（简体）适合三口之家的理财方案1

《张先生一家的理财方案》

学 院：xxxx 年级专业：xxxxxxx 姓 名：xxxxxxx 目 录

一、 案例 ...........................................2 二、 家庭财务状况分析...............................2

（一）家庭资产负债分析..............................2 （二）家庭收支情况分析..............................2 （三）家庭保障分析 ................................3

三、 理财目标 ..................................................................................3 四、 理财方案及建议..........................................................................4 （一）第一阶段：（现在---两年后）....................... 4 （二）第二阶段：开始贷款买房............................6 五、理财方案效果预测.........................................................................7 六、风险提示 .....................................................................................9

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一、案例 （略）

二、家庭财务状况分析

（一）家庭资产负债分析

调整前家庭资产负债表 2013年 流动资产 固定资产 金额(元) 现金与活期存款 200,000 流动定期存款 资产 负债及净资产 消费贷款 信用卡未付款 其它 房屋贷款 汽车贷款 其它 金额(元) 960,000 960,000 自用 760,000 房产 长期空闲 汽车 负债 其它（被套基金） 20,000 其它 负债 负债总额 净资产总额 资产总额

960,000 负债及净资产总额 （二）家庭收支情况分析

调整前家庭年收支表 2013年 一、收入 1.工资收入 2.投资收入 3.其它收入 收入总计 二、支出 1.基本生活支出 2.还贷支出 3.休闲娱乐支出 4.其它支出（教育） 金额(元) 190,000 190,000 40,000 20,000 10,000 70,000 120,000 - 2 -

支出总计 三、盈余

（三）家庭保障分析

调整前财务指标表 储蓄比率＝月盈余/月税后收入 投资与净资产比率＝投资资产/净资产 清偿比率＝净资产/总资产 负债比率＝负债总额/总资产 即付比率＝流动资产/负债总额 负债收入比率＝负债本息/月税后收入 流动性比率＝流动资产/每月支出

0.63 1 0 不存在 0.11 34.29 结合以上财务数据，对张先生家庭的财务总结及分析如下：

1.张先生家庭的财务状况较好。

例如，清偿比率为1，说明张先生家庭的综合还债能力较强。

2.由于张先生家庭并没有负债。

因此，当经济形势突然出现较大不利时候，张先生家庭仍然有较强的能力 迅速还负债以规避风险。其财务的风险承受能力较强。

3.但张先生家庭存在大部分流动资产利用效率低的状况，具有较强流动性的低收益资产过多，有必要进行适当调整。

例如，储蓄比率为0.63，说明张先生家庭在满足当年支出外，还可以用63 ％的收入用于增加储蓄或者投资，闲置资金偏高。再例如，流动性比率为34.29，显示家庭流动资产可以满足34个月的开支，对于收入十分稳定的这一指标显得过高。

4.建议。

（1）除了房产投资外，其实还可以拓宽投资渠道；适当加大金融资产的投资，如债券、基金等中长期低风险的金融产品可以适当考虑，促使资产保值增值。

（2）积累教育金，为正在上高中的孩子读大学做好准备。

（3）另外，张先生家庭中，除了太太有基本社保及养老保险，张先生没有购买任何社保和商业保险，作为理财目标之一，应该加大这一部分的投入。

（4）同时，张先生的养老保障也要计划在内，以完善家庭保障系统。

三、理财目标

（一）为保证孩子拥有优质的教育条件，为其准备教育基金。 （二）完善家庭保障计划，购买一定的保险以防风险。 （三）为购房准备基金、贷款。

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四、家庭理财方案及建议

（一）第一阶段：（现在---两年后）

1.流动资产规划建议

采取银行存款和货币型基金各半的方式进行理财。采取稳健型理财策略， 具体如下。

(1)预留备用金应急

每个家庭都应该准备充足的备用金以应付突发事件引发的现金需求，但预

留过多的流动性高的资产，则会在一定程度上减少投资收益。建议张先生家庭预留50,000元作为备用金。

(2)购买银行集合理财产品

张先生家庭的流动资产为200,000元，而目前我国整存整取一年期利率为

3.25%，可见流动资产收益率偏低。因此我们建议：购买银行集合理财产品100,000元。

(3)投资股票型主题基金或股票型增长基金70,000元

其中20,000元被套。

2.建立家庭保障系统

由于张先生夫妇目前为止没有购买相关的商业保险，从收入结构上来看，张先生夫妇的工资收入占家庭总收入的100%,也就是说，一旦发生意外导致夫妻工资收入中断，将会给家庭带来巨大损失。为了确保家庭能抵御不可预料的风险，以下保险计划，在对张先生家庭健康和意外的提供完美保障的同时，也为家庭资产的安全增添一份保障。

