民生银行关于小微企业互助担保贷款业务的介绍

中国民生银行

小微企业互助担保贷款

简介

小微企业互助担保贷款定义

小微企业互助担保贷款，是指符合我行授信条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，并通过基金管理人为其在我行贷款提供担保的行为。其中：小微企业互助合作基金（或称互助担保基金）是指符合我行授信条件的个体工商户、小微企业（企业主）或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在我行贷款提供担保而设立的担保资金集合。 小微企业互助合作基金要求

1、基金初始成员人数不得低于50人且初始募集的保证金不得低于1000万元，基金设立后须委托专门的基金管理人对基金进行管理，由成员大会讨论通过。

2、互助基金为开放式基金，包含互助保证金和风险准备金两部分，仅为成员单位在我行贷款进行担保而设立，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。

3、互助基金中的保证金部分至少按照成员在我行授信金额的10%收取，原则上存续期内保证金不得赎回，在特定情形下可以转让或退还。基金清算后保证金部分按照各自余额清退。

4、互助基金中的风险准备金部分由借款人按照各自贷款金额的一定比例按次缴纳，用于为全体基金成员在我行授信业务提供风险补偿。准备金在贷款发放前一次性收取，贷款期限不足6个月（含）按贷款金额的0.5%缴纳，贷款期限

超过6个月、1年以内的（含）按贷款金额的1%缴纳。基金存续期内准备金不予返还，但可参与基金清算。

5、基金成员之间不得为关系人，关系人是指： （1）配偶、三代以内直系亲属关系；

（2）主要收入来源于同一企业的多个股东或实际控制人；

（3）其他关联关系，导致还款来源相同或经营风险无法分散的。

6、基金存续期间新成员入会须履行公示程序，拟入会成员名单应在全体成员范围内进行公示，公示期限不少于7个工作日，全体成员无异议后该成员方可向我行申请授信。

7、保证金的利息收入、投资收益，以及社会捐赠、政府补偿等基金补充来源资金列入风险准备金管理。

8、基金管理人可收取一定的管理费用，用于支付维持基金日常运作、法律诉讼、资产管理等而产生的费用，费用收取由基金管理人根据合理预算决定。 小微企业互助担保贷款要素

1、授信品种

短期贷款：是指对借款人发放的期限在一年（含）以内的流动资金贷款； 授信额度/循环贷款：给予或承诺借款人授信，在授信期限内，额度可以循环使用。

2、授信额度

单户贷款限制：单户授信金额最高500万元，且不超过互助保证金与风险准备金账户余额之和的20%；

大额贷款总量限制：单户授信金额超过250万元的授信金额合计不得超过所有授信总金额的10%。

3、授信期限

短期贷款授信期限最长一年，授信额度/循环贷款最长期限二年。

借款人基本准入条件

1、借款人必须为与我行合作的互助合作基金组织成员，且需基金管理人同意为其提供担保；

2、借款人具备完全民事行为能力，为用款企业的实际拥有者和控制人，借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好，无不良记录；

3、借款人信用记录良好，无不良嗜好，无重大民间借贷行为，无重大经济纠纷；

4、借款人原则上具有授信行所辖地的城镇常住户口或有效居留身份，有固定住所和生产经营场所；

5、借款人家庭实物净资产不低于50万元；

6、借款人从事合法的生产经营投资活动（包含承包、租赁活动），有三年以上行业从业经验；

7、借款人在经办行所在城市有固定经营场所并连续经营二年（含）以上，经营情况良好，无违法违规记录；

8、借款人本人在我行开立个人结算帐户，借款人经营或控股的企业（如有）在我行开立企业结算帐户；

9、我行规定的其他条件。 借款人所需资料

1、借款人所需资料：

（1）借款人夫妻身份证复印件、简历、户口本、婚姻证明；

（2）行车证、房产证、购房合同等财产证明。

2、企业所需资料：

（1）年审后的营业执照副本、税务登记证副本、代码证副本；

（2）验资报告、公司章程、法人身份证复印件； （3）贷款卡复印件；

（4）企业及个人主结算行流水； （5）企业简介；

（6）企业近期购销合同，上下游客户情况说明等我要求的相关资料。

小微企业互助担保贷款优势

1、借款人承担的担保风险低。借款人（基金成员）以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险，承担的担保风险小。

