大学生国家助学贷款违约还款案例

篇一：当前大学生助学贷款违约原因及对策研究

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当前大学生助学贷款违约原因及对策研究 作者：王冰

来源：《教育视界》2014年第04期

【摘 要】当前部分大学毕业生不能按时偿还国家助学贷款已引起了社会广泛的关注，从而引发了大家对诚信的深思。本文从探寻违约原因着手提出解决方案，从而提高大学生诚信意识，重塑社会风气。

【关键词】助学贷款；违约；对策；诚信

国家助学贷款是由中央和各级地方政府共同推动的一项旨在解决普通高校家庭困难本专科学生的学费、住宿费问题，帮助学生顺利入学和完成学业的助学政策，它属于信用贷款无需经济担保。自1999年实施以来，国家助学贷款已成为我国大学生资助体系的重要组成部分。这项政策也成为解决教育公平、社会公正问题，促进教育事业协调发展的有效措施。然而，国家助学贷款实施十多年以来，屡屡面临举步维艰的状况，节节攀升的违约率便首当其冲地成为了限制其发展的壁垒。每年都会有一部分贷款毕业生违约，这不仅破坏了贷款学生的个人诚信，同时也一定程度上破坏了学校的声誉与发展，影响社会良好风气的塑造，阻碍社会的发展进步。基于此，笔者综合对毕业生、高校、银行的调查，探寻大学毕业生贷款违约的一些原因，并提出一些可行性的对策建议，以期提高大学生诚信意识，助力国家助学贷款政策发展。

一、大学生助学贷款违约原因分析

1.我省助学贷款还款程序繁琐，部分学生有还款意愿但缺乏还款能力

目前，国家助学贷款在我省高校实行新机制：主要通过支付宝进行网上还款，支付宝必须为贷款时系统自动生成的账户，且需提前申请还款。如学生没有在规定时间办理手续即视为违约。因毕业后大部分人都忙于工作，故疏忽时有发生，因而违约率提高。

此外，大部分学生认为毕业后可以拿到足够还贷的高工资，可实际上毕业后大部分学生初次就业收入低，除支付生活必须外所剩无几很难还贷。现行体制内银行要求贷款学生毕业后六年内还清贷款，但是贷后六年正是大学生毕业后面临结婚、买房和育儿的时期，背负这样大的压力在面对大学期间的贷款显然束手无策，故而违约实属无奈之举。

2.我国高校的诚信教育流于形式，学生缺失诚信意识

学生进入大学之后，大都已成年，因而校方认为学生的思想道德体系及价值观已基本形成，并没有完全高度重视学生的诚信教育。因此大学里只是将诚信教育在一定时期以活动的形式进行宣传来影响学生，但实际上远不能达到必要的效果，诚信教育只是流于形式。贷后有些学校缺乏对申请贷款学生的有力引导，使得想还钱的学生不能按时还款。高校失去了连接学生和银行的媒介作用，造成毕业生与银行方面的信息不对称。于是学生的诚信意识便不能真正的

篇二：大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题及对策

大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题及对策

杨玉雪

（淮阴师范学院 教育科学学院 0804 070807042）

（指导老师：李震峰）

摘要：大学生在国家助学贷款还款过程中出现的诚信缺失行为, 不仅严重损害了校园文明, 也使国家助学贷款业务遭遇困境, 剖析大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题并提出相应解决对策, 已成为值得我们关注和解决的问题。

关键词：国家助学贷款 还款 诚信问题

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下, 利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系, 加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。它是运用金融手段支持高等教育, 资助经济困难学生完成学业的重要形式。然而由于国家助学贷款本身存在的不足和大学生信用意识的匮乏和缺失等一些原因，违贷逃贷现象时有发生，并由其引发的一系列后果越来越受到社会的关注。因此对大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题进行分析，从而找出对策显得尤为重要。本文就国家助学贷款学生还款过程中存在的诚信问题进行分析并提出几种可取的对策。

