汕头保险经营风险防范对策浅析

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一、汕头保险业面临的经营风险???????????????2 （一）市场开发的风险???????????????????2 （二）产品销售的风险???????????????????3 （三）保险投资的风险???????????????????3 二、汕头保险公司经营风险产生的原因分析??????????4 （一）保险公司的原因分析?????????????????4 （二）保险需求方的原因分析????????????????6 （三）保险代理方的原因分析????????????????6 三、防范和化解公司经营风险的对策?????????????7 （一）建立端正保险公司经营指导思想体制??????????7 （二）建立正确处理总、分公司之间的关系体制????????8 （三）建立健全保险公司内部控制机制????????????9 （四）建立强化内外整体联动营销策略????????????10 （五）建立风险管理预警指标体系??????????????10 （六）建立强化业务经营管理体系??????????????10 （七）建立分权制衡的保险资金运用机制并完善监督体系????11 （八）建立保险资金实行集中上划和统一规划的管理体制????11 结束语?????????????????????????12 参考文献????????????????????????13

汕头保险经营风险防范对策浅析

[内容摘要]随着社会经济不断的发展，保险公司对管理资源分配上的不合理，造成了很多的漏洞，并带来了很大的风险，公司应通过具体的分析规划来应对各种风险。文章对保险公司经营风险的含义、经营风险的特点、经营风险防范的意义、分类以及经营风险产生产生的原因进行了详尽的分析和阐述，针对以上问题，提出了防范和化解汕头保险经营风险的对策。本文对保证我国保险业稳定健康发展，防范金融危机和防止竞争的自由化，保护保险当事人的合法权益，规范保险业务活动，防范保险经营风险意义重大。

[关键词]保险业 经营风险 分析防范

保险业的经营风险防范是保险公司的主要面对的问题。随着社会的发展，经营环境的变化、公司的管理制度，保险业在发展的同时，也面临着经营风险。

随着我市国民经济和社会事业的向前发展，投资环境日益完善，市民生活水平和文化素质的不断提高，汕头保险市场发展潜力得到发挥，吸引了各类专业保险机构来汕，连续几年都有新的保险公司落户汕头。仅去年就有“永诚财产保险公司”、“阳光人寿保险公司”２家保险公司来汕经营。各种保险业务全面发展，产品多样化，是汕头保险市场的又一特点。国有保险公司在保险市场中占有额位居前列，如中国人寿保险有限公司去年的总保费就超３０亿元。部分保险公司又各具特色，永诚财产保险有限公司瞄准了汕头私家车日益增加的实

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际，车辆保险业务有新的突破，业务量日益提高。目前，汕头保险市场呈现良好发展态势，各项业务指标在全国系统八十多个大中城市中名列前茅。

现从汕头保险业务经营环节的角度全面深入分析汕头保险业面临的各种风险，并提出风险防范的有效方法，是汕头保险公司全面风险管理的需要，是公司稳健经营发展的需要，是增强保险公司的竞争力的需要，同时也是汕头保险市场持续良好发展的需要。

一、汕头保险业面临的经营风险

尽管汕头的保险市场发展迅猛，但按照我国保险法的要求，对比国内一些城市的保险业发展仍有一定的差距。保险业务发展的深度、部分保险从业人员素质有待提高，同业之行的竞争秩序仍需规范。假业务、真发票；假业务、假发票及虚假批单退费、虚挂理赔、过单洗手续费、坐扣保费、预收保费不真实、套用车型违规降费等行为时有发生。销售误导、不实宣传等手段仍然存在。市民的投保意识仍有待增强。我市保险市场的潜力空间还没得到充分的发挥。总体来说汕头市保险业经营风险面临着三方面的风险。

（一）市场开发的风险

在市场的开发中随着市场经济的发展，保险业在逐渐的面向多元化的需求供给，在市场立体化的发展形势下，社会保险和商业保险并存，保险的业务的范围界定还不清，商业保险多家竞争，缺乏统一的市场预测，人们的收入差距拉大，社会层次增加，保险需求千差万别，使保险市场复杂多变。而目前汕头保险市场监管体系还不完善，虽然

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在快速的发展，但是手段还是很落后的。近年来监管部门不断加大查处力度并严格控制新设保险公司，但从实际效果看，问题并未得到解决，保险监管处于被动性，哪里出现问题就去哪里，缺乏科学性、系统性、主动性和前瞻性。同时，监控的重点仍旧放在费率、手续费等问题上，对关系到保险公司经营稳定的偿付能力、再保险安排、资产负债配置和内控机制等重大问题监管力度不够，监管手段不到位，监管方式单一。从而大大增加了保险经营者的市场预测困难，甚至造成预测差错。