2、借款人自身不增加或有负债。互助担保贷款采用基金管理人托管的基金质押担保方式，借款人征信纪录无对外担保信息，不增加或有负债。

3、互助担保贷款借款人没有同行业的要求，限制较少，便于组团发展。

4、保证金余额可转让、清退。在满足一定条件的情况下，保证金余额可转让、清退，方便客户退出基金。

5、基金清算时，基金成员共同分配基金余额，最终的利益是会员共享。

中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书

会员类别 企业名称 注册地址 法定代表人 成立时间 主营业务 经营者姓名 身份证件号码 邮政编码 E-Mail 通讯地址 配偶姓名 出生年月 年 月 日 家庭总负债 消费贷款余额 经营性贷款余额 负债总额 贷款余额 或有负债 一年内到期债务 联系方式 电话 传真 性别 出生年月 年 月 日 籍贯 婚姻状况 手机 注册资金 所属行业 万元 企业经营者 照片 □ 个人 □ 企业 会员（借款人）名称 授信银行 □贷款 以往授信情况 授信种类 □承兑汇票 □票据贴现 □保函 □其他（ ） 申请贷款金额 贷款资金用途 意向反担保方式 □资产抵押 □保证担保 □其他担保措施 推荐人一 推荐意见 推荐人二 推荐意见 会员承诺 推荐人名称 年 月 日 1、本人/企业自愿加入 小微企业互助合作基金（以下简称基金），承认《 小微企业互助合□住宅 □写字楼、商铺 □土地 □厂房 □机器设备 □其他 □股东担保 □第三方担保 □其他 推荐人名称 年 月 日 联系方式 联系方式 万元 申请贷款期限 月 逾期记录 □有 □无 家银行 最高授信额度 万元 个人家庭资产负家庭总资产 债状况 房产价值 （单位：万元） 金融资产 资产总额 企业最近财务状固定资产 况 年 货币资产 （单位：万元） 净资产 营业额 关联公司情况 关联公司名称 利润总额 □ 股东公司 家，子公司 家，其他公司 家 □ 无关联公司

作基金会章程》（以下简称基金章程，见附件）,同意并委托 （ ）作为该基金基金管理人，对本人缴纳的互助保证金、风险准备金进行管理。在取得会员权利的同时，承诺履行会员义务。自觉遵守国家法律、法规和政策，遵守基金章程，积极参加基金的活动，维护基金的声誉和权益。 2、本人/企业保证本申请书所载信息全部真实可靠，没有隐瞒和虚假成分。 3、本人/企业承诺自参会起2年之内不提出转让基金受益权或退出基金的申请。 4、本人/企业愿承担因提供误导信息而产生的一切责任和后果，并愿意接受基金管理委员会及有关各方对本人/企业失信行为的处罚。 5、本人/企业保证不会干涉基金管理委员会为推荐贷款而采取的相关调查活动，并给予必要的配合。 6、本人/企业保证有足够的授权签署本申请书。 7、本人签字或企业法定代表人签字并加盖公章后，（1）本申请书生效；（2）本人/企业同意附件基金章程的全部内容。 个人会员签字： 会员配偶签字： 法定代表人签字： （企业盖章） 填表说明： 1、 固定资产：指本公司固定资产扣除累计折旧后的净值。 2、 贷款余额：指本公司在报告时点的全部未偿还的银行短期贷款、中长期贷款余额合计数。 3、 一年内到期债务：指本公司未来12个月内应偿还的到期债务、包括短期借款、长期借款、应付票据、应付账款等。 4、 或有负债：主要指本公司对外提供担保的潜在债务总额。 5、 关联公司：主要指直接或者间接地为同一主体所拥有或者控制的公司，包括本公司的子公司、本公司的股东公司以及股东公司控股的与本公司在资金、经营、购销等方面关系密切的公司。 6、 最高授信额度：指所有与本公司已有过借贷往来的银行对本公司所给予的最高实际授信金额。 附件

“小微企业互助合作基金”

章 程 第一章 总则

第一条 为规范小微企业互助合作基金（以下简称“基金”）的设立与运作，促进小微企业的发展，根据《中小企业促进法》、《信托法》等国家相关法律法规及协会/公司章程，制订本业务章程。

第二条 本章程所称基金用于本基金管理人 （以下简称基金管理人）与中国民生银行合作，以同意本章程的所有委托人（即全体基金会员）缴纳的资金集合为所有委托人在中国民生银行发生的债务提供质押担保的业务。 基金指委托人向基金管理人信托的资金集合，包括互助保证金和风险准备金两部分。基金管理人作为信托受托人将两类资金分别在中国民生银行开立专户，按信托财产管理。

第三条 基金目的。委托人以信托方式设立本基金，仅用于为所有基金委托人在中国民生银行发生的债务提供担保。此类信托为自益信托，信托关系下的受益人为委托人（即基金会员）本人。 第四条 本章程所称“基金会员”指同意本章程认缴基金的资金委托人。

第五条 本章程所称 “互助保证金”，指各基金会员按中国民生银行要求的授信额度比例缴纳并委托基金管理人按基金目的运用的资金集合。

第六条 本章程所称“风险准备金”，包括各基金会员在每次提用授信前按照中国民生银行要求的提用授信比例缴纳的，及基金接受的其他机构捐赠或政府奖励、补贴的并委托基金管理人按基金目的运用的资金集合。

