房地产金融练习题和答案

房地产金融练习题+答案

第一部分.练习题

第一章 绪论

一、单项选择题(每题1分。每题的备选项中，只有1个最符合题意。)

1. 由于土地的稀缺性而造成供求矛盾，而促使房地产价格上升，这一点决定了房地产资金具有（ D ）。 A. 回收期长 B. 风险性 C. 运行的地域性 D. 保值增值性

2. 土地的需求不断上升，而供给却有刚性，这一特点决定房地产资金的( C )。 A.回收期长 B.运行的地域性 C.保值增值性 D.风险性

3. 房地产金融市场的主体构成要素包括居民、企业、金融机构和（B）。 A.中介公司 B.政府 C.监管机构 D.行业协会 4. 我国目前已形成以( D )为主的房地产金融体系。 A．投资公司 B．证券公司

C．政府主管部门 D．各商业银行房地产信贷部 5. ( B )是房地产金融的主要内容。 A．房地产销售贷款 B．房地产抵押贷款 C．房地产租售贷款 D．房地产租赁贷款

6. 由于房屋附着于土地上不能移动，比如上海的房地产需求就不能用武汉的项目去满足，因而房地产项目具有（ A ）。 A.地域性 B.非竞争性 C.非流动性 D.盈利性 7. 某一房地产价格水平的高低，主要取决于（ C ）。 A.本地区房地产的供求状况 B.全国房地产的供求状况 C.本地区本类房地产的供求状况 D.本类房地产的供求状况

8. 房地产的( B )，决定了所形成的产品只能就地出售和经营，因而具有明显的地域性。 A.单件性 B.不可移动性 C.使用的长期性 D.资金占用量大

9. 一般情况下所有的人都需要房地产金融提供服务。这表现为房地产金融的（ D ）。 A.安全性 B. 长期性 C. 政策性 D. 广泛性 10. 11.

房地产金融市场中货币市场的融资工具是( B )。 房地产金融市场的客体要素为( C )。 A.长期贷款 B.短期贷款 C.股票 D.长期债券 A.中介公司 B.政府 C.资金 D.房地产企业

二、多项选择题(每题2分。每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得0．5分。)

1. 房地产的形态有（ABC ）：

A、土地 B建筑物 C 房地合一 D附着物 E 定着物

2. 开发性房地产金融服务，是指为房地产的开发经营提供融资、筹资、结算等服务的金融活动，其服务对象是房地产的（AB）。 A、经营者 B建设者 C、所有者 D、购买者 E 抵押人

3. 消费性房地产金融服务，是指为房地产的消费者提供各种金融服务的金融活动，其服务对象主要是（CD）等。 A、经营者 B建设者 C、消费者 D、购买者 E 抵押人

4. 房地产业是由房地产的（ ABCD ）等多种行业构成的庞大的产业群，是国民经济中的重要行业。 A开发 B经营 C 销售 D服务 E居住

5. 房地产业是综合性非常突出的产业群，其主要特点包括（ABCD）： A房地产业投资大、借款多、周期长 B房地产受区域因素影响较大 C房地产具有投资和消费的双重性 D房地产受国家政策与城市规划影响

1

E房地产投资收益性率高

6. 根据我国房地产资金的来源和金融机构的作用，可以将我国的房地产金融发展分成（BCD）等特征非常鲜明的阶段 A房地产金融萌芽阶段 B住房建设资金管理阶段 C房改金融阶段 D房地产金融阶段 E房地产调控阶段 7. 一般认为，成熟的房地产金融市场应该具有（ABDE）特征：

A完善的法律体系 B完善的市场结构 C较低的贷款利率 D丰富的市场产品和大规模的交易 E高效的市场效率和严格的风险管理

8. 目前我国的房地产金融市场极为不规范、不成熟，存在许多急需改进的地方。概括来讲有（ABCD）： A资金来源单一 B贷款品种可选择性差 C法律体系不完善 D市场发育滞后 E人民银行经营机制有待转变

9. 房地产金融是指为房地产生产、流通、消费而筹集、融通、清算资金的所有金融行为的总称，其主要特征包括( BCD )。 A．宏观性 B．多样性 C．长期性 D．安全性 E．风险性 10.

下列属于房地产金融的业务种类的是( ACDE )。 A．房地产信托 B．房地产股票 C．住房储蓄业务 D．房地产抵押贷款 E．房地产开发与经营贷款 11.

从经济适用住房的经济属性看，经济适用住房是一种( BCE )。 A．福利房 B．商品房 C．微利房 D．集资建房 E．面向中低收人家庭出售的住房 12.

金融机构应当成为房地产业的( B C D )。 A.决策中心 B.信贷中心 C.结算中心 D.信息中心 E.研究发展中心

三、填空题（每空0.5分）

1. 房地产是指土地、建筑物及固着在其上不可分离的部分及其附带的各种权益。 2. 房地产由于其特点即位置的固定性和不可移动性，在经济学上又被称为不动产。 3. 金融是指以银行为中心的各种形式的信用活动以及在信用基础上组织起来的货币流通。 4. 消费性房地产金融服务，最基本的产品就是按揭和保险。

5. 市场化房地产金融服务，是指围绕着房地产市场，为广大的金融市场参与者提供全方位金融服务的金融活动，其服务对象是形形色色的市场参与者。

6. 目前，我国调控房地产业的措施以行政命令为主，并辅以一定的法规和经济措施。 7. 在西方国家，主要是通过金融、税收等政策措施间接调控房地产市场。 8. 住宅合作社是一种互相帮助、共同建房的非营利性团体，属集体合作性质。

9. 2003年8月份，国务院明确将房地产行业作为国民经济的支柱产业。2004年3月，“831”大限提高拿地“门槛”，房地产调控开始。 10.

2010年4月份，在国内各大城市房价狂飙的情形下，在一季度GDP增长超过11%的前提下，中央终于下定决心，对房地产市

场进行史上最严厉的宏观调控，出台《国十条》，提出限制异地购房、二套房贷标准大幅提高等具体可执行性的措施。

四、名词解释（每个3分）

房地产、金融、资金清算、房地产金融、开发性房地产金融服务、消费性房地产金融服务、市场化房地产金融服务、房地产业、房地产市场的区域性、住宅合作社、公积金制度

五、简答题（每题5分）

1. 简述房地产业的特点及其重要性。 2. 简述房地产金融的作用。 3. 简述房地产业同金融业的关系。

4. 简述国外房地产金融发展的三种主要形式。 5. 简述我国房地产金融发展历程。 6. 简述成熟的房地产金融市场的标志。

六、论述题（每题10-15分）

7. 分析我国房地产金融发展中存在的问题，并提出解决思路。

第二章 房地产金融基本知识

一、单项选择题

1. 土地及房产价格长期上升的趋势以及房地产适于充当抵押品的特性，决定了房地产抵押贷款的( A )。 A.安全性 B.流动性 C.长期性 D.多样性

2

2. 我国房地产金融机构的主体是( B )

A.住房储蓄银行 B.商业银行房地产信贷部 C.住房合作社 D.住房信贷保险机构 3. 下列机构属于银行型房地产金融机构有( D ) A.住房合作社 B.住房信贷保险机构 C.二级抵押贷款机构 D.房地产抵钾银行 4. 我国现阶段房地产信用的最主要形式是（ C ） A.商业信用 B.国家信用 C.银行信用 D.民间个人信用

5. 存款 1000 元，年利率为 12% ，若一年复利按（ C ）计息，则一年后的本利和为 1124.86 元。 A．一次 B. 二次 C. 三次 D. 四次

6. 在房地产抵押贷款的抵押期内，抵押品使用权归属( A )，但未经( A )同意，不得变卖抵押品。 A．抵押人，抵押权人 B．抵押人，抵押人 C．抵押权人，抵押人 D．抵押权人，抵押权人

7. 以房地产为抵押品进行的贷款，其资金大多用于土地和房屋的购置、开发、改良、建设等，投资资金量大，投资价值的回收需要更长时间。因此我国住房抵押贷款的最高年限为( C )年。

A．20 B．10 C．30 D．40

8. 土地债权人交给债务人到期索还债款权利的证明书是( D )，是房地产证券的一种，一般通过房地产金融机构发行，采用抵押借款方式，它是政府授予房地产金融机构的一种特权。

A．金融债券 B．土地证券 C．土地股票 D．土地债券 9. 通常情况下，设定抵押权的房地产价值要大于（ B ）。 A. 应付利息 B. 贷款额度 C. 股票价值 D. 市场价格 10. 11. 12. 13. 14.

