村镇银行机构概览

神马农村合作银行机构概览

一、历史沿革 （一）设立时间

1951年-1953年，人民银行在小洲乡、长垅乡试点办农村信用社，1954年后各乡办起信用社。1958年，乡信用社改为公社信用部。1965年复名信用社，复名后信用社既是农村集体金融组织，又是人民银行的基层营业机构。1979年恢复农业银行后，信用社改由农行领导和监督，成了农行的基层机构。1984年国务院对信用社的体制进行改革，同年11月21日，神马县在芜湖市率先成立农村信用合作社联合社（简称县联社），从基层社抽调2名员工，与农行信合股合署办公，一套人马，两块牌子。1996年11月15日，信用社正式与农行脱离行政隶属关系，成立独立的农村合作金融组织，由人行监督管理。2005年12月28日，银监局批复，同意原县联社与所辖信用社合并，组建统一法人的神马县农村信用合作联社（以下简称神马县联社），并核准开业。新的神马县联社成了独立核算、自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的地方性金融机构。2008年7月，神马县联社在市、县两级政府的支持下，正式启动了神马农村合作银行组建工作，同时县政府出资9000万元收购神马县联社9800万元不良贷款，截至年末，已顺利高效完成神马农村合作银行筹建申报工作。2009年9月14日，经银监局批准，神马农村合作银行正式开业，成为芜湖市首家、省第22家农村合作银行。神马农合行注册资本为人民币12100万元，下设1个营业部、7个支行、15个分理处，共23个营业网点。

1

（二）经营理念

随着合作金融改革和发展的日趋推进，神马农合行始终牢固树立“三农是方向、效益是目标、管理是基础、服务是前提、创新是动力、人才是根本”的经营理念，来全面提升合作金融的经营水平。实践证明，以此为经营理念，各项业务持续发展：2009年末，神马农合行各项存款余额达154109万元，较年初增长26392万元，完成全年计划任务的53％；各项贷款稳步增长，支持三农力度明显加强，各项贷款余额达114035万元，较年初增加22475万元，其中农业贷款余额94113万元；实现各项收入9393元，同比多收1209万元，其中：贷款利息收入8549万元；比去年同期增收1110万元；各项业务支出8777万元，同比多支出947万元；实现综合效益4485万元，同比增加916万元，增幅26% ，实现了较好的经营效益。

（三）市场定位

近年来，神马农合行审时度势，牢牢把握市场脉搏，细分客户市场，找准市场定位，把自己定位成“服务三农、个体工商户、中小民营企业的现代农村金融企业”。在业务拓展上，利用熟悉乡镇基本情况的优势，进行业务宣传推广，将银行办到农民身边，吸收存款，考察贷款，对借款申请人的资信情况进行评定，对贷款的使用和归还进行监督。

在金融产品上，包括存款、贷款，代收、代付，投资、理财等，在提供常规性优质金融服务的基础上，充分发挥农村中小金融机构经营机制灵活、信贷流程快的优势，以个人消费信贷、个体经营户流动资金贷款作为拳头产品，努力开拓住房按揭、汽车按揭贷款，

2

以灵活多样的信贷品种和形式，引导和满足广大农民、个体工商户的各种信贷需求。

在服务手段上，改变现有经营模式，完善网点金融服务功能，下放小额贷款权限，针对个体工商户“要得急、还得快”的贷款特点，由客户经理考察核发贷款证，大力推广使用５万元以内不同限额的贷款证，使之在各网点都能随借随还。同时神马农合行不断拓展乡镇一揽子金融服务，将现有网点转变为“三农”金融服务中心。

支持民营中小企业的发展。而作为地方银行的神马农合行，门槛低，办事方便，资金实力、经营模式、人员、机构配臵等，完全可与中小企业信贷支持相匹配。因此，借助于灵活的信贷品种、信贷方式和有针对性的服务，神马农合行更容易成为民营中小企业首选的“银行”，从而在支持民营中小企业发展上有所作为，培育自己的黄金客户。

（四）特色金融产品及市场占有率

1、开展信用贷款工程，培育诚实守信的文明乡风民风。实行“先评级、后授信、再用信”的信贷准则，并在信用评级的基础上，对文明信用户实行贷款优先、利率优惠、服务优质的信贷扶持，对失信户予以信贷制裁，大力倡导“守信光荣，失信可耻”的氛围，培育诚实守信的文明乡风民风，培养有素质、讲诚信的新型农民。

2、坚持“多予少取放活”，帮助农民增加收入。神马农合行坚持“多予少取放活”的贷款方针，全面支持农民增加收入。一是 “多予”，就是积极扩大“三农”贷款的总量，最大限度地满足“三农”发展的资金需求。神马农合行努力扩大资金来源，多渠道筹集资金，千方百计增加对“三农”的投入。2009年，新增“三农”

3

贷款30176万元，不断扩大贷款的覆盖面，努力满足农村合理的资金需求，切实解决农民“贷款难”问题。二是“少取”，就是切实减轻农民负担。认真落实“信用户”、“信用村”、“信用镇”农户利率优惠政策，千方百计减轻农民利率负担，做到让利于农，反哺于农。三是“放活”，就是灵活放贷，方便农民贷款。灵活确定“三农”贷款的对象、额度和期限，尽量满足农村不同层次客户的贷款需求；采取灵活的信贷经营方式，方便农民贷款；加强“三农”贷款的风险控制，确保“三农”贷款放得出，收得回，有效益，促进“三农”贷款走上良性循环轨道。

3、提升小额农贷品牌，夯实农村经济基础。针对目前农村经济发展和产业结构调整的新形势、新要求，神马农合行对小额农贷的对象、额度、期限等进行延伸。一是延伸对象，拓宽基本面。将小额农贷的对象延伸到社区居民、个体工商户（具体包括传统种养大户、订单农业户、小型加工户、运输户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户）。二是延伸贷款额度，做大基本点。根据当地经济发展水平和农户经营实力，适当提高贷款额度，授信额度上限扩大到5万元，以更好地满足贷款对象的资金需求。三是延伸贷款期限，激活基本细胞。根据农户贷款用途、生产周期、还款来源等因素合理确定期限，允许跨年度使用。同时，对不符合小额农贷条件，但诚实守信，有发展项目、有效还款有保证的农户，将积极争取地方政府的财政资金支持，采取“财政贴息、信用社贷款、农户用钱”的方式，发放财政贴息小额农贷，放大支农效应，帮助更多的农民脱贫致富，从而达到农民共同富裕的目标。

4、实现农户联保贷款，促进农村和谐发展。神马农合行结合

4

本地实际，对农户需求资金相对比较大，紧靠单个农户条件又不符合贷款规定的，采取“农户＋农户”联保的方式，给予资金支持，有力的促进农村和谐发展。

5、截至2009年末，神马农合行存款余额达154109万元，贷款余额达114035万元，分别位居县域金融机构第一位和第二位。

二、组织机构

（一）高级管理层构成、任职资格及职责分工 1、高级管理层的构成

神马农合行高级管理层主要由5人组成。分别为：方本东、洪凌、陈钢、黄晓武、谢广森。

2、任职资格简述及职责分工

方本东，男，汉族，神马人，1956年6月出生，大专学历，经济师职称，中共党员。1996年2月至1996年12月任神马县信用联社副主任；1997年1月至1997年12月任神马县信用联社主任；1998年至2005年12月任神马县信用联社理事长、主任；2006年至2009年9月任神马县信用联社理事长，2009年9月至今任神马农合行董事长。分管稽核督查部工作。