一、诚信问题出现的原因及其表现 （一）机制不健全及信用知识匮乏

国家助学贷款政策作为一种补偿性贷款政策和辅助性贷款政策运行良好, 扶贫助学作用更日益彰显。据报道,自我国国家助学贷款业务1999年推出后, 当年年末贷款余额只有400多万元, 而到2004年12月末已达到6 5 亿元。如果再加上商业性助学贷款, 我国各项助学贷款余额达到8 6.7亿元,近200万学生从中受益。[1]但是，在国家助学贷款政策运行过程中, 由于政策本身存在的不足、还贷机制的不完善及部分家长和学生信用知识匮乏，也没有对大学生违反还款诚信原则行为采取有效的惩戒措施，加之目前我国的信用机制尚处在完善中, 个人信用诚信系统尚未完全建立。因此,政策运行中的诚信问题还相当突出。在这举一个例子：某高校曾对申请贷款的学生进行了一次调查, 结果显示:27.9 %的学生表示没有听说过“个人资信制度;近两成的学生甚至没有考虑过还贷问题; 7 % 的学生表示“ 是否还贷还很难说”[2]。并且随着高校自主择业制度的推行，使得毕业学生工作有很大的不确定性，一旦银行与毕业生失去联系，贷款就可能很难追回，从而也给了学生不还贷的借口，导致学生不守诚信恶意逃贷，银行追不回贷款。 （二）还款时间短

根据国家教育部、财政部、中国人民银行和银监会共同制定的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》 规定[3], 我国高校国家助学贷款的还款期为毕业后6年内还

清, 而国外的国家助学贷款多为5-20 年的中长期贷款, 大多数还贷期为8-12年, 相比之下, 我国的国家助学贷款还款期限比较短，由此必然带来一部分未找到工作或工作不理想或因为延毕，读研等其他原因的学生难以按时偿还贷款, 进而造成贷款违约率上升。有机构为此进行调查，例如挑选从2003年3月20日第一个还款日到9月20日第三个还款日期间违约学生中的45人进行电话访谈。访谈的结果是:部分直接读研和个别延期毕业的学生缺乏还款能力。再比如2004年6月, 四川大学助学贷款办公室通过邮件等方式对本校264名违约学生进行过调查。其中99位学生回了邮件, 原因统计如下: 38人没有存够款, 26人正在读研或者读博,没有收入来源和还款能力, 5人失业等等[4]。可以看出, 助学贷款学生违约的原因是没有时间还款或还款时间较短等等,从而导致了一部分贷款学生主观故意或是无意的违约。

（三）还款压力大

我国助学贷款还存在还款压力大的问题,这就直接导致了一些学生心有余而力不足,想守信用却难以做到。比如我国1999年的助学贷款政策规定还贷期限不超过毕业后4 年, 还要先借款先还, 按季度分期还款。例如一名学生每年贷款1万元,则该生毕业后每季度将还贷2500元左右,即每月要还贷800多元。而以中部地区某城市为例,假如一名大学生毕业后走上中小学教师的岗位, 则刚开始月工资1200元左右, 加上奖金、津贴, 月收人总共不过1400元左右。这意味着他除了要还贷, 连吃喝问题也解决不了, 更不用说成家创业、敬老养幼了。何况大学毕业能否马上就业还是一个大大的问号。即使在2004年国家助学贷款新政策出台后,还贷期限有所延长和改善，实行视贷款学生毕业后就业情况,在一两年后开始还贷,6年内还清的做法。虽说这样,学生每月仍需还款800多元,还款压力还是很大。可见这种做法对于大多数欠款学生来说,还是有较大的困难。

二、几种可行对策

（一）就学生个人而言

中华名族自古以来就是“礼仪之邦”，自古就有“可终身而守约, 不可斯须而失信! [5]”由此可见诚实守信尤为重要，并且诚实守信如今已然成为公民道德建设的重要内容。我们大学生作为社会主义的一分子，作为社会主义的接班人，尤其要注重自己的诚信意识和信用观念。并且助学贷款是大学生走入社会的第一笔信用贷款，每个贷款学生都应诚实守信，这就要求我们要自觉地培养诚信意识，遵守信用规范，维护信用并积累信用，做到诚信贷款并积极还贷。

（二）就学校而言

1、学校要加强诚信教育的宣传力度，增强学生的信用意识，提高国家助学贷款的安全

性。

学校要结合学生信息咨询和就业指导中心建立的贷款学生的个人信息库，本着教育育人的目标，经常的向学生进行诚实守信教育，增强学生信用意识。比如：北京科技大学组织贷款学生签订“ 守信用, 不违约, 按时归还贷款”承诺书, 加强对学生的诚信教育的宣传。

2、学校应认识到助学贷款的重要性，积极地配合银行进行贷款学生审查工作 学校应认识到国家助学贷款是一项金融业务，应积极加强学校与银行之间的联系，建立和完善学校有关的管理制度和运行制度，配备相应的人员与设施，切实加强学生和银行之间的联系与沟通。 （三）就国家而言

