影响网上银行的安全因素和风险防范对策

影响网上银行的安全因素和风险防范对策

影响网上银行的安全因素和风险防范对策

网络时代为大家提供了便捷、有效的手段。在这个追求效率的社会，（略）

一、 网上银行的发展现状及其优势

正当传统银行仍陶醉在开设众多分行以扩张版图之际，看不见摸不着的网上银行正悄悄攻占市场。冲击着整个金融业的网上银行革命已经展开，网上银行的产生把传统银行业带入一个全新的时代，是时代的要求，也将是时代的结果。

（一）网上银行的产生发展及其现状

1995年10月，美国三家银行联合在互联网上成立了全球第一家真正意义上的网上银行—安全第一网络银行（Securty First Network Bank）,它通过互联网提供全球范围的金融服务，客户足不出户便可以办理存款、取款、转账、付款等业务，网上银行由此诞生。

网上银行就是信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体，为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态。

网上银行实际上是银行业务在网络上的延伸，是信息革命在世纪之交贡献给金融电子化领域的最新创意。网上银行（略）

（二）网上银行与传统银行相比存在的显著优势

网上银行从一诞生，便显示了强大的生命力，美国和欧洲是网上银行发展最为迅速的国家和地区，其网上银行业务量之和约占整个市场的90%以上。网上银行之所以飞速发展，是因为与传统银行相比，具有以下显著的优势：

第一、网上银行具有“3A”式服务的特点 ，即任何时间(Anytime) 、任何地点 (Anywhere) 、任何方式 (Any way) 都可以非常方便使用 。网上银行交易通过互联网进行，不受时间、空间限制，只要能上网，用户几乎可以随时随地对自己的银行账户进行查询、转账。（CNNIC）中国互联网络信息中心在第15次中国互联网络发展状况统计报告中的调查数据显示：用户充分肯定了网上银行在便捷（75.7%）、节约时间（60.1%）、不受地域约束（39.8%）等方面的显著优势。

第二、无论从开办成本还是从运营成本考虑，网上银行都可以大幅度地降低银行业务成本。同时，（略）

二、 安全问题是制约网上银行发展的最主要因素

如上所述，网上银行具有传统银行无法比拟的优势，但是现实中确是没有更多的人选择网上银行交易。相关调查显示，（略）

三、 影响网上银行安全的因素与原因分析

影响网上银行安全的因素及原因很多，主要从以下三个方面来分析：

首先是银行的相关技术不够完善，导致网上银行系统存在漏洞，主要表现在以下几个方面：1、（略）

四、 如何减少网银安全隐患

由上面的分析得出，网上银行的安全问题主要来自三个方面：第一，银行的相关技术不够完善，导致网上银行系统存在漏洞；第二，客户在使用网上银行时缺乏安全意识；第三，很多犯罪分子想方设法通过各种途径窃取网上银行客户的帐户资金。由此，笔者认为可以从以下三个方面提出一些相关的解决措施：

首先，银行方面应该采取必要的措施来减少安全隐患，可以从以下几个方面着手：第一、（略）

再次，国家应该制定相应的法律对网上行为进行规范，同时国家的相关的监管部门也应加强监管的力度。

从我国来看，目前（略）

同时，可借鉴发达国家打击网上金融犯罪的经验，不断补充我国《刑法》上金融计算机犯罪的种类或制定单独的《中国因特网金融犯罪条例》，有力地打击网上金融犯罪。

综上所述，要确保网上银行的安全，一方面银行要建立严密的安全防护措施体系，另一方面，消费者也要掌握正确安全地使用网络银行的方法，同时，国家也应建立起相关法律法规规范网上行为的，有关监管部门也要加强自身的监管力度。多方合作才能有效地解决网上银行安全问题。 参考文献

[1]田岚：“构筑网上银行安全的三道防线”，《中国农业银行武汉管理

干部学院学报》，2001年第2期。

[2]马翔、李海靖：“网上银行的安全威胁和风险防范”，《金融论坛》，2001.4。 （略）

[8]中国人民银行，http://www.pbc.gov.cn/。

[9]第15次中国互联网络发展状况统计报告，CNNIC（中国互联网信息中心），http://www.cnnic.net.cn/index/0E/00/11/index.htm。

[10]黄京华，《电子商务教程》，清华大学出版社，1999年，P176。

[11]第19次中国互联网络发展状况统计报告，CNNIC（中国互联网信息中心，http://www.cnnic.net.cn/index/0E/00/11/index.htm。

[12]“银行排队现象严重，平均等待时间为85分钟”，人民日报，2007.4.2。

[13]CFCA（中国金融认证中心），

[14]工行网银受害者集体威权联盟

[15] Helen White，Fotini Ntelie，2004，“Internet banking in the UK：Why are there not more customers?”，Journal of Financial Services Markting。

农信社案件防控应建立“五大机制”

文/ 谢武林

防案控险是农村信用社改革发展的“安全工程”、“效益工程”和“生命工程”，也是一项长抓不懈、长治久安的基础工程和系统工程。当前，农信社产权改革已进入关键时期，安全隐患突出，案件风险集中，注重和加强农信社案防机制建设显得尤为重要。

一、建立健全组织保障和职责分工机制

在案件防控工作中，领导重视，认识统一，责任明确是前提。凡

是领导重视，责任明确的，案防工作就抓得准，抓得实，抓得牢。因此，要坚持“领导抓，抓领导”的案防责任制建设，主要领导承担案防第一责任，要明确董（理）事长负总责、分管主任、监事长总负责、具体抓落实的案防责任制。按照纵向到底，横向到边的原则，建立健全各层次、各部门紧密协作的案防网络和职责分工。明确分管负责人、业务部门负责人、稽核监察部门、安全保卫部门负责人、基层网点负责人的案防工作责任，层层签订案防工作责任状。明确各业务部门检查、监督人员的工作职责，明确各部门检查、监督的内容、范围和频率，让每个干部员工清楚自己在什么岗位，行使什么职责，承担什么责任，并各负其责。