（二）产品销售的风险

承保环节上存在的主要风险因素是在经营思想上，重速度轻效益，片面的追求业务的数量。因此在具体做法上，保险代理人就有了违规经营，弄虚作假，空转保费，长险短做，多提费用，应付审核，大量拓展投资分红业务去销售保险产品。为了招揽业务，超标准提高保险品种的利率，加大回扣给保险人。违反条款规定，随意放宽投保年龄，70岁以上的高龄投保人数占总数的75%，使公司开办了“老人团体安险”，诸如这样的销售产品行为给汕头保险市场带来了极大的风险。

（三）保险投资的风险

资金运用的方式存在的诸多的风险，其中汕头保险投资长期国债就有着“利差损”的存在和投资收益率下降。自1996年5月1日以来，中国人民银行连续7次调整银行存款利率，每次下降的幅度都在1%左右，这对于保险业投资长期国债的影响几乎是灾难性的。这对汕头保

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险公司投资长期国债也是有着极坏的影响。在我国国债发行利率和人民币存款利率不断下调的情况下，我国现行长期寿险保单的预定利率为2.25%的复合利率。由于市场利率过低，保险公司向客户许诺的回报已经远高于投资收益。 这将意味着保险公司在投资亏损的情况必须支付高于市场利率的分红给客户。

从账面看，保险公司投资长期国债只有很小的盈利空间，如果扣除30%左右的代理手续费，国债投资已经处于亏损状况。近两年，我国股票市场也出现较长期低迷状况，股票市场指数不断下降。从2001年至今，指数跌去了三成以上，造成保险公司投资基金浮亏20～30%。2002年，保险投资基金亏损67亿元。

二、汕头保险公司经营风险产生的原因分析

（一）保险公司的原因分析

尽管汕头的这几年的保险市场发展很迅速，但是还是达不到我国保险法的要求。目前，我国很多人寿保险市场运行的许多险种针对性和适用性差，包括汕头市，这是全国保险市场的一个通病。这些缺乏严密性的条款不能很好的满足投保人多方面的需求，久而久之这些产品就会停滞待销，从而大量的积压，直到淘汰。当今社会保险公司的险种有很多，不过根据对汕头保险公司的分析，各家公司的经营都集中在数量有限的一些险种上，特别是在少儿险市场上，各公司不遗余力，积极争抢。以至于其他的险种，包括有医疗、责任、信用等等，这些社会的主流险种都没有得到相应的进步，都还处于亟待发展之中。

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某年度汕头财产保险市场的保费收入中比重最大的还是机动车辆险，占63.74%，说明在汕头，车险市场还是竞争最激烈。而货运船舶险比重只占5.33%，明显偏低。至于责任险，保证险等其他险种则因为规模太小，各公司普遍都只列入企财险项目统计。

其次在上面提到的少儿险、车险，在产品上也没有自己的特色，没有发挥自己的优势，所以价格是唯一的竞争手段。据有关资料统计，我国各保险公司险种结构相似率达90％以上，这种状况导致了保险公司的“重复建设”、过度竞争，造成社会生产力和资源的浪费，因此各大公司应该用一些适用的附加条款来增加产品的特色优势，满足市场承保人的不同需求。

尽管汕头的保险市场发展迅猛，但按照我国保险法的要求，对比国内一些城市的保险业发展仍有差距。导致这个现象的原因就是各大公司采取的不正当竞争手段。各大公司违规的现象有擅自提高或降低费率、超规定比例支付保险代理手续费、未经保监会的批准，擅自开办新的险种、虚假承保、逆向保险等等这些不正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争，加剧了保险机构自身的经营风险，使某些险种隐藏了严重的支付危机。竞争才有进步，这是市场的铁律，但要是这些竞争秩序不规范，市场的潜力空间就得不到充分的发挥。

导致以上现象的原因有很多，公司内部单证出现许多重号、漏号、错号现象，而这些保单、发票等都是重要单据，公司没有管理系统进行严格的管理。账户管理不严格，一些不按规定的操作导致保险资金不合理占用，形成了潜在风险。同时会计核算存在不真实性，他们做

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假保单搞假理赔来为完成偏高的任务指标。

根据《保险法》的规定我国的保险资金只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。因此，资金运用方式的单一使得保值增值能力偏弱，同时又存在贬值的危险，使得保险公司不得不靠降低赔付率来实现利润，提高经营效益。

（二）保险需求方的原因分析

由于1959—1980年，全国商业保险停办长达20年之久，中国人的风险、保险意识必滞后。据有关资料统计，汕头城市居民的调查表明：对保险“非常了解”和“比较了解”的人分别只有3.4％和31.1％，而40％的人还处于“不太了解”状态，另有4.3％的人对保险一无所知。