债务人如不按期偿还贷款本息，就称之为违约，贷款银行有权依照法律程序取消住房抵押的（C ） 根据国家法规，以下可以设置为抵押物的是（ C ）。 下列哪个房产可以用于抵押贷款( D )。 信贷机构与客户之间的存贷关系是（ B ）。 下列关于房地产抵押的说法正确的是( C )。 A.处分权 B.赎回权 C.抵押权 D.赠与权 A. 医院 B. 土地所有权 C. 住宅 D. 职工宿舍

A.学校教学楼 B.医院门诊大楼 C.职工宿舍 D.工厂厂房 A.委托代理关系 B.债权债务关系 C.经营管理关系 D.所有支配关系 A.如果要以共有的房地产来设定抵押时，抵押人要书面通知其他共享者

B.以房地产中未设置抵押的部分设定抵押时，抵押人不需要将已做抵押的状况告知接收抵押的当事人 C.将已做抵押的房地产做抵押时须征得抵押权人的书面同意 D.外资企业以其房地产做抵押时，不须经过董事会同意 15. 16. 17.

调节房地产金融市场的杠杆是( A )。 汇票要生效必须经过（ B ）。 利率表现为（ A ）。

A.利率 B.房地产企业 C.消费者 D.房地产保险 A.承付 B.承兑 C.汇兑 D.承保

A.利息和本金的比率 B.利息和全部投资收益的比率 C.借贷资金和资产的比率 D.全部投资收益和资产的比率 18.

在国外适合中老年人购房的住房抵押贷款是（ D ）。 A.分享增值抵押贷款 B.循环住房抵押贷款 C.累进付款抵押贷款 D.逆年金抵押贷款

二、多项选择题

1． 以房地产作为抵押物进行贷款时，在( BC )的情况下，贷款人可对借款人追究违约责任。 A．借款人按期归还借款本息

B．借款人擅自改变贷款用途而挪用贷款

C．借款人未经贷款人同意，将设定抵押权的财产出售 D．借款人未经贷款人同意，将设定抵押权的财产租赁

3

E．设定抵押权的财产遭受台风等自然灾害而破损

2． 可变利率抵押贷款是按照借贷双方约定的条件，贷款利率随市场利率指数变化的抵押贷款，可变利率抵押贷款利率由( BE )组成。 A．加成利率 B．附加利率 C．市场浮动利率 D．固定利率指标 E．市场利率指标

3． 根据《城市房地产抵押管理办法》，不得设定抵押的财产有( ACD )。 A．已依法公告列入拆迁范围的房地产

B．抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产 C．列入文物保护的建筑物和有纪念意义的其他建筑物 D．用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产

E．抵押人所有的房屋和其他地上定着物以及抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权 4． 根据国家法规，以下不能设定为抵押物的有（ ADE ） A.学校 B.仓库 C.住宅 D.医院 E.纪念馆 5． 房地产抵押贷款的利率由( BDE )等组成。 A．贷款期限 B．承担的风险 C．资金利用率

D．资金的投资收益 E．安排抵押贷款所发生的运营成本

6． 银行吸纳的存款是房地产金融机构信贷资金的基本来源和主体，银行存款可分为( ADE )。 A．企业存款 B．本币存款 C．外币存款 D．个人存款 E．基金存款

7． 下列( ABD )等国际金融机构提供的中长期项目贷款主要用于旧城改造和成片危房的改造，利率比商业银行贷款利率低，期限也较长。

A．世界银行 B．亚洲开发银行 C．苏黎世基金组织 D．国际货币基金组织 E．亚洲货币基金组织

8． 对房地产金融机构而言，信贷资金的来源主要由( ACE )组成。 A．主动负债 B．基本建设拨款 C．借入资金 D．国家贷款 E．同业往来资金

9． 担保贷款按担保的方式不同可以分为（ABCD ）方式。

A. 保证贷款 B. 质押贷款 C. 抵押贷款 D. 抵押（或质押）加保证贷款 E信用贷款 10．物上请求权可以分为以下（ABCE）类型：

A停止侵害请求权 B请求恢复原状或提供额外担保 C消除危险或排除妨碍请求权 D请求告知 E损害赔偿请求权 11．抵押人违约后，抵押权人可以采取对抵押房屋（ABC ）三种方式实现抵押权。 A折价 B拍卖 C变卖 D租赁 E购买 12．房屋拍卖所得的清偿顺序是（B）： ①支付处分抵押房屋的费用， ②扣除抵押房屋应承担的税款，

③偿还抵押权人的债权本息及抵押人应付的违约金， ④剩余金额返还抵押人，

⑤若拍卖所得不足支付前三项费用，抵押权人向抵押人追偿。

A ③①②⑤④ B ①②③④⑤ C ②③①④⑤ D④②①③⑤ E②①④③⑤

13．法律规定，在抵押房屋被拍卖时，抵押权人应书面通知的具有优先购买权的是（ ABDE ）： A已出租的抵押房屋的承租人 B共有房屋的其他共有人 C房屋的物业管理人

D与抵押房屋不宜分割或者有共同配套设施的房屋的所有人 E按优惠价购买的公有住房的原产权单位或微利房的原出售单位 14．期房是尚未竣工的预售房屋，其抵押登记应为（ AD ）： A签订抵押贷款合同时的期楼抵押登记 B房屋预期质量登记 C竣工日期登记

D 房屋竣工通过质量检查和验收后的房屋抵押登记 15．质押的基本特征包括（ACDE）。 A质权人对质押财产享有占有权 B 质押是抵押的一种特殊形式

4

C质权人有决定拍卖或变卖质押财产的权利 D质权人享有妥善保管质押财产的义务 E权人对质押物所生孳息享有收益权 16．质押与抵押的共同点包括（BCDE）。 A 质押品和抵押品都可以拍卖

B二者都是以取得所押（抵押或质押）财产的价值为目的 C质权和抵押权都因债权的存在而存在，与债权不可分离 D都以所押财产的价值优先受偿 E两者都属于物权的担保方式

17．关于质押与抵押的区别正确的是（ABCE）。

A质权人对质押财产享有占有权，质押在质物转移给质权人时生效；抵押不需转移抵押物，抵押自登记之日起生效。 B质押中质物的孳息由质权人占有，抵押中抵押物所生孳息由抵押人收取。

C质押中，在债务人期满未履行其还本付息义务的，质权人可以独立做出决定依法处置质物而优先受偿；抵押中，抵押权人享有请求权，无权直接处置抵押物。

D质押物必须是质押人所有物，抵押物可以是第三方的财物

E质押中质权人对质物有保管的义务，并对此承担相关的法律责任。抵押人不占有抵押物，也没有保管义务。 18．质权人具有的权利有（ABCE）。 A质权人享有占有质物的权利

B债务人不履行债务，质权人未受清偿时可以与出质人协商，决定变卖质物的方式并优先受偿 C在质物有损坏或价值明显减少时，如果有侵害质权人权利时，质权人可以要求出质人提供相应的担保 D质权人可以在任何情况下变卖质物清偿 E质权人有权收取质物所生的孳息

19．根据《担保法》规定，可以质押的权利包括（ABCD）。 A汇票、支票、本票、债券 B依法可以转让的股份、股票 C依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权 D依法可以质押的其他权利 E存款单、仓单、提单、罚单

20．保证是以保证人的全部资产提供的担保，因此以下正确的的是（ABCE）。

A保证人负无限责任 B保证易于设定和执行 C保证没有特定的财产 D保证就是确保无风险 E保证执行可能很容易也可能非常困难

21．保证的性质包括（ABCDE）。

A人身性 B从属性 C代偿性 D转移性 E独立性 22．保证合同的主要内容应包括（ABCE）。

A被保证的主债权种类、数额 B债务人履行债务的期限 C保证的方式及担保的范围 D合同双方的经营能力 E保证期限及双方认可的其他事项

三、填空题

1． 债务是资本使用者给中介服务机构或直接给资本供应者在一定时期按一定方式偿还债务的承诺。 2． 股权由资本供应者拥有，股权的拥有说明资本使用者有偿还债务的义务，同时也有权取得剩余的收入。

3． 我国房地产金融资金的来源比较单一。过去主要来源于政府对银行的投入和居民储蓄，目前扩大到公积金和股票市场等。 4． 房地产周期是由房屋的供应滞后现象产生的。

5． 房屋空置率是房屋在推向市场一定时期（一般为1-2年）后，空置房屋（没有出租或销售）占房屋总量的百分数。 6． 利息是借款人付给贷款人所借款项的租金，对借款人而言是资金的使用成本，对贷款而言是资金的是时间价值。 7． 名义利率也就是票面利率，即借贷双方在订立合同时共同约定的利率，或者说是借贷机构所承诺的利率。 8． 利率或贴现率为投资者未来期望收益的现值同投资时市场价的比值，二者起源于资金的时间价值。 9． 利率集当中各利率的不同是由借款期限、流通性、风险大小以及手续费等方面的差别决定的。