二、建立健全内控和风险排查机制

内部控制是防范案件发生的第一道防线。当前，内控管理薄弱、有章不循、违规操作，制度执行力差仍是发案的主要原因。农村信用社要按照银监会下发的防范操作风险的“十三条意见”、建立案件防控长效机制的“十大措施”、强化内控管理的“十大联动建设”、案件治理的“六个重点环节”以及组建农商行改革对建立现代金融企业制度建设的有关要求，加强各项内控制度建设和流程规范，把完善内控机制作为防范内部风险的有效手段。首先要对现有的制度进行全面清理，从充分性、合规性、有效性和适用性等方面进行系统评价。其次，针对清理评价的结果分类进行处理。对制度缺失，无章可循的，要抓

紧研究制定；对已经过时或不适应业务需要的，要予以废止；对存在缺陷或不完善的，要进行修订和完善，真正做到有章可循。要不断提高制度执行力，发挥监督检查的作用，对各职能部门、重要岗位落实内控制度的情况进行现场检查，确保制度执行到位。要及时抓好“五个重点环节”的深度排查，查找隐患，堵疏防漏。一是要开展“重点人”不良行为的深度排查，防范道德风险。要落实排查责任，按月开展排查活动，及时上报排查情况。突出重点排查对象，将涉黄、涉毒、赌博、大额炒股购买彩票、经商办企业、在企事业单位兼职、入干股等行为作为排查重点。做到排查面100%，不掉一岗，不漏一人。对列入重点关注对象的员工及时调离重要岗位，制定帮教转化措施，落实帮教责任人。二是开展企业开户、银企对账、大额资金汇划深度排查，防范资金风险。加强和改进信用社内部往来对账、同业往来对账、社企对账工作，积极推行“双人上门对账”、“当面对账”等多种方式，提高对账效率。三是开展重要岗位轮换、强制休假的深度排查，防范岗位风险。对在同一岗位连续工作满3年的员工进行岗位轮换；对信贷、财会、储蓄、风险、计算机管理等重要业务部门的工作人员实行强制休假；对关联、重要岗位人员实行亲缘回避；对领导干部要定期进行异地交流。四是开展内控制度执行情况的深度排查，防范信贷财务风险。要结合案件综合治理、案件量化考核、常规审计和专项审计等工作，对县级行社内控制度执行情况进行检查和督导。在信贷管理方面，加强对“三个办法一个指引”的落实情况的检查，深入开展对政府融资平台贷款、冒名贷款、虚假抵质押贷款和虚假按揭贷款的治

理。在财务管理方面，重点对财务收支、应收应付资金管理、大额费用支出、会议招待费的管理、社务公开等方面进行综合治理。五是开展财会人员业务操作深度排查，防范操作风险。对重要空白凭证管理、对账工作落实情况、大额存款账户异动、银行卡、债券交易、会计事后监督工作、支票账户的管理、固定资产购建及大宗物品采购、在建工程管理、现金及有价单证管理、应收应付款项等方面进行治理，确保各项业务操作规范，有效防控案件发生。

三、建立健全员工约束和激励机制

加强对案件防控工作的监督与约束，营造员工对违规违纪违法行为“不能为、不愿为，不想为”的氛围。加强对干部员工“八小时以内”和“八小时以外”的监督，让干部权力运行、员工业务操作规范、工作和生活圈都在有效监督之下。建立信访举报制度，公开举报电话、邮箱，鼓励员工通过正常渠道检举揭发各种违规违法行为，并对举报有功人员给予一定的奖励或免责处理。将案防工作与单位、部门、个人的年终评先评优挂钩考核，实行“一票否决”制；将案防工作纳入业务经营一并考核，并与绩效工资挂钩。凡发生经济案件的，对案发单位和相关管理责任人扣除一定绩效工资。将案件防控工作与干部员工的 “帽子”挂钩。发生一般经济案件，没有造成损失和影响的，对分管领导要实行诫勉谈话；发生重大损失或造成较坏影响经济案件的，主要领导要撤职，同时建议银监部门免去其高管任职资格。

四、建立健全信息反馈和科学处置机制

畅通系统内部和社会监督渠道，通过及时进行案情通报、信息反馈、召开金融联席会议、公开举报电话信箱、接待来信来访等途径，拓宽案件线索渠道。一是建立完善案件报送、分析、通报制度，及时、全面、准确报送案件详情和查处意见，及时捕捉风险苗头，消除案件隐患。杜绝发生压案不查和瞒案不报等情况。二是建立重大案件隐患举报、处理、监控制度，督促和组织有关部门对重大隐患进行排查和处置。三是建立案件案件信息联席会议制度，进一步加强与公安、纪检、监察、审计、银监等部门的有效协作和配合，建立健全农信社案件经常化协调机制和通畅的案件线索移送渠道，定期召开碰头会，互通案件防控信息，研讨经济案件防控有关措施，形成发现和查处案件，打击犯罪的合力。四是建立重大案件处置机制，制定防范支付风险、资产转移、群体闹事、集体上访、人身伤害等各类问题应急预案，提高应变处置能力，最大限度地将损失和影响降低到最低限度，维护农信社权益。

五、建立健全跟踪督查和责任追究机制

强化监督检查，加强责任追究是案件防控的重要措施。分管领导每月坚持做到“四个一”：即组织一次非营业时间的金库突击抽查；

开展一次内控制度执行情况的抽查；召开一次专题会，集中听取审计监察和安全保卫工作情况的汇报，专题研究审计监察和安全保卫过程中发现问题的整改措施，并明确具体责任人负责将整改措施落实到位等。县联社稽核监察部将各类案件漏洞和风险隐患的整改进行全方位的督导，下发整改督办书，保障限期整改到位。按照责任到位、追究到位、惩诫到位、整改到位的原则强化案件查处。进一步强化责任追究，建立“赔罚、走人、移送”制度，坚决落实 “一案四问责”、“双线问责”和“上追两级”的规定，做好案件移送工作。坚决落实问案件当事人之责，问不严格执行规章制度人员之责，问知情不报人之责，问业务管理部门监督之责，问内部审计再监督之责，问案发单位两级领导之责，严惩违法违规和渎职行为，加大违法违规和渎职成本。 库存现金是信用社金融服务的不可或缺的交易内容，做好库存现金管理，是做好金融服务工作的重要保障，是管控风险，案件防范的重中之重，也是提高精细化管理水平，打造效益富社工程的重要保证。然而，目前农信社的库存现金管理却存在着此彼问题，不尽完善，有待进一步规范。如何在既保证业务经营中备足现金正常支付，又确保现金安全的前提下做好现金的使 -

