其他银行竞争

但随着农业现代化、产业化的发展，对信贷资金的需求日益增大，众多商业银行纷纷在县域设立分支机构，引导更多的资金流向农村市场。

自中国银监会颁布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）和《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》以来，农村金融格局已发生巨大变化。部分商业银行和政策性银行支持“三农”和农村基础设施建设力度明显加大，村镇银行、贷款公司、农村资金合作社、小额贷款公司等新型农村金融机构如雨后春笋蓬勃兴起，对农村信用社农村金融主力军地位带来了较大的影响与挑战。

在短短两年内，农村金融市场由农村信用社一枝独秀的局面转变为以农村信用社为主体、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构共存的新格局，一个有效竞争的农村金融市场正悄然形成。

（一）新型农村金融机构给农村信用社带来了前所未有的挑战和压力。 业内人士认为，新型农村金融机构在解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题上，将发挥不可小觑的作用。新型农村金融机构的创办宗旨是服务“三农”，主要为农民、农户以及农村创业群体提供小额资金贷款，这与农村信用社的办社宗旨和服务对象基本吻合，势必存在市场资源的重复和交叉。此外，新型农村金融机构有明 确的区位导向，坚持了 100％的商业可持续原则，充分体现了“投资多元、贴近农村、治理灵活、高效运作、服务‘三农’”的原则，尤其是由外资银行作为发起人的村镇银行，以其成熟的现代金融理念以及决策高效、定价机制灵活、控制机制新颖、市场定位明确的特点，在细分市场、吸收农村存款、创新支农品种、营销小额贷款、提供多样化的金融产品和差异化的金融服务等方面必将给农村信用社带来新的竞争压力和挑战。

。随着我国金融体制改革的不断深入和加入世贸组织后金融市场的不断放开,金融竞争愈演愈烈,农村信用社如果不迅速调整发展战略,奋起直追,就很可能被优胜劣汰的市场竞争规则无情地淘汰。

(一)农村信用社在国内银行业市场中面临的竞争

农村信用社的主要竞争对手是分布广泛的民间金融(或地下金融)、邮政储蓄和少量的国有商业银行营业网点。

1.农业银行重回农村市场。作为国有银行中营业网点最多、覆盖面最广、城乡优势最明显、历史包袱最沉重的农业银行,在城市的发展遭到其他银行的竞争。因此,农业银行的高层决策者再次将发展目光转向自己的传统市场———县域农村金融市场,经营战略也从城市开始悄然向农村转变,欲打造具有县域金融特色的全国最大的零售银行。如今农业银行把经营的目光也转向农村市场最优质的客户资源,将不可避免地与农村信用社产生激烈的市场竞争。 2.政策性银行的转型。农业发展银行提出了向农业开发性金融战略性调整的目标,要求按照打造现代银行的要求,以防控贷款风险为重点,重点支持农业产业化大项目、大企业,努力开展银行存款、代理保险等项目和业务。

由于农业产业化企业基本处于县域农村市场范围之内,以往不少都是当地农村信用社多年扶持的黄金客户,如今眼睁睁地看着农业发展银行以利率低、贷款额度大、期限长等方式争抢过去,这就造成了农村信用社部分中小企业优质客户流失。

3.邮政储蓄银行的产生。随着2005年7月国务院常务会议通过的《邮政体制改革方案》,组建邮政储蓄银行终于浮出水面,因此邮政储蓄正在蓄势待发蚕食其农村金融市场份额,将不可

避免地与之在存款、信贷、中间业务等方面开展市场竞争。农村信用社将不可避免地受到来自邮政储蓄的严重冲击,小额信贷产品将会首当其冲受到挑战。

4.民间借贷开始“正名”运动。非政府组织(NGO)的小额信贷组织 是由民间资本构成,股东人数最多不超过5个,贷款利率不高于基准利率的4倍,实行“只贷不存”的信贷组织。长期处于“地下、非正规”状态的民间金融,目前正在作为新型的金融组织被纳入金融市场主体序列,小额信贷组织由非政府行为转为由中央银行主导的“正名”运动,已经拉开帷幕,其发展势头不可忽视。此次由中央银行主导的NGO小额信贷组织改革,充分说明了农村金融改革进入了一个关键时刻,也让我们更加清楚地认识到,新的农村金融格局正在逐步形成之中。 (二)银行业市场开放带给农村信用社系统的挑战 外资银行在华发展提速源自中国入世。遵守WTO承诺,中国银行业市场必须逐步对国外银行和其他海外金融机构等竞争对手全面开放。现在许多国外银行已经进入中国开展包括本外币业务在内的经营活动,外资银行开拓中国内地市场的热度已经升温。2006年后,所有的外资银行都可以享受不受任何限制的国民待遇,开展国内银行可以开展的各种业务,所有的壁垒和限制将会逐步取消,激烈的竞争很快就会到来,将在许多方面威胁着国内的商业银行包括农村信用社系统。

从长期来看,银行业市场的全面开放将会给农村信用社增加两个方面的挑战:首先,国内银行业市场全面开放后,国有商业银行、股份制商业银行由于在大中城市遭遇到外资银行的强势竞争,其在增强竞争力、巩固大中城市市场份额的同时,将转变经营战略,重新瞄准县域市场的优质项目,陆续回到农村地区拓展市场,与农村信用社争夺优质客户群。其次,国内银行业市场全面开放后,外资银行必定会凭借其雄厚的经济基础、优越的环境条件、严密的管理措施、先进的服务设施、科学的经营策略、可靠的信誉保障,在服务、人才竞争、风险防范、市场营销等诸多方面对农村信用社提出挑战,其潜在的影响依然是深远的。

,国内银行业市场全面开放后,农村信用社面临的竞争环境更加复杂。在民间金融盛行的地方,农村信用社要和非正规金融短兵相接;在中小城镇、发达的城市郊区,农村信用社要面对邮政储蓄银行、国内商业银行和外资金融机构的竞争。因此,我国农村信用社未来的自我发展,不仅是推进改革的过程,更是提高经营效率、不断增强竞争力、搏击市场的过程。

丰富完善政策性金融机构的功能，扩大农业发展银行业务范围到农村基础设施建设、农字号龙头企业科技示范企业等领域。同时，加大国家开发银行对农村道路、饮水、电力、燃气以及农田水利等大中型设施的政策性金融扶持力度；鼓励股份制商业银行开发农村金融市场，并根据支农的力度给予一定的优惠政策；加快中国邮政储蓄银行的改革，引导农村储蓄资源重返农村；大力扶持农村信用社发展，充分发挥其支农主力军的作用；形成政策性金融、商业性金融、合作性金融“三架马车”为主，新型农村金融机构为辅，覆盖城乡功能完善分工合理竞争充分的农村金融环境。

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