江苏省农村小额贷款公司信贷管理系统业务需求书

附件：

江苏省农村小额贷款公司

信贷管理系统业务需求书

2009年8月13日

1

第1章

1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 1.6 1.7 第2章

2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6

第3章

3.1 3.2 3.3

3.4

3.5

3.6 3.7 3.8

3.9

系统功能需求 ............................................................................................................... 4 主要功能 ....................................................................................................................... 4 信息存储要求 ............................................................................................................... 5 性能要求 ....................................................................................................................... 5 输入要求 ....................................................................................................................... 6 输出要求 ....................................................................................................................... 6 安全与保密要求 ........................................................................................................... 6 对接要求 ....................................................................................................................... 6 业务概述 ....................................................................................................................... 7 小额贷款公司的目标 ................................................................................................... 7 小额贷款公司的性质 ................................................................................................... 7 小额贷款公司的设立 ................................................................................................... 7 小额贷款公司的资金来源 ........................................................................................... 7 小额贷款公司的资金运用 ........................................................................................... 7 小额贷款公司的监督管理 ........................................................................................... 8 2.6.1 发起人承诺制度 ............................................................................................... 8 2.6.2 贷款管理制度 ................................................................................................... 8 2.6.3 内控制度 ........................................................................................................... 8 2.6.4 资产分类和拨备制度 ....................................................................................... 8 2.6.5 信息披露制度 ................................................................................................... 8 小额贷款公司信贷业务管理 ....................................................................................... 9 系统管理 ....................................................................................................................... 9 小额信贷业务处理流程描述 ..................................................................................... 12 客户信息管理 ............................................................................................................. 13 3.3.1 功能概述 ......................................................................................................... 13 3.3.2 公司客户信息管理 ......................................................................................... 16 3.3.3 中小企业（小企业主）客户信息管理 ......................................................... 18 3.3.4 城镇居民客户信息管理 ................................................................................. 19 3.3.5 农户信息管理 ................................................................................................. 21 3.3.6 担保人管理 ..................................................................................................... 24 3.3.7 黑名单管理 ..................................................................................................... 25 贷款申请 ..................................................................................................................... 25 3.4.1 业务类型 ......................................................................................................... 25 3.4.2 申请录入 ......................................................................................................... 26 风险审查及信用评级 ................................................................................................. 27 3.5.1 风险审查 ......................................................................................................... 27 3.5.2 信用评级 ......................................................................................................... 28 贷款审批 ..................................................................................................................... 31 放款审查 ..................................................................................................................... 31 贷款发放 ..................................................................................................................... 32 3.8.1 贷款放款 ......................................................................................................... 32 3.8.2 多次放款 ......................................................................................................... 33 3.8.3 展期、二次抵/质押贷款 ................................................................................ 33 贷后管理 ..................................................................................................................... 33

2

3.9.1 贷款额度管理 ................................................................................................. 33 3.9.2 贷款检查 ......................................................................................................... 34 3.9.3 贷款偿还 ......................................................................................................... 35 3.9.4 抵质押品管理 ................................................................................................. 36 3.9.5 档案管理 ......................................................................................................... 37 3.9.6 贷款变更 ......................................................................................................... 38 3.9.7 到期提醒 ......................................................................................................... 40 3.9.8 贷款催收 ......................................................................................................... 40 3.9.9 贷款分类 ......................................................................................................... 41 3.9.10 贷款计息及账务处理 ..................................................................................... 42 3.10 抵债资产管理 ......................................................................................................... 43 3.11 不良资产管理 ............................................................................................................. 43 3.12 绩效考核 ................................................................................................................. 43 3.13 综合统计查询 ......................................................................................................... 44 3.14 报表 ......................................................................................................................... 44

3.14.1 报表要求 ......................................................................................................... 44 3.14.2 报表 ................................................................................................................. 45 3.15 综合信息管理 ......................................................................................................... 52

3.15.1 经济金融信息 ................................................................................................. 52 3.15.2 政策法规 ......................................................................................................... 52 3.15.3 经验交流 ......................................................................................................... 52 3.16 小额信贷监管报表 ................................................................................................. 53

3.16.1 小额贷款公司业务状况监管 ......................................................................... 53 3.16.2 小额贷款公司贷款投向监管 ......................................................................... 54 3.16.3 小额贷款公司贷款利率监管 ......................................................................... 55 3.16.4 小额贷款公司贷款质量监管 ......................................................................... 56 3.16.5 小额贷款公司贷款规模监管 ......................................................................... 58 3.16.6 小额贷款公司财务监管 ................................................................................. 58

3

第1章 系统功能需求

1.1 主要功能

? 编辑功能

人工按照系统提供的模块文本（调查报告书、报表等）输入数据（可作修改）、图像信息等，系统按照规定程序生成信贷业务的标准文本。 ? 分析功能

按照设定的程序，系统自动生成企业财务分析指标、信用评估指标等数据。自动完成对系统内数据的定量分析图，包括趋势图、结构图、比例图等等。 ? 图像传递功能

系统可传输审批需要的有关图片。 ? 多渠道数据采集功能

除操作人员录入外，数据采集还包括其它系统数据接口转入。

? 实时监控功能

高级别人员可随时登录系统，实时察看各业务人员的业务活动情况。 ? 数据统计、记录功能

对录入的业务依照各类标识、多种口径进行查询统计，系统自动记录查询结果。 ? 灵活设置功能

对于系统设置的参数可根据具体情况进行设置与调整，其中部分工作内容，如工作提示、重点信息等可由用户自行设置。 ? 自动提示、预警功能

对于已经设置的提示、预警内容，系统可按要求进行自动提示与预警。 ? 计算功能

可对输入的企业财务报表数据进行计算和分析。 ? 支持移动办公

4

可通过内部网络进入系统处理业务。 ? 快速搜索功能

在输入查询条件后，系统可快速搜索满足条件的记录。 ? 添加功能

系统具有添加文档（如追加业务说明）或图像信息（如业务实物资料）的功能，并自动记录操作时间。 ? 其他功能

具有返回上一级、返回主页面两级功能按钮；可同时打开多个界面，每个打开的界面都可以最小化、还原、关闭；关闭界面时，系统对修改过的界面自动提示是否“保存、放弃、取消”。对于新输入的信息，包括三项功能按钮：放弃、保存、提交。只有提交后其他人员才可以查到，保存而不提交，只是保存在该操作人员草稿中，下次可调阅并修改、完善。

1.2 信息存储要求

? 信息维护

客户信息维护：系统中的客户信息实行主管人维护制度，即：重要信息由主管人进行修改，其他人员需经上级授权同意，方可修改。其余信息除特别说明外，一般人员均可修改，但需保留修改时间、修改人姓名，同时修改前的记录可供继续查询。