洪凌，男，汉族，南陵人，1960年4月出生，大专文化，助理经济师，中共党员。1979年10月至1981年4月在南陵县东河信用社东弋分社出纳；1981年5月至1983年6月任南陵县东河信用社主办会计；1983年7月至1996年10月任南陵县东河信用社副主任、主任；1996年11月至2000年12月，任南陵县联社营业部副主任、主任；2001年1月至2005年11月任南陵县联社副主任；2005年12月至2009年9月任神马县联社副主任，主持经营

5

班子工作；2009年9月至今任神马农合行行长，主持经营班子工作，分管联社综合服务部、风险管理部工作。

陈钢，男，汉族，省芜湖市人，1972年3月出生，中共党员，本科学历，助理经济师。1994年9月至2003年12月，任人民银行芜湖市中心支行科员（1999年6月至1999年11月，参加人民银行芜湖市中心支行驻芜湖县农村信用社风险防范与化解工作小组，任组长）；2004年1月至2006年11月任芜湖银监分局科员；2006年12月至2007年8月任省联社芜湖办事处人事、综合主管；2007年8月至2009年5月任南陵县联社副主任（挂职）。2009年5月至2009年9月任神马县联社副主任，2009年9月至今任神马农合行副行长，分管业务经营部、合规管理部。

黄晓武，男，汉族，神马人，1972年10月出生，本科文化，助理经济师，中共党员。1993年9月至1995年7月在银行学校读书，1996年1月至2000年10月任芦南信用社农贷会计、信贷员；2000年11月至2001年7月任神马县联社营业部会计；2001年8月至2004年5月任联社营业部副主任（主持工作）；2004年6至2005年12月任综合服务部经理；2006年1月至2008年7月任联社监事长；2008年8月至2009年9月任联社副主任。分管企业业务部、个人业务部、计划财务部、电子银行部；2009年9月至今任神马农合行副行长，分管科技信息部、计划财务部。

谢广森，男，汉族，神马人，1957年8月出生，大专文化，经济师职称，中共党员。1976年3月至1981年7月在三山区保定农科站从事主办会计兼农技员；1981年8月至1992年11月任原保定信用社会计、副主任；1992年12月至1994年3月任原城北

6

信用社副主任；1994年4月至1996年2月任神马县农行龙华金融服务所副主任（主持工作）；1996年3月至2005年11月任神马县联社副主任、纪委书记；2005年12月至2008年7月任南陵县联社副主任、党员委员；2008年8月至2009年9月任神马县联社纪委书记、监事长；2009年9月至今任神马农合行纪委书记、监事长，分管保卫部工作。

（二）部门设臵 1、部门结构图

神马农村合作银行经营管理层 综 合 服 务 部 业 务 经 营 部 合 规 管 理 部 稽 核 督 查 部 计 划 财 务 部 风 险 管 理 部 科 技 信 息 部 保 卫 部 2、部门职责及人员配备

综合服务部：总行综合服务部是本行综合管理部门和综合服务部门，担负着管理职责、协调职责、参谋职责、承办职责和服务职

7

责，负责全行公文、档案、印章、宣传、监察、保密、信访和会议管理以及总行集中采购、车辆管理、来宾接待和招待等后勤服务工作。负责按照神马农村合作银行发展战略总体要求，建立健全适应现代商业银行发展的人才管理机制、激励机制和培养机制，培养一支具有市场竞争力的人才队伍，促进本行经营管理工作健康、稳定、快速发展。同时是研究、制订和实施本行发展战略和发展规划的职能部门，主要负责本行发展研究管理、战略规划管理、企业文化管理、机构规划管理、可持续发展管理等五项基本管理职能。

（一）综合协调

1.负责全行性工作的协调与服务工作； 2.配合相关部门做好总行内部综合管理工作； 3.行领导交办事项的督查工作；

4.建立和维护本行与上级机关、地方政府、金融同业、重要客户和新闻媒体等社会关系；

5.配合做好行领导参加的各类公共活动策划和组织协调； 6.制订授权管理办法，制作授权书样本格式； 7.联系董、监事会办公室。 （二）文秘工作 1.文字综合。 2.公文管理。 3.档案管理。 4.印章管理。 5.信息宣传。 6.机要保密。

8

7.信访工作。 8.会议管理。 （三）后勤保障 1.集中采购。 2.车辆管理。 3.后勤服务。 4.来宾接待。

（四）人力资源发展规划

1.制定本行人力资源的短期、长期发展规划； 2.制定本行人力资源政策、制度与措施； 3.指导、规划员工职业生涯。 （五）高级管理人员管理

1.负责总行级高级管理人员任职资格的报批； 2.负责支行级高级管理人员任职考核、报批。 （六）薪酬、福利管理

1.负责制订员工薪酬制度和标准；

2.负责员工薪酬制度和标准的执行、监督、检查；3.制定本行员工福利制度； 4.负责本行薪酬管理的日常工作。 （七）绩效考核

1.建立员工绩效管理制度；

2.负责绩效管理制度的组织设计、监督、检查； 3.组织和指导员工绩效考核评价。 （八）劳动关系管理

9

1.建立本行员工劳动关系管理制度；

2.制定本行统一的员工劳动合同文本，实施员工劳动合同管理；

3.负责员工劳动争议管理；

4.组织本行员工岗位资格考试，资格的认定及管理。 （九）招聘、培训及培养

1.负责本行新员工招聘、培训和调配； 2.建立人才储备制度、人才培养方案；

3.制定员工培训规划，指导本行培训计划的实施； 4.负责本行员工培训中心日常管理。 （十）员工的教育、奖惩 1.负责本行员工基础素质教育； 2.组织员工职业道德教育纲要实施； 3.组织员工行为规范的制定、落实、监督； 4.建立员工行为奖惩制度。 （十一）发展研究管理

1.跟踪研究国家宏观经济金融政策、国内外金融业发展最新态势、同业市场竞争环境；

2.跟踪研究、调研与本行发展相关的重大专题，如国家鼓励中小企业发展的扶持政策、具有战略意义的产品研发、整体营销及产品结构调整等；

3.组织或参加与本行发展相关的高层学术论坛等交流活动。 （十二）战略规划管理

1.组织草拟本行中长期发展战略规划，提交行务公会议审议通

10

过；

2.跟踪对比研究国内外同业战略发展动态，及时提出战略规划调整、修改建议；

3.根据本行中长期发展战略规划，跟踪、评价年度经营计划执行情况。

（十三）企业文化管理

1.根据中长期发展战略规划，组织制定、调整和修改企业文化建设纲要；

2.企业文化建设纲要统一本行经营理念、企业精神与行为规范；

3.组织制定品牌战略规划和实施方案，负责品牌推广、品牌保护等相关工作。

（十四）机构规划管理

1.根据中长期发展战略规划，组织制定并实施机构网点发展规划；

2.组织实施本行机构网点发展计划；

3.统一管理本行的形象识别标志与营业网点装修风格。 （十五）可持续发展管理

1.对本行改革、创新方案进行评价； 2.引进先进管理理念、制度和办法； 3.协调本行金融新产品研发、推介等工作； 4.开展建立资本补充机制和实施资本管理工作。 （十六）行政监察工作

1.监督检查金融法规和总行各项规章制度的贯彻执行情况，实

11

施定期执法检查，组织再监督工作；

2.对总行重大决策和重大事项，实施事后监察。 （十七）受理信访举报

1.负责处理信访中反映的问题；

2.接待来访，认真做好政策宣传解释和疏导工作； 3.负责受理本行被处分人不服行政处分决定的申诉。 （十八）监察案件查办

1.负责管理全行违法违纪案件，查办违规违纪大案、要案，指导、督促、协调分行案件查处、管理和防范工作；

2.负责配合公检法等司法部门和纪检监察机关、银行监管部门开展重大违法违纪案件的查处工作；

3.负责行领导交办的大案、要案审理工作，提出对有关责任人的处理意见；

4.负责已发生的案件结案追赃等执行工作； 5.组织案件防范和典型案例整理工作。 （十九）法纪宣传教育

组织开展经常性的法制、政纪宣传教育。 经理：俞月霞、牧启海

办事员：汪晓茹、胡来荣、吴莲芬、盛贵龙

计划财务部：计划财务部是本行计划、财务、资产购建、资本金业务的业务管理部门，管理本行综合经营计划、综合考评、资产负债比例管理、现金收支计划、财务预算、固定资产、资本金管理、财务报告等；是本行资金业务的管理部门和经营部门，负责本行资金业务的经营、市场发展、质量成本控制，负责组织完成本行资金

