理财话术

话术目录

关于公司 1、宝雷财富 2.1 宝雷财富公司介绍 2、（原出借人端） 2.2 宝雷财富的法律地位和经营范围 3、（原借款人端） 关于P2B业务 1.1 P2B模式是什么？ 1、P2B业务模式 1.2 P2B模式在国内外的优秀实践有哪些？ 2.1 宝雷财富、借款人、出借人的关系是什么？ 2.2 借款人来源？ 2、P2B业务原理 2.3 借款人的借款成本是多少？ 2.4 借款人的资金去向是哪里？ 3.1 P2B业务的社会和法律基础 3、P2B业务及相关协议的法律基础及依据 3.2 P2B业务的经营基础 3.3 《个人出借咨询与服务协议》、《债权转让及受让协议》的合法性及法律依据 3.4 债权文件上显示的出借人的收益率、借款人的贷款利率的合法性及法律依据 3.5 债权可以转让的合法性及法律依据 4.1 资金如何出借给借款人？ 4.2 汇款方式如何？ 4、P2B业务流程 4.3 出借周期为多久？ 4.4 资金如何回收？ 1

4.5 封闭期内是否可以进行债权转让进行资金回收？ 5.1 出借资金的收益情况如何？ 5.2 收益如何达到？ 5、投资收益 5.3 为何收益不是固定的？ 5.4 收益可以百分之百保证回收吗？百分之百保本吗？ 6.1 潜在风险类型有哪些？ 6.2 “双向打散”模式具有天然的低风险性 6、风险控制措施 6.3 严格的信用管理体系将借款人信用风险降至最低 6.4 还款风险金账户为出借资金提供双保险

关于公司

(出借人端)

宝雷财富总部位于上海陆家嘴，法人代表是著名主持人陈宝雷先生。宝雷财富以客户的理财需求为基础，根据客户的风险偏好、财务状况、家庭结构等因素量身定制理财规划，帮助客户实现稳定、安全的财富增值。宝雷财富P2B小额信贷理财模式是中国固定收益理财的重要组成部分，多年来服务的客户均获得满意的投资回报。

? 宝雷财富的法律地位和经营范围：

宝雷财富作为依法注册的有限责任公司，从事投资咨询与管理服务，营业执照经上海市工商行政管理局依法审批核准，确立的经营范围包括“投资管理；投资咨询、企业管理咨询；企业策划”等。 （借款人端）

宝雷财富立足于上海本地，是中国领先的小微贷款咨询服务专业机构，为微小经营业主、工薪阶层、农民、学生等高成长性人群推荐广泛的借款资金来源渠道，为个人客户进行合理全面的财务规划、量身设计最优的借款解决方案，同时为企业合作伙伴提供小微贷款业务的市场宣传和客户推介服务。

关于P2B业务

一：P2B业务模式

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P2B模式是什么？（person to business,个人对企业）

有借款需求的企业客户向平台提出借款申请并提供信用资质材料，有投资理财需求的个人客户向平台提出出借申请，平台根据客户的需求向有出借人客户推荐优质借款人，借款人向出借人还本付息，平台向两端客户收取服务费。宝雷财富平台促成双方的出借与借款，帮助广大工薪人士、微小企业主、学生、农户获得了宝贵的成长机会，帮助众多理财者在获得经济回报的同时实现社会价值，缓解社会资金矛盾，促进社会和谐。

P2B模式在国内外的优秀实践有哪些？ P2B小额信贷模式在国外拥有大量优秀的实践：

2006年，孟加拉尤努斯教授就因其在小额贷款领域的突出贡献荣获“诺贝尔和平奖”，其创办的“格莱珉银行”模式在全球各地得到了推广，而P2B正是“乡村银行”价值理念的体现；

2005年成立的Kiva是一个非营利的P2B贷款网站，主要将发展中国家收入非常低的企业作为借款人与出借人进行撮合；

2006年，网站prosper.Com在美国成立并运营，prospe成功的帮助了人们更方便地相互借贷，起源于英国的Zopa，提供的是P2B社区贷款服务，并在美国日本和意大利成功推广；

2007年5月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部 Lending Club，使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合；

二：P2B业务原理

借款人来源？

宝雷财富帮助广大中小企业实现小额信贷服务。合格的借款企业均是经过严格甄选、层层把关后通过的信用度较高的优质借款企业，相比较于社会上其他P2P公司而言，宝雷财富的P2B产品安全性更高。目前正在转让的债权是在上海股交中心挂牌上市的企业上海维益石油有限公司，这家公司拥有自己的专利技术，未来的发展前景相当看好。

