个人理财实训模拟

《个人理财模拟》综合实训 第1部分 实训目的与要求

《个人理财》综合实训的目的是培养实训者的实际理财分析和规划能力。通过本实训，要求实训者能够理解银行的各类理财产品；要求掌握家庭资产负债表、现金流量表的编制及家庭收支平衡点分析，；掌握家庭的现金规划、信贷规划和住房规划；了解实物投资 ；能够运用所学知识模拟综合理财规划,撰写理财规划书。

第2部分 实训任务和时间安排

序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 实 训 内 容 实训指导 货币的时间价值计算练习 银行业理财产品调查 资产负债分析 现金和消费信贷规划 信用卡 住房规划 实物投资调查 综合理财规划 学时分配 实训时间安排 第3部分 实训指南

一、货币时间价值计算练习 （一）相关知识简述

货币的时间价值是指货币随着时间推移而发生的增值，也称资金时间价值，是理财理论的基础。任何财物决策都会涉及一定时间周期内的成本和收益的核算，这种核算与现金流量、现值、终值等财物指标密切相关。因此，在进行个人财务规划之前，必须对货币的时间价值有比较透彻的理解和把握。

（二）实训目的和要求

货币时间价值计算的实训目的是要让实训者具备基本的计算分析能力。通过本部分的实训，要求熟练掌握单、复利及年金的计算。

（三）实训步骤

1．根据给出的习题，计算出答案。

二、银行业理财产品调查 （一）相关知识简述

在当前的个人理财业务中，以银行为平台的理财业务已经成为了居民理财的主要模式。针对现实中的银行理财业务的调研是接触个人理财的第一步，同时也是掌握理财知识的基础。对银行理财业务的调研能够帮助实训者了解宏观经济形势，学会关注宏观经济和政策因素的变化对相应产品收益率的影响。

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（二）实训目的和要求

银行业理财产品的目的使实训者具备基本的调研分析能力。通过本部分的实训操作，要求掌握经济信息的收集方法，并能够结合实训案例，选择并推荐合适的银行理财产品。

（三）实训步骤

1．选择一家商业银行，统计其目前在售的理财产品的品种 A.人民币理财产品

（1）进入该商业银行网站或前往银行营业网点；

（2）列出目前在售的5只人民币理财产品；

（3）分析其相应的投资品种，并将收益率做排行统计；

（4）对该行近三个月、半年、一年、两年的理财产品收益率做统计； （5）列出相应时间段内的国家存款准备金率和存款基准利率； （6）将理财产品收益率的变化和相应存款基准利率的变化绘制成图，并简要分析两者间的关系。

B.外币理财产品

（1）进入该商业银行网站或前往银行营业网点；

（2）列出目前在售的5只外币理财产品（同一币种）

（3）分析其相应的投资品种，并将收益率做排行统计；

（4）与相同（或相近）期限的人民币理财产品收益率作对比。 3. 理财产品投资综合案例分析（案例附在实训报告中）

4．由指导教师对部分实训者或每个实训者的部分内容进行抽查，实训者口头阐述自己的实训成果。

三、资产负债分析 （一）相关知识简述

资产负债表和现金流量表是财务状况的基本反应，编制财务报表的目的就是通过分析报表来把握个人和家庭财务状况，并通过各种指标的计算分析为财务决策作出科学的判断，使个人和家庭理财规划建立在数据分析的基础上，使理财规划方案有据可依。

（二）实训目的和要求

资产负债分析实训操作目的是使实训者具备基本的财务分析能力。通过本部分的实训操作，要求了解家庭资产和负债的分类方法，掌握资产结构、负债结构、收入结构和消费支出结构的分析，并能够以指标数据为基础，对家庭偿债能力、收支状况和投资结构进行初步分析,并学会计算收支平衡点。