用和管理，提高现金使用效率，压缩非生息资产占比，降低现金库管风险和业务经营风险，是现阶段农信社库存现金管理中不可忽视的问题。

一、存在的问题及原因分析

（一）硬币和残币堆积。农信社地域覆盖广，地理位置偏远，营业网点多分布在农村地区，经济、交通、市场、文化、观念、素质等因素导致硬币和残币市场流通难，呈现出堆积现象。一是硬币投入难度大，市场使用率低，投放少，回收多。由于硬币携带不便，真假难辨，容易丢失，在农村使用渠道单一，群众对硬币有较大的排斥现象，硬币回笼数量远远大于投放数，致使现金库存量增加，囤积现象凸显。以我社（四川省岳池县农村信用合作联社）为例，全辖共48个营业网点，其中地处农村网点达37个，目前我社硬币的数量已达10万余元之多，存放时间长达1年以上。二是残币数量多，损坏程度大。由于农村地区的地理气候、市场体系、居民素质、现金交易频繁等因素，致使残币屡现不止，屡缴不尽。按照人民银行残币管理规定，金融机构所兑换的残币需成捆后才能上缴，但由于币种的多样化，加之人力资源短缺，数量不够的未成捆残币就只能积压在库房内，日积月累，导致农信社现金库款量不断增加，既增加了安全隐患，也减少了收益。

（二）库存量限额难以预测。一是农村信用社面向“三农”，服务面广、对象多，代理业务品种繁、金额大，现金供给时间不固定，需求不稳定，无形中给管理部门对各社库存限额核定增加了难度。二

是资金结算渠道欠完善。随着大小额支付系统、农信银等网络汇兑业务的开通，农信社的资金结算效率、功能较以往大大增强，但由于属于农信社自己的、具有现代化支付功能的银行卡迟迟未发，这就增加了习惯用“卡”办理跨行、跨区域业务的客户使用现金的频率。三是现代化支付结算业务未有效推广。广大群众对新的现代化支付业务了解不明白，理解不深刻，使用不信任，没有形成利用新科技结算工具的良好社会氛围，致使农村地区市场交易中现金交易仍占主流。四是近年来农村金融机构的锐减 本文来自文秘114 http://www.wenmi114.com，转载请保留此标记。 ，而资金需求量呈增长趋势，客观上增加了农村信用社库款管理压力，这些都给准确核定库存限额带来了一定的难度。

（三）库存现金申报方式安全隐患较大。现阶段信用社普遍采取电话申报、钞车押送方式解决库存现金余、缺问题，一定程度上增加了安全隐患，上升了经营风险。

1．电话申报存在隐患。一是容易泄密。一方面，信用社工作人员在上班期间进行现金申报时，柜台外难免有客户存在，申报金额、时间等信息易泄露，给不法分子可乘之机；另一方面，在科技时代，信息传输过程中可能被不法分子窃听，进而可能诱发高科技犯罪。二是容易出错。利用电话申报，准确度有依赖电话线路的好坏，容易出现金额、时间、调入或调出等要素错误的情况。一些信用社为了不泄密，采用编译密码的方式进行申报，但密码编译的复杂性增加了工作人员的操作难度，进而也就可能增加差错率。三是责任明确较难。电

话申报时主要靠姓名询问或话筒声音判断申报人，乱报姓名的情况不能完全排除，失声情况难免出现，一旦出现误报、谎报、乱报等违规情况，责任明确及追究难度较大。

2．钞车押送风险较大。一是钞车的现金配送、调运任务繁、时间紧、责任重,且农村地区交通条件较落后,地形复杂，多山路，雾雪天气、自然灾害、交通事故等因素潜在着较大的安全事故隐患。二是农村地区地广人稀，山多树茂，给犯罪分子进行犯罪活动制造了条件和环境，治安形势不容乐观，案件风险不容忽视。

二、对策与建议

（一）减少库存现金不合理占比。一是加强硬币使用宣传，发挥社会各界联动作用，提高广大群众对硬币的认知度和信任度，形成“硬币纸币都一样，同样都是人民币”的观念认识，积极为硬币流通创造良好的市场环境和社会氛围，实现农村地区纸币单一流通进一步向纸、硬币混合流通转变。二是加强硬币调剂管理，根据库款的票面结构，及时向人民银行反映征求支持，帮助把硬币向经济发达地区、大都市进行输送流通。三是加强残币的整点和回笼工作，对成捆的残币及时上缴，确保准确性和时效性；对未成捆的进行规范化清理和搁置，提高库款管理水平，优化库款现金结构。

（二）按季核定库存限额。农业生产季节性较强，使信用社的现

金收支状况呈现出规律性特征，如春耕时节现金投放多，回笼少；秋收时分现金回笼多，投放少。为减少不生息资金的占比，根据现金收支的规律性特征，分析撑握规律，科学统筹，合理规划，改变信用社库

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（三）增设sc6000系统库存现金申报交易。随着全省各地sc6000综合业务系统的陆续成功上线，信用社的现代化、科技化、信息化建设不日而语，但现金调送申报交易在此系统中却未有涉及。试想，如在sc6000系统具备现

金申报功能，利用网络进行调送申报。如此以来，文前所述的易出错、责任追究难、信息易泄露等现金调送风险就游刃而解，人力资源也将大大节省。

（四）降低现金使用量，提倡现代化支付。农信社以农村为主要业务市场，以“三农”为主要服务对象，客户多是金融知识相对匮乏

的 本文来自文秘114 http://www.wenmi114.com，转载请保留此标记。 乡村居民，文化素质相对较低，以传统的现金支付为主要结算手段，对现代化的汇兑业务、卡业务的了解盲然或一知半解，加之农村地区的现代代支付设备（如atm系统、pos系统等）短缺，致使在农村市场的现金交易量巨大。针对这样的情况，信用社工作人员一是要扎实、深入、到位、有效地做好现代化支付方式的宣传讲解，对客户进行面对面的推出支付新业务、新方式，减少现金交易量，进而降低信用社的现金库存。二是现金管理规范有序化。对日常的现金交易业务严格按现金管理条例进行办理，能减少现金交易的尽量减少现金交易，能使用转账交易的尽量不使用现金交易，坚决实行大额现金提前预约制度和审批制度，提高工作效率，防制案件风险，增强现金管理效能。