10．为弥补收益（货币）购买力的降低，利率应高于无风险利率一定比例（通胀指数）以克服通胀对收益购买力的影响，使购买力保持不变，这就是通胀溢价。

11．期限溢价是为弥补资金长期被银行占用而引起的风险和不确定性的溢价。

12．实际利率是票面利率经实际或预测的货币购买力变化校正后的利率，它是借（贷）款人所付（取得）利息（润）率减去通货膨胀后的利息率。

5

13．贷款期限不同，利率不同，这种因期限差异造成的利率差异可以称为期限结构溢价。 14．利率集有四个组成部分：无风险短期实际利率、通胀溢价、期限溢价以及差价。 15．差价是弥补各种风险、转手费用等的费用。

16．将未来的收益价值转变为现在的价值，这种计算称为未来收益的贴现，其计算参数是贴现率。 17．资产收益率是指该项资产所有净营业收益总额与该项资产价值总额的比值，说明整个资产的收益水平。

18．权益收益率是股东所占权益对应的收益水平，在房地产中是专指按揭贷款借款人（抵押人）所拥有的自有资金（权益）的收益率，其数值为税前收益同自有自金的比值。

19．有效收益率是指能使房屋的未来收益与其终值之和的贴现值等于现值的贴现率。 20．“信贷”即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。 21．借款人将预购房屋或其他房屋作为抵押物向银行借款的方式称为抵押贷款。 22．共有房屋可以抵押，但需经其他共有人书面同意。

23．按份共有的房地产设定抵押时，抵押价值以抵押人本人所有的份额为限；共同共有的房地产设定抵押时，全部房地产均为抵押财产，抵押物变卖时，其他共有人负连带责任，在以变卖款偿还债务后，其他共有人有权向抵押人追偿。

24． 已出租房屋可以抵押，但需尽告知义务，租赁合同继续生效。

25．房屋的抵押期限应与借款期限一致。抵押物的权益期限不能低于抵押期限。

26．贷款人对自己的抵押权有物上请求权，即当抵押物受到非法侵害时，抵押权人可以以权利人的名义独立请求法律保护。 27．保证是债务当事人以外的第三人对债务人履行债务负保证责任，如果债务人在债务期限不履行偿还债务的义务，则由保证人代为履行或承担责任的一种担保制度。

28．同抵押、质押相比，保证是以保证人的全部资产提供的担保，而前二者则为物的担保。

四、名词解释

房地产周期、汇率、利息、利率、名义利率（票面利率）、贴现率、利率集、实际利率、期限结构溢价、未来值、净现值、资产收益率、权益收益率、有效（内部）收益率、信贷、担保贷款、保证贷款、质押贷款、抵押贷款

五、简答题

1. 简述影响房地产金融市场的社会经济因素。

2. 说明利率、贴现率、现值、未来值的概念及其计算方法。 5. 简述信贷与抵押贷款的关系？ 6. 设定抵押的条件是如何规定的？ 7. 不可设定抵押的房地产有哪些？ 8. 设定抵押时的注意事项有哪些？

9. 什么是抵押权的物上请求权，有哪些类型？ 10. 拍卖房屋有哪些注意事项？

11. 质押有哪些特征？它与抵押有何异同？ 12. 质押的参与人有哪些，其有何权利与义务？ 13. 权利质押合同包括哪些主要内容？ 14. 权利质押有哪些效力？

15. 保证贷款的参与人有哪些，其间关系如何？ 16. 保证有何特征，有哪些性质？

17. 保证人有哪些条件？承担保证责任的财产范围有哪些？

六、论述题

分析说明20世纪90年代以来我国GDP增长、物价变化、利率升降和房价变化的规律。

第三章 抵押贷款的运作

一、单项选择题

1． 房地产抵押贷款中最常用的抵押贷款付款方式是( D )。 A．固定利率抵押贷款 B．可变利率抵押贷款 C．等本还款抵押贷款 D．等额还款抵押贷款

2． 我国专业银行房地产信贷部信贷资金的主要来源是( C )。 A．借人资金 B．银行存款 C．自有资金 D．同业往来资金

3． 某人申请住房贷款12万元，贷款期10年，贷款月利率0．5％，采用每月等额偿还本息法归还，每月应归还贷款本息为( C )元。

6

A．1268 B．1293 C．1332 D．1423

4． 抵押贷款发放额度与抵押价值相比通常为( C )。 A．50％ B．60％ C．70％ D．80％

5． ( B )是指为房地产抵押贷款双方提供专业服务的机构。 A．贷款机构 B．中介服务机构 C．担保和保险机构 D．政府有关机构

6． 以房地产作为抵押物进行贷款时，必须签订抵押合同，抵押合同应采用( B )。 A．书面或口头形式 B．书面形式

C．双方确定的任何形式 D．由房地产管理部门指定的形式

二、多项选择题

1． 下列( ABDE )属于房地产抵押贷款市场的参与者。 A．保险公司 B．商业银行 C．信托公司 D．律师事务所 E．政府有关机构

2． 抵押人进行二次抵押的原因为（ACDE）：

A取得低利率贷款 B增强盈利能力 C改善贷款状况 D减少贷款成本 E减少月还款额

3． 在抵押贷款中，抵押房屋仍由借款人占有、使用和管理，但借款人应遵守以下约定（ACDE）：

A保证所占管房屋的安全性、完整性 B保证所占管房屋由自己使用 C随时接受抵押权人检查 D不得有损害所占管房屋的功能或降低其价值的行为 E借款人向贷款人认可的保险机构投保，贷款人为保险事故赔偿的第一受益人

4． 在以下（ABCE ）情况发生时，贷款人为了自身资金的安全，有权要求对抵押房屋进行处理。 A贷款合同到期（含展期），借款人未依约偿还贷款本息 B借款人在贷款合同终止前已宣告解散或破产 C借款人未按土地出让合同规定完成有关建设项目 D借款人自行决定将抵押房屋出租

E借款人在生产经营、财务或其他事项方面发生重大事件，可能影响贷款人（抵押权人）利益

三、填空题

1． 月还款额通俗地称为月供，是指每月应还银行的本息和。

2． 本金是借款人（抵押人）所欠银行债务的总额，它是抵押人从放款机构借贷的总额，是其总投资的一部分。 3． 每一期段摊还的本金数额占本金的百分数被称为分摊系数。 4． 每一阶段的分摊系数取决于本金、利率、期限和摊还方式。 5． 还贷常数是年还款额与总借款额的比值。

6． 抵押人将已抵押房屋（抵押期尚未完结）再次向银行申请抵押贷款的行为称为再抵押。一般地，向原抵押贷款银行申请再次抵押称为再抵押，向其他银行申请再次抵押称为二次抵押。

7． 为了减少各种罚费，抵押一般首先向原银行申请再抵押。

8． 期前还款（也称提前还款）就是借款人基于自己的利益在贷款未到期前不履行合同，提前还贷的行为，属于违约。

四、名词解释

杠杆原理、月还款额、本息均还法、先息后本法、本金、分摊系数、有效利率、贷款比率、还贷常数、再抵押、等额还款、期前还款

五、简答题

1. 简述杠杆作用的形式。

2. 简述本息均还法和先息后本法的差别。 3. 简述抵押贷款中参与人间的关系。 4. 请用图示简要说明抵押贷款的运作过程。 5. 简述抵押房屋的使用管理。 6. 简述违约后抵押房屋如何处理？ 7. 利率调整后月还款数额的计算方法。 8. 简述四种类型的抵押贷款。

六、计算题

1、某借款人申请了40万元个人住房贷款，贷款年利率6％，贷款期限为20年，若在整个贷款期内，利率不变，月等额本息还款方式下该借款人第一月末应偿还本金额、利息金额和贷款余额分别是多少？等额本金还款方式下，第一个月末和最后一期期末还款额分别是多少？

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解：⑴ 月等额本息还款方式

4

贷款月利率 i=6％/12=5? M1=40×10元 20×12=240月

M?i??1?i? 则月还款额

根据公式 月还款额＝

?1?i?n?1n40?104?5‰??1?5‰?R1??1?5‰?240?1240＝2865.72元

4

第1月偿还利息金额 I1=i*M=5?×40×10=2000元 第1月偿还本金额 Q1=R1－I1=2865.72－2000=865.72元 第1月末贷款余额

4

M2=M1－Q1=40×10－865.72=399134.28元 ⑵ 等额本金还款方式

M40?104每期所还本金额Qn???1666.67 元

n240根据公式 In?i??M??n?1??Qn?