借款人的借款成本多少？

借款人的借款成本包含“利息”和“服务费用”两部分。“利息”是基于借贷双方个人之间的关系，“服务费用”是基于服务提供方（平台企业）和服务接受方（个人客户）之间的关系。“利息”部分依据每个借款人的信用资质不用而异，目前通过宝雷财富获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍，远远低于相关法规所提出的“最高不超过银行同类贷款利率的四倍”；“服务费用”的部分是公司平台为客户提供信息服务收取的服务费用，在双方自愿约定的合理范围内。借款人的借款成本承受能力经过宝雷财富的严格审核，双方自主约定，符合借款人实际承受能力，符合法律法规。

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借款人的资金去向是哪里？

宝雷财富是一个信息提供者的角色，帮助借款人进行信用评估，展示给合适的出借人。所以，只要借款用途是合法的、正当的、风险可控的，且出借人同意，即可促成二者借贷关系的成立。但类似借款炒股、炒房等不符合信用风险控制的基本原则，宝雷财富会对广大客户进行信用教育，对类似原则加以强调，不建议出借人为类似用途出借资金。

三：P2B业务及相关协议的法律基础及依据

P2B业务的社会和法律基础

1、个人之间的民间借贷是自古以来就在民间频繁发生的合理经济行为，但需要符合一定的规则和社会价值取向。

2、宝雷财富作为平台为有理财、融资需求的客户提供信息咨询和服务，促成借款人和出借人的民间借贷，都是自然人（个人与企业）之间的借款，完全适用《中华人民共2和国合同法》第十二章借款合同的专门规定。

3、《中华人民共和国合同法》第二十三章对居间业务有专章规定，对从事居间的个人或企业提供法律保护，也进行法律约束。

宝雷财富作为平台，履行居间人的角色，促成借款人和出借人完成订立《借款协议》，应依照《合同法》的上述规定依法履行居间义务，宝雷财富有权收取当事人的合理报酬。实际操作中，宝雷财富与借款人和出借人的各自签署的服务协议中，都分别规定了借款人或出借人委托宝雷财富提供交易对方的信息、信用管理服务的条款，宝雷财富基于双方的委托为双方提供订立《借款协议》的机会，最终促成每一笔《借款协议》的签署，在《借款协议》中，借款人和出借人是义务主体，宝雷财富仅作为第三方提供见证和信用管理服务。

4、宝雷财富只是将已存在的企业债权转让给需要的投资者，是一个债权转移的过程。宝雷财富不存在“集资”的行为，更不是“非法集资”。

P2B业务的经营基础

宝雷财富所提供的P2B借贷咨询与服务业务，不属于国家法律、行政法规、国务院禁止或限制的业务内容。营业多年以来，宝雷财富公司在上海本地得到当地工商局、金融办等主管部门的依法核准和大力支持。

《个人出借咨询与服务协议》、《债权转让及受让协议》的合法性及法律依据

在不违反国家法律法规的前提下，（参考《合同法》52条）只要不违反这五点，我们的合同就会被视

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为有效的。

第一条 一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益。 第二条 恶意串通，损害国家集体或者第三人利益； 第三条 以合法形式掩盖非法目的； 第四条 损害社会公共利益；

第五条 违法法律、行政法规的强制性规定

债权文件上显示的出借人的收益率、借款人的贷款利率的合法性及法律依据

1.《合同法》211条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确，视为不支付

利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 2.国家有关借款利率的规定是：不超过近期中国人民银行公布的贷款利率的四倍。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》： 第六条 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本数）。超出的部分利息不予保护。 依据（中国人民银行网站的金融机构人民币贷款基准利率调整表），目前通过宝雷财富获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍。 债权可以转让的合法性及法律依据

根据《合同法》规定：第八十八条 当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。

四：P2B业务流程

资金如何出借给借款人？

有两种方式： 1、对宝雷财富推荐的借款人进行选择，决定是否出借；如果决定出借，须通过当面签署、传真签署、扫描签署或授权签署等方式直接与借款人签署借款协议，出借人有义务按照《借款协议》的约定及时

付款给借款人； 2、对宝雷财富服务中的《借款协议》下的个人债权债务关系进行受让，将款项支付给所购买的债权的转让方，从而完成资金的出借。 汇款方式如何？

1、选择委托划扣。客户只需持有指定银行的借记卡账户，《个人出借咨询与服务协议》中支付方式选择“委托划扣”，出借前2个工作日，客户需准备好资金，等待划扣；出借前1个工作日进行划扣；出借当日，资金划转入债权转让人账户；次日，宝雷财富客服中心为客户快递出《债权转让及受让协议》及《收款确认书》。 出借周期为多久？

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