《个人理财》作业题及答案

练习一：

基本资料：无锡的李先生是一名刚从校园里出来的大学生，24岁，做外贸销售工作。虽然刚工作不久，收入不是很高，但是李先生还是对个人理财比较感兴趣。据小李介绍，他的基本经济情况如下：月工资收入为3500元（有三险一金：住房公积金，养老保险金，医疗保险，失业保险）；月兼职收入：1500元（每月上下浮动100元）。每月减掉各种支出2000元后，大约结余3000元。由于工作年限短，他目前只有15000元的活期存款。李先生感觉个人的工作前景还是不错，2013年收入可能在6万元左右。

他本人的中期理财目标：（1）5年内攒够买房的首付款。房子基本要求是：价格为6000元/平米左右，面积不超过100平米的普通住宅；假设首次购房的首付款比例为20%；（2）5年内购买一辆8万元的轿车。

要求：请你对小李的理财目标进行评价，并为他量身定做一份简要的理财建议。 提示：可从现金管理、储蓄方法、信贷计划、住房计划、投资规划及自我教育规划等方面入手。

参考答案一

从李先生的收支结构看，李先生还是比较关注理财的，月收入虽不高，但每月还是结余了3000元，有15000元的存款，并且还制订了自己的购房计划。

（1）莫忘充电，提高综合素质，增加个人教育投资。李先生所从事的外贸销售工作，对个人的工作素质及能力要求较高，而且李先生自身也有很大的发展空间，做好对自己的教育规划有助于其目标的实现和个人事业的发展。

（2）对现有资产进行科学的打理。就目前情况来看，李先生的收入在无锡属于中等收入，可以采用“三分法”进行个人投资，可选择变现性强的银行储蓄或债券，或变现性较差但收益性较高、有一定风险的房地产，以满足个人长期发展的需要。其投资比例为30%储蓄，40%债券和30%基金。

（3）可以贷款用于购房：尽可能使用公积金贷款；公积金不足的部分使用商业贷款；购房时选择地段位置、升值潜力较好的房子，有必要的话可以购买二手房。

（4）利用贷款购车

参考答案二

一、注重个人理财，在公积金下，考虑实际个人贷款，通过个人贷款实现买房计划。具体规划如下：

1、现金计划：持有最佳现金数量，使之满足自己的日常需要，在紧急情况下提供及时帮助，不必留有过多的现金，货币时间价值会给大量长期大量持有者带来损失。

2、储蓄计划：李先生已有储蓄存款，可以实现当期收益，储蓄买房这一目标提供积累资金的工具，李先生仍要继续储蓄。

3、信贷计划：通过贷款将未来的收入提前使用，但不能滥用贷款，信用付款的利息应当考虑在李先生个人能力之内，选择适合自己的信贷方式。

4、投资规划：李先生可以利用闲置资金等的投资。

5、居住规划：先利用公积金贷款，不足部分使用商业货款，争取5年内买住房。 6、教育规划：李先生还年轻，要不断完善自己并继续教育， 二、李先生属于中等收入人群，可采用投资“三分法。” 1、在原有基础上增加10-15%的储蓄，25-40%债券和30%基金。 2、每月定投基金。

练习二：

基本资料：无锡市民李先生45岁为某企业高管，月薪1万，年终奖金10万；妻子张某现在42岁，为某银行部门经理，月薪8000元。该家庭2013年1月1日对家庭资产负债状况进行清理的结果为：价值80万的住房一套和50万的郊区别墅一幢，一辆现代轿车。银行定期存款20万、活期5万、现金3万。家庭房产均为5年前购买，买价分别为50万和30万，两房产均首付两成，其余进行10年期按揭，每月还款5800元；轿车为3年前购买，使用年限为10年，买价为13万，每年花费2000元购买汽车保险，当前该车型市场价格为12万。该家庭三年前投入10万资金进行股票投资，目前股票账户中的总市值为7万；三年前购入10万元的三年记账式国债，目前市值为12万元。夫妻两人从2001年开始购买中国人寿保险公司的意外伤害保险，每年交保费共3000元。李太太的黄金钻石首饰、名表、裘皮等奢侈品的市价达到了6万元。

要求：根据李先生家庭的财务状况，请你对该家庭的资产负债状况进行分析，并编制其家庭资产负债表。并进行财务状况分析。

提示：教材上分析指标太少，到图书馆查找其他《个人理财》中的指标使用

类别 金 融 资 产 实物资产 其它资产 合计 家庭资产负债表 金额(元) 项目 现金 活期存款 定期存款 股票 所用住宅 总资产 金额 30000 50000 占总值比例 1.39 2．31 类别 项目 金额 流 动 负 债 占总值比例 100 100 200000 9．26 180000 8．33 800000 37．4 500000 13．89 600000 27．78 216 100 长期负债 房屋 320000 贷款 总负债 净资产 320000 1840000 财务状况分析：