对于吴张先生家的财务状况，将年收入的15%用于投资保险是比较合宜的。另外，为孩子准备教育基金是张先生家的理财目标之一，我们建议可以利用教育保险筹措相当一部分教育资金。具体建议如下：

保险公司 产品名称 丈夫 平安保险公司 平安鑫祥两全保险（分红型） 妻子 平安保险公司 平安附加守护一生终身健康保险 子女 平安保险公司 平安智慧星教育金保险计划 家庭 平安保险公司 “吉祥三保” 家庭综合保障计划A - 4 -

1、成年三倍保障 2、满期双倍给付 1、一张保单，全面1、综合保障您的房产品特色 保障 屋 、家庭财产、家2、一份投资，稳健庭成员人身意外及1、终身医疗保障 增值 居家责任及其它损 2、保障完善周全 3、大小豁免 更显失保障 3、自主年金转换 3、津贴式医疗给付 人性 2、组合保障，定额 4、附加险搭配灵活 4、教育养老，安保单，一次投保 4、周年保单红利 5、专属“医疗账户” 心无忧 3、即买即生成保5、满期生存保险金 6、现金价值储备 5、部分领取 一举单，过程快捷4、；同有效期内，身多得 价格优惠，比标准故保险金。 6、交费灵活 产品享受更多折扣 年缴 年缴 年缴 年缴 缴费方式 20年 10年 15年 每年 缴费年限 20份 20份 5份 3份 保险份数 一份保费的￥ 50,000.00 ￥ 60，000.00 ￥ 100,000.00 ￥ 400.00 总支出 第一年，先缴纳张先生的所有保险金。第二年再缴纳太太所有剩下的保险金。待孩子上了大学，较景气时候（过一、两年），再缴纳孩子所有剩下的保险金。这样做考虑到减轻每年的负担，同时考虑到张先生家庭的资金还是算充足的。

3.资产增值计划

在健全家庭风险保障系统后，需要重视考虑如何调整资产配置和投资组合，使资产以较快速度增值。我们建议张先生家庭增加金融资产投资，促进资产保值增值。

现阶段国内A股市场将继续震荡，价格中枢有所抬升。但由于张先生夫妇的工作都比较繁忙，且理财风格属于稳健增长型，因此不建议直接购买风险过高的股票，可转向投资股票型基金。随着中国投资热再次兴起，货币发放将维持在正常偏上的水平，即广义货币在14％偏上的水平。 从长远来看，股票市场预期看好，股票型基金的收益仍十分可观。

至于债券方面，中国市场发行的可转债具有全球最好的条款，其兼具的股性与债性使这类产品拥有进可攻、退可守的特征，因此颇具投资价值。然而，由于需要合理安排流动资产，而且理财方面张先生家庭刚起步，资金若安放过多地方，资产会不够。因此，我们建议暂购不买债券。具体建议如下表：

名称 （代码） 所属公司 购买金额

货币市场基金 中国宝安 开放式股票型基金 民生银行 （600016） 民生银行 ￥15,000 - 5 -

开放式债券型基金 南方宝元 （202101） 南方基金公司 ￥20,000 (000009) 中国宝安集团股份有限公司 ￥15,000

比例 30% 中国宝安2013年第 30% 经典大牌公司，盈利近300亿，最近K线比较稳定，预测有上升的趋势。 34% 属于保守混合型基金，中低风险，涨幅约0.52%，在今年来的。在同类基金业绩表现中排名前30。 推荐原因 一季度实现主营收入9.84亿元，比上年增长33.29%。