第1个月应付利息 I1=i*M=5?×40×10=2000 元

则第1月末还款额 R1= Q1+ I1=1666.67+2000=3666.67 元 最后一期应付利息

4

I240=5?×[40×10－（240-1）×1666.67]=8.33 元 最后一期期末还款额

R240=Q240+I240=1666.67+8.33=1675 元

2、某借款人向某商业银行申请个人住房贷款200000元，期限24个月，贷款月利率为4.875?，借款人选择按月等额本息方式还款，合同约定每月还款额为8447.33元。计算前两个月月末偿还本金额、利息金额和贷款的余额。 解：根据In=iMn,第1个月末应偿还利息金额为： I1=200000×4.875?=975（元） 因为每月还款额为8447.33元

根据Qn=Rn－In，第1个月末偿还贷款本金为： Q1=8447.33－975=7472.33（元）

根据Mn+1=Mn－Qn，第1个月期末贷款本金余额为： M2=200000－7472.33=192527.67（元） 同理，第2个月末应偿还利息金额为： I2=192527.67×4.875?=938.57（元） 第2个月末偿还贷款本金为：

Q2=8447.33－938.57=7508.76（元） 第2个月期末贷款本金余额为：

M3=192527.67－7508.76=185018.91（元）

3、某家庭为购买一套住宅，银行为其提供了15年的住房抵押贷款，贷款额度为196000，该贷款的年利率为6%，月还款常数为0.65%，问：（1）该家庭按等额偿还贷款本息月还款额应为多少？（2）抵押贷款到期后，该家庭应向银行偿还的剩余本金金额是多少？

解：M=196000 k=0.65% n=15*12=180月 I=6%/12=0.5% （1）按月等额还款月还款额应为：

-n

A=M*i/[1-(1+i)]

-180

=196000*0.5%/[1-(1+0.5%)]

nn

=1653.96元 或用A=Mi(1+i)/[(1+i)-1]结果相同 （2）实际每月的还款额为：M*k=196000*0.65%=1274元 借款人每月欠还的本金为：

8

4

1653.96-1274=379.96元

抵押贷款到期后，该家庭应偿还的剩余本金为：

n

F=A*[(1+i)-1]/i

180

=379.96*[(1+0.5%)-1]/0.5% =110499.30元

*注：等额分付终值公式推导：

n-1n-1

F=A+A*(1+i)+?+A*(1+i)=A*（1+（1+i）+?+(1+i)）式1

n

F*(1+i)=A*（（1+i）+?+(1+i)） 式2

n

式2-式1：F*i=A*（(1+i)-1）

n

推出 F=A*（(1+i)-1）/i

【式1两边同乘（1+i）可得式2】

4、某借款人向某商业银行申请个人住房贷款10万元，期限24个月，贷款年利率为6%，按月等额本息方式还款方式下借款人第一个月末应偿还本金额、利息金额和贷款余额分别是多少？等额本金方式下，第一个月和最后一期期末还款额分别是多少？

解：设月实际利率为i

12

1+5%=（1+i), i=4.074? （即计算等效利率）

nn

（1）、每月还款额R=i*M*(1+i)/[(1+i)-1]=4382.16元 第1个月末应还利息额为 I1=100000×4.074?=407.4元

第1个月末偿还贷款本金Q1=4382.16-407.4=3974.76元 第1个月末贷款本金余额为 M2=100000-3974.76=96025.24元 （2）、每月还款额R=M/N =1000000÷24=4166.67元 第1个月期末应还利息为

I1=[100000-（1-1）×4166.67]×4.074?=407.4元 第1个月期末还款额：

R1= 4166.67+407.4=4574.07元 最后一期应还利息：

I24=[100000-（24-1）×4166.67]×4.074?=16.97元 R24=4166.67+16.97=4183.64元 七、论述题

1.试分析利率变化对不同抵押贷款类型抵押权人利益的影响。

第四章 个人住房贷款

一、单项选择题

1． 个人住房贷款期限在一年以上，贷款期间遇法定利率调整，贷款利率( C )。

A．自法定利率调整的次月起调整 B．自法定利率调整的当月起调整 C．从次年起按新的利率调整 D．未归还部分按利率调整 2． 尽管债务人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，这种贷款的风险程度是（ C ） A次级 B可疑 C关注 D损失

3． 债务人无法足额偿还债务，即使执行担保，也肯定造成较大损失，这种贷款的风险程度是（ B ） A次级 B可疑 C关注 D损失

4． 债务人的还款能力明显出现问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还债务，即使执行担保，也可能会造成损失，这种贷款的风险程度是（ A ）

A次级 B可疑 C关注 D损失

二、多项选择题

1． 与银行其他信贷品种不同，个人住房贷款具有（ABCE）特点： A是银行主要消费信贷品种 B必须设立担保 C基础是抵押权 D不可以实行证券化

9

E业务具政策性且成本较高、效益较好

2． 目前，个人住房贷款归纳起来主要有以下类型（ABC）： A政策性个人住房抵押贷款 B自营性个人住房抵押贷款 C个人住房组合贷款 D住房装修贷款 E个人住房改造贷款 3． 当前，我国个人住房贷款业务发展环境（ACDE）

A住宅业是我国新的经济增长点 B城市化加速推升房价C住房制度改革有利于住房信贷发展 D住房需求增长需要信贷支持 E金融开放需要业务创新

三、填空题

1． 目前我国个人住房贷款期限最长不超过30年。 2． 贷款成数是指贷款额与所购住房购置价格之比。

3． 月房产支出与收入比=（本次贷款每月还款额+月物业管理费）/月均收入

4． 抵押率是指贷款额与作为抵押物的住房价值之比；质押率即贷款额与质物价值之比。

5． 家庭年收入指家庭全体成员的工资、奖金及其他合法收入。其高低能说明家庭负债状况，也能间接地说明还债能力。

四、名词解释

个人住房贷款、借款人资信评估、房价收入比、贷款成数、抵押率、质押率、抵押物变现能力

五、简答题

1.简述个人住房贷款的概念、特点及种类。 2.简述个人住房贷款的发放程序。

六、论述题

1.试述个人住房贷款的申请、审查和审批程序。 2.试述银行个人住房贷款的贷后检查内容与方式程序

第五章 房地产开发贷款

一、单项选择题

1． 借款人要求对贷款展期的，提出书面申请的时间应当在全部贷款到期前（ A ） A 1个月 B 2个月 C 3个月 D6个月 2． 流动比率一般以（B）为最佳。 A1:1 B2:1 C1:2 D3:1

3． 速动比率一般以（ C ）为好。 A1:2 B2:1 C1:1 D3:1

4． 存货周转率反映存货（ ），用来说明存货的（ ）。 A周转次数、收益性 B运转次数、流动性 C周转速率、安全性 D周转次数、流动性

二、多项选择题

1． 以下属于房地产开发贷款的操作流程的是（ABDE）。 A递交申请、受理审查 B项目评估、评级授信 C抵押登记、债务清偿 D核查审批、借款发放 E贷后管理、收贷撤保

2． 借款人申请房地产开发贷款的资格审查要求证照齐全、资信条件好，其中的证照主要有（ABCE ）。 A建设用地规划许可证 B建设工程规划许可证 C国有土地使用权证 D房屋租赁许可证 E建设工程开工证 3． 房产开发贷款其特点是（ABCD）。

A单项贷款规模大 B受市场因素影响大 C贷款对象较少 D风险性较高 E贷款收益率最高

4． 房产开发贷款具体的调查包括（ABCE）。

A对借款人资格的核查 B调查核实项目情况 C核实确定担保方式 D 调查抵押物状况 E借款人资金实际到位情况 5． 房产开发贷款审查的主要内容包括（ABCE）。 A调查部门提供的数据、资料是否完整 B贷款投向是否符合规定 C项目的评估情况

10

D贷款是否合法、合理，贷款人是否可靠 E贷款期限及担保的合法性、合规性、可靠性

6． 评估报告是评估工作的最终成果，应以“实事求是、客观公正”为原则，报告要求（ACDE）。 A有事实、有数据 B有问题、有证据 C有分析、有结论D结构合理、重点突出 E简明扼要、条理清楚 7． 项目的开发成本构成包括（ABCE ）。

A土地费用 B前期工程费 C房屋开发费 D人工费用 E不可预见费和税费及其他

8． 借款人非财务评价就是对借款人的基本情况进行必要的客观评价，主要包括借款人的（BCDE）。 A主管部门、组织形式 B历史沿革 C产权构成 D职工人数及构成 E主要开发项目及业绩

三、填空题

1.房地产开发贷款的审批要根据贷款审批权限及项目评估权限办理。

2. 趋势分析法是将企业连续几年的会计报表的有关项目进行比较，以观察企业财务状况、经营情况的变化，分析其变化原因并预测其发展趋势。

3. 流动比率是企业流动资产与流动负债的比值，它可以说明企业短期债务的偿债能力。 4. 速动比率是速动资产与流动负债之比。所谓速动资产是指扣除存货后的各项流动资产。