贷款申请管理、贷款审批管理模块中的信息提交后，一般不能修改，若需修改，需在系统中经过上级审批流程后，由上级人员发回修改。

? 信息保存

除特别说明外，所有信息均作长期保存

1.3 性能要求

一、 精度要求

1. 业务发生以元为单位，查询余额保留到元，元以下四舍五入。 2. 利率要求保留5位小数。 二、 灵活性要求

1. 能满足全省所有小额贷款公司的业务需求；

2. 适应业务权限调整、业务种类变化及业务品种增加的要求；

5

1.4 输入要求

1. 有防错、纠错、多次录入的功能。 2. 对输入范围有提示、确认和限制能力。 3. 系统画面和格式均为中文。 4. 文本编辑使用统一格式。

1.5 输出要求

1. 输出的审批意见格式统一、完整。

2. 输出的表类、查询结果格式应统一，有分页处理能力。 3. 提示应完整、准确。

1.6 安全与保密要求

1. 对操作人员的操作范围、权限和身份识别有限制能力。 2. 数据传输有加密功能。 3. 数据应定期备份。

4. 对软硬件、设备、电源、线路等原因造成的故障，有恢复和应急处理的

能力。

5. 具有多重防火墙，有自动杀毒、防止病毒侵入系统的能力。

1.7 对接要求

1. 建立与会计核算系统的连接，可查询会计核算系统的数据，当会计人员

复核后可向会计核算系统发出业务操作指令，对会计核算系统的操作由原来C/S操作模式经改造后，统一采用信贷系统操作界面。

2. 系统能实现与人行征信系统连接。在信贷系统中可直接登录人行征信系

统，不需二次登录，并且信贷系统可定期按照人行征信系统数据上报接口要求进行上报。

3. 系统留有与江苏省联社信贷系统接口。

6

第2章 业务概述

2.1 小额贷款公司的目标

小额贷款公司是国家为了全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。

2.2 小额贷款公司的性质

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

2.3 小额贷款公司的设立

小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的股东需符合法定人数规定，注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人在规定年限内足额缴纳。注册资本的起点金额和结构均需符合相关制度要求。

2.4 小额贷款公司的资金来源

小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金以及向金融机构的负债。

2.5 小额贷款公司的资金运用

小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本金的10%。

7

小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

2.6 小额贷款公司的监督管理

省市县级政府金融办负责对小额贷款公司的监督管理，并承担小额贷款公司风险处置责任。

2.6.1 发起人承诺制度

小额贷款公司应建立发起人承诺制度，公司股东应与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。

2.6.2 贷款管理制度

小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。

2.6.3 内控制度

小额贷款公司应加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。

2.6.4 资产分类和拨备制度

小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。

2.6.5 信息披露制度

小额贷款公司应建立信息披露制度，按要求向公司股东、主管部门、向

8

其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时应向社会披露。

中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。

第3章 小额贷款公司信贷业务管理

3.1 系统管理

以法人单位为主体，由各小贷公司自行进行信贷管理，金融办负责监管

相关工作。各个小贷公司对岗位设置、部门设置、审批流程进行自我管理，金融办不负责具体审批管理。

信贷管理系统中拟设定四个岗位，十一个角色，除了系统管理员岗做统一规定外，其余角色由各小贷公司根据自身业务需求，自主定岗定职，做到管理逐级授权，风险有效防范，监管方便执行，促进小额贷款公司规范、健康、长远发展。

3.1.1机构设置

机构设置统一由省金融办负责，包括小额贷款公司以及小额贷款公司分支机构在信贷管理系统中的注册。信贷系统中设省数据中心系统管理员角色，负责机构注册设置和对小额贷款公司系统管理员设置。

3.1.2小额贷款公司用户设置

小额贷款公司岗位分为：调查岗、风险审查岗、决策岗、贷后管理岗。角色有：小贷公司系统管理员、客户经理、客户经理主管、风险审查员、风险审查主管、总经理、董事长、贷审会、贷后管理员、贷后管理主管、查询用户。小额贷款公司可按照岗位制约原则和效率原则，进行角色分配，可一人多角色或一人单角色。岗位描述及角色描述如下：

1、系统管理员

又称超级用户，由各小贷公司的总经理或总经理授权人员担任。

9

权限：负责本公司的小贷公司的信贷管理系统的总体管理，包括审批流程的制定、管理部门的注册、岗位人员的注册和对各岗位主管操作的授权。

2、调查岗

设置客户经理和客户经理主管两个角色，负责客户信息的收集、整理、录入等。

客户经理权限：

A、录入借款人的客户基本信息

B、录入担保人的客户基本信息或担保物的基本信息 C、录入借款人的贷款需求相关信息

D、修改当日自己录入的客户基本信息等，隔日修改基本资料需由客户经理 主管进行授权

E、根据决策意见录入借款基本要素生成借据 F、根据贷后检查处理意见实施有效客户管理和维护 客户经理主管权限：

A、核对客户基本信息录入的准确性，并给出审核意见 B、授权客户经理修改客户基本信息

C、向决策岗报送客户基本信息和借款需求信息 D、向客户经理反馈对贷款申请的决策意见

3、风险审查岗

设置风险审查员和风险审查主管两个角色，负责客户信息的真实性审查、财务数据分析和风险评价等。

风险审查员权限：

A、审查客户提供材料的真实性 B、审查客户的征信记录

C、分析客户的财务数据和收支情况等

D、评价借款人经营状况、盈利能力、抗风险能力和担保人（或担保物）的担保能力

E、核定客户最高贷款额度 风险审查主管权限：

10

A、审核风险审查员的分析数据

B、评价借款人的抗风险能力和担保人（或担保物）的担保能力 C、评价贷款的风险并将贷款分级

D、核定客户最高贷款额度和最长贷款期限 E、向决策岗报送风险审核意见

4、决策岗

设置总经理、董事长和贷审会三个角色。

由各小贷公司根据自身的实际经营情况，以及贷款额度授权的不同设置三级审批人的权限或设置审批流程。

5、贷后管理岗

设贷后管理员和贷后管理主管两个角色，负责贷后的检查、信息补充录入、客户分析和贷款风险评价等。

贷后管理员权限：

A、补充录入客户最新财务信息

B、及时录入客户近期组织机构、高管组成等的重大变化和与客户有关的重大事件

C、录入贷款需的实际用途等其他使用情况 D、分析客户经营情况、评价贷款风险并 贷后管理主管权限：

A、审核贷后检查员的补充录入信息 B、综合评价客户的抗风险能力等 C、评价贷款的风险并将贷款分级 D、向决策岗报送贷后检查意见 E、向客户经理岗反馈贷后检查处理意见

6、查询用户

查询用户分级管理，省数据中心查询用户可查询全省小额贷款公司所有数据，小额贷款公司查询用户只能查询本身数据。

3.1.3基准利率设置

由省数据中心系统管理员根据人民银行公布的贷款基准利率设置系统基准

11

利率，并按照基准利率的0.9—4倍限定小贷公司录入的放贷利率。

3.2 小额信贷业务处理流程描述

包含小额贷款项目业务从申请到结清的整个过程，以工作流的形式实现。包括申请、调查、审查、审批、签订合同、放款直至贷款结清等各个环节。 按阶段可以划分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个模块。

系统提供信贷业务流程的模板定制功能。流程模板中的岗位设置紧密结合信贷业务，使不必修改业务流程能实现由手工方式向电子方式的转变。

贷前阶段包括贷款申请、贷款调查、贷款审查、审批四个业务模块。 贷款客户进行贷款申请后，进入系统的贷前流程。首先，信贷员对客户、贷款项目、市场环境等信息进行贷前调查，录入贷款调查表和贷款调查意见，完成贷前调查。

审贷部门的相关业务人员针对信贷调查员报送的信息从资料完整性、合法性等多个进行审查，以发现其中隐含的问题。审查通过后，系统调用审批子系统中的贷款审批模块。若贷款审批通过，则记录贷款审批方案，生成贷款合同，进入贷中管理模块。

