浅析我国汽车金融服务信用制度的建立

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浅析我国汽车金融服务信用制度的建立

程 军 赵 娟 山东省临沂市临沂师范学院商学院 山东临沂 276000

=摘 要>汽车金融在汽车业的发展过程中具有重要的作用,随着我国汽车金融服务业的发展,汽车金融服务信用出现种种问题,严重制约了我国汽车金融的健康发展,因此建立有效的汽车金融服务信用制度,以促进我国汽车金融业健康发展。 =关键词>汽车金融 信用 对策

汽车金融服务是在汽车销售、使用过程中,由汽车金融服务公司向消费者或经销商提供的融资及其他金融服务,包括对经销商的库存融资和对用户的消费信贷或融资租赁等。在欧美发达国家,汽车金融服务经过百年的发展,目前己成为居房地产金融之后的第二大个人金融服务项目,是一个规模大、发展成熟的产业,每年的平均增长率在3%左右。目前在全世界每年近1.4万亿美元的汽车销售总额中,现金销售额为30%左右,近3900亿美元,汽车金融服务融资为1万亿美元左右,约占70%。而汽车服务的信用是信用理论在汽车金融中的延伸,它被用于融通汽车消费、经营资金,增加消费者购买力和汽车经销商资金融通能力。从这个意义上看,汽车金融服务的信用又可以叫做汽车金融服务的信贷。

业信用记录的相互沟通,银行就无法避免信贷风险。

3.缺乏成熟的市场信用环境。一是我国现阶段居民收入尚未完全货币化,由于居民收入中还包含许多非货币化的成分,从分配住房到各种实物的分配,以及许多灰色收入甚至黑色收入,个人财富无法做到真正透明。二是我国幅员辽阔,各地的经济发展很不平衡,人均收入差别也很大,不利于制定统一的信用标准。

4.缺乏专业信用评估机构。我国目前还没有专门的公司来对个人信用记录进行收集查询,各家金融机构、商家及公用事业单位对居民个人有关信用记录的记载极少,即使是发生借贷关系较多的各家商业银行也没有对个人信用进行规范系统的记载,且各家银行的记录相互独立,没有有效的沟通,缺乏对居民个人信用的完整判断。

一、汽车金融服务信用的功能

1.对经济增长具有乘数作用。汽车金融服务的信用对经济具有乘数

三、建立我国汽车金融服务信用制度的措施

作用,其传导机制为:引起消费资料生产部门的经济增长拉动生产资料生产部门的经济增长再次带动为生产资料生产部门提供生产资料的部门的经济增长,其效果累加起来就是一种乘数,这就是汽车金融服务的信用(信贷)的乘数作用。伴随科学技术的飞速发展,社会资本有机构成不断提高,汽车金融服务的信用对经济增长的乘数作用还会不断放大。

2.汽车金融服务的信用是衡量汽车金融服务市场发达与否的价值标准。衡量汽车金融服务市场中的所有参与者,包括汽车制造商、汽车经营销商、汽车金融服务公司、银行保险、维修服务商,特别是消费者等遵守法律规定、履行相关经济契约和是否诚实守信的标志就是信用,是检验一个国家和地区汽车金融服务是否发达的重要标志,衡量了该地区汽车金融服务发展的程度。

3.汽车金融服务信用是控制汽车金融服务市场风险的工具和手段。汽车金融服务信用风险防范的重点产生于信用不对称导致的道德风险行为。从本质上说,道德风险属于经济环境中的外生不确定性,或者说它是经济外在性的形式之一。它的存在破坏了市场均衡或导致市场均衡的低效率。汽车金融服务的信用制度,使信贷成为重复博弈,即消费者签订贷款合约后的行为决定着下一次获取贷款的概率。因为消费者的信用是通过每一次贷款行为累计的,所以就相当于在汽车消费信贷中引入一个参考模式,如果上一个博弈中的信用丧失,那么在下一个博弈环节中信贷就不会发生,这样对道德风险是一个有力的防范。