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农村信用社如何提高安防意识 消除不安全隐患

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2008年12月20日 13:54:41 来源：中国金融界网

当前，我国经济发展、社会稳定，金融业繁荣，但是，国际形势错综复杂，国内不和谐、不稳定因素依然存在，社会上各种矛盾纵横交错，治安形势日趋严峻，恶性案件时有发生，我们信合金融更应居安思危，不断强化员工安全意识，加强防范措施建设，不断提高防范风险的能力。为农村信用社的发展保驾护航，为创造良好的业务经营提供有力保障。但是这些都离不开安全，没有安全何谈效益，没有安全何谈发展，下面就如何提高员工的安防意识，消除不安全隐患更快、更好的促进业务发展，谈几点认识。

一、提高安保工作认识，思想要高度重视

做好安全保卫工作，不仅是创建\安全单位\的基本要求，也是为确保社会稳定与和谐的一项重要基础，因此，安全保卫工作要与业务工作同部署、同安排、同检查，做到两不误、两促进、两提高。从对外形象和大局利益上讲，信用社安全保卫工作的质量和水平，将成为同业竞争力和客户选择的一个重要因素，安全保卫工作的好坏，不但会影响到信用社的经营状况，更重要的是将影响到信用社的声誉，影响到客户对信用社的信赖度；从业务经营和风险管理角度上讲，安全保卫工作也是确保信用社各项业务健康稳定发展的前提和保障。一个健康、安全、稳定的经营环境，有利于我们集中精力发展业务，增强

竞争实力，从而争取更大的经营业绩。因此，强化安全防范意识、提高风险管理认识是做好安全保卫工作的重要保证，我们必须站在科学发展观的高度，牢固树立\安全责任重大\的思想，始终保持清醒的认识，增强大局意识、政治意识、忧患意识、责任意识，毫不松懈地抓好安全保卫工作，为信用社业务经营和有效发展保驾护航。

二、明确安保工作责任，管理要突出重点

从一个案件、一起事故所造成的资金、名誉损失来看，总是得不偿失的。无数惨痛的案例教育我们搞好安全保卫工作要抓住重点，从源头治理，才能扼住风险的咽喉，掌控工作的主动权。从内部看，各类案件时有发生，说明信用社的风险防范水平还有待进一步提高，对风险的监控能力还有待进一步加强，由不得有丝毫马虎和松懈；从外部看，金融系统频频发案，转移库款、违规放贷、票据诈骗等等，案件形态多种多样，作案手段千奇百怪，一旦放松安全保卫意识、淡薄安全保卫责任无异于是将信用社置于火山口上。只有进一步完善制度、细化措施，狠抓防范金融风险最大化、落实岗位工作责任最大化、发挥安全保卫作用最大化，加强重点部室、重点岗位、重点人员、重点环节的责任落实情况，重在预防为主、化解隐患，坚持抓早、抓小、抓苗头，努力把各项工作做在前面，把各种不稳定因素解决在萌芽状态、初始阶段，防范于未然，确保本单位的人、财、物的安全。

三、建立安保工作机制，措施要落实到位

安全保卫工作必须要\防患于未然\，而不是充当\事后诸葛\，始终贯彻\安全第一、预防为主\的原则，建立预防各类案件和灾害事故的长效防御机制，做到\人防、物防、技防\相结合，使防范工作走在各项工作的前面，真正做到未雨绸缪。对信用社的各类风险点和薄弱环节要做到心中有数，对外部治安环境形势要有敏锐的嗅觉和准确的判断，以便于指导信用社的安全工作及布署。要结合工作实际，根据不同情形制定突发事件应急预案，同时要组织好相关预案的演练工作，使员工真正掌握预案的流程、要点和防范手段，确保应急预案真正发挥作用。要严格落实上岗、值班、守库制度，确保坚守岗位、尽职尽责；要严格落实内部管理的各项规定，切实防止发生各类案件和责任事故，确保单位内部的安全问定；要严格落实督促检查和奖惩制度，对于在安全保卫工作中做出重要成绩、突出贡献的，要予以表彰奖励，对于工作不深入不细致、失职、渎职以及由于责任落实不到位而导致发生重大问题的，要严肃追究有关领导和人员的责任。

四、完善安保工作制度，责任要明确到人

安全保卫工作不是哪个人或者哪个部门的任务，而是每一位员工的任务。任何一名员工，对本岗位和本单位的安全负有不可推卸的责任，对落实单位制订的各项安全责任制度、风险防范措施都具有非执

行不可的义务。再完善的制度、再有力的措施，如果不能得到落实，那么安全隐患就会不可预见地发生在任何角落、任何时间，只有上下每一名员工一如既往地长抓不懈，才能构建起防范安全事故、案件的坚强堡垒。同时，在抓好各项工作的基础上，要认真分析当前社会稳定形势，深入排查单位存在的不稳定问题，结合当地和单位实际情况，制订切实可行的工作制度，进一步细化、实化、强化安全保卫工作措施，修改和完善各岗位工作制度，真正在落实上下功夫、求实效。深入开展好营业安全、消防安全、交通安全等教育活动，从领导到职工，都要强化纪律观念，增强责任心，严格落实领导责任制和岗位责任制，真正做到职责明确、任务落实，在信用社形成人人讲安全、个个懂危害、处处防风险的\大安全\局面。

五、加强安保工作考核，监督要持久有力

加强监督检查是促进各项规章制度贯彻落实的最直接、有效的手段，信用社负责人要对本单位安全保卫工作采取不定期抽查和突击检查等办法进行经常性的督促检查。在检查中，要坚持原则，不讲人情，不搞下不为例，一律从严检查，对每次检查结束后，公开通报检查结果。要经常对员工进行职业道德和安全防范教育，引导员工树立爱岗敬业、乐于奉献的道德情操，提高员工的法纪观念和安全防范意识；提高员工识别不法行为和处理突发事件的能力，加强各岗位、各信用社的安全保卫考核工作，努力提升全联社安全防范整体水平和综合防