贷中管理工作包括签订合同、打印放款通知书，会计记账，登记相应的信贷台账等工作。

贷后管理工作包括贷后跟踪检查、贷款清分、信贷制裁、贷款回收、贷款展期、贷款资产保全、贷款结清等工作。

下图是业务处理的描述图

12

小额信贷业务处理描述图 贷款申请 贷后检查 贷款偿还 贷款展期 信贷制裁 签定合同 信贷调查 放贷申请 贷款审批 风险审查 放贷审核 贷款清分 贷款结清 贷款资产保全

贷前处理 贷中处理 贷后处理 3.3 客户信息管理 3.3.1 功能概述

根据小额贷款公司客户特点，将其服务的客户划分为四种，即公司客户、中小企业（小企业主）客户客户、城镇居民客户、农户客户。所以信息管理包括公司客户信息管理、中小企业（小企业主）客户信息管理、城镇居民客户信息管理、农户客户信息管理。

? 公司客户管理

? 客户基本信息：用于记录公司客户的基本信息，其具体内容有客

户概况、董事/法人/高管信息、资本构成情况客户相关文档资料

13

等。

? 客户财务信息：用于记录客户的各类财务报表，包括：资产负债

表、损益表、现金流量表。系统根据资产负债表、损益表和现金流量表的相关数据自动算出财务指标表的数据。

? 客户关联信息管理：对客户与其他客户的关联关系进行管理。 ? 对客户分析与评估：根据客户的基本信息和财务信息，对客户进

行一些定性和定量的分析。包括客户信用等级评定、客户财务分析、客户情况分析等。

? 对客户工作与维护：用于记录与客户相关的工作，包括客户经理

工作笔记进行维护和管理。

? 中小企业（小企业主）客户管理

? 客户基本信息：用于记录中小企业客户的基本信息，其具体内容

有客户概况、高管人信息、资本构成情况、其他相关企业信息、资质与认证情况、客户大事记、参与项目信息、客户相关文档资料等。

? 客户财务信息：用于记录客户的各类财务报表，包括：资产负债

表、损益表、现金流量表。系统根据资产负债表、损益表和现金流量表的相关数据自动算出财务指标表的数据。对于没有财务报表的小企业，可简化录入财务信息。

? 客户资产与负债明细：具体内容有应收应付帐款信息，存货信息，

资产信息，纳税信息，在建工程信息，其他资产负债明细信息等。 ? 客户关联信息管理：对客户与其他客户的关联关系进行管理。 ? 对客户分析与评估：根据客户的基本信息和财务信息，对客户进

行一些定性和定量的分析。包括客户信用等级评定、客户财务分析、客户情况分析等。

? 对客户工作与维护：用于记录与客户相关的工作，包括客户经理

工作笔记进行维护和管理。

? 城镇居民客户

? 客户基本信息管理：包括客户概况、个人学业履历和个人工作履

历。

14

? 配偶及家庭主要成员情况。

? 客户关联信息：包括人员关联、资金关联、自定义关联。 ? 个人资产与负债信息：包括社保、财产保险、人寿保险、房屋资

产、车辆资产、拥有债券、拥有股票、投资企业、负债等个人资产负债情况，同时依据所输入的个人资产负债情况，系统自动生成个人（家庭）资产负债表和个人（家庭）损益表。

? 客户资信等级评定：根据客户的基本信息、个人（家庭）资产负

债信息，以及信贷员的部分补充输入，系统自动进行客户资信等级评定。

? 客户大事记管理：对客户发生的各类大事进行维护管理。 ? 个人客户分析：包括客户行为分析，如存款、贷款习惯与意愿分

析等；客户价值分析，即客户对我行所创造的价值、客户的潜在资源和潜在价值等；客户潜在风险分析等。

? 客户文档管理：对客户提交给小额贷款公司的各类文档进行管

理。

? 客户经理工作笔记 ? 查看贷后检查报告 ? 农户客户

? 客户基本信息管理：包括客户概况和配偶及家庭主要成员情况。 ? 联保小组管理：包括联保小组管理和农户联保贷款管理。 ? 农户关联信息：包括与其他人员关联关系、与村镇企业关联关系。 ? 农户家庭财产情况

? 农户资信等级评估信息：根据农户的基本信息、农户（家庭）资

产负债信息，以及信贷员的部分补充输入，系统自动进行农户资信等级评定。

? 农户其他金融机构业务活动信息：包括存款信息、授信额度信息、

信贷业务信息和对外担保信息。

? 农户大事记管理：对农户发生的各类大事进行维护管理。 ? 农户文档管理：对客户提交给的各类文档进行管理。 ? 客户经理工作笔记

15

? 查看贷后检查报告

3.3.2 公司客户信息管理

与该客户建立关联的操作员都可对其详细信息进行登记，可以查看其他操作员登记的该客户信息，但是除了具有信息维护权之外其他用户只能修改和删除自己登记的信息，具有信息维护权用户可以在管辖范围内对所有的信息进行维护。

客户概况信息可以由建立关联的操作员进行日常信息维护，且保留最新维护人员名称、机构、更新时间。

客户在小额贷款公司发生业务时，建立关联的操作员都可以查看到业务列表信息,具体业务详情查看，需要判断当前用户是否有业务管理权或系统查看权。

一、 客户信息

? 基本信息 序号 1、 2、 3、 4、 5、 6、 7、 8、 9、 10、 11、 12、

名称 公司名称 法定代表人姓名 注册资本金（实收资本金） 经营项目 公司地址 证件是否年检 组织机构代码证编号 基本户开户行 基本户账号 税务登记证号 贷款卡卡号 公司财务主管或联系人姓名 16

说明 必输项 必输项 必输项 必输项 必输项 必输项 必输项 必选项 必输项 必输项 必输项 必输项

13、 14、 15、 16、

财务主管或联系人电话 录入资产负债表和损益表 关联信息录入 综合评价 必输项 必输项 选输项 选输项 二、 客户财务信息

主要录入客户的资产负债表、损益表、现金流量表。可有屏幕直接录入和Excel表格导入两种方式。

? 该客户的客户经理可以新增某期财务报表。

? 客户经理在输入相应的数据，录完后可以计算所有构稽项目和进行

财务报表的平衡校验。

? 客户经理只能修改本人登记的信息，若本期财务报表已用于信用等

级评估，不允许用户修改，除非先删除相应的信用等级评估。 ? 客户财务信息中，现金流量表数据由客户经理手工填制，财务报表

数据输入的单位为“元”，保持与原有报表数据的一致性。

三、 客户资产与负债

公司客户的主要资产负债情况。

四、 客户关联信息

用于展现系统内与该客户在人员、资金等方面的关联信息，并且这些信息由系统自动生成，不需要在该功能模块进行信息录入工作。

五、 在其他金融机构的业务活动

主要用于记录客户在其它金融机构未结清的业务活动信息，包括授信业务信息、授信额度信息、对外担保信息。

六、 对客户分析与评估

包括客户财务分析、客户情况分析和客户信用等级评估。客户信用等级评估是系统设置的评估模型根据客户的基本信息和财务信息结合定性的信

17

息进行自动评估。

3.3.3 中小企业（小企业主）客户信息管理

内容基本同公司客户，借款主体较为灵活 基本信息录入要素说明：

序号 1、 2、 3、 4、 5、 6、 7、 8、 9、 10、 11、 12、 13、 14、 15、 16、 17、 18、 19、

名称 小企业主姓名 小企业主性别 小企业主身份证号码 经营企业名称 法定代表人姓名 注册资本金（实收资本金） 经营项目 经营期限经营地址 证件是否年检 组织机构代码证编号 基本户开户行 基本户账号 税务登记证号 贷款卡卡号 公司财务主管姓名 财务主管电话 资产负债表和损益表或其他财务信息 关联信息 综合评价 说明 必输项 必输项 必输项 必输项 必输项 必输项 必输项 必输项 必输项 选输项 可选项 选输项 选输项 选输项 必输项 必输项 选输项 选输项 选输项 18

