基于移动商务支付模式与传统网上支付模式的竞争力分析

基于移动商务支付模式与传统网上支付模式的竞争力分析

曾璇

（嘉兴学院商学院，信息102，学号：201052275213）

摘要：移动支付是一项富有潜力的移动通信增值业务。它将作为传统网上支付模式支付的有益补充，丰富现代人的消费支付工具。在中国诺大的移动通信市场中，面对传统网上支付模式，二者怎样才能在竞争中得到双赢?

本文先是介绍了移动支付和传统网上支付模式的基本概念、发展历程，通过分析归纳移动支付业务的特点，并比较分析影响移动支付发展的各因素.接着通过对移动商务支付模式和传统网上支付模式SWOT分析、前景分析、商业机会，最后从这些商业机会出发，根据移动商务模式创新理论，定位设计出符合中国国情发展的支付商务模式创新主张。

随着信息化、网络化的发展，电子商务的崛起已成为了必然趋势。随着电子商务渐渐的趋于完善，对于网络的依赖性也更加的突出明显。本文对移动支付模式以及传统网上模式类型和特征进行简要的概述，并通过具体的分析并比较网上支付模式的竞争力。

关键词：移动支付模式、传统支付模式、移动商务、电子商务

The Competitiveness between the Moblie Business Payment Mode and the Traditional Internet Payment Mode

Zeng Xuan

(school of business,jiaxing university, information 102, student id: 201052275213)

Abstract:The article firstly introduce the defenition and develoment stages of the tranditional Internet payment mode,including the third-party payment mode.Then through analysizing the different features ,compare the causes ,which are affecting the process of the ing the SWOT analysis and bisness chances of the moblie business payment mode and the traditional Internet payment mode,find the mostly adaptive way for the their development in China

Mobile payment is the proficient added-value business.It is the good supply of the tranditional Internet payment mode,including the third-party payment mode,Internet payment and Internet-door payment.Facing the big moblie market,how to make the mobile payment market bigger is the very important.

With the development of information and Internet,it is the absolute trend of the rising for E-commerce.With the gradual completement of the E-Commerce,it more and more depend on the Internet.The article is the brief statement of the features between the moblie business payment mode and the traditional Internet payment mode.Depending on the analysises,compare the compentence of the tow modes.

Key words: the moblie business payment mode ,the traditional Internet payment mode,mobile business

1电子商务支付模式的种类

1.1 新型支付模式

1.1.1 移动商务支付模式

因特网、移动通信技术和计算机等技术的完美结合创造了移动电子商务，移动电子商务以其灵活、简单、方便的特点将受到消费者的欢迎。

移动支付，也作手机支付。是指消费者通过移动终端（一般为手机）发出数字化指令为其消费的商品或服务进行账单支付的方式。

目前国际市场主流移动支付手段包括：创业公司Square刷卡模式、PayPal推出的PayPalHere、谷歌推出的GoogleWallet(基于NFC技术)、Zipmark(扫描一下立刻完成支付)等。

1.2 传统网上支付模式

1.2.1 网上银行支付

网上银行是指银行利用 Internet 技术,通过建立自己的 Internet 站点和 WWW 主页,向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资 理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式 需要商家在银行中开设结算账户,客户在银行中开设支付卡,并在卡中存有一定数量的款。

1.2.2 第三方支付模式

第三方支付采用支付结算方式。按支付程序分类，结算方式可分为一步支付方式和分步支付方式。最主要的特点：货走货路，款走款路，两相呼应，同步起落，使资金流适配货物流进程达到同步相应的效果。

1.2.3 支付网关模式

支付网关（Payment Gateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。

2 传统支付模式与移动商务支付模式的核心竞争力比较

2.1 移动支付模式：

移动支付的商业模式主要有四种，即以运营商为主体的运营模式；以银行为主体的运营模式；以第三方支付服务提供商为主体的运营模式；银行与运营商合作的运营模式，但无论哪种商业模式，其主要盈利模式只有三种：即前向用户服务费、结算手续费和后向商户服务费三种。

