工商银行系统内资格认证考试-重点题库

项目为写字楼的，建筑面积不低于5万平米，达到通行的国际甲级写字楼设计标准。 个人一手住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售住房的贷款。

综合评价担保圈内企业经营状况、担保圈规模及复杂程度、圈内企业信用状况、担保圈的成因及性质等因素，将担保圈划分为四类。从2012年起，担保圈贷款管理的工作重点为三、四类担保圈，一类担保圈不再纳入担保圈贷款管理、考核范围。担保圈贷款统计口径包括二、三、四类担保圈贷款余额，剔除一类担保圈贷款余额。

总行审批信贷业务时，一律要在信贷审批书中明确该笔信贷业务的审批时效；各一级（直属）分行及其他有审批权的分支机构也要建立审批时效制度，在下达信贷业务审批书时，要明确所审批信贷业务的审批时效。

对融资金额增加导致我行信用风险敞口扩大的，原审批行应按最终确定的金额重新履行审查程序后报有权审批人签批。需要履行集体审议程序的，应提请集体审议后再报有权审批人签批。融资金额增加后超过本级行审批权限的，应报上级行审批。

周转限额贷款是指为满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求，以约定的、可预见的经营收入作为还款来源而发放的贷款。其适用范围和基本规定与营运资金贷款基本一致。

押品价值评估人员包括评估调查人、评估测算人、评估审查人和评估审定人。同一人在一次评估流程中不得担任两个（含）以上评估角色。除评估调查人外，其他押品价值评估人员都须经我行内部资格认证后方可上岗。

个人信贷业务量较大，且具有个人信贷业务签批权的各级个人信贷业务经办机构，经一级（直属）分行办公室批准，可刻制一枚个人信贷业务合同专用章。法人客户评级的评价对象为所有可能或已经在我行办理融资或为融资提供保证担保的法人客户行内外业务检查审计应尽可能利用信贷业务电子档案，纸质档案一律不准外借，只能现场调阅。

基本授权原则上每年度授予一次，有效期至下一次基本授权生效时终止。采用授权书或授权文件的形式印发。授权书和授权文件可以单独或结合使用，二者具有同等效力。

微型企业指单户融资总额不超过规定限额(即500 万元)，客户规模符合新国标小型和微型企业标准的企业客户及个体工商户。

各级行风险管理部门是法人客户不良贷款的牵头管理部门

办理循环贷款基本要求营运资金贷款可采用循环贷款方式办理，即与借款人一次性签订循环借款合同，在合同规定的期限和额度内，允许借款人多次提款、逐笔归还、循环使用。采用担保方式的，贷款行应与担保人签订最高额担保合同。在最高额担保合同金额和有效期内，无须逐笔办理担保手续。循环贷款按照合同金额执行审批权限相关规定。

支行有信贷业务审批权的，权证类档案原件可以存放在支行金库中，信贷客户档案保管行保存复印件。

最高授信额度指我行在评定客户信用等级基础上，结合对客户经营变化及融资风险状况的分析判断，核定的我行对客户愿意并能够承受的最高信用风险限额，属于我行的商业秘密。

授信主体统一是指全行只能由一个机构按规定程序和授权权限对同一客户（含关联客户）核定授信额度。 “自上而下”方式下，集团客户授信总额参考值是在估算我行可接受的集团客户负债规模（以下简称可接受负债规模）的基础上，结合我行对该集团客户的目标融资占比综合确定，即“授信总额参考值=可接受负债规模×目标融资占比”。

集团客户授信总额原则上应在授信总额参考值内，综合考虑集团客户实际经营及财务状况、实际融资需求、现有融资规模及适度性、我行实际融资及占比等因素合理确定，确需突破参考值的，须充分阐述理由，且各分行突破比例均不得超过10%。根据客户行业特征差异，可分别采取总量法、增量法和综合法确定可接受负债规模。目标融资占比应在根据集团本部信用等级确定的融资占比上限以内。

商品融资业务须根据商品的质押率和价格波动特征合理设定警戒线和处置线：对质押率不超过70%的，警戒线与处置线分别为125%和115%；对质押率不超过80%的，警戒线与处置线分别为115%和105%。对价格波动较大的商品应适当提高警戒线和处置线。其中：警戒线（处置线）=出质商品评估市值/融资本息余额。

商品融资业务须根据商品的质押率和价格波动特征合理设定警戒线和处置线：对质押率不超过70%的，警戒线与处置线分别为125%和115%；对质押率不超过80%的，警戒线与处置线分别为115%和105%。对价格波动较大的商品应适当提高警戒线和处置线。其中：警戒线（处置线）=出质商品评估市值/融资本息余额

商品融资业务须根据商品的质押率和价格波动特征合理设定警戒线和处置线：对质押率不超过70%的，警戒线与处置线分别为125%和115%；对质押率不超过80%的，警戒线与处置线分别为115%和105%。对价格波动较大的商品应适当提高警戒线和处置线。其中： 警戒线（处置线）=出质商品评估市值/融资本息余额

各一级（直属）分行设信贷审查委员会，负责审议分行审批权限内的评级授信方案及具体信贷业务。信贷审查委员会由本级行行级领导，授信审批部门正、副总经理及专职审议委员组成。在分行层面只设立信贷审查委员会一个集体审议机构，授信审批部门内部不再设立集体审议会议。授信审批分部（组）设信贷审议小组，对转授权范围内的评级授信方案及具体信贷业务进行集体审议。信贷审议小组由授信审批分部（组）人员组成。