3.3.4 城镇居民客户信息管理

与该客户建立关联的操作员都可对其详细信息进行登记，可以查看其他操作员登记的该客户信息，但是除了具有信息维护权之外其他操作员只能修改和删除自己登记的信息，具有信息维护权操作员可以在管辖范围内对所有的信息进行维护。

客户概况信息可以由建立关联的操作员进行日常信息维护，且保留最新维护人员名称、机构、更新时间。

一、 基本信息

用于记录相关个人的基本信息，包括个人概况、配偶或家庭主要成员情况和客户相关文档资料。 ? 基本信息

? 个人概况 ? 个人学历

? 配偶或家庭主要成员情况 ? 客户关联信息

? 人员关联 ? 企业关联 ? 个人资产与负债信息

? 社会保险情况 ? 财产保险情况 ? 人寿保险情况 ? 房屋资产情况 ? 车辆资产情况 ? 拥有债券情况 ? 拥有股票情况 ? 信用等级评估信息 ? 客户大事记 ? 客户分析

? 客户行为分析

19

? 客户价值分析

? 定量分析 ? 定性分析 ? 客户潜在风险分析 ? 客户文档信息

个人客户信息输入项说明：

序号 1、 2、 3、 4、 5、 6、 7、 8、 9、 10、 11、 12、 13、 14、 15、 16、 17、 18、 19、

个人负债信息输入项说明：

名称 姓名 性别 身份证号码 联系方式（电话） 地址 邮政编码 婚姻状况 家庭人口 最高学历 就职单位 在银行借款金额 个人年收入 配偶姓名 配偶身份证号码 配偶联系方式 配偶工作单位 配偶年收入 家庭年收入 综合评价 说明 必输项 必选项 必输项 必输项 选输项 选输项 必选项 选输项 必选项 必输项 必输项 必输项 必输项 必输项 必输项 必输项 选输项 必输项 选输项 负债信息有在小贷公司的负债、在其他行的负债、其他机构的负债和为其他人或机构做担保的情况。

20

直接负债：

序号 1. 2. 3. 4. 5. 或有负债： 名称 负债余额 债权人名称 还款方式 每期还款金额 最迟还款日期 说明 必输项 必输项 选输项 选输项 选输项 序号 1. 2. 3. 4. 5.

名称 担保余额 债权人 被担保人 担保方式 担保到期日期 必输项 必输项 选输项 选输项 选输项 说明 3.3.5 农户信息管理

与该客户建立关联的用户都可对其详细信息进行登记，可以查看其他用户登记的该客户信息，但是除了具有信息维护权之外其他用户只能修改和删除自己登记的信息，具有信息维护权用户可以在管辖范围内对所有的信息进行维护。

客户概况信息可以由建立关联的用户进行日常信息维护，且保留最新维护人员名称、机构、更新时间。 ? 基本信息

? 农户概况

? 配偶或家庭主要成员情况 ? 联保农户管理

? 联保小组管理 ? 农户联保贷款管理

21

? 农户关联信息

? 与其他人员关联 ? 与村镇企业关联 ? 农户家庭资产情况

? 家庭财产情况 ? 农户信用等级评估信息

? 农户其他金融机构业务活动信息

? 授信额度信息 ? 信贷业务信息 ? 对外担保信息 ? 农户大事记 ? 农户档案信息

农户信息输入项说明：

序号 1、 2、 3、 4、 5、 6、 7、 8、 9、 10、 11、 12、 13、 14、 15、 16、 17、

名称 姓名 性别 身份证号码 联系方式（电话） 地址 邮政编码 婚姻状况 家庭人口 生产经营项目 生产经营规模 在银行借款金额 配偶姓名 配偶身份证号码 配偶联系方式 配偶工作单位 家庭年收入 综合评价 22

说明 必输项 必选项 必输项 必输项 选输项 选输项 必选项 选输项 必输项 必输项 必输项 必输项 必输项 必输项 必输项 必输项 选输项

一、 联保农户管理 联保小组管理

输入内容 联保小组编号 联保成员编号 联保成员姓名 输入形式 手工输入 手工输入 自动显示 必输项 是 是 同身份证号 如果在系统中存在则自动显示 联保成员地址 自动显示 如果在系统中存在则自动显示 联保成员身份证号 授信额度 是否家庭成员 手工输入 手工输入 自动显示 是/否 备注

农户联保贷款管理

输入内容 业务品种 币种 出帐金额 余额 当前形态 经办机构 输入形式 自动显示 自动显示 自动显示 自动显示 自动显示 自动显示 必输项 备注

二、 农户关联信息

用于记录系统内与该客户相关联的人员、企业信息以及自定义关联信息。 与其他人员关联。系统根据已有信息自动生成与客户存在关联的其它个人客户，如：客户的亲人、由客户担保的借款人（个人）等在小额贷款公司的业务发生信息。显示的列表信息如下：

23

输入内容 关联人姓名 关联关系 输入形式 自动显示 自动显示 必输项 备注

与村镇企业关联。系统根据已有信息自动生成与客户存在关联的对公客户的信息。如：担任重要职务的企业、投资企业等在小额贷款公司的业务发生信息。显示的列表信息如下：

输入内容 关联企业名称 关联关系 输入形式 自动显示 自动显示 必输项 备注

自定义关联关系。记录信贷人员认定的其它关联客户（如引存客户）信息。

输入内容 关联客户代码 关联客户名称 关联关系描述 备注 预留1 预留2 预留3 预留4 输入形式 手工输入 手工输入 手工输入 手工输入 手工输入 手工输入 选择 选择 是 必输项 备注 法人代码/机构代码/身份证号码

三、 农户评级信息

显示查询或输入农户评级信息。

3.3.6 担保人管理

担保人也分为企业担保和自然人担保，小额贷款公司信贷管理系统中提供的担保人信息管理和客户管理信息一致。不同之处在于，需要维护担保人的：

24

? 担保期限 ? 担保限额

一笔贷款可以由一个或若干担保人担保。

对于担保人，还可以通过担保情况查询功能，了解各个担保人所担保的贷款情况。

这些情况包括： ? 担保额度 ? 已担保总额 ? 已担保笔数 ? 不良贷款笔数 ? 不良贷款占比（笔数） ? 不良贷款金额 ? 不良贷款占比（金额）

3.3.7 黑名单管理

由风险审查主管负责维护和管理，基于客户信息的唯一性，在操作人员录入客户基本信息时，若客户进入黑名单，系统将自动提示。

对客户实现内部黑名单制度，系统黑名单信息由各小额贷款公司录入、修改，并实现全省小额贷款公司黑名单信息共享。

3.4 贷款申请

主办客户经理通过该功能对业务申请进行管理。在该功能开展业务申请、录入业务信息、担保信息、编写贷前调查报告、风险度评估，在此基础上进行业务申请提交，并管理以后各个申请阶段操作。