5.盈利能力比率指标反映获取利润的能力，它是用来衡量企业的能力和投资效益的指标，主要包括销售利润率、投资利润率等指标。在股份制企业，还应考核每股获利额、市盈率等指标。

6. 财务内部收益率要大于基准内部收益率，在基准内部收益率下，财务净现值要大于零。 7.贷款可以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限的一半。

四、名词解释

房产开发贷款、贷款程序、项目评估、贷后管理

五、简答题

1. 简述房地产开发贷款的程序和流程。

2. 房地产开发贷款的项目评估应包括哪些方面？ 3. 贷款银行对贷款人的评价应包括哪些内容？ 4. 房地产开发贷款贷后管理应包括哪些方面？

六、论述题

1.试述房地产开发贷款的项目评估内容？

第六章 收益性房地产贷款

一、单项选择题

1.如果有一个房地产投资项目是可行的，则该项目未来的收益率必须大于或等于（ A ）。 A.期望收益率 B.内部收益率 C.营业率 D.保本占用率 2.预测就是充分利用现有资料、信息求取（C ）。 A盈利 B贴现值 C未来期望收益 D未来值

3.（D）是说明一投资项目能获取足够的收益、偿还债务和取得利润的可能性，它是借贷双方决策的关键因素。 A投资预测 B估价 C投资估算 D可行性

4.某一（房地产）投资的风险，即资产的减值，是（C）风险。 A个别 B系统性 C非系统性 D组合

二、多项选择题

1.房地产商业贷款的原则有（ ABC ）。

A.安全性 B.流动性 C.盈利性D.政策性 E.无偿性 2.影响盈利水平的因素主要包括（ABCD）。

A购买价格B未来现金流 C融资可能性及融资期限 D税赋 3. 营业费用可以分成（ABDE）。

A管理费用 B消耗费用 C租金 D财产税及其他 E维持费 4.风险就是投资遇到同期望收益相反情况的可能性，分为（ABCD）： A商业风险 B金融风险 C购买力风险 D流转风险 5.收益性房地产投资过程包括（ABCD）。

11

A机会的发现 B初步预测 C风险分析 D粗略的投资分析 E收益的分成

6. 影响房地产投资收益净收入的因素有（ABDE）。 A利率水平 B营业税 C担保形式 D财产税 E房地产税

7.决策者的个人因素对决策的影响非常重要，其中理性因素包括（ ACDE ）。 A知识水平 B投资偏好 C对社会的洞察力和判断力 D对信息的处理能力 E经营管理水平 8.以下说法正确的是（ABCE）。

A净营业收入就是营业收入减去营业成本后的净值。 B净营业收入是判断债务偿还能力的标准之一 C净营业收入也被称为还债前收入 D税前收入等于净营业收入减去债务 E应税收入=净营业收入-折旧-利息

三、填空题

1.收益性房地产投资经营主体可以是单一股东，也可以是组合性主体。

2.“净收入乘数”，即净收入提高的倍数，它说明在每盈利1元所付代价相同、利率保持一定的情况下，净收入提高所引起的房地产价格升高的倍数。它能说明市场运行情况以及有无通货膨胀等。

3.最大毛收入等于出租面积和由市场供需所决定的单位面积租金的乘积。 4.之所以称为终结而非售价，是因为终结不仅包括销售，同时还包括再融资。

5.资本化就是在一定利率水平条件下，由预测未来收入的贴现值求算房地产价格的过程。房地产当前价值就是今后若干年内预测收入的贴现值。

6.收入还原法的基本假设是：资产价值等于所有未来收入的现值。 7.将房地产价格与毛收入的比值定义为毛收入乘数。 8.净收入乘数是资本化率真正的倒数。

9.随着时间的推移，房地产需要一定的折旧。为了保证初始投资时的资产价值，每年都应从收入中抽提一部分来弥补建筑物损失，这个过程可以称为资本重建。

10.保本点就是营业费用与债务之和同可能的毛收入的比值，它能说明抵押贷款的安全性。 11.回收期是某一投资收回原投资所需的年限，它是回收期间初始投资同年收益的比值。 12.现值盈利指数，即所有收益的贴现值与所有投资的贴现值的比值。 13.失败风险就是期望收益低于最低可接受收益水平的可能性。

9. 一项经营性房地产投资在经营终结时进行清算，所产生的各种收益用终结清单来表示，终结不仅包括销售，同时还包括再融资。

四、名词解释

收益性房地产贷款、房地产评估

五、计算题

1.某一项目第一年年初投入15000元，第一年年末即收入2000元，第二年到第四年都有5000元的收入。不考虑资金的时间价值，分别考虑4.5%，10%的折现率计算项目的可行性。(保留整数)

解：（1）不考虑资金的时间价值

M=2000+5000×3-15000=2000元 该项目可行

（2）①考虑4.5%的折现率

M=2000/(1+4.5%)+5000/(1+4.5%)2+5000/(1+4.5%)3+5000/(1+4.5%)4-15000=67元 该项目可行

②考虑10%的折现率

M=2000/(1+10%)+5000/(1+10%)2+5000/(1+10%)3+5000/(1+10%)4-15000= -1878元 该项目不可行 六、简答题

1.简述影响收益性房地产投资及贷款决策的因素。 2.简述贷款人对贷款的评价应包括哪些方面的内容。 3.简述并比较房地产评估中两种收益还原法。

12

七、论述题

1.系统说明借款人评价与决策的过程、方法和内容。

第七章 住房公积金贷款

一、单项选择题

1. 住房公积金的管理机构是( D )，这样既保证了住房公积金的运用安全，又可实现合理增值。 A．中国人民银行 B．省、市人民政府建设行政主管部门 C．住房公积金管理委员会 D．住房公积金管理中心

2. ( C )年国务院颁布了《住房公积金管理条例》，对住房公积金作了明确的规定，包括住房公积金的缴存、提取、使用管理和监督等内容。

A．1997 B．1998 C．1999 D．2000

3. 住房公积金是为了推行住房商品化，实施房改政策而推行的政策性储蓄，它的一个重要特征是( C ) A.风险性 B.自愿性 C.强制性 D.惩罚性

4. 职工住房公积金按月缴存到住房公积金管理中心委托的银行所设立的住房公积金专户，职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年月平均工资的( B )％。

A．3 B．5 C．6 D．8

5. 新设立的单位应当自设立之日起30日内到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并自登记之日起( B )日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受托银行办理住房公积金账户设立手续。

A．10 B．20 C．30 D．40

6. 职工持证明向住房公积金管理中心申请提取住房公积金，中心应当自受理之日起( A )日内作出准予提取或不准提取的决定，并通知申请人。

A．3 B．5 C．7 D．10

7. 职工、单位对住房公积金账户内的存储余额有异议，可申请受委托银行复核。对复核结果有异议时，可申请住房公积金管理中心重新复核，受委托银行、住房公积金管理中心应当自收到申请之日起( A )日内给予书面答复。

A．5 B．10 C．15 D．30

8. 从资金来源看，住房公积金贷款是一种( C )。

A．信用贷款 B．基金贷款 C．委托贷款 D．无息贷款 9. 住房公积金在本质上是一种( D )。 A．信托贷款 B．按揭贷款 C．信用贷款 D．基金贷款 10.

我国的住房公积金制度是配合城镇住房制度改革进行的制度性安排，已成为住房金融体系的重要组成部分，属于( C )。 A．商业性住房金融 B．福利性住房金融 C．政策性住房金融 D．保障性住房金融 11. 12.

( A )年我国率先在上海实行住房公积金制度。

新加坡中央公积金的储蓄利率和贷款利率采取( A )的形式。 A．1991 B．1992 C．1993 D．1995 A．固定利率 B．浮动利率 C．自有利率 D．银行利率 13.

新加坡成功地解决了国民住房问题，它采取的住房金融制度类型是( C )。 A.抵押银行制度 B.合同储蓄制度 C.住房公积金制度 D.住房合作社制度 14.

缴存住房公积金的职工，在购买自住商品房时，可向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款，中心应当自申请受理之日起

( C )日内作出准予贷款或不准贷款的决定，并通知申请人。

A．5 B．10 C．15 D．30 15. 16.