范能力。要把注意力集中到做好安全保卫工作这一中心任务上来，不要分心、分神，不要观望、等待，真正以奋发有为的精神状态和工作状态，全身心投入到安全保卫工作中去，进一步加强和改进队伍建设，特别要加强对金融案件信息的分析，加强对各种预案的不断完善，加强对各项措施的检查落实，加强公安部门和友邻单位的协调配合，切实履行好考核和监督职责。

在新的历史时期和经济快速发展的复杂形势下，更应保持清醒的头脑，面对严峻的社会治安形势，认真分析信用社干部职工的思想状况，做好思想政治工作；加大安保人力、物力投入，落实专项经费，配齐先进的硬件设施；建立有效的激励机制，形成奖惩结合、赏罚分明的制约机制等等，进一步强化内部安全防范措施，做好金融风险防范工作，为实现信用社业务健康、快速的有效发展奠定坚实的基础。

融是现代经济的命脉，金融安全事关社会的稳定，金融单位的安全事关金融运行的稳定。金融单位的安全保卫工作不但是一项十分重要的工作，而且这项工作只有起点、站点，却永远没有终点。

当前要想切实做好农村信用社安全保卫工作，首先，要明确总体工作思路即：必须坚持以人为本的工作方略，突出抓好责任、落实、

源头和整治四项工作，层层建立安全工作网络，完善安全督查机制，夯实安全防范基础，筑牢安全保障防线，进一步增强全员的安全防范意识，提高人防、物防和技防水平，切实有效地防止各类案件、事故的发生，为农村信用社各项工作再登新台阶，提供强有力的安全保障。其次，应着重抓好以下三方面工作：

一、狠抓责任，层层建立安全工作网络

安全工作始终是一项长期而又艰巨的工作，我们必须从健全组织入手，全面落实安全防范责任制。一是强化领导，确保安全工作时时有人抓。联社和各基层信用社都必须成立由“一把手”任组长的综合治理“三防一保”工作领导小组，明确兼职安全员及其职责、奖惩等考核措施，做到安全工作时时有人抓，时时有人管。二是强化责任，确保安全工作层层有压力。建立“谁主管，谁负责”和“一把手”负总责的安全工作责任机制，层层签订综合治理“三防一保”责任状、消防安全责任状。制定防抢劫、防诈骗、防火灾等各种应急处置预案，将责任明确到人，分工细化到岗，防止各类突发事件的发生。三是强化联防，确保安全工作外援有保障。在与110进行联网的同时，要求各营业网点都与周边的单位、居民签订联防协议书，动员社会力量，参与并支持信用社共同做好安全保障工作，确保遇到突发事件时，能够及时争取外援，从而保障信用社的安全。 四是强化考核，确保安全工作奖惩有依据。严格执行安全保卫工作“一票否决制”，发生重、

特大安全责任事故、案件造成损失的，取消该单位和安全保卫工作责任人当年评先资格，并全额扣发该单位当年工作质量挂钩工资。对发生安全事故、案件但未造成直接损失的或被省级点名通报的，全年工作质量挂钩工资减半发给，渎职、失职的还要追究法律责任。对安全保卫工作较好的单位联社应给予表彰和奖励。

二、狠抓落实，层层完善安全督查机制

一是加大常规检查力度。每位基层信用社主任在高度重视、积极支持和参与各项安全活动的同时，每月必须坚持做到“七个一”，即：代一次班、核对一次账、查一次库、查一次有价单证或重要空白凭证、组织一次柜组互审、召开一次民主生活会、对全员的思想动态进行一次分析。各信用社的兼职安全员每日必须对班前、班中和班后进行检查，每周必须对内部账务进行一次检查核对，对各项安全工作活动都有详细的资料，并按月向县联社报送“守库值班表”、“安全保卫工作月报表”。联社专职保卫人员，对联系片网点每月不少于一次以上的正常检查，主要对主任“七个一”的执行、兼职安全员的职责履行、安全设施及器材保管使用、内部管理制度执行等情况进行检查。二是加大结合检查力度。采用定期检查和不定期检查，常规检查和突击检查相结合的办法，加强对各营业网点的安全检查力度。联社对各个网点每月组织一次以上的突击检查，主要对值班守库、三人当班两人临柜和复核等内控制度执行、责任书和联防协议的签订、安全设施、监

控和110报警设备的管理及使用等情况进行检查。晚间还要通过远程监控对各网点值班人员到位情况、110 布、撤防情况进行检查。三是加大节日检查力度。坚持重大节日前后安全重点检查制度，在各大节日前后一定要加大安全检查力度，确保节日期间安全工作正常开展。四是加大处罚追究力度。检查中力求达到“五不放手”即：应查未查的人和事不放手，责任不清的不放手，原因不明的不放手，责任人得不到处理的不放手，干部职工得不到教育的不放手，通过立体式、全方位的安全检查体系，努力使县级农村信用合作联社的安全保卫工作逐步走上制度化、经常化、规范化的轨道。对检查中存在的问题，严格按照内部规章制度，对相关单位和相关责任人严肃处理，决不能姑息迁就，对待安全工作没有“小事”、没有“好人”、没有“商量”、没有“退路”。对检查出的问题、隐患整改不及时，或整改不力的，要从重处罚。真正形成农村信用社上下人人重视安全，逢会必讲安全，事事考虑安全，下基层必查安全的良好氛围。

三、狠抓源头，层层夯实安全防范基础

一切好的工作必须要有好的制度作保证，好的制度必须规范执行才能发挥出最大的效益。严格按照好的程序运行，才能避免失误与风险。

一是强化“制防”开展整章建制。县级联社过这么一两年，就应

该认真对照公安部、人总行、银监部门以及省级联社近期新出台的规章制度和相关文件，对过时的制度和办法进行清理，并结合县级联社自身实际，及时进行修改、补充和完善，形成自己的安全保卫规章制度和考核细则，真正做到有“法”可依，违“法”必究。