3.4.1 业务类型

小额贷款公司的信贷业务包括： ? 质押贷款

25

是指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质押物出质，向贷款人申请取得的人民币贷款。

质押物包括：存单、国债、保单、承兑汇票及其它质押物。（属可选项） 通常质押贷款的期限要求不超过一年。 ? 抵押贷款

是指借款人以一定财产作为抵押物作为担保，向贷款人申请取得的人民币贷款。

抵押物包括：有价值和使用价值的固定资产，如房屋或其它地上建筑物、交通运输工具、机器设备；可以流通、转让的物资或财产。 ? 保证贷款

是以保证人以其自由的资金和合法资产保证借款人按期归还贷款本息的一种贷款形式。如借款人到期不能偿还债务即由担保人履行保证义务。

保证人既可以是企业单位，也可以是自然人。 ? 信用贷款

是贷款人像资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款。 其他业务包括： ? 担保业务

是小贷公司同商业银行合作，为客户向商业银行贷款融资提供担保服务。 ? 票据贴现

是为满足客户需要，为客户办理票据贴现业务。 ? 其他中间业务

在金融政策和业务范围允许的前提下，开展其他中间业务。

3.4.2 申请录入

当信贷业务部的客户经理接收到借款人提出的贷款申请和相关的资料后，会核实借款人的身份，了解家庭状况、收入情况、生产经营状况、债权债务情况等。结合这些情况，向借款人明确借款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等情况后，需将这些信息录入到信贷管理系统中，以便进入下一步工作。

贷款申请录入包含以下内容：

26

? 申请人信息

借款人信息同客户信息管理部分，如果是已经存在的客户，则系统需自动回显该客户的详细资料。

如果是新客户，则可以直接录入。 ? 贷款信息（必输项）

贷款信息包括： ? 贷款期限 ? 贷款金额 ? 贷款用途 ? 担保方式

? 约定利率（手工录入罚息利率） 注：系统对利率的合法性核查 ? 还款方式 ? 抵、质押品信息

抵押品信息根据抵押物不同，录入不同的押品信息，系统需支持以下的抵质押品：

质押物：存单、国债、保单、承兑汇票及其它有价证券。 抵押物包括：房产、汽车、设备或其它抵押物。 ? 担保人信息

系统需记录担保人的信息，包括企业单位担保人或自然担保人，另外需要记录：

? 担保类型 ? 担保期限 ? 担保金额

3.5 风险审查及信用评级 3.5.1 风险审查

风险管理员对信贷业务部分提交的贷款申请进行审查，审查内容包括： ? 基本要素

27

? 主体资格审查 ? 信贷政策审查 ? 信贷风险审查

审查完成后，风险管理员出具《信贷业务审查意见》，包括信贷风险评价、防范措施、限制性条款，以及对信贷种类、金额、期限、利率、收费、还款方式的意见。

如发现有信贷资料不全、调查内容缺漏、调查结论不清晰的业务，可以退回给客户经理，进行跟踪处理。 对不符合信贷政策的贷款申请，可以直接拒绝该申请，并登记拒绝理由。

3.5.2 信用评级

（注：此功能可由小额贷款公司根据自身情况选用）

对于自然人（城镇居民和农户）、中小企业（小企业主）、企业，系统需预置评分模型，能够分别对自然人和企业单位进行评分，评分模型允许各个小额贷款公司系统管理员根据自身所处的区域特性进行调整。

贷款申请进入到风险审查时，可以由系统自动对借款人、保证人进行评分，另外还需根据担保品情况，进行综合评分。借款人评分和担保品评分可以设置其权重，根据最终的综合评分进行本笔业务信用评级。

当信用评级低于某个设定的级别时，不允许进行风险审查员提交该笔申请到贷款终审人员的工作队列。（此流程可由小贷公司系统管理员设置风险控制点）

有特殊情况的，需通过走特殊的审批流程，提交到审批人处进行审批。

城镇居民评分的要素包括： 分类 指标 年龄 婚姻状况 基本信息 健康状况 最高学历 户籍 居住状况

28

供养人口 投资型保险投保情况 社会保障 家庭月净收入（元） 家庭资产情况（万元） 资产/负债 月所有支出与收入比例 总债务与家庭年收入比例 家庭总负债与总资产比例 本笔偿债比率 目前工作持续年限 单位性质 就业情况 行业 职务 职称 最高逾期期数 信用情况

农户评分要素包括： 分类 序号 指标 1 年龄 2 婚姻状况 自然状况 3 身体状况 4 供养人口数 5 居住本地时间 6 本地经济自然状况 7 在农信社信用记录 信用品质 8 民事、刑事记录 9 农户口碑 10 不良嗜好 11 配偶经济收入状况 12 住房状况 还贷能力 13 其他资产折价 14 年总收入 15 其他兼职情况 16 兼职工作的时间 当前逾期期数 征信记录

中小企业单位（小企业主）评分要素包括： 大类 维度 居住状况 法人评分 一、稳定性 家庭结构 年龄

29

指标 经营行业 从业时间 二、信用状况 经营区域（区域信用） 银行信用 家庭不动产 金融资产 三、家庭资产负债 其他资产 家庭负债额 家庭资产负债率 四、企业稳定性 五、企业信用 企业评分 经济及行业政策 成长性及抗风险能力 企业还款信誉 银行信用 年营业额 六、经营状况 年净利润 营业利润/主营业务收入 负债总额/资产总额 七、企业资产负债情况 所有者权益/贷款总额 企业总资产-总负债 贷款期限 八、偿债能力 贷款额 年还款额/年营业额 债项评分 九、抵押物 物业类型 房龄 房屋评估价 位置 十、贷款成数 公司（非中小企业）评分要素： 分类 序号 1 企业规模 2 3 4 5 偿债能力 6 7 8 盈利能力 9 10 营运能力 11 12 净资产 资产总额 年销售收入 长期资产 资产负债率 流动比 速动比 销售利润率 总资产利润率 净资产收益率 平均应收帐款周转天数 平均存货周转天数 30

抵押率 指标

成长性 其他 13 14 15 16 17 18 销售收入增长率 利润总额增长率 经营活动现金净流量/银行短期债务 或有负债与净资产比率 1.逾期记录 ①目前 ②历史 2.欠息记录 履约记录 3.6 贷款审批

通过贷款风险审查的申请，可以提交到审批人进行终审。贷款审批流程只限于小额贷款公司内。

可以根据贷款风险的等级、金额大小等条件确定不同的审批权限，审批权限不足时，需逐级上报至有权审批人审批。

贷款展期也需要单独的审批权限管理。

对于有条件同意的贷款，需要填写限制条件，在放款审查时，会对这些条件进行核实，都已落实之后才能发放贷款。

从贷款申请到贷款终审，需要经过的多个业务环节，随着业务类型、风险等级的不同，可能有不同的经办流程，小额信贷管理系统需要有工作流引擎进行支持，满足流程灵活的进行增减、调整，审批流程中节点流转的条件允许自行定义。

审批环节中，各个经办人员的意见需要进行保存，并提供《小额信贷审批流程意见表》的打印功能。

3.7 放款审查

贷款终审之后，贷款人需与借款人签署《借款合同》，根据担保方式的不同，还需签署《抵押合同》、《质押合同》、《担保合同》等。 信贷管理系统需根据约定的规则，自动生成相关的合同号，并记录在信息系统中。