住房公积金增值收益用于建立住房公积金贷款风险准备金的比例不得低于( C )，具体比例由各省、自治区、直辖市财政厅确定。 房地产保险产生的直接原因是( C )。 A．40％ B．50％ C．60％ D．70％ A．房地产价值高 B．房地产寿命期长

C．房地产面临的风险大 D．房地产是基本生产生活必需品

13

二、多项选择题

1. 直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其他设区的市，应当设立住房公积金管理委员会，住房公积金管理委员会需履行的职责有( CD )。

A．负责住房公积金的核算 B．负责住房公积金的保值和归还 C．确定住房公积金的最高贷款额度

D．编制、执行住房公积金的归集、使用计划

E．根据有关法律法规规定，拟订住房公积金的具体缴存比例

2. 住房公积金制度在推动住房制度改革、加快租房建设，扩大住房需求等方面发挥巨大作用，表现为( ACDE )。 A．有利于筹集建房资金

B．转变职工住房状况，防范房地产住房危机 C．促进住房消费的增长，活跃住房消费市场

D．推进住房分配货币化进程，提高职工买房的支付能力 E．利于引导居民调整不合理的家庭生活消费结构，抑制通胀

3. 缴存住房公积金的职工在( ABDE )情况下，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。 A．离休、退休的 B．偿还购房贷款本息的 C．建造、翻造、装修自住住房的 D．房租超出家庭工资收入规定比例的 E．户口迁移所在的市、县或者出境定居的

4. 我国的住房公积金是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金，归职工个人所有，并具有( BDE )的特点。

A．自觉性 B．专用性 C．福利性 D．强制性 E．互助性 5. 下列说法错误的是( BD )。

A．每一个职工只能有一个住房公积金账户

B．单位应当于每月发放职工工资之日起10日内将单位缴存的和为职工代缴的住房公积金汇缴到住房公积金专户内

C．单位新调入的职工从调入单位发放工资之日起缴存住房公积金，月缴存额为职工本人当月工资乘以职工住房公积金缴存比例 D．新参加工作的职工从参加工作的当月起开始缴存住房公积金，月缴存额为职工本人当月工资乘以职工住房公积金缴存比例 E．单位应自单位合并、分立、撤销、解散或破产之日起30日内由原单位或者清算组织到住房公积金管理中心办理变更或者注销登记 6. 住房公积金制度是一种特殊的储蓄制度，其特殊性表现在（ BDE ）。 A.随意性 B.限制使用 C.以盈利为目的D.定向使用 E.强制性

三、案例分析题 (每题2分。由单选或多选组成。错选，本题不得分：少选，所选的每个选项得0．5分。)

(一)某单位职工准备购买一套商品房，用于自住，该职工拥有本人的个人住房公积金账户，请回答以下问题。 1．住房公积金的本质属性是( C )。

A．福利 B．奖金 C．工资 D．劳保

2．住房公积金全部归职工个人所有，计入职工个人的住房公积金账户，用于( ABC )自住住房。 A．建造 B．翻建 C．购买 D．小修

3．我国的住房公积金缴存比例实行动态调整机制，具体缴存比例由城市住房公积金管理委员会拟订，经各级政府审核后，报省、自治区、直辖市人民政府批准后执行，一般不得( A )。

A．低于5％ B．高于5％ C．低于8％ D．高于8％

4．住房公积金制度是一种社会综合保障制度，住房公积金管理费用率是( D )。 A．[当年管理费用支出额÷(住房公积金支出额×住房公积金增值收益率)] ×100％ B．[当年管理费用支出额÷(住房公积金当年归集额×住房公积金归集率)] ×100％ C．[当年管理费用支出额÷(住房公积金当年实际缴存额×住房公积金增值收益率)]×100％ D．[当年管理费用支出额÷(住房公积金当年归集额×住房公积金增值收益率)] ×100％ 5．住房公积金贷款与一般个人住房贷款有(ABDE )的区别。 A．性质和资金来源不同 B．贷款对象有所不同 C．抵押人和贷款风险不同 D．贷款条件有所不同 E．住房公积金贷款利率比个人住房贷款利率优惠 (一)1．C 2．ABC 3．A 4．D 5．ABDE

14

四、名词解释

住房公积金、住房公积金制度、住房委员会、住房公积金贷款

五、简答题

1.简述住房公积金制度的概念、特点。 2.我国住房公积金是如何管理的？ 3.简述住房公积金贷款的贷款程序。

4.简述住房公积金贷款的担保形式、特点和操作流程。

六、论述题

试述我国住房公积金制度的历史、现状及面临的问题。

第八章 房地产保险

一、单项选择题

1． 房地产抵押贷款保险的目的是保护( C )。 A．抵押人的利益 B．保险机构的利益 C．放款机构的利益 D．开发商的利益

2． 有一房主向甲保险公司投保该房屋火灾保险，保险金额是80万元，同日向乙保险公司投保该房屋火灾保险，保险金额为180万元，其房屋价值为250万元。若发生火灾事故，被保险人最多能得到( C )万元损失赔偿。

A．80 B．180 C．250 D．260

3． 在贷款合同期内，由于市场利率变动而导致借款人提前偿还贷款，发生理性违约，贷方会因此遭受损失而形成( C )。 A．流动风险 B．违约风险 C．利率风险 D．提前还款风险

4． ( B )是房产保险人与投保人之间签订的正式保险合同，是最完整的保险合同形式。 A．批单 B．保险单 C．保险凭证一 D．投保单

5． 个人住房担保贷款为组合贷款的，抵押人在办理抵押物财产保险时应明确( D )为保险的第一受益人。 A．抵押权人 B．商业银行

C．贷款委托人 D．住房公积金贷款委托人

6． 被保险房屋发生保险事故是由“第三者”造成的，保险人可以先按合同向投保人赔偿，然后代表投保人向“第三者”行使索赔权，这种权利称为( D )。

A．间接索赔权 B．后续求偿权 C．代替求偿权 D．代位求偿权

7． 进行房屋投保时，被保险房屋的价值( D )。 A．由保险机构认定 B．根据市场价值确定

C．根据购买时价值确定 D．由专业评估机构经评估确定

8． 受风险不同的影响，房地产开发企业发行的债券利息率一般应( A )政府债券的利息率。 A．高于 B．低于 C．等于 D．不高于

9． ( C )是在保险单或保险凭证未出具之前，房地产保险人或保险代理人向房产投保人签发的证明房产保险人已经承保的书面证明。

A．投保单 B．批单 C．暂保单 D．保单 10．以房屋作为标的物的保险是一种( A )。 A．财产保险 B．信用保险 C．实物保险 D．价值保险

11．由于抵押物产权问题而产生的风险是( C )。 A．抵押物价格风险 B．抵押物风险 C．抵押物产权风险 D．抵押物违约风险

12．( D )是房地产保险投保人、保险人在意思表达一致基础上的法律行为。 A．房地产保险合同的变更 B．房地产保险合同的终止 C．房地产保险合同的履行 D．房地产保险合同的订立

13．保险是通过有关组织的资金运作，使面临特定危险的人以一定的代价获得（ D ）。

15

A.实物产权 B.权利保障 C.额外收益 D.经济保障 14．房地产保险中，投保雇主责任保险的是（ A ）。 A.房地产开发商、承包商 B.施工人员 C.房屋购买者 D.房屋出租人

15．房地产保险的被保险人（或受益人）在发生约定的保险事故时，根据合同向保险人提出保险金赔偿要求的法律行为称之为（ D ）。 A.赔偿 B.索取 C.理赔 D.索赔

16． ( B )是与房地产保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与房地产保险合同的订立的人。 A．当事人 B．关系人 C．辅助人 D．经纪人

17．判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的基本原则是保险中的（ D ）。 A.最大诚信原则 B.保险利益原则C.补偿原则 D.近因原则

18．在房地产保险中，保险标的损失属于保险责任内的损失，且依法应由第三者承担赔偿责 任，则（ D ）。 A.保险人无需赔偿，但保险人可进行代位追偿 B.保险人不必赔偿

C.保险人进行赔偿后，可进行物上代位 D.保险人进行赔偿后，可进行代位追偿

19．( A )是以自己的信用为保险标的，要求保险人担保自己的作为或不作为的一种保险，承保的是自己不能履行合约时给债权人造成的损失。

A.保证保险 B.房地产信用保险 C.职业责任保险 D.预付款保险

二、多项选择题

1． 房地产保险合同终止是指保险合同成立后因法定或约定的事由出现而使房地产保险合同当事人的权利和义务消灭的法律事实，包括出现下列( ABCD )情况，房地产保险合同终止。

A．自然终止 B．履约终止 C．合同无效 D．合同解除 E．变更终止

2． 保险责任是房地产保险人根据保险合同的规定承担房地产被保险人经济损失补偿或人身保险金给付的责任，房地产保险责任包括( ABCD )。

A．责任赔偿 B．费用负担 C．保险金给付 D．损害赔偿 E．人道主义赔偿

3． 房地产保险的保险费是投保人按一定的保险条件，取得保险人的保障，向保险人交付的价金，而制定房地产保险费率应遵循的原则有( ABDE )。

A．保证偿付能力的原则 B．促进防灾防损的原则 C．诚实信用的原则 D．费率相对稳定的原则 E．公平合理的原则

4． 投保人在办理房屋投保手续时，应一次性交清保险费，保险费是保险合同生效的重要因素，保险费数额取决于( ABC )。 A．保险费率 B．保险期限 C．保险金额 D．保险种类 E．保险标的物类型