图1 移动支付的发展阶段图

图2 2010Q4中国第三方网上支付核心企业交易规模市场份额

图3 2009-2013中国移动支付用户规模预测图

2.2 第三方支付模式

一步支付方式包括现金结算1、票据结算（如支票、本票、银行汇票、承兑汇票）、汇转结算（如电汇、网上支付）；分步支付方式包括信用证结算、保函结算、第三方支付结算。

2.3 网上银行支付

从网上支付业务发展情况看，银行提供网上支付服务已经介入了B2C，B2B电子商务。在B2C电子商务中，银行通过与B2C电子商务平台供应商合作，为个人用户提供支付结算服务；在B2B电子商务中，银行对B2B结算业务的支持已从单纯的在网上为企业用户提供转帐结算服务，发展到介入企业的采购和分销系统，支付结算的手段也从单纯的转帐功能发展到结合企业综合授信额度的网上信用证服务。 1 图3来源于易观智库

图4 2008-2015年中国网上银行交易额规模

2.4 支付网关模式

支付网关模式是传统银行转账结算的一种扩充，在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交换。例如，从商家购买产品时，客户可以通过电话告知信用卡号以及接收确认信息;银行同时也接收同样的信息，并且响应地校对用户和商家的账号。如果这样的信息在线传送，必须经过加密处理。著名的CyberCash和VISA/Mastercard的SET就是基于数字信用卡(Digital Credit Cards)的典型支付系统。B2C在线交易中这种支付系统主流，因为现在大部分人更习惯于传统的交易方式。通过合适的加密和认证处理，这种交易形式应该比传统的电话交易更安全可靠，因为电话交易缺少必要的认证和信息加密处理。

3 优劣势比较

作为这几年兴新的移动商务支付模式，显示出了极其强劲的竞争势头。与此同时，伴随着互联网改革的逐步推进，传统的支付模式也焕发出新的光彩。就根据swot模式对二者的竞争力做出了有效的分析,见2下图：

2 图4：来源于艾瑞统计预测报告

图5 移动商务支付模式与传统网上支付模式SWOT分析图

4 竞争力影响因素

中国移动互联网和相应手机应用也开始呈现爆发性增长，移动支付的技术基础也因此得以快速突破。随着智能机渗透率的提升，基于智能机的支付软件开发和应用的技术也由此逐步成熟。3G 为中国手机支付市场的逐步形成提供了有效的技术和应用环境。系统稳定性和效率由两方面决定，一是第三方支付厂商自身的系统，另一则是与其对接的银联或者银行的网银系统。近年来，随着 IT 技术提升，银行和银联的网银系统升级换代频繁，而第三方支付厂商本身的 IT 系统都是近年建立，本身能够提供较好的处理效率，另外央行超级网银系统的上线，

也有利于移动支付业务更有效的开展。

图6 2010年移动互联网用户常用手机支付方式

4.1 安全性

一直是金融领域的首要原则，而安全性的隐患以及用户认知度不够，一直是困

扰用户使用第三方支付的主要因素。随着第三方支付厂商与银行的深入合作，以及引入国际知名安全标准体系，中国第三方支付市场的安全指标有明显的提升。支付网关起作用的实质就在于可确保交易在Internet用户和交易处理商之间安全、无缝的传递，并且无需对原有主机系统进行修改。第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。众所周知，通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。但在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需解决的问题。作为支付应用，账户的安全性是最首要的要素，也是用户选择使用的主要门槛。用3户对安全性的质疑在整个第三方支付领域都存在，更何况作为新应用的移动支付。而除了应用本身的安全性指标外，用户对安全性的认知市场发展急需解决的问题。虽然技术上以能够实现基于手机终端的移动支付方式，但由于产业链整体成熟度有限，支付平台在和银行、商户等环节的衔接上仍存在系统稳定性的问题，使得用户体验较差，用户流失率较高。 3图6来源于易观智库

图7 我国消费者习惯使用支付方式图

4.2 移动支付产业链

由于参与者众多，产业链关系比传统的通信业务和金融业务要复杂，产业链协作困难。目前深度协作的关系尚未形成，已经成为移动支付产业进一步发展的最大障碍。移动支付产业链各方应以产业链价值最大化为原则，协调跨部门、跨行业合作时的各方利益，促进产业链上下游的沟通与协作，构建良性循环的产业链，共同推动移动支付产业的快速发展。我国电信运营企业、金融企业、第三方支付企业各方积极布局，开展移动支付试点应用，抢占市场先机。但总体来说，我国移动支付发展才刚刚起步，业务发展仍然处于小规模和探索阶段，应用范围有限。由于移动支付业务开展成本投入大、利润低、盈利少。在用户和交易规模小的情况下，直接收入少。目前，移动支付业务的开展难以形成调动各方积极性的商业模式。企业各方正立足于移动支付自身业务特点，正在努力探索新的商业模式，实现商业模式的突破。第三方支付支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低；使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。网上银行支付模式大大降低了银行经营成本，有效提高银行盈利能力。网关支付模式将传统银行的时空限制打破，更有利于扩大客户群体。使得银行也可以提供个性化服务。配置和安装Internet支付能力；避免对现有主机系统的修改；采用直观的用户图形接口进行系统管理；适应诸如：扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算及对帐等；通过对Internet上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；通过采用RSA公共密钥加密和SET协议，可以确保网络交易的安全性。