二、我国汽车金融服务信用制度的现状

1.个人资信材料严重缺乏。在我国现阶段,绝大多数居民能够提供的资信证明,一是身份证和户籍证明;二是所在单位的人事档案;三是个人存单凭证和实物资产。前两项只是说明了借款人的自然状况、职业、职务、政治面貌及对党纪国法的遵守情况,都不具备经济担保性质;第三项与经济信息有关,但它只能提供个人的存款余额,这些数字不能证明个人收入的多少,收入的来源及可靠性,不能提供个人以往的信用记录,不能据此计算个人及家庭的总资产。有关个人的社会信息资源分散在公安、街道、单位、税务、工商、银行、证券、保险、医院、公用事业收费单位、商家等各部门。另外我国还未建立个人财产申报制度,个人及家庭的收入状况很不透明,所以信贷机构难以针对上述资信证明材料对借款人的信用状况做出评估,这必然影响消费信贷的发展。

2.缺乏明确的个人信用记录。个人信用一般是通过记录建立起来的,由于没有记录,就无法判别信用的好坏。而在我国的经济生活中,居民个人的信用记录普遍缺乏。以与居民发生信用关系较多的商业银行为例,有关个人信用的记录在各家商业银行之间互不沟通,也无对个人信用记录作详细连续的记载,致使在一家银行欠账的客户,在另外一家银行可能照样给他开立新账户。所以,没有信用记录的保护,没有同

1.建立全国性的个人信用网络,汽车金融服务业务可以共享此网络。在中国人民银行的统一组织协调下,各商业银行、证券公司、保险公司等金融机构共同参与,根据自身开展业务过程中掌握的客户资信信息,分别组成消费者资信档案并相互联网,做到信息互通与共享。在各金融机构分别建立消费者的资信档案子库时,应当充分利用自身已有的信息资源。对汽车金融服务机构来说,可行方案是以汽车金融服务信用卡业务为基础,逐步建立个人资信系统。目前,我国商业银行已经建立了一套相对成熟的信用卡制度,在银行各类消费信贷形式中,信用卡透支是比较成熟的一种,更容易获得消费者的认同。我们以持卡人为基础,将目前银行掌握的持卡人有关信息资料扩展为可以反映借款人基本信用水平的/个人信用信息系统0,通过大力推广信用卡掌握更多消费者个人信息,逐步建立个人信用制度。以各银行等金融机构建立的个人信用信息库为基础,逐步建立区域性的个人信用系统,最终为形成全国性的个人信用网络征信系统奠定基础。

2.培育独立的汽车金融服务信贷征信机构。开展汽车金融服务信贷很重要的一项工作便是对消费信贷申请人的信用调查。对汽车金融服务机构来说,既希望获得充分的关于申请人的信用资料,又希望不要投入太多的人力和物力。在美国,对希望得到汽车金融服务信贷的信用调查通常采用两种形式来完成,一是直接询问方式,即汽车金融服务机构中介和申请人有关的人员取得联系,包括他们的雇主、现有的债权人等,获得申请人是否愿意并且能够偿还贷款。二是与商业性的专门收集、保存消费者有关信用资料的信贷报告机构取得联系,获得需要信息。我们应当借鉴发达国家的汽车征信体系,以建立符合我国国情的征信体系,建立并完善独立的信贷征信机构。

3.在全社会弘扬尊重汽车金融服务及消费的商业伦理。现代公司法中的公司责任理论认为,公司不能仅仅以最大限度为股东们赚钱作为自己唯一存在的目的,应当最大限度地增进股东利益之外的其他所有社会利益。按照5中华人民共和国公司法6的要求,汽车金融服务公司要尊重消费者的一系列权利,及时对消费者关注的热点问题、价值和目标做出反应,及时按照消费者需要调整自己的经营思路和市场营销战略,注重在降低生产和交易成本的同时,尽可能地向消费者提供更多的实惠、便利和承诺,以此增强消费者对汽车金融服务公司的信心和信任,乃至于对整个汽车金融服务市场的信心和信任。

参考文献:

[1]倪嘉薇,吴霖生.汽车信贷与保险[M].上海大学出版社,2005年版.

[2]王晓坤.汽车金融公司会给车市带来什么[J].财经界,2005,(06).

[3]朱继涛,郑太阳.我国汽车金融公司发展的制约因素及对策分析[J].现代商业,2008,(27).

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