5． 已经投保的房屋，遭到下列( BD )情况时，保险公司应予以赔偿。 A．地震 B．火灾烧毁 C．战争破坏 D．泥石流冲毁 E．核反应污染

6． 从严格意义上来说，房地产保险可按保险对象划分为( BCD )。 A．房地产价值保险 B．房地产人身保险 C．房地产责任保险 D．房地产财产保险 E．以上均是

7． 下列( ABCE )等事故发生时，所造成的损失由保险公司负责赔偿的险种为房地产财产损失保险。 A．暴雨 B．暴风 C．火灾 D．遭窃 E．爆炸

8． 根据风险成因来划分，房地产住房抵押贷款风险可分为( BCDE )。 A．利率风险 B．信用风险 C．贷款条件风险 D．抵押物处分风险 E．抵押物价格风险 9． 房地产保险的作用是( BCE )。 A．促进住房消费的增长

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B．意外不幸，实现经济补偿

C．增强投保人的信用，促进资金融通 D．抑制通货膨胀

E．为抵押二级市场的发展提供了坚实的基础 10．保险单的主要内容为( BCE )。 A．投保方式 B．保险标的 C．保险期间 D．投保途径 E．保险价值

11．如果允许( ACD )参与到房地产金融市场体系中，将有利于整个房地产风险的分散。 A．保险公司 B．律师事务所 C．投资基金 D．住房公积金 E．会计师事务所

12．最大诚信原则的内容包括（ BDE ）。 A.诚实 B.告知C.信用 D.保证 E.弃权与禁止反言 13．个人购买住房可选择的房地产保险种类有（ ABE ）。

A.家庭财产保险 B.房屋抵押贷款保险 C.公众责任保险 D.预付款信用保险 E.房地产买方保证保险

三、名词解释

保险、房地产保险、保险合同、房地产保险产品

四、简答题

简述保险的含义、特征、性质、职能和作用。 简述保险的四种基本原则。

简述保险合同的含义、特征和要素。 简述房地产业务保险的内容。 房地产保险是如何运作的？

第二部分.答案

第一章 名词解释

房地产:房地产是指土地、建筑物及固着在土地、建筑物上不可分离的部分及其附带的各种权益。 金融:是指以银行为中心的各种形式的信用活动以及在信用基础上组织起来的货币流通。

资金清算: 是金融机构之间办理资金调拨、划拨支付结算款项，并对由此引起的资金存欠进行的清偿。

房地产业：是由房地产的开发、经营、销售、服务等多种行业构成的庞大的产业群，是国民经济的重要组成。 房地产金融 :

1、广义上是利用各种可能的方法、工具为房地产业各相关部门筹集、融通、清算资金，提供相应服务的所有金融活动。2、狭义的是金融服务于房地产业的行为。

3、本课程的概念不包含资金清算部分的广义房地产金融，特别是指与房地产经营有关的金融行为。

开发性房地产金融服务：为房地产的开发经营提供融资、筹资、结算等服务的金融活动，对象为经营者、建设者 消费性房地产金融服务：为房地产的消费者提供各种金融服务的金融活动

市场化房地产金融服务：是指围绕着房地产市场，为广大的金融市场参与者提供全方位金融服务的金融活动。

房地产市场的区域性：房地产具有地区性和不可移动性，仅能供应一定区域范围的市场，满足一定区域范围客户的需求。

住宅合作社：是一种互相帮助、共同建房的非营利性团体，属集体合作性质。它是以建房资金融通及储蓄、建设和管理一体化解决住房问题的合作社。

房地产业：是由房地产的开发、经营、销售、服务等多种行业构成的庞大的产业群，是国民经济的重要组成。 公积金：

公积金制度：是包含医疗、退休和住房等各种社会保障功能的制度安排，也是强制性的社会制度 简答题1、简述房地产业的特点及其重要性。

1）房地产业投资大、借款多、周期长2）房地产受区域因素影响较大 3）房地产具有投资和消费的双重性4）房地产受国家政策与城市规划影响 2、简述房地产金融的作用。

1）房地产金融是房地产业发展的保障，房地产的开发、销售等都是在金融部门的支持下进行的。 2）房地产金融政策是房地产宏观调控的重要手段，房地产金融被称为房地产市场的“调节器”。

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3）房地产金融是引导房地产消费、促进住房制度改革的有效途径。 4）房地产金融政策调整储蓄、投资和股市间的关系。 3、简述房地产业同金融业的关系。

按照现代经济理论，金融业是符号经济的代表，房地产业属于实体经济，但二者的关系非常密切，相互作用、相互联系、相互依赖：

1）房地产业越发达，与银行业的关系就越密切，依赖性越强 2）房地产业与银行业相互促进

3）房地产业的不良发展会影响金融业的正常运行，实践证明，在房地产业的景气周期中，受影响最突出最深刻的就是银行金融服务业。

4、简述国外房地产金融发展的三种主要形式。

1）建筑业协会Building Society是房地产金融业最初的专门形态，实质是“互助”和“集资建房”，最初是地方性组织，后来逐渐发展成为全国性组织，变成具有银行储蓄、贷款功能的金融机构。

2）土地开发银行是有重要的政府参与或规制的房地产金融服务，其发展经历了三个阶段：a.早期阶段（1769-1849）土地开发银行的核心是土地，最重要的主体是地主，政府强制地主加入，同时出资并参与管理、监督，地主以其土地作抵押取得贷款进行土地开发经营，服务于一定地区的民众

b.中期阶段（1850-1873）取消了原来只有地主才能参加的限制，并发展了抵押土地证券化，还是主要为本地居民服务。

c.后期阶段（1874—）中央银行成立，地区性的土地开发银行也因中央银行中的土地开发银行功能的体现而得以形成链条式的结构，开发规模和周期都有了长足的发展。

3）公积金制度始于1955年，是包含医疗、退休和住房等各种社会保障功能的制度安排，也是强制性的社会制度。 5、简述我国房地产金融发展历程。

建国以来，我国房地产和房地产金融的发展经历了三个特征非常鲜明的阶段：

1）住房建设资金管理阶段（1949-1978年）计划经济时期：福利住房制度是国家将应发放给职工的住房费用，集中统一使用，建造房屋，然后分配的过程。

50年代后期提出自建公助，六七十年代国家对住房投资的重视程度继续降低，越来越重生产，轻生活

2）房改金融阶段（1978-1990年）1978年后我国开始住房制度改革，经历了前期探索、租金改革、筹资模式改革和房地产金融市场化改革等不同改革阶段前期探索阶段企业单位和国家、地方政府都不堪重负，改革成效非常不满意。租金改革阶段，最终促成了住房制度的全面改革，使房地产金融进入到住房建设、分配、消费的各个环节。这个时期房地产金融主要以房改金融为特点

3）市场化房地产金融阶段（90年代以后）房地产的大规模发展有力地促进了房地产金融的发展成长，使我国的房地产金融进入了市场化阶段。

6、分析我国房地产金融发展中存在的问题，并提出解决思路。

⑴房地产金融市场的资金来源单一，必然造成风险单一，非常容易形成非周期性系统性风险。 ⑵房地产贷款品种可选择性差 ⑶房地产金融市场的法律体系不完善

⑷房地产金融市场发育滞后 ⑸银行的经营机制有待转变 ⑹房地产金融风险意识有待提高 解决思路1）房地产开发的预先介入机制。2）全程管理机制。3）科学决策机制。 4）呆坏账预警处理机制。5）建立科学决策的方法和指标。 7、简述成熟的房地产金融市场的标志。

完善的法律体系 完善的市场结构 丰富的市场产品 大规模的交易 高效的市场效率 严格的风险管理 第二章名词解释 房地产周期：

汇率：就是一国货币对别国货币的汇兑比率。

利息：对借款人来说就是资金占用的成本，而对放款人来讲就是借出资金获得的补偿即收益。 利率：是资金占用的单位成本即价格。 名义利率（票面利率）：借贷双方在订立合同时共同约定的利率。从借出资金一方而言，利率反映了资金的时间价值，实际上利率就是到期收益率。

利率集：就是名义利率的组成，即在名义利率中到底包含了哪些利率。从放款人的角度来说，也就是资金收益到底由哪些部分组成；而从借款人的角度，则是其借款成本到底包含哪些。

实际利率：是名义利率经实际或预测的货币购买力变化校正后的利率，是借款人所付利息率减去通货膨胀后的利息水平，即贷款人所取得的利息（或利润）减去通货膨胀后的利息率水平。 期限结构溢价：因期限差异造成的利率差异