此时，借款人需到指定的银行进行开户，并将银行账号信息提供给小额贷款公司，信贷管理系统中需登记此账号作为贷款发放、贷款回收的约定账号。

31

用房产、汽车等作为抵押品的，还需到相关部门办理抵押手续； 以存单、国债等质押的权利凭证应办理止付手续。

这些手续都完成后，即可进行放款审查，放款审查核对以下信息无误后，打印《借款借据》，并将此申请提交到财务部门，等待其进行放款处理。 ? 借款合同 ? 借款借据

? 抵质押合同或担保合同 ? 信贷资料 ? 审批意见

? 期限、金额、利率、还款方式、贷款用途

3.8 贷款发放 3.8.1 贷款放款

在放款审查完成后，进入放款审批阶段，系统会为每笔放款产生新的唯一借据号。此时，未收到的客户资料将继续处于跟踪和接受状态，直到所有的相关文档收齐为止。同时在放款审批中如果出现问题，系统允许申请从放款阶段退回到等待放款阶段，在修改所需要的数据后，重新进入放款审查阶段。

在等待放款阶段，需要录入申请人的放款账号、还款账号（可选项）。 会计结算人员在进行放款处理之前，需要录入贷款的重要信息，如贷款金额、利率类型、执行利率、到期日、还款方式、放款账号、还款账号、还款日、结息日等，并由系统完成一致性的核对，核对无误后，才允许进行放款操作。

贷款发放在信贷系统中完成之后，可以打印《贷款发放通知书》，并由出纳员据此进行各个要素审查，符合规定后开出转账支票，公司有权人签字盖章后，由客户经理交给借款人，到指定的金融单位转账。同时为了提高放款效率，当小额贷款公司开户行、贷款客户与小额贷款公司签署三方转账协

32

议后，在保证资金安全的前提下，系统支持通过与开户行网络数据交换实现贷款的即时发放。

3.8.2 多次放款

在某些情况，对于一笔贷款合同，会分多次进行放贷。需要信贷系统进行处理，多次放款的金额分别管理，独立核算。

3.8.3 展期、二次抵/质押贷款

除了正常贷款申请外，系统还接受贷款展期、二次抵押业务申请审批工作。

在申请完成后，这些业务将和新申请一样，重新走审批流程。

3.9 贷后管理 3.9.1 贷款额度管理

信贷系统需提供额度管理功能，允许对企业单位、自然人、联保体进行授信管理。

授信额度信息应包括： ? 客户名称 ? 证件类型 ? 证据号码 ? 申请额度 ? 授信额度 选择贷款分类授信 保证担保 抵押担保

输入授信额度 33

质押担保 信用担保 合计授信

? 已使用额度（同授信额度选项和对应金额） ? 可使用额度（同授信额度选项和对应金额） ? 额度有效期 ? 贷款证信息 ? 担保品信息

? 担保人信息（支持联保方式） ? 额度下贷款信息

3.9.1.1 额度变更

信贷系统需提供额度变更功能，允许对额度的金额、期限、担保物进行变更，并需要经过审批之后方可生效。

3.9.1.2 额度终止

当额度申请人的信用情况发生恶化，或者贷款出现严重逾期的情况等，信贷系统需允许小额贷款公司随时终止此申请的额度。

额度下的贷款允许进行还款等操作，但不允许在此额度下再发放新贷款给该客户。

3.9.2 贷款检查

贷后检查主要是在贷款发放后，对借款人贷款资金使用情况、贷款项目进展情况、借款人与担保人以及合作商的资信情况、抵质押物状态与价值进行追踪调查。

34

3.9.2.1 检查范围和频率

信贷管理系统需允许用户设置贷款检查的条件，即哪些条件的贷款纳入贷款检查范围。如，贷款品种、金额、期限、担保方式、五级分类状态等。

同时允许小额贷款公司系统管理员设定设置贷款的检查频率和检查时间。

对于在检查中出现问题的贷款，系统允许用户直接提交给催收部门进行进一步的跟踪和关注。

3.9.2.2 贷款检查任务管理

信贷管理系统将根据设置的贷款检查条件，自动批量处理，将符合条件的贷款纳入贷款检查模块，并根据队列设置的条件，将任务分配到不同的岗位进行处理。

3.9.3 贷款偿还

信贷系统需提供还款功能，满足借款人的主动还款需求，以及定期自动产生扣收利息清单、分期付款金额等。

由于还款账户存在于银行金融机构，需逐步建设与银行金融机构的实时电子接口，提高工作效率，满足资金划拨的实时性要求。

3.9.3.1 主动还款

信贷系统需支持借款人随时进行贷款偿还，支持转账和现金，偿还的类型包括： ? 归还欠款 ? 归还当期 ? 部分提前还款 ? 全部提前还款 ? 贷款结清

35

? 保证人代偿 ? 资产处理还款 ? 法院判决还款

3.9.3.2 自动还款

? 结息日自动还款 ? 分期还款/付息 ? 到期日自动还款/付息

以上三种自动扣款方式，在小额贷款公司、贷款客户与开户银行签署扣款协议的前提下，信贷系统能通过网络接口实现在开户行的自动扣款。

3.9.3.3 还款试算

信贷系统需提供还款试算功能，当借款人要求归还欠款、提前还款时，需提供还款明细的试算，包括：当期本金、当期利息、逾期本金、逾期利息、复息、应还总额等信息。

3.9.4 抵质押品管理

3.9.4.1 押品信息查询

信贷系统中需提供押品信息查询功能，允许查询贷款申请过程中提供抵押品信息。

押品类型包括房产、汽车、设备、存单、国债等业务需要的所有押品类型。

36

3.9.4.2 抵质押品维护

信贷管理系统中，由于抵质押品的信息各不相同，需要为每个抵质押品设定专门的维护界面。用户可以在该功能中新增和修改抵质押品信息。小额贷款公司可以定期评估抵质押品价值，即可在维护中修改。

另外，也允许借款人追加或替换抵押品，同时需双方补签或更改抵质押合同，变更抵押登记手续等等。

3.9.4.3 抵质押品释放

当贷款结清或者符合释放条件时，系统允许用户手动释放抵质押品。当然，如果是权证类的质押品释放，首先需要进行权证档案的出库操作。

3.9.5 档案管理

3.9.5.1 档案的建立

由于不同贷款品种要求收取的档案资料各不相同。因此信贷系统需提供用户自定义档案类型、档案编号的生成方式。当定义好档案类型需要的相关信息，并和贷款品种关联后，贷款发放后自动根据设置生成档案编号，及档案明细物品。

3.9.5.2 档案增补

档案凭证的增补包括补充欠缺的档案资料与增加档案的档案资料，前者是指应交未交的资料，后者是指贷款发放后根据相关办法要求增加的资料。系统需提供“后补资料维护”功能，允许用户新增补充信贷资料维护。该功能要求填写文件名称、后补收取人、是否收取等信息。

37

3.9.5.3 档案入库/借出/释放

贷款申请审批完成后，借款人根据小额贷款公司规定提交多种权证类或非权证类档案。当小额贷款公司确实收到档案后，用户可以进入信贷系统对档案的入库信息进行填写。当归还借出的档案时，也将进行入库操作。