（三）实训步骤

1．列出自己的资产和负债，编制资产负债表；

2．提前一个月记录自己的收支情况，编制当月现金流量表； 3．对财务状况进行分析： （1）资产负债分析； （2）收支状况分析。

4．由指导教师对部分实训者或每个实训者的部分内容进行抽查，实训者口头阐述自己的实训成果。

四、现金和消费信贷规划 （一）相关知识简述

现金规划主要体现在家庭现金流中。家庭进行现金管理，就是要计划好手中应留有多少

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流动资金才算合适。消费信贷即在不影响家庭正常收支的情况下合理利用银行贷款，增加家庭净资产。现金和消费信贷规划是是个人家庭理财规划中的重要组成部分，其目的就是在保持家庭资产流动性的同时，通过合理负债，实现资产保值增值。

（二）实训目的和要求

现金和消费信贷分析实训操作的是使实训者学会合理配置家庭流动性资产和负债。通过本部分的实训操作（现金流游戏），要求实训者学会设定理财目标，选择投资方式并实现资产保值增值。

（三）实训步骤 1．现金流游戏

（1）全班同学分成几组，分组进行现金流游戏

（2）记录自己在游戏过程中做过的投资的收益及亏损，初始现金流和游戏结束时的现金流，总结赢得或输掉游戏的原因。

2．由指导教师对部分实训者或每个实训者的部分内容进行抽查，实训者口头阐述自己的实训成果。

五、信用卡

（一）相关知识简述

信用卡是大学生的主要信贷工具， 使用信用卡实质上也是小额消费信贷的主要形式。信用卡融资规划是个人理财业务中必不可少的组成部分，其目的就是要通过合理设定消费信贷规模，使资金利用率达到最高。

（二）实训目的和要求

这部分实训的目的是使实训者了解信用卡的基本功能、特色、申请流程等，有助于实训者进一步掌握现金和信贷资产的分配。通过本部分的实训操作，要求实训者能够结合案例，选择并推荐出一款适合的信用卡产品。

（三）实训步骤

1．阅读信用卡理财综合案例（案例附在实训报告中） 2．针对案例，分析并推荐一款信用卡。 要求：

（1） 分析案例中的投资者主要的消费倾向和消费特点，据此推荐一张符合其消费习

惯的信用卡。

（2） 所选择的信用卡是某个银行所发行的某个系列信用卡中的一款，列出该系列所

有的信用卡，并比较其不同之处。 （3） 简述推荐该款信用卡的理由。

3．由指导教师对部分实训者或每个实训者的部分内容进行抽查，实训者口头阐述自己的实训成果。

六、住房规划

（一）相关知识简述

住房规划是根据家庭资产基础、职业特征、收入稳定性等因素，制定合理的租房、购房计划，使个人和家庭在经济承受能力范围内，得到较舒适的居住环境。家庭居住规划的内容主要包括：租房决策、购房决策、融资决策。

（二）实训目的和要求

住房规划分析实训操作目的是使实训者具备基本的居住规划能力。通过本部分的实训操作，要求掌握收集房屋基本信息的方法；能够根据实训案例做合理的购房需求规划。

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（三）实训步骤

1、简述我国目前对住房市场的宏观调控政策。

2、请实地走访一个小区，统计该地区的房屋租赁情况。 （1）确定好自己选择的小区；

（2）实地走访小区附近的中介，了解该小区的房屋租赁情况； （3）将房屋基本情况记录整理。

3、根据实训案例（案例附在实训报告中），选择杭州在售的某新楼盘并实地走访，为购房者做出合理的购房规划。

（1）根据实训案例，为购房者选择合适的区域； （2）选择该区域某在售新楼盘，确定一套房源；

（3）请售楼处工作人员根据房屋实际面积和价格，为你估算购房总价，并提供几种付款方式，你根据实际情况选择其中一种；

（4）若涉及贷款，请根据案例中购房者选择的贷款方式，用等额本息还款法计算贷款本息及月还款额。

4．由指导教师对部分实训者或每个实训者的部分内容进行抽查，实训者口头阐述自己的实训成果。

七、实物投资调查 （一）相关知识简述

实物投资理财主要包括投资黄金、白银、邮票、书画等常见的品种及一些收藏品的投资。实物投资是对证券投资的补充，也是现实生活中比较热门的投资渠道，尤其是对于一些收藏品的爱好者来说，实物投资不仅是资产保值增值的手段，更是获取乐趣的途径。