资产负债率=总资产/总负债=32/216=14.81%

个人使用资产权数=个人使用资产/总资产=110/216=50.93%

个人使用资产融资比率=个人使用资产负债/个人使用资产=32/110=29.09% 投资融资比率=投资负债/投资生息资产=0 消费负债占总资产比率=消费负债额/总资产=0 净资产偿付比率=净资产/总资产=184/216=85.19%

李先生的资产负债率尚未超过0.5，表明其出现财务危机的可能性比较小。个人资产使用权数较符合一个购买汽车和房产后家庭实际情况的正常现象。不过在宏观经济较好的时期，该资产可以考虑提高个人投资以获取较高的收益率，如果该客户承担风险能力较强的话，可以利用杠杆效应加快资产的成长速度。

练习三:

基本资料：吴先生是一个作家，今年40岁，每月薪金收入6000元，稿酬收入约1000元，其他劳务收入500元。其妻张女士今年38岁，某高校教师，每月薪金收入5000元，各项补助1800元和其他劳务收入200元。孩子15岁，上初中二年级。现住房110平米，是首付20万，按揭贷款20万购买的，目前每月需要偿还2000元按揭贷款。另有一处65平米的小套房用于出租，是首付10万、按揭贷款10万购买的，目前每月需要偿还1000元的按揭贷款。每月租金收入800元。现有定期存款20 0000元，活期储蓄5 0000元，现金2 0000元，每月利息收入400元左右。吴先生家庭每月衣食开支2000元，养车费用1500元，通信费300元，购买图书和上网费用400元。去年吴太太购买5年期、单利利息、到期一次性还本利息国债1 0000元，年利率4.5%。同时吴先生为夫妻两人

投保了意外伤害保鲜和医疗保险，每月保险费用240元。

要求：为吴先生编制家庭收支表，并分析其收支结余、消费率等，评价其收入支出的管理水平，为吴先生设计一份理财建议书。

家庭收支表 金额(元) 收入科目 金额 支出科目 金额 工作收入 14500 消费支出-衣食 2000 基金收入 800 消费支出-住 2000 利息收入 400 消费支出-行 1500 收入合计 15700 消费支出-娱乐 400 消费支出-交际费 300 消费支出合计 6200 寿险保费 240 利息支出 1000 支出合计 7440 当期收支结余 8260 收入情况分析：总支出比率=总支出/总收入=7440/15700=47。39% 消费率=消费支出/总收入=6200/15700=39。49% 结论：总支出比率较低，消费率控制在30-60%之间，属基本正常。

该客户最主要的收入来源是工资薪金奖金，如果客户主要收入来源于有价证券和红利，则说明客户比较重视投资于生息资产的收益。但是由于有价证券的收益受经济环境的影响较大，理财规划师有必要提醒客户在经济潇条时期尽快出售手中的有价证券资产。客户最主要的开支是衣食住行，理财规划师应提醒他，房屋的贷款偿还额以及人寿和其他保险开支都是每年固定的且占较大比重，难有下降空间。如果预计今后收入有所下降，则将考虑优先满足这些固定支出，防止陷入困难处境。为此，现在就必须控制变动性支出。

练习四

李先生42岁，某公司高管人员，年收入 10万元，家庭基本生活支出每月5000元。李太太38岁，公司普通员工，年收入5万元。有一儿一女，儿子13岁，女儿7岁，预计他们完成大学教育前共需支出50万元。目前尚有20万元的房贷未偿还。目前夫妻二人除公司为其缴纳的基本养老保险和医疗保险外没有其他商业保险保障。

要求：试为该家庭做一份寿险、意外险、医疗险规划。

答案：（1）五年的生活费=0.5*12*5=30（万元），子女教育费50万元

家庭总的人寿保险需求=30+50+20=100（万元）

先生年收入占家庭年收入=10/15=67%，人寿保险金额=100*67%=67（万元） 太太年收入占家庭年收入=5/15=33%，人寿保险金额=100*33%=33（万元） （2）意外保险一般为人寿保险金额的二倍，先生、太太分别为134、66万元 （3）子女寿险分别为20万元，意外险10万元，医疗保险为10万元。

练习五

王先生看上一户100平方米的房屋，可租可售，租金每月2000元，押金为3个月的房租金额，购买总价60万元，可办理银行按揭贷款40万元，贷款利率6%，首付款20万元，假设存款利率3%，请问：

（1）租房与购房的年成本各是多少？ （2）未来房租超多少，购房比租房划算？

（3）如果购房，王先生选择20年房贷，每月本利和平均摊还额为多少？ 解：

租房成本=2000*3*3%+2000*12=24180元 购房年成本=200000*3%+400000*6%=30000元 （2）未来房租超过X时，购房比租房划算 X*3*3%+X*12?30000 X?2481.40元

（3）如果购房，李先生选择20年房贷，每年本利和平均摊还额为多少？ 每年本利和平均摊还额=400000/11.469=34876.62元 每月还款额=34876.62/12=2906.39（元）

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