12

业务计划和任务；是负责本行会计、结算、出纳、会计电算化和资金清算管理的业务管理部门。

（一）计划管理 1.资产负债比例管理。 2.利率管理。 3.计划考核管理。 （二）统计管理

1.负责统一组织本行的统计管理工作；

2.负责编制本行各类统计报表，撰写统计分析报告； 3.负责报送银监局、人民银行和统计局等监管单位的各类统计报表和统计分析报告；

4.负责报送省联社、省联社芜湖办事处的各类统计报表和统计分析报告。

（三）财务管理

1.制订并落实本行财务管理有关规章制度；

2.制定和调整本行年度财务经营目标及具体实施方案，核定、下达、考核各支行的年度财务计划；

3.负责本行的资本金管理，制订利润分配方案并落实执行； 4.负责本行各项税收的申报、缴纳、管理和指导工作； 5.负责本行各级财务核算的组织、实施、指导和管理； 6.制订本行固定资产管理制度，编制本行固定资产投资年度计划和中长期计划，管理本行固定资产；

7.负责财务授权管理，制订、调整财务分级管理权限，并监督落实执行；

13

8.负责本行成本管理，测算各种金融产品的成本，制定产品的内部资金转移价格；

9.负责本行财务类资产损失清理、处臵和核销工作； 10.负责编制财务预决算报告和财务分析报告；

11.负责组织、实施各项财务检查，监督各项财务管理制度的落实执行，防范和化解财务风险；

12.负责支行财务申请事项的审查、审批和批复； 13.负责总行本级行政经费的核算与管理； 14.负责本行财务管理委员会的日常事务； 15.配合相关部门进行大宗物品和劳务的集中采购。 (四)资金管理 1.流动性管理 2.内部资金管理。 （五）对外资金运作

1.落实和完成本行年度资金经营计划和目标；制订本行对外资金运作业务的管理制度、操作流程；

2.负责以总行的名义与同业间开展信用拆借业务；集中办理本行的债券回购业务，制定严格的操作规程，保证交易的准确、规范，提高资金融通效率；

3.负责本行债券投资业务，包括一级市场的投资和二级市场的债券买卖业务；

4.负责本行参与各种债券市场化发行招标及相关工作；积极参与公开市场操作，履行一级交易商职责。

5.债券代理工作：我行凭证式国债资格的维护和相关承销管理

14

工作；负责其他各类承销团资格的取得和应尽的职责。

（六）票据贴现业务

1.负责制定本行票据转贴现业务的管理制度、操作流程； 2.负责本行的票据转贴现和再贴现业务的开展，包括系统内票据转贴现的管理和系统外转贴现业务；

3.负责管理和指导支行的票据直贴业务。 （七）市场分析和研发

1.研究分析货币市场和资本市场运作及发展趋势，提供市场动态变化和有关金融市场，定期形成分析报告；

2.本行债券投资业务的分析以及相关分析报告的撰写； 3.对宏观经济和利率走势的预测和分析，为资产负债管理提供可靠的决策依据，合理调度和配臵资金，增加收益；

4.掌握资本市场、货币市场发展变化情况，积极推进我行在银行间市场业务发展及新产品的创新和开发，并制定创新产品管理制度和操作规程。

（八）会计管理

制定本行会计制度、办法及实施细则，制定和完善会计业务工作流程；组织和管理本行人民币会计核算工作；指导本行会计工作，并组织实施对本行会计工作的监督和考核；协同相关职能部门对本行会计人员进行管理，制定会计人员岗位职责、岗位技能标准，组织实施对会计人员的业务培训，对会计人员的业务技能和业务资格进行考核和认定；组织实施对本行会计凭证和会计专用印章的管理；组织实施对本行会计档案和重要会计资料的管理；编制和汇总本行会计报表。

15

（九）结算管理

制定本行人民币结算制度、办法及实施细则，制定和完善本行人民币结算业务工作流程；指导本行人民币结算工作，组织实施对本行人民币结算工作的监督和考核；组织实施本行的账户和现金管理工作；审批和管理本行签发汇票机构和代理签发银行汇票业务，统一管理本行压数机、密押器等重要结算机具；负责牵头组织分行反洗钱事务，制定适当的反洗钱控制流程，对反洗钱风险进行分析、监测，做好反洗钱信息的采集和上报工作。

（十）出纳管理

制定本行出纳制度、办法及实施细则，制定和完善本行出纳业务工作流程；管理本行出纳工作，组织实施本行本外币反假防假工作；协同相关职能部门对本行出纳人员进行统一管理，制定出纳人员的岗位职责、岗位技能标准，组织实施对出纳人员的业务培训，对出纳人员的业务技能和业务资格进行考核和认定；对本行出纳机具进行统一选型和管理。

（十一）会计电算化管理

协同相关职能部门组织实施本行的会计电子信息化建设；制定会计电算化系统业务管理制度、办法和实施细则，并组织实施；制定会计电算化系统的会计核算和管理业务需求，协同相关部门制定与会计电算化系统相关的其他业务需求；对会计电算化系统进行业务测试和验收；协同相关职能部门组织实施会计电算化系统的上线、升级和推广；管理和维护会计电算化系统业务参数；对会计电算化系统操作卡的发放、保管、使用和销毁进行管理；配合相关职能部门推广应用与会计电算化系统相关的管理系统。

16

（十二）资金清算管理

组织实施本行对系统外的资金清算工作。组织实施系统内总行与各支行之间的上存、借调资金清算；管理其他需要集中管理的资金清算工作；负责本级机构的会计核算。

经理：强成程

办事员：骆晓琦、鲁敏、詹旭、程洁、闵和荣、汤恒霞、秦造

红、李玉梅、殷爱民

风险管理部：风险管理部是本行风险管理的职能部门，主要承担拟订本行风险管理政策，建立、健全风险控制体系和管理机制，管理信贷业务授权，审查、审批信贷业务，规范信贷操作流程等职责。承担本行出账审查、贷后管理、不良资产管理等职责。

（一）制度建设

1.负责定期和不定期向全行发布信贷风险预警信号； 2．负责拟订全行风险管理战略和政策，建立、健全全行可持续发展的风险控制体系和管理机制；

3.负责拟订全行信贷准入、退出等指令性或指导性意见； 4.负责统一组织和管理全行信贷管理相关规章制度的拟订、修改、完善工作；

5.负责拟订信贷产品的相关管理办法或实施细则； 6.负责规范、统一全行信贷业务操作流程和操作要求； 7.负责统一组织各类信贷报表的设计工作； 8.负责信贷分析与上报工作。 （二）授权授信管理