1、建立健全的大学生信用制度，加强信用规范

随着目前大学生诚信问题的日益突出，建立健全的大学生信用制度尤为重要。建立大学生诚信制度, 可以尝试从以下方面进行构建:

（1）建立大学生诚信档案。并在档案中记录学生的诚信记录等等。

（2）建立大学生诚信评估和监督机制。在诚信档案基础上, 定期的对学生进行诚信评估。对严重缺乏诚信行为的学生实施预警制度, 教育和督促学生形成健康的诚信意识, 并将评估结果放进学生档案。并在此过程中加强对学生还款的言论及行为的监督，有效地防止学生违贷行为的发生。 2、健全大学生个人信息查询系统

我国从2002年起，利用高等教育学籍学历查询系统，采集国家助学贷款学生个人信息数据，建立了国家助学贷款学生个人信息查询系统，有效地改善了贷款学生因毕业生就业地点变化，考研，读博等原因未能准确及时的将新的联络方式交给学校和银行的问题，有效地确保了学生还贷的信誉和效率。对此我国应继续加强对大学生的个人信息查询系统的完善，以便有效缓解贷款学生的诚信问题，更好更快捷的加强银行与学生的联系，有效率的追回学生贷款。

3、进一步完善和健全国家助学贷款的有关法规、政策及方法

例如：目前的政策规定贷款期限一般不超过8年，国家可以适当延长贷款期限以缓解毕业后不能马上就业或收入不高或在经济欠发达地区工作的学生的还款压力。这方面美国指定的供还款学生选择的还贷方案有些是值得我们借鉴的。这些方案包括[6]: （1）标准还款计划，每月固定还款额不少于5 0 美元, 还款期限最长为1 0 年；（2）延期还款计划，每月至少还5 0 美元, 但可以根据情况提出延期,最长可达3 0 年, 延期还款的利率也相应提高; （3）按收入的比例还款计划，按贷款人收人的一定比例确定每月的还贷额, 直到还清为止等等，这些经验都是值得我们借鉴的。还有的就是对于贫困大学生由于经济原因不能按期归还贷款，

国家可以采取一种代偿途径来取代学生贷款，比如学生自愿去国家艰苦地区工作，支教等等。国家可以在这部分学生完成任务之后，免除这部分学生的贷款。另外，国家还要积极宣传国家助学贷款政策，加强对大学生还款诚信意识的宣传。目前，教育部已要求各高校将信用教育纳入德育课内容，各高校通过讲座和培训班等形式加大对学生的信用教育，促使大学生牢固树立信用意识，珍惜个人信用，自觉履行还贷义务。

4、建立和完善相应的处罚措施

随着国家助学贷款学生诚信问题的日益突出，国家应加强和完善学生逃避还贷诚信问题的措施，当借款学生未按借款合同约定偿还贷款本息或恶意逃避还款时，贷款银行将向借款学生发出催款通知书, 依法追究责任, 并计收罚息，但一旦银行与贷款学生失去联系，想追回贷款就更加不容易了，再加上我国对贷款学生违贷相应的处罚措施还不完善，贷款学生还是会钻其中的空子。就像学校名令禁止考试作弊，并且一旦发现就会开除学籍等等，但还是有许多写生冒着风险作弊。对此我们国家应该借鉴美国等一些国家的做法，在这些国家，学生必须为自己的贷款行为负责，一旦拖欠贷款后果就会很严重，会受到严重的处罚，比如[7]：（1）失去申请延期贷款及债务免除的资格（;2）会被认为是违背信用并会报告给信用管理部门, 信用评级会受到影响以后要贷款购车、房等大宗商品会很困难;（3）拖欠帐户的资料会转给专门的追款机构进行追讨,拖欠者需要交纳滞纳金、额外的利息、追讨过程所需的费用等等。这些做法都取得了比较好的结果，我们国家也适当的借鉴了一些，比如河南省“ 教贷中心”、学校“ 学贷中心”及贷款银行等部门将按照合同的约定, 在不通知违约学生的情况下对借款违约学生采取如下措施[8]: （1）将学生的有关信息和违约情况提供给银行等金融机构和相关单位。