（二）实训目的和要求

实物投资分析实训操作目的是使实训者具备基本的调研和分析能力。通过本部分的实训操作，要求了解某类实物投资的特点，操作，市场行情等。

（三）实训步骤

1.选择你感兴趣的一种实物投资；

2.介绍该实物投资的特点及具体操作手法；

3.对该实物投资当前及未来市场行情做简要分析。

4．由指导教师对部分实训者或每个实训者的部分内容进行抽查，实训者口头阐述自己的实训成果。

八、综合理财规划 （一）相关知识简述

综合理财规划是指将与家庭生活最密切相关的现金规划、消费信贷规划、住房规划、教育规划等结合起来，制定出符合实际的理财方案的过程。

（二）实训目的和要求

综合理财规划实训操作的目的是使实训者具备较为全面的分析和规划能力。通过本部分的实训操作，要求实训者能够结合综合理财案例，撰写一份完整的理财规划书。

（三）实训步骤

1．阅读综合理财案例后，确立理财目标；

2．根据理财目标，结合前项数据，按照要求撰写理财规划书。

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第4部分 实训报告

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《个人理财综合实训》报告

姓 名 学 号 专业班级 实习时间 指导教师

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一、 货币的时间价值计算练习

（一） 单利及复利的计算

1、 一笔1万元的存款存在银行3年，存款方式是一年期定期存款，到期自动转存，利率

为现行存款利率，则单利和复利模式下，获得的利息分别是多少？

2、银行年利率为7%，若每半年复利一次，则实际利率为多少？若每季度复利一次，实际利率又为多少？

3、假设某人目前有本金1000元，投资期限是5年，每季度复利一次，则到期货币总额为多少？

（二）年金的分析及计算

1、某人拟购置一处房产，房主提出两种付款方案：

（1）从现在起，每年年末支付20万元，连续支付10次，共200万元； （2）从第5年开始，每年年初支付25万元，连续支付10次，共250万元。 假设投资报酬率（即最低报酬率）为10%，按照现值计算，你认为他应选择哪个方案?

2、某公司有一项付款业务，有甲乙两种付款方式可供选择。

甲方案:现在支付10万元，一次性结清。

乙方案:分三年付款，1—3年各年初的付款额分别为3、4、4万元。 假定年利率为10%，要求按现值计算，从甲乙两方案中选优。

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3、 某人拟在5年后还清10 000元债务，从现在起每年年末等额存入银行一

笔款项。假设银行存款利率10％，每年需要存入多少元？

4、 假设你的朋友要出国3年，请你代付房租，每年租金20000元，设银行

存款利率3％，他应当现在给你在银行存入多少钱？

5、 假设某人12个月分期付款购物，每月月底付200元，设分期付款的月利

率为5％，该项分期付款相当于一次现金支付的购价是多少？

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二、银行业理财产品调查

（一）人民币理财产品

1、你选择的银行是__________________________。 2.统计该行在售的人民币理财产品，填入下表中；

______银行___月在售的人民币理财产品

产品代码 产品名称

3、对以上5只人民币理财产品的收益率进行排行统计 产品代码

4、对该行近三个月、半年、一年、两年的理财产品(期限相近)收益率做统计； a.三个月前销售的理财产品，期限_____天,收益率约为_______。（销售日期：________） b.半年前销售的理财产品，期限_____天,收益率约为_______。（销售日期：________） c.一年前销售的理财产品，期限_____天,收益率约为_______。（销售日期：________） d.两年前销售的理财产品，期限_____天,收益率约为_______。（销售日期：________）

