。所以许多不同行业都具有对担保业务的强烈需求，于是就造成了担保涉及多个行业和相关准监管部门的状况。多个部门同时进行操作层次的同级监管，特别是在我省由于省金融办是负责担保行业的监管职责，而省中小企业行政主管部门承担我省信用担保体系建设的职能，在管理担保行业过程中，难免出现业务交叉的情况，担保业务的边界随着金融创新，也在不断拓展和延伸之中，难免出现职能交叉的情况，更需要各部门的协调与合作。如果没有建立相应的部门间的协调机制使不同部门能够有效商榷，必然会造成某些业务出现监管重复，某些业务出现监管真空，加大监管难度。被监管者可以钻多个监管者之间信息较少沟通的漏洞，通过在不同业务类别间转移资金的方法，转移风险，人为地抬高或降低盈利，进行“监管套利”，达到逃税、内部交易等目的。

2、建立行业协会的协调沟通机制。由于担保市场的复杂性和多变性，尤其是商业性担保业务的不断突破与创新，单靠政府机构很难实现既能有效管理又不会行政干预过度的目的。并

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且，与自律机构相比，政府机构离市场较远，信息搜集的成本相对较高，使得政府监管成本上升。相反，自律性组织由市场参与者组成，更能对市场存在的问题做出迅速准确的判断。并且自律机构可以采取更加灵活的非行政手段，在与被监管机构进行充分沟通的基础上，通过行业指导、行业惯例推行等手段实现对市场的动态监管，同时也更利于市场自身的健康发展。所以，建立和完善政府和行业协会等自律组织的协调机制，是加强对担保行业监管，尤其是以市场监管加行业自律为基本监管模式的商业性担保监管的必要措施。

建立政府与行业协会的有效协调机制，包括以下几个方面： （1）赋予担保行业协会应有的地位。担保行业协会作为独立的自律性团体，其地位需要在行业管理办法中体现。这样行业协会在负责指导全省的担保监管协调合作事宜，加强各部门的协调配合，沟通担保机构和和监管部门时就有了足够的制度保障。

（2）行业协会参与各监管部门的定期联席会议。在联席会议上，向政府汇报行业和机构信息，及时反映行业问题，减少政府的信息滞后。并且协助政府制定行业基本准则，使得制定的政策符合行业实际，政府决策更加有力。担保行业主管部门、监管部门、行业协会、地方政府等组成了一个多层次的监管网络。通过他们之间的协调与合作，基本上能够有效地覆盖担保业监管的主要领域，有利于逐步形成透明、有效的担保业监管框架。

二、对担保机构可持续发展策略建议

在担保机构监管越来越规范的情况下，担保机构通过非规范经营来获取高额收益的空间越来越小，再加上金融机构的业

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务创新进一步压缩担保机构的生存空间。因此，信用担保机构要实现可持续经营，一方面要提高担保机构的经营收入，提高收入的可能手段是提高业务量，扩大担保放大倍数，合理提高收费标准，创造信用担保的盈利模式；另一方面要减少营业支出，其中最为重要的是减少担保代偿赔付，这就需要信用担保机构有管理担保风险的能力、有内部控制制度作保证。遵循这一思路，信用担保机构必须有与其相适应的可持续经营战略措施作保证。

（一）增强信用担保机构可持续经营的核心能力 信用担保机构本质上是以自己的信用和风险管理能力赚取报酬的机构,即对风险进行识别,对风险进行控制,承担一定的信用风险,提供被担保企业的资信等级,获得风险报酬。因此,中小企业担保机构必须具有很强的风险管理能力,风险识别和控制能力是担保机构生存与发展的生命线，风险管理能力是信用担保可持续经营的核心能力，只有信用担保机构通过自身的运作，提高担保项目贷款回收的成功率和可靠性，最大程度地减少担保代偿赔付，信用担保机构的可持续经营才能够落到实处。

（二）优化担保业务风险的内控机制

防范担保风险，还要注意信用担保机构的内部风险。内部风险是指担保机构自身在办理信用担保业务时，由于决策失误、管理不善而发生代偿造成损失的可能性。包括无意识造成和有意识造成两种情况。信用担保机构在担保业务流程的设臵上应当体现内部控制的基本原则，明确各业务环节职责，形成相互制衡关系，避免出现担保决策过程中的权力失衡，担保业务办理过程中的操作失控。信用担保机构的业务流程中，应当考虑如下的内控机制：

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1、项目调查阶段的项目经理A、B角制度。对每个担保项目，信用担保机构指派两名项目经理进行项目调查，A角为主，B角配合，互相监督、责任分担，项目经理A、B角共同为项目调查的真实性、完整性负责。

2、项目审批阶段的委员会评议制度。一个担保项目的决策要避免项目经理——部门——公司领导的直线决策流程，成立跨部门的委员会对项目进行评议和审批。委员会的成员包括后台人员和法律人员，可以多角度对项目风险进行评估，保证担保决策的透明。公司决策层可以对委员会通过的担保项目否决，但不得同意对委员会否决的项目担保。

