银行从业资格考试《公司信贷》知识点：贷款保证风险

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银行从业资格考试《公司信贷》知识点：贷款保证风险

1.贷款保证存在的主要风险因素 （1）保证人不具备担保资格 （2）保证人不具备担保能力 （3）虚假担保人

借款人以不同名称的公司向同一家银行的多个基层单位借款，而且相互提供担保，借款和担保人公司的法定代表人往往也是同一人兼任。这样的贷款具有较大的风险性。

（4）公司互保

公司互保这种行为在法律上并没有被禁止，但银行也必须小心对待。因为互保企业，只要其中一方出问题被其他银行追诉，另一方可能由于承担保证责任而出现问题。

（5）保证手续不完备，保证合同产生法律风险

办理一笔保证贷款通常需要保证人出具保证函，与贷款银行签订保证合同。这些法律性文件都必须有法定代表人签字并加盖公章才能生效，银行方面需要核对签字与印章。

（6）超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权。

有关诉讼时效问题，《民法通则》第一百三十五条明确规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年，法律另有规定的除外。第一百三十七条规定：诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。

因此，就一笔保证贷款而言，如果逾期时间超过2年，2年期间借款人未曾归还贷款本息，而贷款银行又未采取其他措施使诉讼时效中断，那么该笔贷款诉讼时效期间已超过，将丧失胜诉权。同样，就保证责任而言，如果保证合同对保证期间有约定，应依约定；如果保证合同未约定或约定不明，则保证责任自主债务履行期届满之日起6个月，在上述规定的时期内债权人未要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任。

2.贷款保证的风险防范

（1）核保：核实保证人提供的保证是在自愿原则的基础上达成的，是保证人真实意思的表示。 商业银行接受企业法人为保证人的，要注意验证核实以下几点：

①法人和法人代表签字印鉴的真伪，在保证合同上签字的人须是有权签字人或经授权的签字人，要严防假冒或伪造成的签字。

②企业法人出具的保证是否符合该法人章程规定的宗旨或授权范围，对已规定对外不能担保的，商业银行不能接受为保证人。

③股份有限公司或有限责任公司的企业法人提供的保证，需要取得董事会决议同意或股东大会同意。未经上述机构同意的，商业银行不能接受为保证人。

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④中外合资、合作企业的企业法人提供的保证。需要提交董事会出具的同意担保的决议及授权书，董事会成员签字的样本，同时提供由中国注册会计师事务所出具的验资报告或出资证明。

⑤核保必须双人同去，尤其是对于初次建立信贷关系的企业，更应强调双人实地核保的制度。一人去有可能被保证人蒙骗，或与企业勾结出具假保证，而双人能起到制约作用。

⑥核保人必须亲眼所见保证人在保证文件上签字盖章，并做好核保证实书，留银行备查。如有必要，也可将核保工作交由律师办理。

（2）签订好保证合同 ①保证合同的形式：书面形式

②保证合同订立方式：保证人与商业银行可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协商在最高贷款额内一定期间连续发生的贷款订立一个保证合同。

③保证合同的内容。包括被保证的主债权（贷款）种类、数额，贷款期限、保证的方式、保证担保的范围、保证的期限及双方认为需要约定的其他事项。尤其是从合同之间的当事人名称、借款与保证金额、有效日期等，一定要衔接一致。

（3）贷后管理：保证人的经营状况是否变差，或其债务是否增加。银行与借款人协商变更借款合同应经保证人同意，否则可能保证无效。

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