我国银行信用卡风险管理探讨

【摘要】：信用卡业务是我国商业银行业务发展中的一项重要内容，其发展势头也相当迅猛。然而，在银行信用卡业务发展的同时也产生的一系列的风险问题，信用卡使用产生的纠纷和资金损失事件屡见不鲜，在信用卡井喷式发展的现实情况下，建立有效的风险管理机制是非常必要的。 【关键词】：信用卡 商业银行 风险管理

一、信用卡风险分析

我国银行信用卡业务从2003年起步到现在，其信用卡发放数量以及收益额度一直以惊人的速度增长，仅仅约一年时间，到2004年年底，银行信用卡发卡数量已经突破一千万张，增长率超过了100%，而人民币透支增长率也随之突破了500%。2007年，我国银行信用卡发卡量达到9976万张，人均持有信用卡达3.14张，至2008年五月底，我国银行信用卡发卡量达到1.1亿张，截止2009年年末，我国银行信用卡发卡量达18555.56张，同比增长30.4%，而银行信用卡授信额共计13634.96亿元，据预测，2012年我国银行信用卡发卡量将超过2.5亿张，然而，这也给信用卡业务带来一系列风险：某些不法分子利用高科技窃取持卡人资料或者是伪造信用卡等等，以盗刷实现欺诈资金的目的，也还有些不法分子利用自助终端和电子商务等进行欺诈，总之，欺诈手段变幻多端，其数额也是大小不一。其次就是信用卡透支的风险，由于大多商业银行往往重视信用卡业务的扩展，盲目竞争，而忽视了其中的风险，没有严格把关，导致过度消费、虚假挂失和透支炒股等高风险事件经常发生。此外，由于相关法律法规的不完善、银行内部管理制度不完善以及工作人员违规操作，也使得银行信用卡业务风险大大增加，比如银行内部职责不明、界限不清容易导致监管力度不够，从而导致漏洞的产生。

二、信用卡风险管理策略

（一）有效规划竞争市场，健康发展信用卡业务

我国目前商业银行处于自发竞争的状态，并没有统一的规划，银行往往又容易忽略大量发行信用卡背后的隐藏风险，因而信用卡业务发展也就处于一种无序状态，这对于国家和银行的健康稳定发展是非常不利的。因而，我们必须健全银行竞争市场，同时促使信用卡的发展走上健康发展的道路：

首先，必须重视银行信用卡产业的规划，统筹安排，并为信用卡的健康发展创造条件。比如鼓励接受pos机收银，抵制和查处扰乱信用卡市场秩序的行为，鼓励和提高银行的产品和服务质量，这是信用卡产业健康发展的重要保障。

其次，银行在发放信用卡时要严把发卡关，切忌盲目追求业务量。这就要求银行相关从业人员认真核实申请表和申请资质，争夺优质客户，降低风险，同时，对于信誉较好的大客户，可以适当简化程序，但一定要明确双方职责，以控制不必要风险的发生，对于不同的客户，要制定合理的信用额度，并将其分期付款纳入综合授信，防止超额授信。 （二）净化用卡环境，严防欺诈

由于我国信用卡业务发展速度相当快，但是并没有建立有效的社会信用环境和征信体系。道高一尺魔高一丈，信用卡欺诈一直以来都是屡禁不止，也主要是银行信用卡的用卡环境没有得到有效净化，还存在一系列漏洞，给犯罪分子以可乘之机。因而，我们应该积极扩大社会征信体系，避免由于缺乏征信记录而产生的风险，同时还应加强客户信息保密管理，防止非法盗取客户信息，对申请办理信用卡的客户，应借助身份证鉴别仪等高科技手段严格鉴别其身份信息，而信用卡持卡人也应当加强防范措施，不要轻易泄露密码等敏感信息，此外，

我们还应严厉打击信用卡欺诈行为，规范信用卡交易，对于违法违纪行为一定要严惩不贷，进一步净化用卡环境，杜绝欺诈行为。 （三）完善银行风险内部控制机制

根据我国银行信用卡业务发展的现状及环境，我们应当积极完善信用卡风险监管机制，协调各方职责，多角度全方位防范信用卡风险。在银行管理层分工问题上，必须明确职责、细化分工，并加强监管部门的监管力度，保障信用卡业务的有序稳定发展，因而，银行内部可以尝试着简历一体化的信用卡业务组织系统，实现信用卡的垂直管理和纵横监督，统一核算，重要岗位则实施权限审批制度，将业绩与风险责任挂钩，提高员工的风险意识，提高整体组织和运营效率。同时，监督部门应坚持不定期专项检查，及时发现问题并解决问题，防患风险于未然。

其次，银行还应进一步构建风险转化机制，严格信用卡的担保制度、完善保险制度并建立科学合理的信用卡呆账准备机制，其中，担保是信用卡业务减少风险至关重要的一步，银行应当逐步缩小信用担保而增加抵押的比例。保险是银行分担信用卡风险的重要方式，银行可以与保险公司合作，交纳一定数额的保险费，发生信用卡损失时，可以由保险公司分担赔偿，这对于银行风险转化有一定的作用。而我国当前呆账核销和准备机制导致的一系列问题也要求我们必须积极探寻出路，由于有些透支逾期或者呆账损失很难避免，银行可以按年度末信用卡吸存余额的比例合理地提取呆账准备金，同时也可以放松核销条件，将逾期半年作为损失标准。此外，从内部有效控制风险，提高银行内部从业人员职业道德素质也是有效降低银行风险的重要途径。

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