二是强化“人防”开展教育培训。一直以来“人防”总是排在“物防”和“技防”的前面，俗话说以人为本、事在人为??安全防范意识，应是金融单位员工的本能意识，也是职业素养和岗位的要求，金融单位特别是一线员工一进入工作岗位就应立即警觉起来，意识到随时都有可能遭遇抢劫、盗窃、诈骗，甚至人身伤害，这是职业性质所决定 的，警惕性时时刻刻都不得有丝毫放松。要想提高员工的安全防范意识，必然要通过对员工的安全防范教育培训这一最根本的途径来解决，这绝不是“无病呻吟”，而是增加员工安全防范意识，提高安全防范能力所必须的措施。如果没有必要的安全防范教育培训，员工缺乏应有的安全防范意识以及自我防卫常识、技能，很容易遭到犯罪分子的伤害。结合实际，强化员工必要的安全防范教育培训，就显得尤为重要。第一，要搞好专业培训。县级联社每年必须组织一到两期的安全员培训班，加强对兼职安全员的技能培训，重点是数字网络监控、CK110报警设备和系统的正常维护，以及110联网报警系统操作步骤及处警流程，使他们都能掌握正确的操作方法；还要加强规章制度培训，重点对省级《农村信用社安全保卫工作规定》、《农村信用社工作人员违反安全保卫规章制度处理的规定》、《农村信用合作社系

统经济违法犯罪案件中涉及工作人员行政处分的暂行规定》和本单位《安全保卫工作基本制度》等有关内容进行培训。第二，要搞好专题教育。开展一些发生在农信社的大案、要案“安全警示日”、“案件分析通报会”等系列活动。同时要求各基层信用社每月必须安排一次以上的安全教育活动，重点加强对职工进行职业道德教育、形势教育、法纪教育和安全防范意识教育，进一步增强爱岗敬业、遵纪守法意识和敌情观念。第三，要搞好重点教育。可利用各专业部门业务培训的机会，安排专项操作规程安全防范教育，突出对会计、出纳及信贷等重点岗位人员进行经常性教育和培训，增强其安全防范能力，安全操作规程，往往都是实践经验的总结，甚至来自血的教训，只有严格执行才能保障安全。对重点岗位的重点人要做好政治思想工作，通过群众座谈和家访等形式，了解职工的家庭情况、生活情况和经济收入等情况，帮助职工解决一些实际困难，掌握职工的思想动态，及时化解职工日常工作和生活中的矛盾。

当然，我们大家应该清醒地知道，随着犯罪分子侵袭金融机构的手段不断变化，金融安全防范工作的要求和标准也越来越高，金融安全形势依然十分严峻，金融安全防范工作一项长期而又艰巨的系统工程，只靠个别人或少数人的力量和努力是远远不够的，必须依靠全体信合人的合力扎扎实实地去做好这项工作。我们坚信在人总行、银监部门的关心下、省联社的正确领导下和公安部门的精心指导下，广大信合人一定能够为农村信用社各项工作再上新台阶，筑起一道坚实的

安全屏障。

农村信用社作为农村金融的主力军，以服务三农为己任，已经成为联系农民的桥梁和纽带，在经济建设、社会发展和维护社会稳定中具有十分重要的作用，是建设社会主义新农村强有力的后盾。

如何做好安全保卫工作，我认为应该从以下几方面做起：

一、认识到位，是强化安全保卫责任意识的思想基础

安全保卫工作是农村信用社经营管理不可缺少的重要环节，贯串于整个经营管理的各个环节，信用社的经营管理好与否，安全保卫很重要；安全保卫好不好，取决于全员安全防范意识高不高。员工安全意识的提高，是一个循序渐进的过程，非一日之工。提高员工生产安全意识，是安全生产的根本，是健全安全文化的基础，是真正能够实现安全生产投入最少，效果最好的一项工作。这分几个步骤。首先要加强安全法律法规的宣传教育工作，让员工知道违反安全规章制度和安全操纵规程可能就是违法行为；其次，员工法律意识提高了，就会迫切需要一些安全知识，这个时候我们就应该满足员工愿望，通过张贴安全宣传画、开办讲座，把一些常用的贴近实际贴近生活的安全知识传授给他们，由于贴近实际贴近生活，容易被接受，效果好；再其

次，从提高员工自我保护意识着手，人都有求生的本能，安全，归根到底，就是每个员工不要受到伤害。要告诉全体员工，安全工作的目的就是要保护每个员工身心健康。因为事关自身利益，员工容易理解和接受，也就能够达到提高安全意识的目的；最后，以身边耳熟能详的生产安全事故案例为教材。提高安全意识，事故案例的教育效果非常明显，因为那都是活的血的教训。要以在社会上影响巨大或者是发生在身边的生产安全事故为案例，要分析事故发生的原因和过程，结合自身实际情况，如何防范，举一反三。要把事故责任依据法律法规划分清楚，要把安全生产事故带来的危害阐述完整，一定要让员工心灵受到震撼，切实知道生产安全事故的危害是终身的，是家庭的悲剧所在，是社会安定最大的敌人。作为一个安全管理人员必须有对企业对员工有高度的责任心，必须认识到员工把他们的身心健康、生命安全全部都交付给了我们，我们的工作质量直接关系到员工家庭的幸福，社会的稳定以及企业的兴衰，可以说责任重大，重如泰山。只有强化安全保卫的责任意识，才能牢固树立“安全保效益、安全出效益”的经营理念。通过实行“分级管理、逐级负责、层层落实、责任到人”的管理办法，逐级签订《安全保卫责任书》，层层落实安全保卫责任制，形成领导与员工共同参与、相互监督、相互制约的管理格局。

二、教育到位，是提高安全保卫工作的有效途径

在提高认识的基础上，强化思想教育和法制教育，抓好安全制度、

安全常识的学习，抓各项规章制度的贯彻落实和各种案例的警示教育，是势在必行的，因此，握们还必须加强对安全法律法规知识、安全管理知识和安全技术知识的学习。只有这样，我们的工作才有了依据，才有了准绳，才能知道难在哪里。那么怎么样解决这个问题呢？每月至少进行两次，重要节假日和重要活动随时教育，做到学习有记录、有内容、有效果；形成多形式、多内容、多层次的教育布局，才能达到预期的效果。

三、设施到位，是抵御暴力侵袭的物质屏障

物防和技防手段，是农村信用社抵御暴力侵袭的物质屏障。只有建立有效完善的人防、物防、技防体系，才能使信用社的安全保卫工作得到完善和提高。强化基础设施建设，把有限的资金用在刀刃上，树立“宁可花钱买平安，也不花钱买教训”的思想。对营业室、金库、技术设备及运钞车辆等设施，在严格按照上级联社达标规划和**部门的达标要求进行设计、装修、配备；所需的防盗、防火及报警器械置备齐全，特别对值班守库室，应根据安全防范的要求结合人们生活起居的特点进行改造，加强防范，使值班守库人员增强安全感进而增强责任心。

