唱改革之交响――访山东广饶农商行董事长高传星

黄河口岸的改革交响改革与创新

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黄河口岸的改革交响

作为山东省农信系统率先成立的农村商业银行，广饶农村商业银行坚持走以完善法人治理为核心的内部管理优化升级之路、以不断创新为核心的创新发展之路．以风险防范优先为核心的审慎发展之路，在股份制改革．内部经营管理机制优化、产品及服务方式创新以及支农支小方面都取得了显著的成效。自２∞７年以来，广饶农村商业银行综合实力连续五年在山东省农信系统排名第一；２００４—２∞９年，连续六年被山东银监局授予“良好银行”称号。

作为全国农信社系统改革发展的明星机构，这家地处孔盂之乡．武圣故里、黄河口岸的农村银行究竟有着怎样的发展秘诀？

＜＜摄影张建文

黄河口岸的改革交响

５０唱改革之交响

５３奏稳健之旋律

５６谱人本之乐章

策划人孙思磊本栏目图片由广饶农商行提供（署名除外）

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＿改革与翻新＞黄河口岸的改革交响

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唱改革之交响

——访山东广饶农商行董事长高传星

本刊记者／孙思磊

！Ｅ年来，面对日益激烈的市场竞争时代

．火！，的来临以及国内外经济环境日趋复杂的情况，刚从改革中崛起的农信社面临的挑战越来越严峻。如何在新的改革发展形势下，不断深化改革，在改革中逐步实现转型发展，逐步向现代金融企业转变，是当前我国农信社面临的一个急迫的现实课题。在这一课题的破解上，作为山东省农信系统改革发展的标杆机构，山东广饶农村商业银行是一个值得称赞的典范。

作为山东省农信系统最早一批成立的农村商业银行，近年来广饶农村商业银行坚持走以完善法人治理为核心的内部管理优化升级之路、以不断创新为核心的创新发展之路、以风险防范优先为核心的审慎发展之路，在股份制改革、内部经营管理机制优化、产品及服务方式创新等方面都取得了显著的成效，获得了行业管理部门和监管部门的高度认可。自２００７年以来，广饶农村商业银行综合实力连续五年在山东省农信系统排名第一；２００４～２００９年，连续六年被山东银监局授予“良好银行”称号。

作为全国农信社系统改革发展的明星机构，这家地处孔孟之乡、武圣故里、黄河口岸的农村银行究竟有着怎样的发展秘诀？日前，记者走进广饶农商行一探究竟。

在改革中起飞

“一个企业要实现自身稳健、可持续发展，除了外部大环境的支持因素外，从内部讲战略定位是方向，经营管理是关键，而产权制度则是实

圈墨日

现上述两个因素正确定位与决策的核心。在农信社发展的６０年历程中，之所以在很长一段时间都处于经营发展的困境，核心的制约因素就是产权制度不清晰。”谈及广饶农商行的改革发展历程，广饶农商行董事长高传星表示，“广饶农商行近几年之所以能在改革发展中取得一些成绩，关键就是我们在监管部门和行业管理部门的指导下，坚持按照相关改革政策，不断推进银行化改革和产权改革，通过改革不断完善法人治理结构，进而优化内部经营管理机制的结果。”

近年来，广饶农商行在以股份制为核心的银行化改革方面积极推进，始终走在山东农信系统的前列。２００４年９月，在全国农村信用社改革试点的东风下，广饶县农村信用社率先改制成为广饶农村合作银行，成为全省首家农村合作银行，开创了山东农信系统试水股份合作制产权改革模式的先河。此后，经过５年的探索发展，在股份制成为全国农信社改革的终极方向确立后，广饶农商行又率先启动由股份合作制向股份制全面转型改制的新一轮产权改革，于２０１０年９月成功转制成为农村商业银行，成为山东省首批农村商业银行。

从合作制到股份合作制，再到如今的股份制，简单的几个汉字的变化背后隐含的意义和现实效果却完全不同。广饶农商行董事长高传星告诉记者：“由农村合作银行改制成农村商业银行，广饶农商行呈现出四大变化。一是股权结构趋于合理，初步建立了现代商业银行公司治理架构；二是资本实力明显增强，改制后资本金达到５．４３亿元，较以前有了大幅提高；三是抵御风险能力显著增强，完善了内控制度，形成了边界清