第七条 各基金会员还应按基金管理人的合理预算缴纳基金运营管理费，用于支付维持本业务的日常运作、法律诉讼、资产管理等产生的费用。

第八条 基金管理人作为基金的信托受托人，应将互助保证金、风险准备金分别在中国民生银行开立账户，并设定最高额质押，用以担保全体基金会员在中国民生银行发生的债务。

第九条 基金管理人将上述两类资金为信托财产，独立于管理人的任何自有资金，不得用于基金目的以外的其他用途。

第二章 业务范围

第十条 业务范围：基金管理人运用基金的唯一业务为：以全部基金及其收益为全体基金会员在中国民生银行的贷款/授信提供最高额质押。

第三章 会员资格及其权利、义务

第十一条 申请成为基金会员应具备如下资格： 1、 属于本章程规定的小微企业范围； 2、 具有完全民事权利能力和民事行为能力；

3、 具备一定的从业经历和行业经验，资信状况、经营情况良好；

4、 原则上具有住所地的城镇常住户口或有效居留身份，或有固定住所和生产经营场所； 5、 信用记录良好，无不良嗜好，无重大民间借贷行为，无重大经济纠纷；

6、 自然人、自然人经营或控股的企业在中国民生银行开立个人结算帐户或企业结算帐户；

7、 其他基金会员不是申请人的关系人（关系人界定同《中国民生银行小微企业互助担保贷款管理办法》）； 8、 自愿缴纳互助基金和基金运营管理费，并同意以互助基金向基金会员在中国民生银行债务提供质押担保； 9、 符合《中国民生银行小微企业互助保贷款管理办法》要求的准入条件； 第十二条 基金会员的权利

1、 对中国民生银行的债务，有权按章程的规定受到基金的担保；

2、 对互助基金和基金运营管理费等经费使用情况有知晓权、建议权和监督权； 3、 有权按照本章程规定方式转让基金受益权和退出基金； 4、 基金终止时按章程规定分配基金余额的权利。 第十三条 基金会员的义务

1、 及时履行对中国民生银行贷款的还款义务，合法合规使用贷款，接受民生银行的监督和检查；

2、 及时足额缴纳本章程规定的互助基金和基金运营管理费，且同意按本章程规定以基金为基金会员的贷款提供担保；否则中国民生银行有权自主决定不予或限制基金会员的授信额度的提用。 3、 配合基金管理人对自身或其他会员的风险贷款实行债务追偿 4、 遵守本章程的各项规章制度，执行管理委员会决议； 5、 维护基金管理人的合法权益，参加和支持各项活动。

第四章 入会、退会及基金转让

第十四条 成为基金会员的程序

1、申请成为基金会员应提交下列资料： （1）提交入会申请书并同意本章程；

（2）提交中国民生银行出具的拟同意授信的书面文件

2、基金管理人依照本章程的会员资格和程序规定对申请人进行初步审核；

3、由基金管理人以网站公告、短信、书面送达等方式对初审通过的拟入会会员进行公示，采取书面送达公示方式的应取得被送达人面签回执，公示时间不少于7个工作日；本基金会员在公示期间未提出异议的视为公示通过，由基金管理人的风险管理部门审核批准其入会资格。对公示有异议的，应说明理由，由管理委员会合议后裁定是否通过。

4、取得基金会员资格后可向中国民生银行提交提用授信申请； 5、基金管理人向取得基金会员资格的申请人颁发同意担保的确认函。 第十五条 授信提用程序

基金会员持互助基金和基金运营管理费缴款证明，担保确认函，以及其他中国民生银行要求的放款资料到中国民生银行办理授信提用手续；中国民生银行按照其相关管理规定进行审核，符合条件的允许授信提用。

第十六条 为保持业务的稳定性，本基金在存续期内原则上不允许基金会员受益权的转让，但经管理委员会决定且中国民生银行书面同意的情况下，允许基金会员转让其基金会员权给满足基金会员资格的第三方。

第十七条 基金会员不得私下转让基金受益权，应经中国民生银行同意且在基金管理人办理转让登记手续；若受让的互助基金金额少于其应当缴纳的互助基金，受让方应予以补缴，或以受让方的实际缴款额配置贷款。 转让登记手续完成后，本协会向受让方发放基金会员证明书，未在基金管理人处办理转让登记手续的视为未转让。 第十八条 当基金的风险准备金部分达到一定规模（不低于基金所有会员贷款余额的2％）条件下，基金会员提出申请退出的，经本协会管理委员会和中国民生银行同意，且该基金会员已结清基金项下全部自有债务，可允许提前退会。提前退会的会员，仅退回互助保证金的余额，缴纳的风险准备金不予以退还。