四、检查到位，是落实安全保卫工作责任的重要方法

安全保卫检查是管理工作不可缺少的一项措施，更是安全保卫工作经常使用的一个重要方法；首先应配备专职的保卫干事，其次配齐检查必须的摄录器材。通过检查抓制度落实，通过检查及时了解掌握安全保卫执行情况，通过检查及时发现问题并整改安全隐患、堵塞漏洞。检查要做到经常性检查和突击性检查相结合，全面检查和重点检查相结合，特别是重大节假日和国家重大活动期间，安全保卫要有周密安排和严格要求，值班守库不能有丝毫松懈，“三饭”期间是安全保卫的“节骨眼”，要进行突击检查和反复检查，形成紧张氛围，以敦促各单位切实抓好安全制度落实，提醒单位负责人和行为人严格照章办事，时刻不忘安全保卫工作，事事牵挂信用社员工人身生命和财产安全。

五、奖惩到位，是加大安全保卫责任力度的必然要求

奖惩应该以检查考核为前提。客观公正、有理有据、是非分明奖惩到位，达到激励先进、鞭策后进的目的；对认真落实安全防范措施，严格执行安全保卫工作制度，在单位安全保卫工作中取得显著成绩的应及时给予表彰奖励；凡因领导监督检查不利，导致案件事故发生，造成员工重大伤亡或资金重大损失的，按照规定追究有关责任人责任，情节严重构成犯罪的，依法追究刑事责任。做到信用社处处有经营，时时有安全。坚持秉公办理业务，不殉私情，随时随地捍卫信用社资金安全。

近几年来，农村信用社尤其是基层信用社经济案件发生比较频繁，有存贷款体外循环，有监守自盗携款外逃，有挪用公款及贪污公款等，给农村信用社造成了经济损失及不良影响。从这些案件上看，虽然诱发案件的因素很多，但主要还是由于金融系统管理中的薄弱环节所引起的，比如：内部管理松懈，岗位责任不明确，对违规行为处置不力，从业人员逆向操作等。同时，除作案人自身的犯罪动机外，部分农村信用社制度流于形式，对操作风险的识别与控制能力难以适应业务发展需要，也是案件和事故产生的重要原因。

一、农村信用社案件发生的原因分析

1、有章不循，内控制度执行不力

主要表现在：一是由于农村信用社点多面广，人员自1996年与农行脱离行政隶属以后一直是零增长或者负增长，导致3人社较多。这部分网点大多只有2人留社办理临柜业务，1人下村负责收贷、收息，导致很多会出基本制度无法执行，更谈不上实行平行交接，互相制约等。特别是在信用分社一级，由于人员较少，基本制度得不到严格执行，使部分人员失去了有效制约。二是内控制度坚持不严，特别是在信贷上，贷款“三查”制度不落实，审贷小组形同虚设等。三是农村信用社内部没有形成良好的内控文化，部分职工害怕与违规违纪行为做斗争，对违规行为不加以制止，或者及时向上级反映，为引发

经济案件提供了温床。四是基本制度不落实，“十案九违规”的现象仍然存在。五是体制不顺。现有农村信用社实行县、乡两级法人管理模式，县联社配备了稽核监察部门，每年开展各项检查也不少，但有些检查走过场的多，真正沉下来扎扎实实动真格的检查少，使一些问题没有及早暴露，问题越积越多、越积越大。

2、重业务经营，轻思想政治工作

一是受社会不良风气影响，一些农村信用社职工在拜金主义、享乐主义的驱使下，淡忘了工作责任感和服务宗旨，成了拜金主义、享乐主义的俘虏。当前，有的职工自身道德约束差，贪图吃喝玩乐，“三圈”表现截然不同，还有的职工作风飘浮，不注重业务技能和规章制度的学习提高，对不规范的账务和他人的违规行为不但不加以抵制，反而还加以效仿和“创新”，直至酿成案件和事故，甚至铤而走险，走上了犯罪道路。二是有的农村信用社对信用分社的管理在一定程度上存在着只顾给职工定指标、压任务，却忽视了对人员的管理，缺乏对职工政治思想、法规法纪、职业道德的正确引导和教育，造成一些职工的思想觉悟和警惕性不高，使一些意志薄弱者心态扭曲，在社会物欲和虚荣心的诱惑下，把工作当成谋取私利的资本，致使各种违规和违法行为得以长期潜伏，并逐渐暴露产生。三是是人员素质低，思想政治工作不到位。以前，农村信用社由于进人渠道不合理，存在“关系户”、“家族化”的现象，使一些文化素质不高、思想品德不好的人

员流入了信用社，加上信用社整天忙于业务工作，组织员工学习的时间相对较少，很少做员工的思想政治工作，使一些不健康的东西逐步在一些思想意志薄弱的员工脑海中生根。

3、内部管理不规范，权力缺乏制约监督

一是重空凭证管理不严，部分信用分社出纳对开出的现金支票这一重空凭证管理不严。按照内部管理规定，开出的现金支票到主社提现，出纳应及时与分社主任衔接，保证双人当日提现，并做好相应登记，对于提回的现金应当面点清并入帐，做到帐实、帐款相符。有的信用社重要空白凭证不按规定登记、领用、销号，致使印章管理失控，账务管理不严等。。二是农村信用社本身内控制度还不健全，加上现有的制度执行、落实不到位，又缺乏严格的管理，权力缺乏制约监督。比如，有的信用分社主任既是领导又是信贷员，贷款发放、财务开支审批等一个人说了算；有的包片信贷员在开展背包下乡、送款上门服务中，集存款、贷款、出纳、记账业务于一身，极易诱发经济案件。

二、防范农村信用社案件的对策建议

对于上述案件，教训是非常深刻的，农村信用社必须采取有效措施，认真加以解决，切实遏制目前的案件高发态势。同时，狠抓教育，加强管理，强化监督，严肃纪律，打防结合，标本兼治，做好事前防