1.负责拟订各支行信贷业务授权方案；

17

2.负责组织对各支行信贷业务授权执行情况的监督、检查工作，并根据监督、检查和考核情况拟订各支行信贷业务授权调整方案；

3.负责拟订、完善、修改客户信用等级评定标准，组织实施全行信用等级评定工作；

4.负责对超过支行审定权限的信用等级提出初步审定意见，供贷审会决策；

5.负责拟订全行统一授信工作的标准、流程和管理办法，组织、指导全行统一授信工作；

6.负责收集、整理、分析信贷案例； 7.参与全行信贷人员的考核与业务培训。 （三）信贷审批中心

1.负责审查、审批超过支行审批权限的统一授信；

2.负责审查、审批超过支行审批权限的具体信贷业务，并按《授信尽职工作指引》的要求履行职责；

3.负责贷审会日常工作；

4.负责向董事会专门委员会汇报关于关联交易等方面的信贷业务；

5.负责产业、行业等宏观经济政策研究，定期发布研究报告。 （四）综合管理

1.负责全行信贷管理系统的日常维护和管理工作； 2.负责客户征信系统的维护与管理； 3.负责各支行客户征信系统管理人员培训； 4.负责各类信贷数据的的收集、汇总、整理工作。

18

（五）出账审查

1.负责拟订全行出帐审查工作规范，规范全行出帐审查工作； 2.负责总行审批授信业务的出账审查工作。 （六）贷后管理

1.负责检查授信尽职调查、审查、审批执行情况；

2.负责拟订全行贷后检查工作规范，指导和检查全行贷后检查工作；

3.负责拟订全行信贷及非信贷资产五级分类办法并组织实施，定期形成五级分类分析报告；

4.负责规范全行信贷档案管理工作并监督实施。 （七）不良资产管理

1.负责拟订全行不良资产管理办法； 2.负责指导和监督全行不良资产清收工作； 3.负责直接参与重大、疑难项目的清收处臵； 4.负责拟订全行不良贷款考核办法并监督实施；

5.负责对全行不良贷款进行分析，定期形成不良资产分析报告；

6.负责制订全行抵债资产管理办法并监督实施； 7.负责认定与我行合作的评估中介机构；

8.负责损失类资产的认定、核销申报工作，并对呆账的形成进行责任认定。

经理：万祥杏 办事员：王婷

合规管理部：合规管理部是本行合规风险实施管理的部门，对

19

全行业务部门和营业网点的合规风险进行监测，确保总行各项内控措施得到贯彻。负责处理本行的法律事务，提供法律服务，保障依法经营管理，并就有关问题提出法律建议，支持改革和开拓发展，维护神马农村合作银行的合法权益。

（一）合规风险管理

1.在全行范围内建设以合规为核心的内控评价体系，有效推动本行合规文化建设，实施有效的合规风险管理，建立覆盖本行所有业务条线和分支机构的合规风险管理架构，提升合规风险管理水平；

2.制定本行合规政策、合规计划和合规方案，对业务部门和营业网点实施持续、定期、实时的合规风险监测。协助总行各专业条线对各支行合规风险进行识别、评估、量化、监测。监督内控措施落实情况，揭示和报告内控薄弱环节，并履行合规风险定期汇报和重大风险及时汇报职责；

3.持续审视内部规章制度、流程，对合规风险和内控弱点进行评估，必要时，提出合规建议或修订方案；对新产品政策和制度出具合规意见，对新产品的推广进行合规监测；

4.有效整合合规检查资源，组织实施合规风险检查，监督业务部门和营业网点进行定期合规风险自查。督促整改工作，跟踪总行合规检查、审计和外部监管等检查的整改落实，并通过整改，梳理和改进业务流程，研究合规风险特点，强化合规风险控制能力；

5.为总行各业务部门提供合规咨询和培训，督促各部门组织相关业务和制度的培训、学习；

6.管理与所在地监管机构的关系，负责与监管机构的日常联系

20

事务。与总行行内控职能部门就合规风险管理协调配合。

（二）法律事务管理

1.协助行领导正确执行国家法律、法规，对本行重大经营决策提供法律意见；

2.参加本行信贷审查委员会、财务审查委员会和金融债权领导小组，负责处理有关法律事务；

3.参予起草、审核行内重要规章制度； 4.负责授权、授信管理工作中的法律事务；

5.负责本行的合同管理，参与重大合同的起草、谈判、审查和签约；

6.协助综合服务部办理工商登记以及商标、专利、商业秘密保护等有关法律事务；

7.处理经济诉讼(仲裁)案件和内部经济纠纷；

8.为经营管理提供法律咨询服务，并研究解决有关法律法规执行中的问题；

9.配合有关部门对员工进行法制宣传教育； 10.负责本行外聘律师的选择、联络及相关工作； 11.办理行领导交办的其他法律事务。 （三）督查督办管理

对行领导在会议上的重要讲话、指示，督促相关部门办理，对已完成行领导交办的事宜进行督查。

经理：水恒光

业务经营部：业务经营部下设公司银行经营部和零售银行经营部。

21

公司银行经营部：公司银行经营部是主管本行公司银行业务经营管理、市场发展、营销组织、质量成本控制的经营部门，负责组织完成本行公司银行业务计划和任务。同时负责本行小企业银行业务发展规划、政策指导、制度建设、产品开发、市场营销组织、质量成本控制、信息管理。

（一）公司银行业务市场营销

1.分析公司银行业务市场，研究制订本行公司银行业务的市场营销战略和规划，并组织实施；

2.制定本行公司银行业务年度经营计划和总体营销方案，经批准后组织实施；

3.负责组织支行开展公司客户负债业务、资产业务及中间业务的市场营销;

4.负责总行直管的公司客户和重大项目的市场营销工作； 5.组织开展银团贷款业务，公司大客户的综合授信业务，配合开展公司财务顾问、融资顾问等企业理财业务以及信贷组合方案的制订；

6.组织支行开展公司客户委托代理、委托贷款等代理业务，配合开展项目融资、公司重组等投资银行业务；

7.对需上报总行贷审会审批的公司客户授信业务进行贷前调查评价，参加总行贷审会会议；

8. 负责与兄弟行（社）、银行同业、监管机构相关业务部门及政府相关部门的日常联络、政策咨询、信息沟通和业务交流，学习、交流、总结、推广兄弟行（社）、银行同业、在公司银行业务方面的先进经验和做法。

22

（二）公司银行业务产品设计和创新

1.负责推进本行公司银行业务产品设计，创新新型公司银行业务产品；

2.负责对本行公司银行业务产品的品牌进行策划、宣传和推广；

3.组织市场调查，设计公司银行业务需求和客户服务方案； 4.参与公司银行类业务操作流程和相关管理制度的制定。 （三）公司银行业务客户管理

1.负责与公司客户发展有关的政府管理部门、行业协会的工作联系，跟踪有关政策，寻找目标客户；

2.指导和帮助分支机构跟踪当地的重大项目，寻找和挖掘目标客户；

3.负责建立客户关系（CRM）管理体系，建立公司银行业务客户档案，指导支行维护管理公司客户，对公司客户情况进行分析；

4.负责总行直管公司客户及重大项目的服务管理和客户维系工作；

5.负责总行公司银行业务VIP客户俱乐部建设，并统筹协调行内相关资源，为公司客户提供“一站式”服务和“一揽子”解决方案。

(四）公司银行业务综合服务

1.对本行公司银行经营业务发展信息及统计报表进行汇总、分析和反馈，主要包括产业、行业政策分析，本行公司银行业务经营状况分析，目标客户市场分析，市场产品需求分析，本地区同业市场竞争、业务动态分析等；