当客户或者小额贷款公司内部由于某些原因需要借用档案时，系统应允许进行档案出库操作，并要求填写借出理由。

当贷款结清后，系统应允许对档案做释放操作。反之，贷款未结清时，不允许进行档案释放操作。

3.9.5.4 档案借出延期

当借出的信贷档案由于某些原因需要延期归还时间，用户可以在此功能下记录延期原因，并指定新的借出到期日。

3.9.5.5 档案查询

信贷系统应允许用户查询档案的所有出库、入库等各种情况。

3.9.6 贷款变更

3.9.6.1 基础信息变更

由于借款人信息，随着时间的变化可能会有所变化，系统应允许部分内容进行修改。如联系方式、工作单位变更等。

同时，系统中使用的代码如证据类型、还款方式等应该以参数配置的方式，允许系统随时进行调整和变更。

38

3.9.6.2 延期

信贷系统应该允许为借款人提供延期的调整。在调整前，需要用户首先指定调整日期，一般为某一个未来还款日。然后修改期数即可。信贷系统根据调整数据生成新的还款计划，并可以提供新还款计划的打印功能。

3.9.6.3 还款方式调整

信贷系统应支持多种还款方式，如：利随本清、按月还本付息、按季付息、到期还本等。允许调整客户的还款方式， 如按月还息调整为按季还息，到期一次性还本调整为分期归还本金等等。

3.9.6.4 还款日/结息日调整（针对分期还款而言）

信贷系统应允许小贷公司系统管理员对贷款的还款日/结息日进行调整，如将原来每月5号还款，修改为每月10号还款，以满足借款人的还款要求。

3.9.6.5 还款间隔调整

信贷系统应允许对贷款的还款间隔进行调整。系统应支持借款人可以在按季还款，按年还款和按月还款之间进行调整。

3.9.6.6 担保条件变更

信贷系统需支持的担保条件变更包括：抵/质押品变更、担保人变更等。 ? 抵/质押品变更：有时价格的波动会造成贷款抵押率偏高的情况。在这

种情况下，可能需要对抵/质押品进行变更、要求增加新的抵/质押品、对客户的抵押品进行交叉抵押。对于一笔贷款多个抵/质押品的情况，可能会将更多的抵押品属性更改为主抵押；同时客户也可能会提出变更抵押品的要求。

? 担保人变更：系统允许进行担保人变更，包括增加和修改担保人信息，

设置其担保比例或担保金额。

39

3.9.6.7 还款账号变更

信贷系统应允许借款人进行还款账号变更。

3.9.7 到期提醒

由小贷公司系统管理员设置参数

信贷系统需提供提醒功能，自动检查和识别到期贷款，并以合适的方式通知给信贷管理人员。

3.9.8 贷款催收

3.9.8.1 贷款催收简述

贷款催收管理模块主要是对逾期贷款及一些特殊账户的催缴实现自动化管理。根据系统预设的处理流程实现连续的贷款催收和资产处置，比如账户分配、上门查访、法律诉讼、外部催收代理、抵押品处置、核销及收回。

信贷系统需要记录每一位催收员的催收行动，并针对催收行动进行统计（比如催收账户分配统计及催收消息历史），从而评估催收员的催收业绩。

由于催收条件、流程的多变，需要信贷系统提供参数配置，达到灵活设置催收条件、催收队列、催收人员等目的。

3.9.8.2 贷款催收任务

信贷系统中催收任务包括： ? 生成可打印催收通知单

? 上门查访：当用户无法通过通讯方式联系客户时，催收员将通过上

门查访来确定借款人住址是否有所变化，或有些什么特殊情况。上门催收可以对不同的地址类型分别发起，例如催收员可以查访家庭住址、公司地址等等。上门查访内容允许用户自定义，催收员可根

40

据查访项目逐次进行证实，并将结果录入系统中，以便以后跟进。 ? 法律行动：该功能用于记录在采取法律行动过程中，诉讼的进展情

况，包括开庭日期，律师，以及一些具体的诉讼时间，费用等。用户可自定义诉讼过程的具体行动，如通知信发出、正式文件发出、审判传唤、费用命令、查封命令等。

? 抵押品回收：当各种催收行动无效时，需要回收抵押品用于还款。

这个行动也可能是由某些事件引起，比如客户去世、破产等。回收处理必须从终止合同发出开始，下一步通知代理人并实际回收抵押品。用户可以使用记事本功能依据消息代码输入其它回收原因。 该回收原因可以被用来作为推荐下一回收行动的条件。 ? 抵押品抵债：将抵押品处置进行贷款还款。

根据实际业务需要，还可以增加新的催收任务。

3.9.9 贷款分类

（此功能属于辅助功能，由小额贷款公司根据实际情况采用）

信贷系统需提供贷款自动分类的功能，按照预先设定的条件，每日日终时对所有贷款进行分类处理。

信贷系统应该允许贷款分类暂停功能，允许中止系统对单笔贷款的自动分类处理。

信贷系统应提供手工调整贷款分类的功能，允许风险管理人员对单笔贷款的分类状态进行调整。

信贷系统应能根据业务管理和监管要求，自动生成贷款五级分类相关的报表。

另外，为了满足未来业务发展的需要，信贷系统的贷款分类处理应该能设置超过5级，如12级的内部评级法，并在生成监管报表时自动映射为五级分类报表。

41

3.9.10 贷款计息及账务处理

信贷系统需具备独立的贷款利息计算和账务处理功能。

3.9.10.1 贷款计息

信贷系统需支持小额贷款公司自主设置计息时间间隔，即各小额贷款公司计息时间可能不同，有的是每月10日，有的每月20日，并至少具备以下计息功能：

? 营销阶段的贷款试算 ? 贷款申请时，产生还款计划 ? 提前还款时，计算应还利息 ? 归还欠款时，计算应还本息和罚息

? 自动产生扣款清单时，计算当期应还本息和罚息

3.9.10.2 账务处理

信贷系统需支持以下账务功能，并生成对应的会计分录： ? 贷款发放/冲正 ? 主动还款/冲正 ? 批量扣款 ? 形态转移 ? 损益计提 ? 资产减值 ? 贷款核销

信贷系统需管理贷款的分户明细账，并能与小额信贷公司的财务系统进行对接，将总账信息每日发送到财务系统进行登记。

信贷系统需提供账务核对功能，每日与财务系统进行账务核对。

42

3.10 抵债资产管理

通过这个模块，用户可以集中管理所管辖的抵债资产信息，查看相应的抵债资产信息，以及对应的相关业务信息，还可以对抵债资产进行登记和处置管理，通过相应的抵债资产处置流程，对抵债资产的出租、出售等处理操作进行登记。

抵质押物管理的数据来源于贷后管理的抵债资产台帐，这里对该用户所管辖业务的抵债资产情况进行集中管理。

3.11 不良资产管理

信贷员经办的业务申请经过审批获得批准并发放进入贷后，当状态转为不良后，自动进入不良贷款管理阶段。主要内容包括：

业务详情：查看进入不良贷款管理的业务详细情况。 贷后检查：提供贷后不良贷款检查表生成和填写功能。 五级分类：对业务进行五级分类。 台帐管理：对不良发生记录进行管理。