保险有效需求不足也是市民对投保意愿不高的原因之一，也是最重要的原因。保险公司的宣传不够深入不到位，就算宣传也有误导和不实宣传等手段。公司开发新险种的能力不强，限制有效需求的产生。现中国保险公司存在重保费、轻理赔的思想，偿付工作效率低，服务质量不高，使得许多投保人对理赔服务产生抱怨，限制了消费者投保行为的产生。中国传统文化的影响，重视家庭的供济，宁愿把钱放在家也不拿出来，这也降低了消费者的投保积极性。

（三）保险代理方的原因分析

汕头很多保险公司的业务都由保险代理公司进行代理，所以很多代理公司犯的误直接影响到保险公司，同时给公司带来了经营风险。保险公司设置代理机构没有向保监会登记。代理机构越权批单和签

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单。保险公司没有严格的制度来约束代理机构的业务管理和风险控制。代理机构的组织形式、用工制度、产权关系、法律关系等都很模糊。

汕头如今很多保险代理人员保险知识不过关，而且责任心很不强，这些低素质的代理人员缺乏敬业精神，推销自己的产品采取的是误导陈述、恶意招览等违规现象，使得部分社会公众对保险公司和保险从业人员的印象很差，保险公司的诚信和保障性受到了怀疑，给公司拓展业务带来了不利影响。

三、防范和化解公司经营风险的对策

（一）建立端正保险公司经营指导思想体制

随着国有保险公司体制的转变，保险公司在很多方面都发生了深刻变化。保险公司在组织结构、考核制度、管理制度、人事制度等方面进行深入改革。要不断创新，提高公司自身的能力，提升国际竞争力；要强化风险意识教育，树立市场经营理念，不以保费论英雄，要有脚踏实地重现实效益的观念 ，实现速度与结构、质量、效益的有机统一，从而最终树立盈利是保险公司长期持续健康发展的基础的正确理念。

依《保险法》的规定，保险业资金运行有一下3种：银行存款、金融债券和买卖政府债券，国务院规定的其它资金运用方式。但在《保险法》生效前后的一段时期内，各保险公司资金运用不仅局限于这3种，主要表现于同业拆借、贷款、实业投资(含股权投资)、证券投资房、地产投资、国债回购融资、购买企业债券和地方国债，甚至还有

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外汇投资和期货投资，这些运行方式都要有相应的审批和权限。

审批程序和权限的设置，可以规范管理投资行为，控制降低其在投资上的风险，确保投资的安全和回报率。在集权分权的调整上要明确，设置各投资人的权责提高效率。权限设置大小有异，对于贷款、实业投资(股权投资)、房地产投资，还有前几年通行的同业拆借资金，有明确的投资主体或投资项目的保险投资，程序复杂时间长就需要合理的权限设置来提升投资效率。而证券市场的债券投资、国债回购融资、银行同业拆借市场融资、股票投资以及银行存款这样的没有对应投资主体和投资项目的投资审批程序快捷决策时间的运作能提高投资效率，审批主要审定投资战略，对于技战性投资授权经办部门操作

要减少决策失误，这样就降低了决策风险。公司制定发展方向应调查研究、集思广益、科学论证，同时要制定有效的决策机构来发挥专业人才的能力，应立足於“经纪人”追求利益最大化及其有限理性这一基本事实通过监管和自我约束，减少信息部完全和信息部对称带来的风险

保险企业要树立正确的经营目标，严禁以扩大风险和成本为代价发展业务，要做到规范经营，遵守市场规则，为了防止潜在风险的产生，应加强保险从业人员的增强法律意识和法制观念。

（二）建立正确处理总、分公司之间的关系体制

公司作为一级法人，实行的是一级核算、分级管理的组织结构形式，因此，在实际经营中总公司领导应贯彻国家各项法律法规、合理做出经营决策，根据自身机构所处地域、环境等条件作出适合其发展

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和经营的决策。因为每一个决策都会影响到分公司的经营和管理水平，进而间接影响到总公司的偿付能力水平。总结为妥善处理好总、分公司之间的关系，是增强系统活力，促进公司总体经营效率最大化的关键。

总公司应该灵活采取对策来实行分权管理。实行分权管理，必须选择合适的方式。根据汕头各公司的实际情况应该采取“授权经营的”方式是符合实际的。“授权经营”是指总公司授予分公司一定的权力，同时要求分公司承担一定的责任，使分公司自主经营、独立核算、自我发展、自我约束，把权、责有机地结合起来，实现总、分公司协调、高效运行。实行分权管理，要特别重视几项重大权力的协调分解，包括有资金运用、人事管理 、工资、奖金分配等。这些权力应该适当分配，科学把握总、分公司的统分程序。