5、列出相应时间段内的国家存款准备金率和存款基准利率； 时间 存款准备金率 第10页 共41页

产品期限 产品募集期 投资方向 收益类型 预期收益率 收益率排行 1 2 3 4 5 一年期存款利率

（二）杭州市房屋租赁情况调查

1、我选择的是杭州市 区的 小区。

2、查找该小区的三套房源，将房屋基本情况填入下表，进行比较。

房屋面积 朝向

根据实地走访中介了解到，该小区的房屋租赁价格在过去的半年中呈 （上涨、下降、变化不大）。 3、综合案例分析

小杨是山东人，大学毕业后留在杭州滨江区的一家软件公司工作。目前小杨的税后月工资为5000元，单位为其缴纳五险一金（其中个人每月缴纳公积金680元）。小杨工作这几年较为节省，自己约有3万元的存款，因为是家中独子，家庭经济条件尚可，因此父母打算帮他在杭州买一套房子，为日后结婚做准备。小杨估计自己能够承受的房屋总价大约为120万元，他打算就在滨江购买一套新房，首付款由父母资助，其余部分申请公积金和商业组合贷款。请你为小杨做一个合理的购房规划。

（1）根据小杨家庭的实际情况，我选择的楼盘是 ，该楼盘目前均价为 元/平方米。

（2）根据实地考察，该楼盘 号楼 室 比较符合杨先生的要求。该套房建筑面积为 平方米，户型为 ，预计购房总价为 。

（3）根据售楼处工作人员的介绍，杨先生能够选择以下几种付款方式，每种付款方式的优惠情况如下：

（4）经售楼处工作人员计算，杨先生属于首次购房，若以贷款方式购买，则需支付的首付款为 万元，剩余房款可向 银行申请组合贷款，最长可申请 年。在等额本息还款法下，每月还款情况如下：

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楼层 建造年代 装修情况 月租金

组合贷款 商业贷款利率： 商业贷款部分：

从以上分析可以看出，购房后小杨每月需支付的还款额为 ，占其工资收入的 ，还款压力 （较大，一般，较小），因此， （还需要，不需要） 父母的经济资助。

教师检查签字 检查时间 年 月 日

公积金贷款利率： 贷款金额 公积金贷款部分： 月还款额 第22页 共41页

七、实物投资

1、简单描述你选择的实物投资品种 注：参考种类：黄金（纸黄金）、邮票、书画作品等。在选择种类时，必须在每一种类下进行细化，如邮票要选择其中一个题材、某个主题或某种型张的品种，书画要选择某位作家的某个系列的作品，等。

2.简述该实物投资的特点、风险点、交易场所及投资技巧。

3.对该实物投资当前及未来市场行情做简要分析。

教师检查签字 检查时间 年 月 日

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八、保险理财规划

（一）综合案例分析

1、两口之家的保险需求分析

王女士今年24岁，丈夫28岁。公公婆婆已经年逾花甲，没有收入和保险。王女士父母亲有自己的收入，也买有保险，基本不需要小俩口操心。丈夫是大学教师，年收入6万-7万元，王女士年收入约4万元，收入稳定。小俩口有商品房一套，市值88万元，贷款48万元，还有28 年就可以还完。现有存款5万元。有基金6万元，已投一年多，亏损7%。王女士和丈夫两人都在学习，预计3年后两人的年收入达到15万元。家庭生活月支出约2500元。准备两年后要一个宝宝，买辆代步车。夫妻两人均有社保，没购买其他保险，无股票投资，无外债。

（1） 请结合案例，简要分析王女士家庭存在的财务风险。

（2） 你认为王女士家庭需要增加的保险种类和保额分别为多少，填入下表。 需要者

（3） 根据你的保险种类，请上网查找保险公司的相关保险品种，填入下表。 保险公司名称

据此，王女士一家年保费支出将增加_______元。

注：保险产品，尤其是年保费支出必须和案例家庭的实际收支情况相匹配。

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保险种类 保额 保险产品类型 保险产品名称 保额 年保费支出