23

2.根据调查分析情况，提出公司业务的发展要求和建议，并提出解决办法，并组织实施；

3.负责本行公司客户（项目）经理的制度建设，会同有关部门，制定客户经理制的相关制度和办法；

4.加强对客户经理的业务培训和技术支持。 （五）编制小企业银行业务发展规划

1.负责研究制订并组织实施本行小企业银行业务的发展战略和规划；

2.负责本行小企业银行业务的制度建设，督导支行小企业业务责任部门的工作；

3.负责编制和下达本行小企业银行业务年度经营计划； 4.负责有关政策研究，并提出贯彻意见。 （六）小企业银行业务产品整合创新

1.负责本行小企业银行业务产品整合、流程再造和产品创新； 2.负责本行小企业金融产品的品牌策划和宣传；

3.负责组织市场调查，提出客户服务方案，不断完善服务功能 （七）小企业银行业务组织市场营销

1.负责分析小企业银行业务市场，研究制定小企业客户战略、营销策略及营销方案并组织实施；

2.负责全行小企业业务的营销管理；

3.组织并配合各分行开展上下联动营销，巩固并发展优质小企业客户群。

（八）小企业银行业务管理

1.负责本行小企业客户经理队伍建设和业务培训，会同有关部

24

门，拟定小企业客户经理制并组织实施，建立激励和约束机制；

2.负责本行小企业分类评级和信贷管理工作，在授权范围内对各分行的信贷业务进行审查和转授权；

3.负责本行小企业银行业务监测、检查和考核，对各支行执行小企业信贷政策和制度情况、信贷资产质量状况、业务办理情况和合规性进行监督、检查和考核。

（九）小企业银行业务信息管理

1.配合相关部门建立本行小企业银行业务信息管理系统； 2.指导支行建立小企业银行业务客户档案；

3.对本行小企业银行业务报表及其他信息进行汇总、分析，为决策提供服务。

零售银行经营部：零售银行经营部是主管本行零售银行业务经营管理、市场发展、产品创新、营销组织、质量成本控制的经营部门，负责本行储蓄、个人信贷、债券柜台发行与兑付、代收代付、个人投资理财等零售业务的政策研究、组织推动和业务管理，负责组织完成本行零售银行业务计划和任务。

（一）储蓄业务管理

1.调查了解本地区同业储蓄业务动态，对储蓄业务市场竞争进行分析；

2.对制约本行储蓄业务发展的各种因素进行分析，提出解决的方法，报分管业务行领导同意后协调组织实施；

3.定期组织各地对辖区内的重要储源进行跟踪与分析，指导、组织各地开展储蓄业务市场营销活动；

4.制定个人高端客户的认定标准与服务标准，指导各地对个人

25

客户实行差别化管理，建立个人高端客户信息档案，做好个人高端客户的关系管理；

5.设计、包装银行卡类产品，协助建设本行为个人客户提供远程服务的渠道，组织营销银行卡，采取措施提高动卡率；

6.对储蓄业务进行专题研究，定期组织业务工作经验交流，按年度提出储蓄业务工作指导意见；

7.参与本行自助设备与无人银行统一VI形象设计标准的制定工作；配合总行有关部门制定、完善ATM管理办法与考核指标，根据客户需求与市场变化提出新的自助业务需求；

8.会同总行相关部门制定本行年度自助设备及无人银行投放计划，指导、督促各分行做好自助设备及无人银行布放与管理工作。

（二）个人贷款类业务营销管理

1.整合个人贷款类业务品种，包装产品品牌，产品标准化，统一业务流程；

2.构建个人贷款类业务销售渠道，打造特色支行，培训专业人员，做好客户源组织工作；

3.统一策划本行个人贷款类业务的市场营销工作，指导各支行制定辖区内个人贷款类业务营销方案，协助各支行开展个人贷款类业务营销活动；

4.跟踪分析辖区个贷业务市场竞争环境，提出提高竞争力的方法与措施，并协调组织实施；

5.定期组织开展个贷业务营销工作经验交流，不断提高个人贷款业务的市场竞争力；

6.对个人贷款类业务、特别是消费类金融业务进行专题研究，

26

按年度提出个贷业务工作指导意见。

（三）理财业务管理

1.根据本行实际，制订年度理财业务发展计划并组织实施； 2.加强本行与证券、保险、信托、基金公司等单位的联系与合作，为个人高端客户建设投资渠道，培养理财人员，提供理财产品；

3.收集、研究同业理财业务动态，对理财业务提出建议。 经理：强昌德、黄齐畅 办事员：徐珩

科技信息部：电子银行部负责全行科技工作的职能部门，主要负责本行科技信息业务管理、业务开发管理、运行管理和维护、信息处理、电子银行建设和运行管理等基本管理职能。

（一）业务管理

1.制定全行科技工作管理办法； 2.编制全行的科技工作年度计划； 3.负责全行各计算机系统的安全管理； 4.全行科技人员的岗位配臵和管理；

5.负责全行科技人员的工作考核、技术培训。 6.负责电子渠道的规划、实施、运营和业务发展工作； 7.负责对客户提供电子银行服务；

8.负责电子银行业务档案建立、保管和使用。 （二）业务开发

1.负责全行核心业务系统的优化、新业务模块的设计、建设管理；

2.负责全行各类管理系统的技术设计、建设管理；

27

3.为全行的业务拓展提供技术支持。 （三）运行管理和维护

1.负责各信息系统的运行管理和维护工作： 2.接受封版软件，安排上线和更换；

3.监控系统的运行状况，保障系统稳定运行；

4.负责中心机房值班，日间运行、日终批量处理、数据备份；中心机房和灾备机房运行环境监测数据记录；全行网络运行监控；

5.负责全行电子化设备（不含自助设备）的配臵、采购、安装； 6.负责全行电子化设备（不含自助设备）的运行管理和维护； 7.负责全行网络和计算机机房的建设、运行管理。 （四）信息处理

1.负责各业务系统数据集中处理；

2.负责对全行各类业务数据进行分类定向抽取、分析，为各级管理部门决策提供有关信息；

3.负责各系统的技术档案建立、保管和使用； 4.负责各系统备份数据介质的保管。 （五）电子银行建设职责

会同综合服务部制定自助设备配臵方案并组织实施。 （六）电子银行运行管理

1.负责全行自助银行的设备采购、安装；

2.负责全行自助设备的运行管理和维护工作，实时监控自助设备运行情况，定期对自助设备运行状况进行全面检查；制定维修和更新计划，负责设备维修和更新。

经理：许军

28

办事员：王厚文

稽核督查部：稽核督查部的职责是监督总行业务规章制度在本行各级次机构中的贯彻与执行，追踪、审查各业务环节的内部控制有效性，评价各项经济责任，防止、揭露各种业务违规、违法、违纪和经济犯罪行为。