3、项目办理阶段的手续落实制度。担保业务的内部风险除了产生在决策过程外，还可能产生在项目办理阶段， 担保机构应当设臵专门后台人员，根据各个项目提交所须落实的担保手续清单和内容，在前台人员的配合下，逐项办理、归档，保证担保手续的合法性、合规性、完整性。

4、此外，担保机构的内控制度还包括担保机构承保后的跟踪检查，担保项目风险的预警报告，担保业务的信息平台支撑等。

（三）灵活设臵反担保措施

反担保措施的设臵是信用担保机构控制担保风险的手段之一。一般而言，担保机构会要求被担保企业提供有效的反担保措施，以保障自身利益，但如果对反担保措施过分强调，要求受保企业出具严格的100%的反担保，信用担保机构的存在就失去了合理性，因为如果没有担保机构，受保企业可直接向银行提交作为反担保标的物的保证金或抵（质）押物，还可节约一笔担保费用，这一现象被称为“反担保措施悖理”。因此，在反

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担保措施的设计上，信用担保机构应当本着灵活设臵的原则，积极探索，才能发掘自己的业务空间，创造人无我有的附加值。

（四）建立一支高素质的专业担保队伍

信用担保机构业务的高风险，势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质和人品素质。信用担保机构的运作规律类似基金管理公司，它管理的是特殊的、高风险的信用业务，需要信用担保机构能以专业的知识和能力尽职、勤勉地开展担保业务，因此，人力资源是担保机构的核心资源。要通过建立良好的激励和约束机制造就一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资、技术等专业知识与从业经验的复合型人才队伍。

（五）担保业务创新，寻求担保盈利模式

1、创新担保业务收费方式。信用担保机构对一些管理规范、产品附加值高、市场前景好的企业，在尽可能满足其资金需求的基础上，担保机构综合考虑承担的风险和企业的承受力，突破原有的担保收费方式，在承担高风险的前提下，采用担保换取利润分红、担保换取固定收益、担保换期权的方式获取高的回报。

2、担保业务品种可以创新。信用担保机构目前的定位主要还是融资担保，一方面,随着银行商业化进程的加快，银行对融资担保的需求在变化，有些特定的信贷品种已经无须担保，新的信贷产品不断推出的过程中，担保被边缘化；另一方面，作为一个行业，仅有融资担保一个产品是不能满足社会担保服务需求的，需要信用担保机构不断研究信用担保需求，开发符合市场需要的信用担保产品。在实践中我们可以发现中小企业对担保的需求是多种多样的，涉及到各种类型的交易过程，而融

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资仅是一种特殊的交易，标的物为资金。因此，如大宗货物买卖中的担保，大型设备买卖中的担保，都是企业经常需要，而且是买卖双方都需要的担保产品，市场空间巨大，值得信用担保机构抓紧开发。这类担保产品定价的市场机制可以较为充分发挥，定价较为灵活，国外的经验表明具有盈利模式。

三、对金融机构与担保机构开展合作建议

国内金融机构在与专业担保机构的合作中要转变观念，立足利用担保机构的股东实力和管理团队能力，达到拒绝信贷风险或减少信贷风险的目的，并在实际合作中对以下问题进行调整和解决。

1、扩大合作范围。一是所有金融机构都有必要和专业担保机构进行业务合作。二是已经合作的金融机构要改变单一的合作品种，开放更多的合作项目。

2、降低条件、注重效果。一是降低注册资本金的要求；二是降低保证金率的要求，根据担保公司的股东实力和管理团队能力，可有区别的放大担保机构的业务担保倍数。

3、合理分工，分担风险。目前金融机构与担保机构的合作，其前提是把全部风险让担保机构承担。这种合作从短期看似乎对金融机构绝对有利，但从长远考虑，未必如此。因此，正确的措施应该是合理分摊风险，让担保机构承担大部分、绝大部分而不是全部的风险。这样，对金融机构本身的管理将有根本的长远的好处。

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资仅是一种特殊的交易，标的物为资金。因此，如大宗货物买卖中的担保，大型设备买卖中的担保，都是企业经常需要，而且是买卖双方都需要的担保产品，市场空间巨大，值得信用担保机构抓紧开发。这类担保产品定价的市场机制可以较为充分发挥，定价较为灵活，国外的经验表明具有盈利模式。

三、对金融机构与担保机构开展合作建议

国内金融机构在与专业担保机构的合作中要转变观念，立足利用担保机构的股东实力和管理团队能力，达到拒绝信贷风险或减少信贷风险的目的，并在实际合作中对以下问题进行调整和解决。

1、扩大合作范围。一是所有金融机构都有必要和专业担保机构进行业务合作。二是已经合作的金融机构要改变单一的合作品种，开放更多的合作项目。

2、降低条件、注重效果。一是降低注册资本金的要求；二是降低保证金率的要求，根据担保公司的股东实力和管理团队能力，可有区别的放大担保机构的业务担保倍数。

3、合理分工，分担风险。目前金融机构与担保机构的合作，其前提是把全部风险让担保机构承担。这种合作从短期看似乎对金融机构绝对有利，但从长远考虑，未必如此。因此，正确的措施应该是合理分摊风险，让担保机构承担大部分、绝大部分而不是全部的风险。这样，对金融机构本身的管理将有根本的长远的好处。

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