八、综合理财规划

一、案例背景

李华现年36岁，出生于1973年4月，毕业于清华大学，博士研究生学历，是某市一家知名企业的IT工程师，月税后收入为10 000元人民币，每年年底有一笔分红，税后约30000元人民币。李华在工作空闲的时候有时会接一些私活，因此有一些不固定的收入，合计每年约8000元人民币。妻子张玲1978年2月出生，现年31岁，大学本科学历，是一名中学教师，月税后收入是3 000元人民币，该中学采取的是14个月工资制，年中年末不另外发奖金。夫妻俩的工作都非常稳定。他们有一个女儿李琳，2003年5月出生，现年6岁，今年9月将上小学一年级。李华家庭在当地属于中高收入家庭，资产状况如下：现金2万元，活期存款2万元；3年期定期存款3万元，将于明年年底到期；国债1万元；基金市值1万元，金融资产每年能够取得投资收益约2000元。自有两室一厅住房市值250万元左右，家用轿车市值15万元左右，其它家庭使用资产估值约3万元。李先生3年前因为买房向朋友借款3万元，计划在年底归还，住房抵押贷款尚有余额约50万元，采用的是公积金与商业组合贷款，其中商业贷款余额37万元。收支方面，李华的太太做过初步统计：家庭每月基本生活开支约3000元，主要集中在伙食费（1500元）和交通费（800元）；女儿的学费每年支出3000元，医药费支出约1500元；他们夫妻俩都购买了商业养老保险，总保额50万元，年保费支出3000元；全家每年的旅游和娱乐支出合计约5000元；赡养父母约5000元。李先生有几个目标希望实现：一、随着女儿逐渐长大，希望给她更大的生活空间，因此计划3年内换一套三室一厅的房子，总价控制在300万左右；二、随着年龄的增大，希望增加自己和太太的保障；他们计划在30年后正式退休，因此希望能够为退休积累一笔资金；三、为女儿读高中准备一笔择校费，希望女儿大学毕业后能够到美国留学深造，因此需要准备一笔教育金。这个家庭对理财方面并不在行，他们对自己的理财目标、实现目标的具体方式和实践没有概念。请你模拟理财经理的角色，利用自己的专业知识，对李先生的财务状况进行基本分析，并帮助他了解自己的财务目标、基本信息和投资偏好。

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第一部分 客户基本资料

客户基本信息 信息栏 本 人 太 太 子 女 姓 名 性 别 年 龄 职 位 工作单位 工作稳定度 健康状况 拟退休年龄 拟完成教育

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第二部分 客户财务状况描述 资产负债表 年 月 日

单位：

资 产 金 额 负 债 1、金融资产 1、短期负债 短期负债合计 2.长期负债 金 额 金融资产合计 2、使用资产 长期负债合计 第27页 共41页

负债总计 使用资产合计 净资产 个人资产合计 负债与净资产合计

年度收支表

年 月 日至 年 月 日

单位：元 收 入 金 额 支 出 金 额 1、工作收入 1、基本支出 第28页 共41页

基本支出合计 工作收入合计 2、其它支出 2、投资收入 投资收入合计 3、其他收入 其他收入合计 其它支出合计 收入总计 支出总计 净节余

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第三部分 客户财务状况分析

1.家庭资产和负债状况分析

（1）负债结构

公式：________________________

标准：______________________________________ 客户家庭负债比例：_____________

分析：______________________________________ 图示：

分析：

_________________________________________________________________________________________________________________________________。

（2）资产结构

个人使用资产比例：_____________ 标准：_____________

分析：_____________________________________________________

____________________________________________________

图示：

分析：_____________________________________________________

____________________________________________________

②投资性资产比例：_____________ 标准：_____________

分析：_____________________________________________________

____________________________________________________

结构：

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分析：_____________________________________________________ ____________________________________________________

