我国保险产品理性回归环境、方向和路径分析

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我国保险产品理性回归:环境、方向和路径分析

作者：刘笑瑜

来源：《金融经济·学术版》2012年第06期

摘要：进入21世纪以来，由于严峻的外部经济、金融形势，我国保险业过度依赖资本市场资金运作的赢利模式，给保险公司稳定经营带来了挑战。同时，变化莫测的金融市场、日趋理性的消费环境、顺应市场的政策导向等，为我国保险产品理性回归指明了方向：由注重投资转向注重保障功能，注重保费增长转向注重内含价值增长等。因此，我国保险业应以保险文化建设为基础，强化业务结构尤其是产品结构调整，规范产品销售，促进理性竞争。 关键词：保险产品 理性回归 市场环境 保险文化

伴随全球经济周期性波动，由金融危机导致的实体经济危机时有发生。而中国保险业普遍缺乏创新，产品同质化严重，各保险公司压低费率以竞争市场份额导致在承保方面赢利过低甚至全行业亏损，以致使以促进国民经济持续稳定发展和社会安定为基本职能的中国保险业，在很大程度上依赖于资本市场上进行的后期资金运作作为主要盈利模式。金融危机以来，这种模式漏洞百出，给保险公司稳定经营带来挑战，同时也对保险产品提出了理性回归要求。 一、促使我国保险产品理性回归的市场环境

1.变化莫测的金融市场环境。在资本市场火爆情况下，许多保险公司把保险当基金卖，把投资型险种当寿险卖，再加上营销员销售传达环节的误导，致使大多数购买投资型产品的客户将保险视为投资工具，且抱有相当高的投资预期。但随全球保险巨头AIG身陷次贷危机，顷刻出现巨额资金缺口而走到破产边缘。究其源头，不是保险业务自身而是系列金融投资衍生产品出了问题。也就是说在注重投资型保险模式下，一旦金融市场环境发生逆转，保险业稳定经营和盈利能力将受到重创。当今在全球金融危机影响还在不断传导情况下，处于转型期的我国金融市场变化莫测，这种风险在我国保险业显得尤为突出。另外，当一系列重大灾害事故发生的时候，保险业发挥的作用却很有限，原因就在于我们购买的保险保障相对不足。 2.日趋理性的消费市场环境。有了金融危机的经历和投资的高风险性,消费者对意外、医疗、养老等基本保障需求认识更加透彻、需求更强烈,对投资收益判断逐渐理性。以致消费者趋向选择风险低、稳健的保障型产品。保险公司要抓住机遇，发挥各自优势和特长，坚持做好主业，有效满足消费者的真实保险需求，围绕城乡居民消费习惯和热点，按照简单、透明要求加大产品创新力度，大力发展风险保障型业务和针对养老保障的长期储蓄型业务，优化销售渠道，完善考核激励机制，实现可持续发展。

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