范，事中防范，事后对策，有效提高农村信用社经营风险和案件防范水平。

1、加强思想政治教育，提高员工队伍素质

在工作中，一是要结合今年开展的案件专项治理和“内控管理年”活动，组织职工进行全面的学习教育，增强全体员工的内控意识。二是强化思想道德建设。通过有效开展警示教育，把案件防范工作内容纳入员工培训计划之中，以典型案例为素材，提高员工拒腐防变能力。三是以人为本，加强企业文化构建，建立科学、有效的激励约束机制，培育良好的企业文化和内部控制环境。四是把打击经济犯罪，保证资金安全，防范各类案件提高到重要议事日程，充分认识到金融案件的危害性、严重性，牢固树立风险防范意识，保持警惕性，认真分析经济犯罪的趋势，制定措施，实行防范案件责任到人。五是全面开展基本制度大学习、大教育活动，并以此为契机，编织一张防范风险、长足发展的思想道德建设网，进一步提高职工的思想素质，从而有效的管控风险，杜绝经济案件发生。

2、加强业务培训，努力提高员工的综合素质

以上案件，充分暴露出农村信用社职工业务素质不高、行为失范的客观现实。为此，痛定思痛，要针对一线岗位工作人员不同程度地

存在着会计、出纳、信贷、微机业务知识学习不够，基本制度执行不力、操作不规范等现象，加大业务培训力度，通过激励、培训、培养、自学，做思想工作及各种教育，努力提高信用社员工尤其是管理人员的政治业务和文化素质。

3、强化稽核检查，提高制度执行力

在日常工作中，一是要把规章制度的检查落实重点放在联行、信贷、计划、会计、储蓄、现金保管及押运等重要岗位、薄弱环节和案件多发部位。坚持定期查库和核对印签，认真审查凭证。对重要岗位人员在权力上给予制约，明确限定操作人员的权限，规定办理业务程序，确保各种权力都受到监督制约，防止不正当运用权力的行为发生。二是不定期开展规章制度执行情况检查，加强监督，坚持内外结合检查、全面和重点结合检查、专业检查和自查相结合的原则，确保各项规章制度真正落到实处。三是对各农村信用社特别是信用分社一级的机构，要组织得力人员，花费一定时间，沉下心来，扎扎实实检查，不放过任何可疑点和蛛丝马迹。检查后对存在的问题要下达限期整改通知书，并督促整改落实。对于违规、违纪、违法的责任人要追究责任，决不搞下不为例。

农村信用社安全事故发生的原因分析

㈠有章不循，内控制度执行不力。主要表现在：一是由于农村信用社点多面广，人员相对不足，部分网点平时只有2人留社办理临柜业务，导致很多会出基本制度无法执行，更谈不上实行平行交接，互相制约等，基本制度得不到严格执行，使部分人员失去了有效制约，特别是3人社；二是内控制度坚持不严，特别是在信贷上，贷款“三查”制度不落实，审贷小组流于形式等；三是农村信用社内部还没有形成良好的内控文化，部分职工害怕与违规违纪行为做斗争，对违规

行为不加以制止，或者及时向上级反映，为引发经济案件提供了温床；四是基本制度不落实，导致“十案九违规”的现象仍然存在。县（区）联社虽配备了稽核监察部门，每年开展各项检查也不少，但有些检查走过场的多，真正沉下来扎扎实实动真格的检查少，习惯代替制度、人情代替制度仍在一定程度上存在，使一些问题没有及早暴露，问题越积越多、越积越大。

如：2010年8月，绵阳商业银行发生的一起解款员兼尾箱管理员盗窃钞箱现金72.86万元的案件，就是典型的有章不循、内控执行不力的案例。虽然该行《金库管理规定》明确规定“解款员不得进入金库现金保管区”，但实际操作中又安排解款员兼尾箱库管员，使其在两个不相容的岗位混岗工作，造成岗位之间不能互相制约，为其作案提供了机会，而另一名解款员途中擅自下车回家，未执行“上门收款实行双人点收、双人封箱、上双锁条、双人押运、双人交款”的规定，是导致该案发生的另一主要原因；当然，解款员和库管员及驾驶员均未认真履行职责，联社检查履职不到位，人员排查工作不深不透等也为该案的发生提供了机会。

㈡重业务经营，轻思想政治工作。一是受社会不良风气影响，一些农村信用社职工在拜金主义、享乐主义的驱使下，淡忘了工作责任感和服务宗旨，成了拜金主义、享乐主义的俘虏。当前，有的职工自身道德约束差，贪图吃喝玩乐，还有的职工作风飘浮，不注重业务技能和规章制度的学习提高，对不规范的账务和他人的违规行为不但不加以抵制，反而还加以效仿和“创新”，直至酿成案件和事故，甚至

铤而走险，走上了犯罪道路；二是部分农村信用社的管理在一定程度上存在着只顾给职工定指标、压任务，却忽视了对人员的管理，缺乏对职工政治思想、法规法纪、职业道德的正确引导和教育，造成一些职工的思想觉悟和警惕性不高，使一些意志薄弱者心态扭曲，在社会物欲和虚荣心的诱惑下，把工作当成谋取私利的资本，致使各种违规和违法行为得以长期潜伏，并逐渐暴露产生；三是是人员素质参差不齐，思想政治工作不到位。以前，农村信用社由于进人渠道不合理，存在“关系户”、“家族化”的现象，使一些文化素质不高、思想品德不好的人员流入了信用社，加上信用社整天忙于业务工作，组织员工学习的时间相对较少，很少做员工的思想政治工作，使一些不健康的东西逐步在一些思想意志薄弱的员工脑海中生根。 3、内部管理不规范，权力缺乏制约监督

一是重空凭证管理不严，部分信用分社出纳对开出的现金支票这一重空凭证管理不严。按照内部管理规定，开出的现金支票到主社提现，出纳应及时与分社主任衔接，保证双人当日提现，并做好相应登记，对于提回的现金应当面点清并入帐，做到帐实、帐款相符。有的信用社重要空白凭证不按规定登记、领用、销号，致使印章管理失控，账务管理不严等。。二是农村信用社本身内控制度还不健全，加上现有的制度执行、落实不到位，又缺乏严格的管理，权力缺乏制约监督。比如，有的信用分社主任既是领导又是信贷员，贷款发放、财务开支审批等一个人说了算；有的包片信贷员在开展背包下乡、送款上门服务中，集存款、贷款、出纳、记账业务于一身，极易诱发经济案件。

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