各一级分行营业部、二级分行（含直辖市分行、直属分行所属支行，下同）及以下机构不再设立信贷审查委员会或信贷审议小组。

基础产业类项目贷款原则上不超过2年，最长不超过3年；其他产业类项目贷款，原则上为1年，最长不超过2年；对在审批时效内已开始办理的项目贷款，审批时效可顺延到有权审批行批准的宽限期结束（但不能超过建设期）。

抵押率是指贷款本金与抵押物的评估价值的比率：抵押率=贷款本金÷抵押物评估价值额×100% 抵押物的抵押率应当综合考虑抵押物种类

信贷证明——根据投标人和招标人或项目业主的要求，在项目投标人资格预审阶段开出的用以证明投标人中标后可以在我行获得针对该项目的一定额度信贷支持的授信文件。

客户最高授信额度或承诺授信额度一经核定，在授信有效期内原则上不得调增；同一客 户的不同专项授信额度之间、专项与非专项授信额度之间原则上也不得互相调剂。

融资办理行应严格在审批的授信方案（包括授信额度、融资限额、其他授信使用条件和管理要求）范围内办理融资业务，确需调整的，须遵按以下原则和流程办理：客户最高授信额度或承诺授信额度一经核定，在授信有效期内原则上不得调增；

同一客户的不同专项授信额度之间、专项与非专项授信额度之间原则上也不得互相调剂。 融资办理行应严格在审批的授信方案（包括授信额度、融资限额、其他授信使用条件和管理要求）范围内办理融资业务，确需调整的，须遵按以下原则和流程办理：

内保外贷——指为满足客户真实、合理、合法的融资需求，由我行境内分行（含总行公司业务二部） 作为担保人开出以境外机构为受益人的融资类保函（含备用信用证），境外机构据以向客户（即被担保人）提供融资（包括贷款、贸易融资、融资租赁等）的业务。

信用评分模型按适用对象分为客户评分模型和账户评分模型，按预测目标分为风险评分模型和收益评分模型。

融资性担保机构的授信方案一律报总行核定，凡未经总行核定或核准授信方案的融资性担保机构，一律停止在我行新办理融资担保业务。 抵押合同签订后十五日内，贷款行应当要求抵押人到有关保险机构按照下列条件办理抵押物的财产保险手续：

贸易融资业务：国内信用证、国内信用证项下打包贷款、卖方融资、买方融资、国内发票融资、国内保理、应收租赁款保理、商品融资、国内订单融资、未来货权项下商品融资业务、退税应收款融资业务；进口信用证、进口代付、进口押汇、提货担保、进口T/T融资、进口保理、出口打包贷款、出口信用证项下押汇与贴现、出口跟单托收项下押汇与贴现、福费廷、出口双保理、非买断型出口单保理、出口发票融资、进口预付货款融资、出口订单融 资、信用证保兑。

项目贷款：项目融资、固定资产贷款、项目前期贷款、项目营运期贷款、并购贷款、 出口买方信贷、外汇转贷款。

房地产贷款：住房开发贷款、商用房开发贷款、土地储备贷款、法人商用房按揭贷款。 固定资产支持融资业务：固定资产支持融资、特定资产收费权支持贷款等。

票据业务：银行承兑汇票、商业承兑汇票贴现、票据协议付息贴现、电子商业汇票。 特定担保项下融资业务：单位定期存单质押贷款、国债质押贷款、外汇担保项下人民币贷款。 其他业务：担保业务、内保外贷业务、银团贷款、行内银团贷款、银团资产转让与交易、信贷资产证券化、信贷证明业务、项目贷款意向书与承诺函、委托贷款。

个人信贷业务

①个人住房贷款业务：个人一手住房、个人二手住房、个人自建房贷款、个人公积金委 托贷款。

②个人消费贷款：个人自用车、个人商用车、个人信用贷款、个人质押贷款、个人家居 消费贷款、个人文化消费贷款。

③个人经营贷款：个人经营贷款、个人商用房、个人助业贷款。 ④个人助学贷款：国家助学贷款、商业助学贷款。

⑤其他业务：个人贷款最高额担保、个人贷款循环使用、个人网贷通、个人卡贷通、个人贷款存贷通。

对较大风险二类客户，实行融资总量和同业占比控制，并适度压缩融资。

对融资余额在3000万元（含）以上的客户，由一级（直属）分行进行跟踪督办和系统控制；

对融资余额在3000万元（不含）以下的客户由二级分行进行风险监管和系统控制。

对此类客户，信用等级不得优于A级，信贷资产质量不得优于关注一级，对不符合要求的客户进行系统刚性调整；各行要根据客户信用风险情况合理确定融资压降金额，当年整体压缩融资比例要达到10％以上，但情况恶化的，要全力退出融资；客户融资同业占比要控制在25％以内。

客户注册地与主要经营地不一致的，以客户主要经营地作为判断客户所在地及关联客户是否跨行的标准。

对能提供土地使用权、房地产抵押，可以押品价值评估为基础采用债项授信方式核定授 信额度，核定的授信额度不超过押品价值与规定抵押率的乘积。

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