（一）规章制度审计

1.对拟出台的神马农村合作银行各项业务制度、内控规范、操作流程进行合法、合规性、内控适当性审计；

2.对已执行的制度、规范、流程进行适时性及内控有效性审计，对审计发现存在有缺陷或漏洞的内控制度提出增补或修订意见。

（二）信贷业务及风险管理审计

1.审计授信调查、授信审批、信贷客户管理的合法合规性； 2.对信贷资产、票据承兑、对外担保等表内、外业务进行合规性和风险度评价；

3.不良资产管理与处臵的审计；

4.其它与信贷直接或间接相关的业务审计。 （三）计划财务、资金业务审计

1.对财务收支的真实性、完整性、准确性进行审计； 2.对债券、回购、公开市场等资金运用业务进行合法合规性、效益性、风险度审计评价；

3.对固定资产购建及在建工程项目审计。 （四）会计出纳、结算业务审计

对会计出纳、结算业务的合规性及内控完备性进行审计。 （五）科技信息审计

29

1.对科技部门系统管理的内控可靠性进行审计；

2.对电脑应用系统的业务处理功能、自控功能的完整性、安全性及执行的有效性，按照操作管理制度的要求进行检查监督。

（六）综合业务审计 1.呆坏帐核销审计；

2.机构负责人责任评价（离任审计）； 3.经营指标完成真实性审计； 4.内部控制评价考核；

5.专项审计的协调与组织、向相关委员会的报告与外部机构的审计业务往来；

6.负责档案管理、审计质量评审与考核等。 （七）保卫审计

1.新建和改造的网点达标（GA38-2004）审计；

2.对防火、防爆、防抢等有关演练的安全性、可操作性进行检查监督；

3.对各网点安全防范制度的落实和安全隐患的整改进行跟踪督查。

经理：李根彩

办事员：江云龙、蒋书花、潘森彬

保卫部：保卫部是负责全行保卫的职能部门，负责组织开展“三防一保”工作，加强各营业网点、重要部位安全防范工作，促进全行经营管理工作健康、稳定、快速发展。

（一）安全防范教育及培训 1.组织防诈骗教育；

30

2.组织支行进行防抢劫演练； 3.组织以支行为单位的消防轮训； 4.组织使用枪支人员的岗前教育培训。 （二）安全防范设施建设

1.规范新建和改造各网点的柜台结构，统一防弹玻璃品牌及安装要求；

2.制订各营业网点门窗防护要求，促进全行网点全部达标。 （三）技防装备选配

1.组织以竞标形式完成装备选型及配备；

2.统一产品标准和检测，并经由公安部门认可的权威单位出具报告；

3.选择有较高资质、实力和一定施工经验的单位施工； 4.完善全行范围110联网，实施全行异地联网监控。 （四）消防安全管理

1.制定全行统一型号、计量、更换期限、数量的灭火器配臵标准；

2.监督各单位按要求配备灭火器材； 3.组织重点防火单位进行防火演练。 （五）押运管理

1.规范配用标准制式防弹车； 2.加强对各网点上门服务风险防范；

3.组织对大宗现金、有价证券、重要凭证异地调运； 4.规范款箱（包）交接程序。 （六）金库建设与管理

31

1.监督库体结构，规范标准，完善安全设施，并组织相关部门验收；

2.建立完善支行金库的各项管理制度； 3.有计划地实行总行远程监控。 （七）检查和监督

1.按季检查支行的安全防范制度落实情况，组织互查和全面检查并进行通报；

2.负责对全行营业网点安全隐患整改的指导、督促和检查。 （八）“三防一保”案件查办

组织查处内部治安案件，配合查处复杂治安及刑事案件。 经理：张海宝

办事员：陈春林以及押运中心全体人员 3、职工总数、文化程度、年龄结构。

2009年末神马农合行在岗人数为246人，本科27人，专科95人，高中及中专121人，初中及以下23人；25岁以下31人，26岁－35岁38人，36岁－45岁99人，46岁－55岁74人，56岁－60岁4人。

（三）分支机构设臵

1、分支机构分布及数量、本年新设、撤销机构说明 2009年末神马农合行各营业网点一览表

序号 1 2 营业网点名称 负责人 营业部 城关支行 营业网点所在地 陈之敬 神马县城关金峨南路1号 李晓春 神马县城关环城北路37号 32

3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 横山分理处 城西分理处 马坝分理处 峨山分理处 孙村支行 黄浒分理处 赤沙分理处 新港支行 高安分理处 荻港支行 芦南分理处 桃冲分理处 三山支行 小洲分理处 黄垅分理处 三华分理处 中沟分理处 峨桥支行 新淮分理处 平铺支行 新林分理处 赵学斌 神马县横山芜繁路41号 谢广云 神马县城关环城西路1号 杨辉才 神马县马坝街道208号 夏金平 神马县城关迎春路2号 高宗品 神马县孙村镇沿河东路10号 蔡克山 神马县黄浒街道 姜启忠 神马县赤沙桥头南侧 彭升林 神马县新港镇解放路13号 龚邦青 神马县高安泥埠街东路27号 从锡银 荻港镇黄山路 丁士才 荻港镇芦南街道 陈先志 荻港镇桃冲街道 许学军 三山镇新隆街 吴大庆 三山镇小洲红套村西侧 谢广富 三山镇保定黄垅村 孙佰余 三山镇老街 易显标 三山镇芜繁路中沟段南侧 万代友 峨桥镇葛铺大道 俞日辉 峨桥镇新淮街道 高宗果 平铺镇平铺街 徐为民 平铺镇新林街道 2009年，神马农合行经银监局批准正式开业后，没有新设网点。

33

2、分支机构的授权级别 （1）普通授权

一是一般信用贷款在1万元（含）以内。

二是由本县范围内资信良好的企业法人或实力较强的个私经营户提供5万元以内（含）连带责任保证的贷款；由本县范围内的一名公务员提供的1万元（含）以内的连带责任保证的贷款或同时由两名公务员为同一借款人提供不超过3万元(含)以内的连带责任保证的贷款。

三是门面房抵押贷款一类社在20万元（含）以内，二类社在10万元（含）以内。

四是其它抵押贷款在5万元（含）以内。

五是以足额的国债、本行或他行存单质押贷款在100万元（含）以内。

六是银行承兑汇票质押贷款在30万元（含）以内，超过30万元的事前报备总行申请授信额度，在授信额度内实行事后报备。

七是银行承兑汇票贴现业务和100%的保证金银行承兑汇票签发业务。

八是以100%的保证金存款账户资金作担保的保证贷款。 九是公务员担保消费贷款在30万元（含）以内。 （2）差别授权

一是经报备总行贷审会审议同意授信借款人经营性循环贷款的，在授信期的额度内由分管信贷行长和风险管理部共同审批。

二是与担保机构合作发放的担保贷款。对新客户在10万元（含）以内的由经办行审批；10万元至20万元（含）以内的由经

34

办行报备信贷分管行长和风险管理部审批；超过20万元以上的报备总行贷审会审批。对报备贷审会授信后还后续贷的老客户在20万元（含）以内的由经办行审批；20万元至50万元（含）以内的由经办行报备信贷分管行长和风险管理部审批；超过50万元以上的报总行贷审会审批。

3、分支机构业务、成本、利润核算体制说明

（1）实行统一的财务核算管理：统一法人后，财务核算实行“统一核算、分级管理”的核算体制，人员统一调配、财产统一管理、资金统一调度、经营成果单独考核。总行承担规范辖内分支机构财务管理职责，真实、准确、及时、完整地组织财务会计核算，依法履行会计监督职责，辖内分支机构对其财务收支真实性、合法性承担相应的经济责任。农合行的财务管理实行董事会领导下的行长负责制,同时接受广大股东的民主管理和监督，有关重大财务事项经理事会研究、决定，并定期向股东代表大会报告其财务状况。农合行内部设臵计划财务部,负责全辖的财务管理工作,做好各项财务收支的计划、控制、考核和分析工作，对分支机构负有管理、指导、监督职能。

（2）统一法人后，分支机构所有者权益全额上划总行管理。 （3）统一法人后，分支机构将清理后的固定财产全额划转到农合行,由总行统一管理，分支机构设登记薄,作为辅助帐簿保管。总行按分支机构建立固定资产和折旧明细分户帐、卡、登记簿,按季与支行进行核对。

分支机构固定资产购建、固定资产改良和大额装修工程采取招、投标方式进行，由总行组织，分支机构负责实施。从保质、保

35

量、力求节约的角度出发,加强对工程质量的监督，做到施工有合同，检查有记录，竣工有验收，程序合规，手续完备。工程完工决算必须由有资质的审计机构对决算造价进行审核。

分支机构将整个工程的资料整理归纳，上报总行计划财务部纳入固定资产或有关财务成本中管理。同时，分支机构对属于固定资产管理项目的应做好辅助账目登记工作。

（4）法定存款准备金由总行统一向人民银行缴存,并按规定及时进行调整。

（5）费用核算管理按照“分级核算、定期划转”的管理方式，分支机构应严格财务管理规定核算收入和支出，年末将损益类账户余额通过红字分类通过县辖往来上划到农合行，总行汇总后记入相应明细账户。总行根据辖内支行的业务发展、经营规模、管理能力，按照“以收定支、先收后支、比例控制”的原则，核定费用开支比例，分支机构在核定比例内进行列支，按月送总行计划财务部审核。