3.12 绩效考核

以账户为基本的盈利性分析单位，建立起分产品、客户、和客户经理等的多维度绩效评价体系； ? 账户盈利分析

本系统要求在账户层面上，计算出各账户的净利息收支、非利息收支等直接业务收支，得出账户毛利，将间接成本分摊到账户上，得出扣减运营成本的账户净收益，分摊贷款风险准备金到账户上，实现风险调整后的单个账户盈利性分析。以账户的盈利性为基础向各个维度上汇总，得到产品、客户、客户经理等各个维度的盈利性报告。 ? 产品盈利分析

43

产品盈利分析可以帮助管理层发现哪种产品盈利，哪种产品不盈利，以及具体的原因。在掌握产品盈利信息的基础上，管理者可以采取对应的解决措施。系统要能够实现针对单个及组合类贷款产品的盈利性分析。 ? 客户盈利分析

实现对单个客户盈利能力进行分析，通过客户绩效报告划分出高价值客户、中等价值客户和低价值客户，调查各客户群体的金融需求，针对不同的客户需求设计产品，实现产品和客户的整合。 ? 客户经理盈利分析

实现单个客户经理的盈利性分析，为客户经理管理体系，如分级制度、激励机制等提供基础。

3.13 综合统计查询

灵活统计查询支持模糊组合查询，登录在管辖范围内对对公客户、个人客户、农户、申请、合同、借据以及资产保全管理等信息进行查询。

贷款余额查询支持模糊组合查询，登录在管辖范围内对表内定、分期业务、表外业务、售出定、分期业务、个人分户、对公分户等余额信息进行查询。

贷款质量统计支持模糊组合查询，登录在管辖范围内对表内定、分期业务、表外业务、售出定、分期业务等贷款质量信息进行查询。

科目余额查询支持模糊组合查询，登录在管辖范围内对日计总表、日计明细表、月计表、余额明细表等类别进行查询。

3.14 报表 3.14.1 报表要求

所有报表的本月数据以及和月份相关的数据都以会计核算系统该月结帐日期为统计截至日期，以上月结帐日期为统计开始日期。

系统不能取得数据的相关项目，在报表打印或保存至EXECL后由信贷员手工填写。

44

报表格式要求：表头为宋体＋10号字、加底纹，标题为宋体＋12号字，其他为宋体＋10号字。

报表性质：按每张报表的性质做如日报、月报、季报、年报。 单位：所有报表都采用选择的方式如元、千元、万元、亿元。 币种：除特殊情况外，所有报表采用选择的方式为本币。 金额：采用四舍五入的方式统一保留两位小数。 比率及增减幅度：要求填写内容中带％，如10.00％

汇率：要求采用选择的方式，如按期末汇率、当前汇率、年初汇率。 所有可按大小排序的地方，按余额降序排列。

所有清单类，按币种统计。机构按全省、市、县、小额贷款公司、客户经理统计。

对于表内业务所有客户名称统一为借款人，对于表外业务统一为申请人。

3.14.2 报表

信贷系统需提供丰富的查询和统计功能，统计结果以报表形式进行展示，要求报表输出可以根据需要，灵活导出为EXCEL文件，或者WORD, PDF格式。

需要提供综合查询功能，通过一个整合的查询功能，查询到某一个客户相关的客户资料、贷款详情、担保、抵押品、还款记录、拖欠情况等。

报表模块需支持以下各种报表要求： ? 联机交易凭证打印 ? 业务台账 ? 日报 ? 月报 ? 年报 表一

江苏省农村小额贷款公司业务状况月报表

45

20 年 月 单位：万元

指标分类 指标名称 累放贷款 累收贷款 当年累放贷款 当年累收贷款 当月发放贷款 当月收回贷款 各项贷款 信用贷款 保证贷款 其中：多户联保贷款 抵押贷款 质押贷款 涉农贷款 其中：农户 农业专业合作组织 龙头企业 其他农业经济组织 工商业贷款 其中：工业企业 个体工商户 20万元以下 20-30万元 30-50万元 50万元以上 3个月以下 3-6个月 6-12个月 1年以上 正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款 本月 余额 笔数 比上月增减数 金额 笔数 比年初增减数 金额 笔数 总量指标 贷款 方式 贷 贷款 款 投向 分类 指 标 贷款 额度 贷款 期限 资产 风险 指标 46

表二 指标分类 资本状况 指标名称 本月余额 资本净额 其他资金来源 总资产 财务指标 总负债 所有者权益 最高年利率（%） 贷款 最低年利率（%） 利率 加权平均年利率（%） 净利息收入 其他收入 盈利 能力 净利润 指标 平均资产收益率 平均股东权益收益率

比上月增减数 今年 去年 比年初增减数 今年 去年 表三：当月贷款发生额表（包括笔数）

要素包括按客户类型、按贷款方式、按贷款投向、按贷款期限、按贷款额度 指标分类 客户 类型 指标名称 公司客户 中小企业（小企业主） 城镇居民 农户 信用贷款 保证贷款 其中：多户联保贷款 抵押贷款 质押贷款 涉农贷款 其中：农户 农业专业合作组织 龙头企业 其他农业经济组织 工商业贷款 其中：工业企业 个体工商户 20万元以下 本月 发生额 笔数 比上月增减数 金额 笔数

贷款 方式 贷款 投向 贷款

47

额度 贷款 期限

20-30万元 30-50万元 50万元以上 3个月以下 3-6个月 6-12个月 1年以上 表四：当月贷款归还表（包括笔数）

要素包括按客户类型、按贷款方式、按贷款投向、按贷款期限、按贷款额度 指标分类 客户 类型 指标名称 公司客户 中小企业（小企业主） 城镇居民 农户 信用贷款 保证贷款 其中：多户联保贷款 抵押贷款 质押贷款 涉农贷款 其中：农户 农业专业合作组织 龙头企业 其他农业经济组织 工商业贷款 其中：工业企业 个体工商户 20万元以下 20-30万元 30-50万元 50万元以上 3个月以下 3-6个月 6-12个月 1年以上 本月 发生额 笔数 比上月增减数 金额 笔数 贷款 方式 贷款 投向 贷款 额度 贷款 期限

48

表五：

贷款户数统计 本月 发放 收回 公司 小企业主 城镇居民 农户 信用 保证 抵押 质押 3个月以内 3—6个月 6个月以上 按用户类型 按贷款种类 按贷款期限 表六：

本年累计 发放 收回 累计 发放 收回 公司利率浮动客区间 户 ≥0.9，1 1 1，≤1.1 1.1，≤1.3 1.3，≤1.5 1.5，≤2 2 2，≤4 4以上 合计 表七

贷款发生额利率浮动区间统计表

城小企镇占业主占居占农占比 客户 比 民 比 户 比 合计金额 合计占比 贷款余额利率浮动区间统计表

49

公司利率浮动客区间 户 ≥0.9，1 1 1，≤1.1 1.1，≤1.3 1.3，≤1.5 1.5，≤2 2 2，≤4 4以上 合计 表八 客 小企业主客户 占比 占比 城镇居民 占比 农户 占比 合计金额 合计占比 贷贷款余额（按客户明细——风险分类）分析表 不良贷款 正常 比关注 比小计 比次级 比可疑 比损失 比 小计 表内 表外 户客款比序明户余上余上余上余上余上余上余上小损金损金损号 细 数 额 期 额 期 额 期 额 期 额 期 额 期 额 期 计 失 额 失 额 失 表九

信用总额核对表 其中 序号

客户明细 当前余额 本期增加 本期减少 50

关正常 注 次级 可疑 损失

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/hkwo.html