预算着购买基金的年收益为8%。

（四）退休养老计划

对今年节余（扣除保费支出后，注意，此时第一年张先生的个人保单已经还清）的净现金流（大概65500元），我们建议拿出50000元，采用投资基金投的方式进行投资，65％股票型基金与35％债券型基金的组合配比可以平稳达到10％左右的预期年受益率。假设张先生55岁退休，太太50岁退休，家庭从2013年开始投资，每年50，000元， 在太太退休时（2019年）将拥有大约80,000元的养老金。在张先生退休时候（2023年）{此时保费已经提前交完，每年结余为：张先生的工资120000-支出（20000+40000+10000+当年还的房屋贷款8800）=50000}，应该有约80000元的养老金。所以总的养老金就是160，000元。

（五）生活理财策略

1、VIP尊贵理财

张先生夫妇可申请成为农行VIP金卡客户，充分利用银行的资源享受全面

的理财服务。

2、网上自助理财

我们建议张先生夫妇使用农行www.95599.cn网上银行为自己打理财务。可

以帮助张先生夫妇充分了解家庭财务状况，及时调整财务收支，充分享受自助理财的轻松和便捷。

3、金穗贷记卡——一卡双币，畅游天下

在日常生活及外出中，我们建议张先生夫妇使用一种时尚、方便的理财产品——金穗双币种贷记卡。持卡可以先消费后还款，透支购物享有最长56天的免息待遇，到异地还可以享受酒店预定和消费折扣。此外，金穗贷记卡的信用额度最高可达人民币5万元，即使在遇到资金周转不开时，也可以泰然处之。

（二）第二阶段：开始贷款买房

出租闲置房产，增加家庭收入。

张先生家闲置的60平方米的房产市值76万元，由于住在广州，广州出租房

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价约2000元/月。张先生选择经过理财后，张先生的流动资产超过100万元。 若是把旧屋出租，年收益24,000元，若卖出，则直接获得760,000元。但是，由于房价预计增长率是6%,按照常理，现在广州的房东更倾向于租房，而不是卖房。

因此，我们建议张先生贷款买房，分期付款。见下图：

五、理财方案效果预测

以下表格为2013年调整后的理财方案，即第一阶段，由于第二阶段的数据还有很多未知，因此在不久后再完善。 2015年5月 2025年5月 2030年4月 调整后家庭资产负债表 2013年 资产 金额(元) 负债及净资产 消费贷款 金额(元) 流动现金与活期存款 50，000 定期存款 资产 货币市场基金 股票型基金

信用卡未付款 15,000 负债 其它 15,000 - 7 -

流动债券型基金 保险现金价值 其它 20,000 210，000 760,000 0 0 固定房产 自用 空闲 长期负债 房屋贷款 汽车贷款 其它 负债总额 净资产总额 1070,000 资产 汽车 其它 资产总额 1070,000 负债及净资产总额 调整后家庭年收支表 2013年一、收入 1.工资收入 2.投资收入(8%) 3.租金收入 4.其它收入（保险分红） 收入总计 二、支出 1.基本生活支出 2.还贷支出 3.休闲娱乐支出 4.保费支出 5.其它支出 支出总计 三、盈余

总结分析：

金额(元) 190,000 12,000 1500 203500 40,000 20,000 18，000 10,000 88,000 115500 1、对于有良好收入预期的张先生家来说，调整后的储蓄比率和流动性比率属于正常水平。

2、基金组合由于品种配置上进行了适当分散，一定程度上分散了非系统性风险。

3、虽在完善保障计划时，建议增加的商业保险会加大经常性支出，但将使家庭的主流收入更有保障，且保费支出完全在正常比例内，不会对稳定的净现金流收入产生大的负面影响。

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六、风险提示

（一） 除了股票以外，股票型基金的风险程度相对较高，与股票市场行情的振荡有着较为密切的关联，基金净值波动的幅度相对较大。

（二） 由于保险期限一般较长，购买保险时要慎重选择保险公司，选择发展稳健、有前途的保险公司，避免可能发生的风险。另外，险种的选择也要慎重，购买保单后退保可能要缴纳较多的手续费，会导致保费的支出不能全额收回。

（三） 影响家庭投资比例的因素很多，要针对每个人自己的特点有区别的，主要应考虑家庭资产总体水平（风险的财务承受能力）、家庭所处人生阶段，家庭保障体系的健 全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等等。

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