（6）分支机构在年度终了将所有收入、支出划入总行。由总行计划财务部门根据《金融企业会计制度》等有关财税规定和总行董事会的年度会计决算意见，统一办理年度会计决算。对当年实现的净利润，由董事会提出年度利润分配方案，提请股东代表大会批准后，按以下顺序分配：

1、提取法定盈余公积； 2、按规定提取任意盈余公积； 3、按规定提取一般准备； 4、投资者分配利润。 三、发展状况

36

（一）2009年经营计划完成情况及2010年度经营计划：基本情况

1、2009年经营计划完成情况：

各项存款增长明显，资金实力不断增强。各项存款余额达154109万元，比年初增加26392万元，增幅达21%，完成全年计划的53%。

各项贷款稳步增加，支持三农力度明显加强。各项贷款余额114035万元，较年初增加22475万元，增长25%；其中农业贷款余额94113万元。累放各项贷款138664万元，其中累放农业贷款114430万元，支农力度进一步加大。在做好支农的前提下，积极支持小企业发展，一年来新建立金融服务关系小企业3户，小企业授信户数达507家，累计投放小企业贷款59790万元，贷款余额达59791万元，有力地促进了县域经济发展。

“抓降控升”取得成效，不良贷款降幅明显。四级分类不良贷款余额5055万元，比年初下降362万元，不良贷款率下降了1.49个百分点。五级分类不良贷款余额5890万元比年初下降680万元，不良率下降2.01百分点。

增收节支成效显著，经营状况明显改善。2009年度实现收入9393元，同比多收1209万元，增幅14.77%，其中：贷款利息收入8549万元；比上年同期增收1110万元，增幅14.92%；实现综合效益4485万元，同比增加916万元，增幅26%

资本充足率和拨备覆盖率明显提高；抗风险能力明显增强。2009年末资产总额174988万元，比年初增加38542万元；负债总额162430万元，比年初增加27903万元；所有者权益14774万元，

37

比年初增加10638万元；贷款损失准备金余额6409万元，比年初增加2368万元；贷款损失准备充足率173%，比年初提高63.28个百分点；全年共核销呆帐658万元，同比少核销743万元；资本充足率为15.28%，比年初提高10.29个百分点。拨备覆盖率为108.81%，比年初提高25个百分点。

2、2010年度经营计划：

全年存款净增加48000万元，余额达202109万元，增幅为31.15％；全年贷款净增加20000万元（贴现净增加10000万元），余额达134035万元，增幅为17.54％；按五级分类，不良贷款净下降500万元；实现营业收入10598万元，其中：贷款利息收入9798万元，实现综合效益4500万元；拨备覆盖率达150％。

（二）主要业务规模及利润情况（2007-2009）。

1、2007年末资产总额102921万元，比年初增长13545万元，增幅15.15%；负债总额99041万元，比年初增长13132万元，增幅15.28%；各项存款96029万元,比年初增长14433万元，增幅10.9%;各项贷款73269万元，比年初增长13409万元，增幅12.11%；其中五级分类不良贷款17634万元，比年初下降6499万元，降幅16.2%；账面利润1193万元，比较同期增长292万元，增幅32.4%。

2、2008年末资产总额138663万元，比年初增长35742万元，增幅34.73%；负债总额134527万元，比年初增长35486万元，增幅35.82%；各项存款127717万元,比年初增长31688万元，增幅33%;各项贷款91560万元，比年初增长28091万元（考虑资产处臵9800万元因素），增幅38%；其中五级分类不良贷款6570万元，比年初下降11064万元，降幅16.89%；账面利润637万元，较同期

38

减少556万元。

3、2009年末资产总额177205万元，比年初增长38542万元，增幅27.8%；负债总额162430万元，比年初增长27903万元，增幅20.74%；各项存款154109万元,比年初增长26392万元，增幅21%;各项贷款114035万元，比年初增长22475万元，增幅25%；其中五级分类不良贷款5890万元，比年初下降680万元，降幅2.01%；账面利润839万元，较同期增加202万元。

四、监管工作情况

(一) 近三年现场检查情况，提出的处罚、整改意见及落实情况

近三年对神马农合行开展了贷款五级分类偏离度、票据业务、大额对公存款、序时性、内控建设情况等现场检查。检查中发现的主要问题有：

1.贷款风险分类结果认定存在偏差。一是对借新还旧类贷款的分类只注重于收息情况，而忽略对企业生产经营活动、借款人的还款意愿和第一还款来源、抵押担保足值有效性及变现能力等的分析。二是对违规贷款未严格执行分类标准造成分类偏差。三是统计误差。

2.信贷档案管理不够规范，信贷资料不完整。 3．贷款“三查”制度执行不严。

4．贷款风险管理不到位。一是船舶保险单未将农合行（抵押权人）变更为保险第一受益人。二是贷款抵押物价值的评估程序不规范，抵押物登记的价值随意性较大。

5．信贷内控制度管理滞后。一是业务开展超前于制度，未做

39

到内控先行。二是个别分支机构超权限审批贷款展期。三是对抵押物的抵贷率未有细化的管理规定，造成对抵押物的抵贷率偏高。。 6．信贷操作中存在法律瑕疵。一是债权落实不及时。二是股东签名与章程中预留签名不符。三是借款合同存在瑕疵。

7．重要空白凭证管理工作不规范。一是重要空白凭证跳号发放。二是记账不及时。三是个别分支机构的重要空白凭证未入库保管。四是支行之间调拨（借入）手续不完善。

8．贷款分户账管理工作有待加强。贷款分户账存在要素不全、记载不规范现象。

9．账务核对管理制度不健全，操作流程不规范。一是未建立内外账务核对的专项管理制度。二是对未达账无核查记录。三是对账单发出率不高，回收率低。

10．部分票据贴现档案资料不完整、个别贴现业务审查不严格。 11．贷款集中度现象突出，贷款单户超比。

12．超比例大额贷款压降缓慢，存量大额不良贷款清收不力。 13.强制休假制度未得到有效执行。

就上述问题对神马农合行提出如下整改要求：

1.进一步规范贷款五级分类工作。一是根据银监会《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》等文件要求，进一步修订和完善《神马县农合行贷款五级分类认定操作办法》，细化和统一关注类贷款的认定标准，增加可操作性，确保贷款分类的审慎性、严密性和准确性。二是继续加强信贷和相关人员的培训，使其熟练掌握分类的原理和方法，规范贷款五级分类操作，保证分类的科学准确，提高信贷队伍素质。三是对贷款分类认定存在偏差的贷款及时进行

40

形态调整，对检查暴露出的分类不准的原因进行分析，完善贷款五级分类工作。四是尽快健全贷款风险分类动态调整机制，按季实行贷款分类调整，保证贷款分类工作的连续性、准确性。五是加大稽核部门对基层社贷款五级分类情况进行检查的频率，加大考核和责任追究，确保贷款五级分类内部监督到位。

2.切实改进信贷管理，完善信贷风险管控措施。一是开展辖内十大户贷款清查。针对现场检查中存量不良贷款大户暴露出的问题，要求该行将贷款五级分类工作与日常的信贷风险管理结合起来，对全辖分支行贷款十大户情况进行全面排查和清理，重点检查超授权发放贷款、债权落实情况以及未核实抵押物造成抵押物不足值贷款等情况，全辖十大户贷款情况稽查书面报告及相关责任人处理通报一并上报我分局。二是完善贷款风险管理措施。动态监测大户贷款， 加强对单户贷款的比例控制，对于单个贷款严重超比，要制定切实可行压降计划，特别是存量大额不良贷款要详细制定“一户一策”的不良贷款清收处臵方案，采取有效压降举措，严格防范资金安全，确保2009年末单户贷款余额和最大十户贷款的比例控制在监管标准之内；对大额信用贷款要完善担保抵押措施，减少信用风险；完善贷款授权管理，按照信贷管理要求，对基层网点制定统一规范的综合授权书，根据网点的业务发展及内控执行情况对贷款审批、票据贴现及财务审批进行差别授权；进一步完善担保抵押手续。要求借款人及时办理船舶保险，明确在贷款期限内信用社为保险第一受益人；加强信贷内控体系建设，完善信贷管理制度，做到制度先行，规范操作，对商住房、厂房以及机器设备等不同的抵押物要实行有差别的抵贷率及风险控制措施。三是加大稽查力