晰、前中后台分离的内控格局；四是社会形象明

显提升，统一了全行形象设计、业务流程与管理流程，实现了流程的标准化。”

而上述变化中，法人治理结构的变化和不断完善让作为董事长的高传星印象深刻。“近年来，广饶农商行以建设现代金融企业制度为目标，建立健全了股东大会、董事会、监事会、经营管理层相互制衡的法人治理结构，明确了‘三会一层’以及董事、监事、高级管理人员的职责权限，按照权、责、利有机结合的原则，逐步建立起科学的决策、执行和监督相制衡，激励和约束相结合的决策机制，确保了各方高效运作、有效制衡。”

一是完善“三长”制度。设立“三会一层”，实施“三长”分设，遵循“决策民主、经营分离、制衡有效”的原则，健全权力机构、决策机构、监督机构和经营管理制衡机制。建立起了以董事会为决策核心和以监事会为依托的监督约束的法人治理体系，形成了董事会抓决策、行长抓经营、监事会抓监督的法人治理运行模式。作为董事长的高传星将这种分工形象地总结为：“董事长干事，行长干活，监事长找事。”二是优化董事会结构。广饶农商行将原董事会成员１３人调整为１５人，其中职工董事４人，外部董事ｌＯ人，独立董事１人，提高了董事会的决策水平。三是发挥专业委员会作用。广饶农商行目前董事会、监事会及各专业委员会组织架构健全、职责明确、运作规范。四是健全内控机构。经营管理层下设１３个部门，实行前、中、后台分控，增强风险防控和合规经营的能力。

在稳健中前行

“合规经营、防范风险是银行业务实现可持续发展的

黄河口岸的改革交响＜改革与创新＿

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前提，这是任何银行业金融机构都必须

时刻坚守的发展底线。银行业每天、每

个环节、每一个细微之处都隐藏着潜在

的风险，如果脱离了合规经营、风险防

范这条底线，任何的发展都是没有根基

的。”广饶农商行董事长高传星语气坚

定地表示。

据了解，为了确保全行业务发展始

终在合规、安全的轨道上运行，近年里

广饶农商行采取了一系列的措施，坚持

合规风险管理，做好风险防范工作。

近年来，广饶农商行相继开展了“规范经营管理年”、“精细化管理年”等活动，在经营管理上求“严”、求“精”、求“细”。一是构建制度保障体系，按照“内控优先、制度先行”的要求，加强制度建设，根据形势发展，及时调整部门职责、业务流程、制度办法等，强化制度执行力和风险问责，形成了覆盖全行各项工作、各个环节的全面、系统的制度制约体系，确保了管理的连续性和风险的可控性。二是健全风险管理组织网络体系，严格前台操作制约制度，充分发挥审计稽核对经营的监督作用，把每个岗位、每个环节和每笔业务都置于有效的监督制约之下，将风险管理纳入年度工作目标并签订责任书，增强全行防范风险的约束力。三是建立风险排查长效机制，结合案件易发领域、易发部位和管理漏洞，大力开展“飞行”检查和业务条线风险排查活动，及时掌握业务风险点，及早消除风险隐患，加强后续跟踪整改和审计问责，加大对违规责任人的处罚力度，提高制度执行力。

２０１１年，广饶农商行又在全省农信系统率先实施了“流程银行”建设试点工作。作为全省农信系统“流程银行”建设试点单位，广饶农商行把流程银行建设作为一项长期的重要工作来抓，结合自身发展实际，制定了切实可行的实施方案和推进计划，确保流程银行建设稳步推进，努力实现业务和管理流程全方位的改造和提升，加快向现代化一流金融企业迈进。