（三）建立健全保险公司内部控制机制

要健全各项规章制度，特别是核保核赔制度、财务制度、会计制度等。要建立健全风险管理制度，加强对承保、理赔、资金运用等环节的风险防范和控制能力，保证公司偿付能力的充足性。建立健全内部审计制度，抓紧培训和配备专业的审计人员，及时开展审计检查，包括对下属机构和代理机构的日常审计，以便及时发现问题、堵塞漏洞、消除隐患。在落实制度中，严格奖惩，对违反制度规定的行为严肃处理，毫不手软，以维护制度的权威性。

保险投资委员会是由公司最专业资深的成员组成的资金运用最高审批机构，他们集中了公司的精干和智囊。

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投资决策委员会的意见对审批投资议案的决定起到重要的作用。委员会的表决取意的有效方式有头脑风暴法、名义群体法、德尔菲法及电子会议。这些方法可以充分的发挥委员会专业才智，避免了阶级恐惧，减少风险经营。

（四）建立强化内外整体联动营销策略

看量、保质、重效三点结合优化达到最终目标，要重数量，着力扩大规模。积极培养高素质人才，增强目标意识，增加自身的技能，切实掌握客户的资料，多与客户沟通，得到的信息反馈与自身产品的特点相结合达到最佳效果，争取做到天天能出单，真正把做到客户当中去。数量多的同时也要保证质量，着力优化各险种结构，推荐自己产品的同时要从经济和长远利益出发，主动帮助客户规避市场风险，做好合理理财，努力推好期交业务，使其回归保险保障本质，从而吸引和抓住各种大客户。最后就是要注重绩效，不断增强保险业务经营的收入层次与水平。

（五）建立风险管理预警指标体系

在不断完善企业经营机制的同时，建立有效的风险管理预警指标体系，抽出对保险偿付能力影响大、概括性强的指标进行评估和分析，从而及时发现并“报警”，将风险化解在萌芽状态。

（六）建立强化业务经营管理体系

业务经营管理包括财务、业务、电脑、资金及人力资源管理的各个方面。合理有效的岗位分工是巩固业务经营管理体系的基础，所以要梳理工作程序，建立岗位责任制并对要害岗位进行严格监控。实行

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授权授信的控制制度，避免越级或违规审批的情况发生。都要形成文字材料，有章可查，做到文章记录可以控制。

（七）建立分权制衡的保险资金运用机制并完善监督体系

建立三大系统，资金运用决策系统、执行系统、考核监控系统，以集权管理其相互协调和制约的分权制衡机制。

保险投资的三大系统，避免了随意性、盲目性；使投资部门的运作透明化，避免了不当的交易和黑箱操作；保证了投资决策的科学性、准确性。加强了对投资的监察控制和风险管理，保证投资安全性、流动性、效益性。公司在合理完善的监督体系下才能正常维护公司经营工作秩序，强化岗位监督，而最重要的是建立健全的政府监督、社会监督和单位内部审计监督在内的经营监督体系，这是保证开展业务工作依法有序进行的有利手段。公司内部监督工作应由纪检监察、稽核审计专职监督和职能部门常规管理相结合的“复合式”监督管理模式来进行监督，最终建立以业务部门的自查自纠、业务管理部门的日常辅导与检查、审计部门的审计检查与评估考核为主的三级内控管理办法，做到关口前移。

（八）建立保险资金实行集中上划和统一规划的管理体制

保险公司的资金管理应该启用集中统一的管理体制，这样可以把很多闲置的资金集中统一的运用起来，减少闲置资金带来的不良影响和风险。建立良好的审批和制约机制可以是资金的运转更科学更专业，避免资金分散运用控制不到位带来的问题和道德风险。

集中上划资金必须在资金留存限额，银行账户管理，上划程序管

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控这些制度上进行科学的建立。实施监督。

确定各个机构保费收入留存限额的标准。要根据各个机构业务，业务的范围和机构规模、满期给付规律或赔付，各机构保费留存超过限额的部分一律上划总公司专门帐户集中进行统一管理。再之进行建立分级上划职责和工作流程，每周的资金量报告，上划报告制度都要进行规划建设，实施严格的监控手段。最后公司的资金部门机构要仔细的对资金流量进行规划，要和投资部门亲密的沟通，降低投资部门的风险提升安全性。

四、结束语

汕头的保险经营是一项系统，复杂的长期综合性工作,随着社会的发展而发展。要做好现代保险业管理工作,不仅要结合各企业的实际情况,也必须对现代保险业资金运转方式、先进观念、规划管理制度、等方面进行充分的认识和理解,更要熟悉掌握各种管理技能,资金运转，并灵活运用。只有这样在现代企业中建立有效的企业管理，资金管理体系,让良好的管理体制对企业的经营方面给予积极的支持和配合，减少经营风险，提高企业效益，以上论述可为汕头保险业风险防范提供良好应对。

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参考文献

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