第二章 团体保险市场

第二章团体保险市场

本章梗概：第二章为团体保险市场，主要介绍了团体保险市场的基本知识。

第一节：团体保险市场概述，介绍了团体保险市场的概念与特点、团体保险市场的组成、团体保险市场的基本要素及分类。第二节：团体保险市场的需求，介绍了团体保险市场需求的一些基本概念、需求的主体、需求的引致原因，需求影响因素。第三节：团体保险市场供给，介绍了团体保险市场供给的一些概念，需求的主体，分析了影响团体保险市场供给的原因。

无形团体保险市场：电话销售或网络销售

团体保险市场有形团体保险市场：保险经纪人或保险代理人为中介的交易方式；

（一）、团险市场概述

狭义团体保险市场：是指团险商品交易场所；

一、团体保险市场广义团体保险市场：是指团险商品交易关系的总和。

1、团险市场涉及的主体不同：市场主体：满足投保要求的团体；中介主体经纪、代理人

（二）、团险市场的特点2、团险市场的产品不同：定期产品，标准化程度低，可根据客户需求进行修改。

（1）、产品的条款、费率非格式化，当事人双方可协商。

3、团险市场的经营运作不同：（2）、团险市场价格定位、准备金提取、销售、核保不同。

市场一般是由_______ 、__________ 和___________ 等三个基本要素组成的。

团体面临特定潜在风险：疾病、死亡、伤残等；

团险市场需求主体具有购买团险的欲望，即希望购买团险转移潜在风险；

具有相应支付能力，只有支付能力，才能构成市场的需求主体。

目前，国内需求主体主要包括：国家机关、事业单位、大型企业以及其他团体。

（一）、团险市场人寿保险公司

行为主体团险市场供给主体专业健康保险公司

财产保险公司

团险市场中介主体团险经纪人

二、团险代理人

★团险公估人不属于中介主体，因为他主要在医疗费用保险和意外伤害保险中提供医疗费用评估服务。

（二）、团险市场交易客体：

团险市场产品团体人寿保险、团体健康保险、

团体意外保险、团体年金保险

（三）、团险市场交易价格：平均费率：投保时用。

经验费率：续保时用。

（一）、承保体系；（二）、营销体系；

市场组成（三）、安全体系；（四）、服务体系；

第一层次：政府立法、税收等手段对经营主题的监管；

监控体系：第二层次：行业自律；

第三层次：基础服务机构在配套服务中的约束机制，包括精算、公估、会计

第四层次：社会舆论监督。

分为：团体人寿保险市场、团体健康保险市场、团体意外保险市场。

团体人寿保险市场：团体定期人寿保险、团体信用、团体遗属收入、受抚养者给付等。

（一）、承保业务的性质团体健康保险市场：团体医疗费用、补充医疗费用、特种医疗费用和失能收入保险等。

团体意外保险市场：团体意外伤害保险商品交换的场所。

（二）、承保顺序划分：团体原保险市场和团体再保险市场。

（三）、地域范围划分：国内团体保险市场、国际团体保险市场和区域团体保险市场

第二章团体保险市场

（一）、团体保险市场的定义：指在一定时期内，在不同费率水平下，投保团体愿意且能够购买团体保险商品的数量。通俗的说：是指出于稳定持续经营的考虑而为员工向商业保险公司购买人身保险商品的需求和团体为员工提供人身保险

商品的现实经济能力。因此说，影响团体保险需求的两大根本性因素是__________ 和__________ 。安全需求是团体保险需求的基础，是必要条件。购买能力是团体保险需求的关键，是充分条件。

需求：是对一种需求行为的描述，表示各种价格条件下消费者的行为，即需求数量因价格变化而变化的情况

需求量：是一特定价格水平下消费者的确定的购买量。

团险市场需求是单个团体对团体保险产品需求的加总。

（二）、团体保险市场的需求主体：指面临特定潜在风险，希望通过购买保险来保障其面临风险，并具有一定的支付能力和消费理念的团体。

1、企业人力资源风险与企业责任：

（三）、团体保险市场2、社会保障体制改革与国家公共责任：

3、企业经营管理理念的转变：

需求的引致原因4、工会力量的逐步壮大：

5、团体保险的运作优势；

①、手续简化。团险可以用一张保单承保一个团体的所有合格成员；团险将大量的同质保单集中

统一管理，简化了保险运作手续，大量节省保险经营运作成本。

②、满足全体员工的投保需求。个人保险情形下，投保人你选择倾向严重，因此个人保险的体检也

很严格。团体成员的逆选择倾向相对较弱，同时采用经验费率，团险一般没有体检要求。

团体保险的运作优势③、享受税收优惠。企业为员工提供保险保障，减轻了国家的公共管理责任，因此，国家对企业投保团险予以一定的税收优惠。税法规定，部分保险费可以税前列支进入企业成本，且保险赔款

可免缴个税，这有利于企业以低成本为员工提供福利待遇。

在我国，国务院有关文件规定允许企业将补充医疗保险保费支出在工资总额4%的限额内作为税前列支，并在部分地区试点。

1、社会保障制度与国家公共责任。

2、法律、法规体系的完善。

（一）、宏观环境因素：3、税收优惠政策。

二、团险市场需4、经济发展环境。

求的影响因素

1、价格。

（二）、微观环境因素：2、企业制度的类型。

3、工会的谈判力。

4、企业人力资源管理理念。

第二章团体保险市场

团险市场供给是指在一定时期内，在不同费率水平下，保险人愿意而且能够提供的团险

商品的数量。

市场供给：是对一种市场供给主体供给行为的描述，表示各种条件下供给主体的供给行为，即市场（一）、供给概念供给数量因价格变化而变化的情况；

市场供给量：是一特定价格水平下市场供给主体的具体的供给数量。

团体保险市场供给是保险人提供的团体保险产品的加总。

（二）、团险市场的供给主体：

（三）、团体保险市场需求创造供给。需求对于供给所产生的决定性作用----需求的种类和数量决定了供给的种类和数量供给的引致原因一方面：团险市场的供给来自于企业团体对团险的需求，保险人通过向企业提供团险产品，满足企业团险保障需求的同时获得自身的经济利润；

另一方面：保险人通过以团险的形式为企业提供保险产品，取代个人保险的简单集合形式，可以简

化手续，节约保险经营的运作成本，既可降低成本来扩大自身在市场中的竞争力，又可通过降低投

保人的成本负担刺激保险需求。

1、政策扶持程度。税收作用（1）、通过对保险公司经营团险产品予以税收优惠。

（一）、政策层面的因素（2）、对企业投保团险缴纳的保费税前扣除

2、政府监管政策。

二、团险市场1、市场成熟程度。

（二）、市场层面的因素

供给的影响因素2、市场竞争程度。

1、资本金因素。

2、产品开发能力。

（三）、保险人方面的因素3、销售能力。

4、成本控制能力。

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