（2）在全国大学生就业网、学历文凭查询网站及国家助学贷款网站公布违约学生名单及相关信息。

（3）在有关媒体上, 公布违约学生的相关信息。

（4）在校园网、校友网上公布违约学生相关信息, 并向用人单位通报情况。

这些措施的实行有效的缓解了学生还款中的诚信问题也给贷款学生以提醒。不仅如此，我国更应该日益关注和加强对学生恶意违贷行为处罚措施的建立和完善。

参考文献：

[1]周相林,周光礼.国家助学贷款政策：中国的难题与对策[J].未来与发展,2006, (4)：59-61

[2]杜秀梅.建立大学生个人信用制度，促进国家助学贷款[J].教育研究, 2003, （1）： 66-71

[3][4]田东林,李永前,吴少锋.高校国家助学贷款分析[J].云南农业大学报,2008, (2)： 48-52

[5]张弧.素履子·履信[M]. 台北: 台湾商务印书馆，1989.6-7

[6][7]李红桃,沈红.美国降低国家担保学生货款拖欠率的经验及启示[J].比较教育研究, 2003, （1）：63-66

[8]张青兰.国家助学贷款目前存在的问题与对策[J].事业财会,2006, (6)：67-69

篇三：大学生助学贷款贷后违约原因分析及其对策探究

本科课程论文

《大学生助学贷款贷后违约原因分析及其对策探究》

课程名称 金融学

姓 名7 组

专 业 经济学

任课教师 林春回

开课时间

课程论文提交时间：2010年 06 月 13 日

大学生助学贷款贷后违约原因分析及其对策探究

一 贷后违约现状

据统计截至 2009年12月底，全国累计审批国家助学贷款学生208.8万人，累计审批合同金额1727亿元。但是，全国助学贷款的违约率为仍然高达28.4%。

二 贷后违约原因分析

由于贷后违约率居高不下，我们对其产生的原因进行了分析，从主观和客观两个方面总结如下：

（一）主观方面

羊毛出自羊身，贷款学生自身的问题是造成贷后违约的一个重要原因。主观原因主要是由于贷款学生因为自身诚信的缺失、时间观念不强、对还款信息的不够了解等情况造成拖欠或者拒还贷款，进而导致贷款违约的出现。综观各种违约案例，主要的主观原因可以归结于以下三点。

第一，诚信的缺失

大学生诚信贯穿于国家助学贷款的整个实施过程。每位大学生在取得国家助学贷款资助之前，都须以学校为中介，同相关银行达成贷款协议或合同，根据协议或合同，贷款学生须承担相应的责任和义务，需要在规定的期限内还清贷款。可一旦贷款学生缺失诚信，视道德为无物 肆意地违背贷款协议，不履行协议中的义务，故意拖欠或拒还贷款，这必将导致违约。

第二，时间观念不强

根据贷款协议，贷款学生在进入还款期后，须在每年的规定时间将足额本金和利息打入贷款合同所指定的银行账号。但有的学生因为工作较忙，常常遗忘还款时间。等约定的时间过了，才猛然想起，然后才将到期欠款补上。钱是补上了，但是违约记录却无法抹掉。还有一些学生尽管没有忘记还款时间，但却因为当时刚好手头较紧，于是自认为晚一些时候还也没有关系，可违约记录随之产生。

第三，对还款信息的不够了解

虽然贷款学生同银行签订了贷款协议或合同，但有些学生可能从没有认真阅读过协议上面的内容，对国家助学贷款的相关规定也是一知半解甚至是一无所知。这将直接造成贷款学生对还款信息的不够了解，不知道应该在什么期限内以什么样方式来还款以及应该注意哪些还款事项等，这些情况都将很容易导致违约的产生。

另外一些学生自身问题如责任心不强、态度不端正等也成为个别违约案例的主要原因。

（二）客观方面

有的贷款学生反映“心有余，但力不足”，生活压力让他们无力偿还贷款。这表明，客观方面的原因也在很大程度上造就了居高不下的违约率。客观方面的原因主要是指贷款学生由于一些客观事实或不可抗力，如就业压力大、还贷方式和渠道狭窄单一、还款期限过短、银行和学校的贷后管理不完善等，引起的一系列违约现象。外部环境因素复杂多变，不易把握，但是究其本质，主要原因归结于以下四点：