遵循“一条主线”，落实“四项举措”。自２０１１年８月中旬开始，该行按照第一阶段“战略澄清一流程梳理一流程优化一组织架构再造一流程岗责文件体系建设”的建设主

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线，认真细致地做好各项工作。一是战略澄清。按照流程银行建设目标要求，该行在客观分析外部环境和挑战、内部优势和劣势的基础上，确立了“以客户需求为中心，提高客户满意度，实现效率和管控、收益与风险有效统一”的流程银行建设目标。二是流程梳理。按照“急用先行”的原则，该行首先组织进行了业务条线的梳理和风险点的排查。截至目前，该行共梳理制度流程１６７项，排查内部风险点２５４个，其中重要风险点１０２个，常规风险点１５２个，涉及公司业务、个人业务、国际业务、票据业务、信贷管理、柜面操作、安全保卫等３０余个重要环节。三是组织架构再造。根据流程银行建设需要，该行在整合原有部室的基础上，内设机构１４个。将部室设置与业务条线、风险管控有机结合起来，按条线分为公司条线、零售条线、财务条线、运营条线、综合条线、风险条线、监审条线等七个条线，并按前、中、后台设置，明确各部室岗位的职责和权限。四是编制业务流程图。按照“一项业务，一个制度，一个流程”的要求，编制“一图两表”业务流程图。“一图”即“流程图”，对每项业务进行图表设计，绘制跨部门作业流程图，方便业务操作。“两表”即“风险点控制表”和“职岗说明表”。风险点控制表根据风险排查的情况，将风险点级别明确载明，同时明确控制标准。“职岗说明表”包含岗位性质、岗位职责、岗位目标要求等。目前，该行已对公司条线即公司业务部和国际业务部，零售条线即个人业务部业务流程进行了梳理和优化，并编制了２６个业务流程图。

在创新中发展

随着宏观经济发展方式的逐步转变，我国“三农”经济及县域经济的发展方式也随之发生明显的转型。作为“三农”及县域经济发展的主力军，农村中小金融机构原有的金融发展模式，越来越不能适应形势的发展和服务主体的需求。在此背景下，以不断的创新加快自身发展方式的转型，不仅成为农村中小金融机构满足客户服务需求的客观需要，也是确保自身在激烈的市场竞争环境下实现可持续发展的当然选择。

近年来，广饶农商行始终坚持不断创新，通过创新积蓄发展的动力，在创新中寻求新的突破，通过实施一系列

５２的创新措施，有效提升了自身的综合实力和市场竞争力。

一是创新金融产品，加大支农、支小力度。近年来，广饶农商行立足县域经济发展状况，按照市场发展现状和客户金融需求，创新金融产品，拓展业务领域，加大对“三农”、小微企业和县域经济的支持力度，大力开展了“文明信用工程”建设，推出了贷款证贷款、联户联保贷款、大联保体贷款、个人消费贷款、农村青年创业贷款等业务品种，有效解决了农户贷款难问题。为解决小微企业融资难题，开办了棉花仓单质押贷款、银行汇票质押贷款、房地产抵押、存货质押、海域使用权抵押、中小企业信用联盟等贷款业务。２０１２年以来累计投放各项贷款１４０多亿元，支持农户５０１１户、企业５５３家，其中小微企业３８１家；以农村支付结算畅通工程为依托，在全县布放ＡＴＭ机６６台、普通ＰＯＳ机４５０台、电话ＰＯＳ机４０５台、农民金融自助服务终端１０台、市场信息终端机２３４台，开通网上银行２万户、手机银行１万户，拓宽了农村支付结算渠道。

二是创新服务方式，构建阳光服务体系。近年来广饶农商行结合农村劳作方式的特点，积极探索开展流动性金融服务，倾情构建阳光服务体系，在营业网点相对清闲的时间，定期、轮流到没有网点的村庄为企业和农民办理业务。所谓阳光服务体系，就是以客户为中心，对优质客户、重点客户和潜力客户实施的差别服务、特色服务和错时服务，根据服务方式及内容不同分为阳光服务站、阳光直通车、阳光快车道、阳光信贷服务工程。如该行派驻两名员工在辖内正和集团设立阳光服务站，日收款金额３００余万元；每年５月中下旬，抽调１００余名员工到该县花官镇开展集中收储蒜薹资金活动，为蒜农和客商提供结算阳光直通车服务。据高传星介绍，２０１２年活动期间，广饶农商行实现揽储资金８０００多万元。

雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。面对金融市场的风云变幻、日趋激烈的市场竞争的重重挑战，广饶农商行在未来的征程中将会面临着很多的困难和考验，但他们所表现出的改革激情、开拓创新的精神以及稳健的发展策略，让我们有理由相信，这家充满活力的农村银行的明天

会更好。矽

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