4.3 法律层面：

法律法规与现实的需求脱节问题。网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障；移动支付模式不仅国家相关监管部门明确指出要大力发展包括移动支付在内的电子支付产业，而且中国银联和三大电信运营商以及第三方支付厂商纷纷以各种方式对移动支付市场进行了战略布局，并通过自身优势资源进行了适当的定位，有利于加速移动支付市场的发展节奏。第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障； 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。

4.4 环境因素

金融业的网络建设缺乏整体规划。就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。目前，我国移动通信网络规模和用户数量居世界第一，全国移动电话用户超过10亿，3G网络已覆盖了全国所有县城及大部分乡镇，3G用户数超过1.6亿。移动互联网发展迅速，极大地促进和推动了移动互联网应用的丰富与推广，为移动支付的快速发展提供了动力。用户在使用手机购物、手机游戏等各种应用时，对移动支付的需求会越来越大，移动支付将成为最方便、最快捷的支付手段。

5 发展前景

经过多年的探索和发展，我国移动支付已经初步形成了横跨通信和金融，关联着用户、电信运营商、金融服务商、第三方支付服务商、终端/卡/芯片制造商、平台运营商、系统集成商、商家等众多环节的产业链。2008年以来，我国电信运营商、金融企业、第三方支付企业相继开展移动支付业务应用，先后在上海、广东等省市的公交和地铁以及商业领域开展移动支付相关的试点试验，形成了一定规模的用户。目前已有上海华虹、国民技术等芯片企业，中兴等手机企业具备相关产品生产能力，为移动支付发展奠定了良好产业基础。网上支付顾名思义就是需要依靠于信息网络，需要建设必要的信息基础设施，包括各种信息传输设备的建设、信息技术的开发等，使得电子商务的发展有着坚实的基础设施后盾。同

时还需要建立强大的安全保障手段与技术，并且不断的更新发展，从而保证在支付过程中信息传递的安全可靠。国内的第三方支付始自2001年，当时最早的模式是网关模式，这种模式最大的问题就在于，入门门槛低，价值有限，简单地做个网关软件，并不深入做行业。

图8 2005-2012年我国移动支付业务用户规模预测折线图

到2005年，新支付企业逐渐发展起来，呈现出一些新的模式，包括易宝模式、支付宝模式、财付通模式等。2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元，环比增长33%，比同期增长89% 3G 网络和智能手机的快速渗透将大大降低移动互联网用户使用移动支付的门槛，随着运营商 3G网络建设的逐步完善，以及从终端到应用逐步成熟的 3G移动互联网产4业链，将为移动支付提供有利的发展基础。

广泛的用户基础移动网络快速发展，截止2006年12月31日，全国移动电话用户总数突破4亿，达到46108 2户；银行卡发行总量超过8亿张。如此巨大的手机用广规模和银行卡持有者数量，为移动支付产业提了庞大的用户基础

图9 消费者愿意采用移动支付方式场景调查柱状图

4图8来源：工信部2012年移动支付业务年报

艾瑞市场咨询分析认为，随着中国移动电话用户的不断增长和移动增值服务的多样性，越来越多的用户开始使用移动增值服务，移动增值用户增长迅速，尤其WAP和CRBT用户增长特别显著，由于移动增值用户的增长速度较移动手机用户增长快，从而导致中国移动增值用户在移动电话用户中的比重一直保持连续增长趋势。可以预见未来几年移动用户仍将保持稳定增长的趋势。面对如此巨大的市场，将移动支付应用扩展到服务于约四亿的手机用户该是怎样一番景象。移动市场规模的大幅度扩张给更多企业带来新的发展机遇。

图10 2008-2013年全球移动支付收入图

参考文献

1. 王蓉燕. 中国移动支付商务模式创新[J].厦门大学学报，2010(4):471~473

2.林鹏．电子商务中支付模式比较与分析 [J]．经济研讨，2012（5）:61~64

3. 陈一文．我国新型移动商务支付模式概述 [J]．金融时报，2012（2）:23~25

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/lo1m.html