第一，就业形势严峻

随着普通高等院校的大规模扩招，大学生的数量也随之急剧增多。大学生显得没有以前

那么“吃香”了。毕业生中开始流传着这样一句话：毕业等于失业。虽有言过其实之嫌，但也从某种程度上说明了毕业生就业形势的严峻性，很多毕业生很难找到理想的工作甚至是找不到工作。这些毕业生中当然也包括接受国家助学贷款资助的贷款学生，没有工作也就意味着没有收入，这些学生将不得不走上贷款违约的道路。

第二，就业初期工资偏低

目前，我国普通院校本科生毕业后基本工资平均在800—1500 元左右，每月除去食宿等必要的生活费用就所剩无几了，而贷款学生都是贫困生，毕业后不仅自己要准备买房、结婚，还要考虑为家庭分担经济负担等一系列的问题，工资不高，开支又大，还要面对还款压力，这些毕业生显得心有余而力不足，往往会出现不能足额还贷或欠贷问题，也就是违约现象。

第三，还款期限过短

国际上助学贷款的还款期限一般都比较长，还款方式也较灵活，并且有宽限期，然而，我国在政策调整之前没有宽限期。2004年新政策才加了宽限期，这种修正是合理而且必要的。在新政策调整后，还款期限虽然延长至毕业后6年，但是与国外相比，依然较短。还款期限过短，工作难找，工资偏低，都给毕业生的还贷带来了沉重负担，造成了违约现象层出不穷。

第四，还款方式和渠道单一狭窄

目前，国家助学贷款的还款形式主要是指贷款生在进入还款期后，每年定期向相关银行汇寄部分本金和利息直至还清所有贷款。除了此种还款方式之外，贷款生没有其他方式可供选择，再加上前面提到的就业形式严峻、还款期限过短等原因，贷款违约率居高不下也就不足为奇了。

面对如此艰难的还款形势，我们该何去何从？

三 贷后违约对策探究

通过主观和客观两个方面的原因的分析，我们从贷款学生个人和外部制度环境两个方面探究其解决对策。

(一)贷款学生个人方面

针对主观方面的原因，我们提出学生个人要端正贷款动机，心存贷款之恩，按时还清贷款。

首先 ,端正贷款动机。学生作为贷款的最终主体，理应明白助学贷款是用于家庭贫困学生的专项贷款，是区别于商业银行贷款业务的，而有的学生认识不到这一点，在学校花钱毫无节制，为了满足个人消费，用假的贫困证明欺骗学校和银行，把助学贷款的钱用于其他方面。

其次 ,作为家庭经济困难学生 ,要树立诚信意识。诚信是现代社会的一张通行证。学生在获得贷款后，应具有积极主动的还款意识和还款责任。更应心存感恩之心，了解国家颁布此项政策的原因和重要意义，在遇到费用困难时向学校反映，申请助学贷款，完成正常的学业，毕业后应该积极还款，而不是心存侥幸能拖则拖，这最终将不利于自己的发展。

最后，增强责任意识。当代大学生是未来十年社会主义事业建设的中流砥柱，主动承担自己的责任是对大学生的一项基本要求。贷了就是要还，这是义不容辞的责任。贷后违约不仅仅是推卸责任的表现，更是人品的缺失。每一个大学生都要树立责任意识，增强自己的责任心，践行于实际行动中，无愧于“新时代的大学生”这个称号。

(二)外部制度环境方面

针对复杂多变的客观因素，我们从政府、银行、企业三个方面对其应对策略进行了探究。

1.政府完善政策 ,填补制度漏洞

完善的政策是机制运行的良好保证，政府作为助学贷款的主导者，应建立健全相关政策，以此保证助学贷款的顺利进行。

（1）延长还款期限 ,还款方式多样化

虽然教育部把还款期限调整为6年，但这相对于其他西方国家仍然较短。要在充分考虑了学生毕业后的经济能力的前提下，给予毕业生较长的“负担缓冲期”。

除了延长还款期限外，可采取还款数额逐年增加的方法，毕业生刚参加工作，面临着各种困难，逐年增加还款数额是可行的。

还可采取其他的灵活的还款形式，例如，学生毕业后，如果没有找到工作，除了申请延期还款外，可以去中学支教，规定教满相应年份就可以免除一定数额的贷款等。

（2）生源地学生贷款政策

生源地贷款政策的实施，使得当地银行比较容易调查学生的家庭经济困难情况，操作比较方便，而且学生在入学前就可获得国家的资助。不仅如此，还便于对还贷学生进行跟踪和管理，可以使贷款的审核工作和还贷工作更加细致、及时、有效，比学籍地贷款更加灵活。