第十九条 基金会员在中国民生银行的授信发生违约，导致其互助保证金被扣划的，除非经中国民生银行及基金会员大会同意，该会员自动退会，缴纳的风险准备金不予以退还。

第五章 基金管理人

第二十条 基金管理人为依法注册的法人机构，自然人和行政事业单位不得为本基金的基金管理人。基金管理人的主要职责如下：

1、设立管理委员会，负责基金管理运作中的风险决策、投资决策和财务政策，制定公司章程和管理制度； 2、建立严谨的风险管理体系和授权体系；

3、统计成员缴纳的基金及相关费用的收支、定期编制财务报告； 4、其他管理职责。

第二十一条 基金管理人接受委托管理基金，除收取合理预算的基金运营管理费外，不收取任何费用。 第二十二条 基金管理人按照本章程的约定，以自己的名义将基金中的互助保证金和风险准备金分别在中国民生银行开立保证金账户，用以设定对所有基金会员在中国民生银行发生债务的最高额质押，具体内容见基金管理人与中国民生银行签订的相关质押合同。

第二十三条 基金受益人召开受益人大会应通知中国民生银行参加，且中国民生银行享有一票否决权。

第六章 基金设立、管理和使用

第二十四条 本基金为开放式基金，基金会员初始会员人数不得低于50人且初始基金规模不得低于1000万元，否则不得与中国民生银行开展合作业务，基金会员也不得提用中国民生银行的授信。

第二十五条 每位基金会员缴纳的互助保证金部分不得少于基金会员在中国民生银行获得授信额度的10%，具体比例由中国民生银行在授予授信额度时确定。

第二十六条 每位基金会员应在每次提用授信前按照如下比例一次性缴纳风险准备金：贷款期限不足6个月（含）按贷款金额的0.5%缴纳，贷款期限超过6个月、不足12个月的（含）按贷款金额的1%缴纳。 第二十七条 每位基金会员应按基金管理人的规定缴纳基金运营管理费。

第二十八条 基金有权接受其他机构的捐赠或政府的奖励、补贴，上述财产归属于基金财产，作为风险准备金管理与使用，并由基金管理人向基金会员公布。

上述财产间、上述财产与基金会员缴纳的风险准备金间的扣划顺序由捐赠或奖励、补贴时确定的顺序为准。 第二十九条 基金会员发生违约时中国民生银行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。在法律许可的范围内，本业务基金尽可能按如下顺序扣划： （1）从互助保证金账户中先行扣划违约基金会员缴纳的互助保证金余额； （2）从风险准备金账户扣划； （3）从互助保证金账户扣划。

第三十条 互助保证金账户发生代偿时，由基金管理人按照代偿时每个会员互助保证金余额占总互助保证金数额的比例核算每个会员分担的代偿数额，调整每个会员的互助保证金余额，及时向全体会员公示，会员再次贷款时按照剩余的互助保证金余额核定授信额度。

第三十一条 基金收支由基金管理人负责，基金管理人应对每个基金会员缴纳的费用的收支情况应作明细记账，并定期公布。

第七章 基金的终止与清算

第三十二条 基金在同时满足如下条件下应当终止并清算：

1、 基金会员大会通过终止决议。基金大会通过终止决议，应通过持有决议时基金余额2/3以上的基金会员的同意。

2、 基金所担保的债权已全额清偿。

第三十三条 出现以下情形之一，经中国民生银行同意，基金应当提前清算无需会员大会审议通过： 1、基金会员总数不足初始设定人数的75%； 2、互助保证金不足本业务项下授信总额的5%； 3、基金管理人自身进入清算程序；

4、因不可抗力、政策调控等原因导致提前终止的情形。

第三十四条 基金提前清偿的，应当按照如下程序启动提前清算程序：

1、由中国民生银行与基金管理人（或其清算组，仅适用于基金管理人进入清算程序时）共同发起； 2、召开会员大会，通知全体基金会员到中国民生银行办理提前还款手续； 3、全体会员在中国民生银行基金项下债务全部清偿后，正式启动提前清算工作。

第三十五条 基金进入清偿程序后，不开展清算以外的活动，但不影响中国民生银行行使担保权。 第三十六条 清算财产包括互助保证金账户及风险准备金账户的资金余额。清算财产的分配方式为： 1、互助保证金账户资金按照会员的互助保证金余额进行清算。

2、风险准备金账户资金在扣除剩余的其他机构捐赠或政府奖励、补贴以后，按照分配时每个会员在基金存续期间累计缴纳的风险准备金与所有在会会员累计缴纳风险准备金之和的的比例计算分配金额。 3、捐赠或奖励、补贴部分的分配按照捐赠或奖励、补贴时的约定执行。 第三十七条 本章程的修改应经中国民生银行同意。

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