41

度，强化责任追究。稽核部门要加强对授信业务规范性、合规性的检查力度，确保各项管理制度在基层网点执行到位。尤其要加大对五级分类制度贯彻执行情况的监督检查，对新发生的不良资产，要全面、及时进行尽职调查，建立严格的问责制，对违法、违规造成的授信风险进行责任认定，并按规定对相关责任人进行处理，通过建立奖惩分明的有效激励机制来确保辖内分支机构贷款风险管理水平的提高。四是强化内控意识，改善内控环境。要从管理层做起，一级抓一级，对从业人员进行深入而有针对性的培训，注重培养自律意识，自觉纠正经营行为的偏差，培育良好的企业精神和内部控制等合规文化。

3.加强信贷基础管理工作，完善法律手续。一是按照《省农村信用社贷款业务操作流程》的规定，切实做好借款人信贷档案资料的收集工作。二是要完善相关贷款法律手续，及时收集相关保证人财务资料，了解保证人的财务状况。三是股东签名与预留不符的进行重新签名，进一步增强信贷档案资料的真实性。四是进一步规范借款合同签订。

4.夯实会计基础工作，健全会计操作规程，减少操作风险。一是严格执行账务记载操作规程。按照银行会计记账规则正确地进行账务处理，掌握正确的记账方法，真实准确地进行会计核算，反映会计核算事项。二是规范贷款分户账记载方式，确保贷款分户账要素齐全、连续记载、明细核算，真实、全面反映客户借款情况。要强化贷款分户账管理、督查，并实行严格的问责制度。按《农村信用合作社会计基本制度》要求规范贷款分户账记载方式，做到分户账记载要素完整，印章齐全，账务记载及时准确。三是规范重要空

42

白凭证领用、登记手续。严格领用手续，规范凭证管理，按照《有价单证及重要空白凭证管理办法》规范管理，完善《神马县农合行有价单证和重要空白凭证管理实施细则》，对重要空白凭证进行清理和检查，强化内部稽核，防范操作风险。四是制定进一步细化的内外账务核对相关制度，规范操作流程，进一步提高对账单发出率和回收率，对未达账要查清原因，详细记载，严密对账手续，做到真实反映债权债务关系和资金往来关系，确保网点和客户资金安全。

5.进一步加大四项制度执行情况的力度。按照实际制定年度重要岗位人员交流计划，并对离岗人员加强审计。切实落实强制休假制度。

神马县农合行对我分局提出的上述整改意见，能认真研究，积极整改，并按时向我分局上报整改情况的报告。

（二）2010年度监管重点及拟采取的监管措施 1、坚持有保有控，积极调整和优化信贷结构

认真贯彻落实银监会“调结构”与“促转变”的要求，在促进经济结构调整中优化信贷结构，转变发展方式。紧紧抓住皖江城市带试验区发展的新机遇，加大优势新兴产业转移的支持力度，加大高新技术产业的支持力度，加大节能减排、低碳经济的支持力度。同时准确把握农村中小金融机构市场定位，加大县域小企业、涉农和产业化龙头企业的金融支持力度，确保今年小企业和“三农”信贷投放的增速高于贷款平均增速，增量高于上年。严禁贷款“垒大户”和向“两高一剩”行业发放贷款，严格执行“两限制，六严禁”的政策要求，努力做到“抓小不倚大”，防止出现“大行退小行进”

43

现象。

2、着力完善法人治理结构，加快经营机制转换步伐 探索建立简捷高效的法人银行治理模式，完善“三会一层”的运作机制，明晰治理主体的职责边界，强化对发展战略的建设与管理，健全相应的评价制度和效率评估体系，强化银行董（监）事作用，逐步引入独立董事。董事会要制定科学的薪酬制度，提高各类风险考核权重，根据风险暴露期因素严格设定绩效分期支付和重大风险损失扣回制度。要逐步建立健全与现代银行相适应的内控、薪酬、用人、考核等激励约束机制和风险管理长效机制，同时把推进劳动用工和干部人事改革作为转换经营机制的突破口，加大引进高素质金融管理人才的力度，稳步推行管理人员公开竞聘招聘上岗、员工双向选择。努力做到机制转换与体制改革同步进行，有效提升体制改革的成效。

3、强化信用风险管控，严格执行风险监管指标

一是抓好平台公司风险防控。要将地方平台公司贷款逐笔梳理，所有平台必须打开，按项目重新评审，要对报批核准手续是否完备，用地是否经有权部门批准，是否符合环保和产业政策，担保作为第二还款来源是否具有法律效力和可实现性等进行重点审查，对项目不合规、手续不全、风险缓释不足等有瑕疵的已发放贷款，要求及时采取补救措施。二是认真执行监管新政。今年要把银监会制定的“三个办法一个指引”的贯彻落实作为控险工作的重中之重，树立实贷实付理念，认真执行贷前审查和贷后跟踪检查，严密监控信贷资金流向，切实防止信贷资金违规流入股市房市。三是严控贷款集中度风险。严格执行单一客户贷款集中度不超过10%，单一集

44

团客户授信集中度不超过15%的监管标准。四是继续实行不良贷款“双降”的监控目标，突出加强对贷款分类偏离度、迁徙变化和大额贷款的风险监测、预警，坚决防止不良贷款大幅快速反弹，牢牢把住风险底线。五是加强流动性风险管控。积极调整和优化资产负债结构，健全科学的放贷机制，合理配臵贷款期限，拓宽负债来源渠道。定期开展压力测试，按月分析资金头寸和现金流量，做好应急预案制定和准备工作。

4、加大金融创新力度，提升核心竞争能力

一是在有效控制风险的前提下，积极配合当地政府推动各项农村金融改革工作，加大银政合作、银保合作的深度与广度，加强政府配套政策的研究。二是加大金融产品创新力度，尝试探索农房抵押、返乡农民创业、青年创业、土地承包经营权质押、林渔权质押等服务“三农”和小企业的特色产品试点，推动完善农村担保抵押制度。三是加强对新时期消费需求及相关扩大内需政策的研究，创新农村消费信贷品种，适度加大对消费信贷的支持力度。四是加快综合化经营步伐，大力拓展中间业务和表外业务，不断提高非利息收入占比，以有效应对市场竞争日益激烈、服务个性化的趋势。

5、抓好合规文化建设，巩固案件防控治理成果

加强全员合规意识、风险意识、责任意识和职业道德教育，加强基层员工的专业素质和业务技能的培养。要认真落实银监会《农村中小金融机构案件防控治理2009-2011年工作规划》，进一步明确案防责任，细化分解2010年度案件防控责任目标，分级签订“防控”责任书。继续开展员工家访和签订承诺书活动。严格执行高管人员、关键岗位轮岗轮调和强制性休假制度，并做好离任或离岗审

45

计。进一步加强内控合规建设，重点抓好制度落实，对照风险管理和内部控制中的薄弱环节，加大稽核频度和深度，加强金库尾箱管理，加大突击查库的频率，建立大额存款、票据业务、贷款炒股等风险滚动式常态化的排查机制，对检查中发现的问题和责任人，要按照相关规定逐项逐条予以严格的责任追究和处罚，有效防范操作风险的产生。

46

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/hkup.html