浅议保险价值的理解和运用

浅议保险价值的理解与运用

林劲松

【摘要】：本文根据最早的英国《海上保险法，1906》，《中华人民共和国保险法》，分析了保险价值这一概念在法律条文中的定义、规定，在保险实务中的运用，提出了对保险价值的理解和运用的建议。

【作者单位】：中国人民财产保险股份有限公司苏州分公司 【关键词】： 保险价值 常见误区 正确理解 准确使用 【分类号】：F84

保险价值，是一个有趣的概念。似乎很重要，却往往被忽视；似乎很严谨，却处处生歧义。 一、错误的翻译

保险价值一词，最早出现在英国《海上保险法，1906》，其英文表述为Insurable Value，意为可保价值，而非保险价值。

可保价值，含有“可保，但不一定已保”的意思，不易与保险金额混淆。 保险价值，含有“已保”的意思，易与保险金额混淆。 这个错误的翻译，也许是诸多歧义产生的起源。 二、缺失的定义

最早的英国《海上保险法，1906》、现行的中国保险法、现行的诸多保险条款，都没有关于保险价值的定义。定义的缺失，也是诸多歧义产生的原因。

三、常见的误区

1、混淆保险价值与保险金额

有一些判决案例，接受被保险人律师的主张，认定保险金额就是双方认定的保险价值，并且利用格式合同解释有利于非起草方这一原则，不理会保险条款中对保险价值的运用约定。

2、断章取义新车购置价

有一些车险判决案例，接受被保险人律师的主张，认定保单中新车购置价就是双方约定的保险价值，也不理会保险条款中对新车购置价的运用约定，断章取义地认定全损赔款就应该是保险价值，即新车购置价。

3、曲解定值保险

某些保险合同，只是约定了保险价值的确定方式（如，出现时的重置价值），但并未约定具体数额，这不是定值保险。而有人认为约定了保险价值的确定方式就是定值保险，就应该按照保险价值计算赔款。

4、滥用法律条文

保险法第五十五条：投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。这一规定，常常被滥用为“以约定的保险价值为赔款”。

四、如何正确理解和运用

1、建立保险价值这一概念的原始目的。

建立保险价值这一概念，原始的目的是遵循和实施损失补偿原则和权利义务对等原则。简单地说，就是防止超额度得利、超比例得利。

2、保险价值的约定。

无法衡量价值的标的，比如人的身体或器官、艺术品等等，必须在投保时约定保险价值。此种保险方式也称定值保险。

可以衡量价值的标的，比如房产、设备等等，不应该在投保时约定保险价值（即使约定了也无效，必须在出险时重新衡量），但可以在投保时约定保险价值的统计口径（如：重置价值口径、账面余额口径、市场价值口径，等等）。

3、保险价值的使用方法。

一是，为了体现损失补偿原则，防止赔款超过实际价值，保险法规和保险条款都规定：赔款不得超过保险价值；二是，为了体现权利义务对等原则，保险法规和保险条款都规定：赔款应该按照保险金额与保险价值的比例（投保比例）计算。

4、保险价值的名称

保险价值，应该按照英国《海上保险法，1906》的Insurable Value，命名为可保价值，更为妥当。

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