在生源地申请贷款，只要出具正式的学校录取通知书或者身份证等有效证件即可办理，省去了学校的中间环节，大大提高工作效率，并在一定程度上可以降低“信用危机”。据福建省教育厅介绍，截至2009年8月31日，福建省已有8100名大学生签订2009—2010学年生源地信用助学贷款合同，贷款金额达3900余万元，取得良好效果。

（3）开放助学贷款市场政策

允许可以经办银行业务的金融机构均可自主办理国家助学贷款业务，多元资本进入助学贷款市场，不仅有助于建立一个多元的、竞争的现代银行体系，而且可以形成一个开放的、公平的、竞争的国家助学贷款市场。在这个开放的、公平的、竞争的国家助学贷款市场中，各金融机构出于自身的生存和发展需要，积极办理国家助学贷款。

2.银行加强监督 ,出台相应管理办法

银行方面最有效的措施是要建立预警机制和贷款学生个人信用信息数据库。

目前 ,银行仍然缺乏综合的、可信的违约数据和损失数据，缺乏充分的返回检验结果，对信贷风险的预警提示远远达不到管理的要求，对风险的防范比较困难。因此，,建立预警机制和风险管理预防系统，做好贷款学生的后续工作，这样才能增强银行防范风险的能力，有效防范和化解道德风险。

尤其在当前互联网背景下，银行更应利用网络采集贷款学生的个人信息，以身份证号码作为唯一标识，建立涵盖学生个人基本资料、银行交易信用资料、毕业去向和联系方式等信息的个人信用信息数据库，逐步完善统一的个人信用信息查询系统，从而实现有力的约束，改变目前的被动局面。

3.高校主动出击 ,防患于未然

由于高校在助学贷款中只是扮演一个组织、协调的角色，并不是贷款合同的签约方，很多高校的工作就停留在传达政策、发放材料、统计信息上，尽管承担贷款的部分风险补偿金，但在整个贷款过程中并不承担真正的责任。高校对申请国家助学贷款的学生贷后引导不够，对还贷方式和按时还贷的意义宣传不到位，也就没有真正起到联系学生和银行的媒介作用。

（1）设立专门机构 ,使助学贷款工作专门化

随着助学贷款工作越来越繁重，有必要设立专门的机构负责助学贷款工作。工作的专门化有助于细化助学贷款条款，严格申请人的资格审查，督促贷款学生还本付息，使贷款工作更加科学。

据了解，福建省国立华侨大学经济与金融学院为针对助学贷款业务，专门成立自律会助学部，由学生组织自己办理，管理助学贷款业务，并且取得了良好的效果。

（2）加强和银行联系 ,形成良性互动机制

在学校建立学生信用档案，将学生的家庭经济状况、成绩、事迹等归入档案，这可以了解学生经济上的困难，及时和银行联系，申请助学贷款，也可以对萌芽中的道德风险提早察觉，银行就能及时迅速的作出处理。

（3）加强感恩和诚信意识教育 ,建立诚信档案

高校要让学生了解国家的助学贷款政策，培养学生对国家、社会、学校的感恩情怀。要加强对学生的诚信教育，这是规避风险的根本措施。结合普法教育，引导学生遵纪守法，增强守法履约的自觉性，加强社会主义荣辱观教育，强化学生的诚信意识。学校可以建立诚信档案，诚信档案不仅是针对助学贷款的一次记录，同时也是学生走向现代信用社会的一次前奏，是以诚信方式为人处世的预演。要确保诚信信息的真实性、准确性和完整性，提高诚信档案的威慑力，诚信档案建成后，贵在使用，如可以作为学校评奖评优的重要依据等。

（4）创造就业机会

学校可以设立招聘专栏，张贴招聘信息，保证信息畅通，利用校园网络，设立网上就业交流平台，为学生提供丰富的就业信息，这不仅有利于培养学生的感恩之心，更有利于学生顺利走向工作岗位，走向社会，为毕业还款打下基础。

四 总结

助学贷款关系到中国教育体制改革，是支持高等教育发展和维护社会稳定的重要举措。但是，由于贷款学生自身和外部环境约束的诸多原因造成了贷后违约率的上升，为了解决助学贷款违约现象，针对主观和客观两个方面，本文从贷款学生个人和外部制度环境两个方面对相应的对策进行探究，对贷款学生个人、政府、银行以及高校提出具体要求，希望对解决居高不下的违约率的问题有所帮助。

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