2.家庭收入支出分析

（1）盈余与支出 结构：

分析：_____________________________________________________ ____________________________________________________

（2）收 入 结构：

分析：_____________________________________________________ ____________________________________________________

（3）支 出 结构：

分析：_____________________________________________________

（4）财务比率分析 ①偿付比率

公式：____________________________________

分析：_____________________________________________________ ②负债总资产比率：

公式：____________________________________

分析：_____________________________________________________ ③负债收入比率

公式：____________________________________

分析：_____________________________________________________ ④储蓄比率

公式：____________________________________

分析：_____________________________________________________ ⑤流动性比率

公式：____________________________________

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分析：_____________________________________________________ ⑥投资于净资产比率

公式：____________________________________

分析：_____________________________________________________ ⑦投资回报率

公式：____________________________________

分析：_____________________________________________________ 2、 财务状况分析结论 优势：

不足：

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第四部分 客户理财目标规划

1、 理财目标规划

目标类型 目标实优先程度 现年限 具体表述 短期 目标 中期 目标 长期 目标

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2、客户风险属性分析

10 分 8 分 6 分 4 分 2 分 得 分 年 龄（36岁） 总分50分，25岁及以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分。 就业状况 公教人上班族 员 佣金收入自营事业者 者 失业 家庭负担 未婚 双薪 无子女 双薪 有子女 单薪 有子女 单薪 养三代 置产状况 投资不自宅无房房动产 贷 <50% 贷房贷>50% 无自宅 投资经验 10年以6-10年 上 2-5年 1年以内 无 投资知识 有专业财经专业证照 毕业 自修 懂一些 一片空白 总 分

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1.现金及投资规划

投资性资产配置调整表

目前金融资产分布 调整后的投资状况 项 目 余 额 比 例 项 目 投资调整 收益率 比 例 合 计 合 计 调整后收益率：____________________ 投资建议：

________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________。

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2.子女教育投资规划 （1）重点高中择校费

重点高中费用估算表

当前择校费 实现时间 费用增长率 客户的届时费用 （2）大学教育费用

当前我国大学本科4年费用估算表

学费/年 杂费/年 住宿费/年 生活费用/年 交通费/年 年 数 总 计

12年后大学费用估算

当前大学费用 实现时间 费用增长率 客户的届时费用 第36页 共41页

（3）美国深造费用

美国硕士费用估算

学费/年 生活费/年 年 数 总 计 16年后客户女儿

当前留学费用 实现时间 费用增长率 汇率（假设按客户的届时费照当前汇率） 用

子女教育费用规划

所需金额合计 准备年数 投资报酬率 每年投资金额 分 析（给出投资建议）：

________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________。

3.换房目标分析

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换房资金估算表 项 目 家庭人数 每人所需平方米数 房屋总面积 当前新房单价 拟几年后换房 新房价格增长率 届时新房总价 计划装修费用 3年后换房所需金额合计 首付款比例及来源分析：

_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________。

换房规划

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贷款总额 新房总价 首付款金公积金贷款 额 商业贷贷款年限 款 月还款额 新增月还款额合理性分析：

_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________。

4.退休目标分析

预计退休后年预计退休后生退休后所需总投资报酬率 支出 存年限 费用 每年投资金额

分 析（给出投资意见）：

________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________。

5.保险需求

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李先生家庭是否需要增加保险额度？_______（是/否）。原因是

______________________________________________________________________。

（1）人寿保险、人生意外保险需求分析 分 析：

_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________。

（2）财产保险需求分析 分 析：

_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________。

保险产品推荐：

险种 产品名称

教师检查签字 检查时间 年 月 日

保额 缴费情况 产品特色 第40页 共41页

指导 教师 评语 指导教师 年 月 日 教研 室主 任评 教研室主任 语 年 月 日 系部 主任 系部主任 评语 年 月 日 成绩 评定

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