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未来值：就是存款经过一段时间后的价值，包括本金和利息。 净现值：各期未来收益贴现值总和与初始投资的差。

资产收益率：是指该项资产所有净营业收益总额与该项资产价值总额的比值，说明整个资产的收益水平。

计算公式：资产收益率=净营业收益/资产价值=（营业收益-经营费用）/资产购买价格

权益收益率：是股东所占权益对应的收益水平，在房地产中是专指按揭贷款借款人所拥有的权益（自有资金）的收益水平，其数值为税前收益与自有资金的比值，即：

权益收益率=税前收益/自有资金=（净营业收入-年还款额）/自有资金

有效（内部）收益率：是指能使房屋的未来收益与其终值（即房屋的处置价）之和的贴现值等于现值的贴现率。 信贷：是借款人由于自己的良好市场信誉，在没有任何其他承诺仅以借款合同的约定就获得银行一定数量的贷款的融资活动。是借款人与银行之间发生的“纯信用”关系。

担保贷款：是银行为了保证自己的资金的安全，在贷款时除借款人的还款承诺之外附带更加严格的条件的借贷活动。是借款人与银行之间发生的“泛信用”关系。

保证贷款：保证贷款（狭义的担保贷款）——在借款人出现违约时，由第三人（担保方）提供保证和代偿的贷款方式； 质押贷款：是指借款人或第三方将等价的各种权益凭证交给贷款银行作为贷款还款的保证而产生的借贷关系

抵押贷款：抵押贷款是指房屋所有人或购买人将房屋或预售房屋作为自己偿还贷款或履行合同的担保而进行的借贷关系，是担保贷款的特殊方式之一。一般地，以完全权益的房屋作抵押的称为“抵押贷款”，以非完全权益的房屋作抵押的称为“按揭贷款”（mortgage）。 简答题

1. 简述影响房地产金融市场的社会经济因素。

通货膨胀的变化、银行利率的变化、所得税法的变化、货币汇率的变化、日用品价格的变化 房地产证券和其他投资工具回报率的变化、金融政策、社会福利制度

2. 说明利率、贴现率、现值、未来值的概念及其计算方法（计算方法见PPT）。 利率：是资金占用的单位成本即价格。

贴现率：由于资金具有时间价值，一笔资金若干时间之后的价值（购买力）与现在的价值（购买力）是不同的，二者的比值就是贴现率。

现值：资金的未来收益通过贴现的办法换算成现在的价值量就是其现值，即时间为零时的价值量。 未来值：就是存款经过一段时间后的价值，包括本金和利息。

3. 如何准确界定资产收益率、权益收益率和有效收益率的概念？ 资产收益率的变化主要取决于资产（房地产）的收益水平变化；

权益收益率的变化既取决于资产（房地产）的收益水平，也取决于资产（房地产）中按揭购房者的权益比例——首次付款比重与已偿还贷款比重之和。

有效收益率是购房者实际能取得的收益率，所有又称为内部收益率。 4. 如何准确界定信贷、担保贷款和抵押贷款的概念？

信贷就是借款人由于自己的良好市场信誉，在没有任何其他承诺仅以借款合同的约定就获得银行一定数量的贷款的融资活动。是借款人与银行之间发生的“纯信用”关系。

担保贷款是银行为了保证自己的资金的安全，在贷款时除借款人的还款承诺之外附带更加严格的条件的借贷活动。是借款人与银行之间发生的“泛信用”关系。

抵押贷款是房地产金融业务中最主要的内容，牵涉面广，需注意的细节多，贷款周期较长，管理比较复杂。 5. 简述信贷与抵押贷款的关系？

信贷与抵押贷款都是借贷关系，但二者有着重要的区别：

⑴信贷以借款人的信誉和经济实力为还款保证，抵押贷款以借款人的物业价值为还款保证； ⑵抵押贷款的安全性要高于信贷，即信贷不容易，而抵押贷款较容易；

⑶房屋的不可移动性、价值稳定性使其抵押比例可以较高，从而使房屋的按揭业务成为普遍的住房消费的实现手段。 6. 设定抵押的条件是如何规定的？ 可设定为抵押物的房地产包括： ⑴依法通过出让、转让方式获得的国有土地使用权；

⑵企业、公司、经济组织或个人所有的厂房、仓库、办公楼、商店、宾馆、自用住宅等建筑物； ⑶依法获得的房屋期权；⑷依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物； ⑸依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等地的土地使用权。 7. 不可设定抵押的房地产有哪些？

⑴权属有争议或不清的房地产；⑵已依法公告在国家建设征用拆迁范围内的房地产；

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⑶用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产；⑷列为文物保护的古建筑，有重要纪念意义的建筑物； ⑸被依法查封、扣押或采取其他诉讼保全措施的房地产；⑹未依法登记领取权属证书的房地产； ⑺未经中国注册会计师确认已缴足出资额的外商投资企业的房地产； ⑻行政机构所有的房地产，政府所有、代管的房地产；

⑼耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律允许抵押的除外；⑽划拨土地使用权。 8. 设定抵押时的注意事项有哪些？

我国房地产的产权结构复杂，在产权多元化或产权不全的房屋设定抵押时应注意以下问题： ⑴共有房屋的抵押 共有房屋可以抵押，但需经其他共有人书面同意。

⑵出租房屋的抵押 已出租房屋可以抵押，但需尽告知义务，租赁合同继续生效；目前公房不可抵押。 ⑶房改房的抵押 “房改房”可以抵押，但抵押估价受到较大限制；不同类型的房改房，其评估价差异较大。

⑷新增添附物问题 房地产抵押合同签订后，土地上新增的房屋不属于抵押财产。在需要拍卖时添附物可以与抵押物共同拍卖，但添附物拍卖所得抵押权人无权优先受偿。 9. 什么是抵押权的物上请求权，有哪些类型？

贷款人对自己的抵押权有物上请求权，即当抵押物受到非法侵害时，抵押权人可以以权利人的名义独立请求法律保护。 物上请求权包括：⑴停止侵害请求权 ⑵请求恢复原状或提供额外担保 ⑶消除危险请求权 ⑷排除妨碍请求权 ⑸损害赔偿请求权 10. 拍卖房屋有哪些注意事项？ ⑴拍卖应办理的手续

A. 拍卖是由委托方委托拍卖人进行物业处置的方式，由在拍卖中出价最高者付出相应的购买款后得到标的物的过程。 B. 实践中，抵押人、抵押权人、法院都可成为拍卖的委托方，抵押人或抵押权人作为委托人时应协商一致同意委托受托人拍卖该抵押物。

C. 拍卖一定要按法定程序公开进行，违反法律规定的拍卖是违法行为，其结果不仅不被承认，可能还会导致严重的法律责任

⑵房屋拍卖后的清偿顺序

A 支付处分抵押房屋的费用，B 扣除抵押房屋应承担的税款，

C 偿还抵押权人的债权本息及抵押人应付的违约金，D 剩余金额返还抵押人， E 若拍卖所得不足于支付前三项费用的，抵押权人可以向抵押人追偿。 ⑶重复抵押时价款的分配

同一抵押物依法可以重复抵押，在实现抵押权时，按照登记的顺序来实现。因此，房地产抵押必须进行抵押登记，否则抵押权人的权利就有可能不受保护。 ⑷房屋拍卖时的优先购买权

法律规定，在房屋被拍卖时，抵押权人应书面通知下列人员以保证他们的优先购买权： A已出租的抵押房屋的承租人；B共有房屋的其他共有人； C与抵押房屋不宜分割或者有共同配套设施的房屋的所有人；

D按优惠价购买的公有住房的原产权单位或微利房的原出售单位。 11. 质押有哪些特征？它与抵押有何异同？

特征：⑴质权人对质押财产享有占有权 ⑵质权人对质押物所生孳息享有收益权 ⑶质权人有决定拍卖或变卖质押财产的权利 ⑷质权人享有妥善保管质押财产的义务 与抵押的异同：

⑴质押与抵押的共同点

A都属于物权的担保方式； B都以取得所押财产的价值为目的； C质权或抵押权都因债权而存在，与债权不可分离；D都以所押财产的价值优先受偿。 ⑴质押与抵押的区别

A质权人对质押财产享有占有权，质押在质物转移给债权人时生效；抵押不需转移抵押物，抵押需要登记，抵押自登记之日起生效。

B质押中质物的孳息由质权人占有，抵押中抵押物所生孳息由抵押人收取。

C质押中，在债务人期满未履行其还本付息义务的，质权人可以独立做出决定依法处置质物而优先受偿；抵押中，抵押权人享有请求权，无权直接处置抵押物。

D质押中质权人对质物有保管的义务，并对此承担相关的法律责任。 12. 质押的参与人有哪些，其有何权利与义务？

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