保险学概论-复习资料

一、重点名词解释：

转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。

13．险密度:是指安全国人口计算的平均保费额。反映一国国民受出立的修订或更改保险单内容的证明文件。它是变更保险单内容的

批改书。

14．定值保险:定值保险是指保险合同当事人将保险标的的保险价28．健康保险：健康保险是以被保险人因疾病、生育所致的医疗费

29．人身保险：人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或

1．再保险：再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务到保险保障的平均程度。

2．意外伤害保险: 是指保险人对被保险人因意外伤害事故以致死值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时用支出和工作能力丧失、收入减少为保险事故的人身保险。 亡或残疾，按照合 同约定给付全部或部分保险金的一种人身保根据载明的保险价值进行赔偿的保险。 险。 因素。

3．近因：近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的金请求权的人。

15．收益人：是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死16.保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 受益人给付预定的保险金，以解决病、残、老、死所造成的经济困

4．比例再保险：比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，17.保险代理人：保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保难，是对社会保障不足的一种补充。

按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。在比例再保险险人收取保险代理费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。 30．暂保单：是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人中，可以分为成数再保险、溢额再保险和混合再保险。 其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。 的利益。

18.履约终止：履行而终止是指在保险合同的有效期内，约定的保向投保人签发的临时凭证，亦称临时保险单。其作用是证明保险人任，保险合同即告结束。 的最高限额。

保险重点问题：

1。风险的基本因素是什么？它们之间的关系如何？ 风险的组成因素有：风险因素、风险事故和损失。 风险是由风险因素、风险事故和损失共同构成的，风险因素引起或增加风险事故，风险事故发生可能造成损失，风险因素平加

2。何谓风险管理？风险管理的基本程序包括那些步骤？ 风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

风险管理的基本程序以下几个基本环节： （1）风险的识别

风险的识别是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加理的第一步。

（2）风险的估测

风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风失程度两个方面。

（3）风险管理方法的选择

风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目的是降

5．投机风险： 投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责已同意接受投保。 6. 保险利益：保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认19.保险金额:保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任7．自杀条款：为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法20．被保险人：是其财产或人身受保险合同保障并享有保险金请求权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将权的人

自杀行为，保险人才承担给付保险金责任，通常是2年，以防止被弃其在保险合同中可以主张的权利。禁止反言是合同的一方既然已保险人预谋保险金而签订保险合同。

放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张

8．人寿保险：是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死该种权利。弃权与禁止反言是保险的基本原则之一。

亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的事故22．强制保险：法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。如任。

汽车第三者责任保险、社会保险等。

自杀列入保险条款，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人21．弃权与禁止反言：弃权是合同一方以明示或默示的形式表示放可能造成损失，风险因素增加或产生风险事故，风险事故引起损失。

9．社会保险：是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动23．自愿保险：自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。它是风险管能力，或失业带来收入减少时提供一定的物质帮助以保障其基本生签订保险合同而建立保险关系的一种保险。 活的社会保障制度。

映了一国的保险业在整个国民经济中的地位。 的利益。

24． 保险准备金：是保险人为履行保险责任，保证保险业务的正提取的一种资金准备。 险标的的保险。

10．保险深度：保险深度是保费收入占国民生产总值的比重。它反常经营，而根据政府有关法规或自身的特点需要，从保险费收入中

11．保险利益：保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认25． 责任保险：是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险发生的概率和损失程度。风险估测的内容主要包括损失频率和损12．重复保险：重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、26．家庭财产两全保险：将支付保险储金方式的家庭财产保险称为同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险。 额之和超过保险价值的保险。

27．批单：批单，又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求低损失频率和损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的

各种条件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。

（4）风险管理效果评价

期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。

3.什么是可保风险？其条件有哪些？

可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险。 可保风险条件有：

险。（2）风险的发生必须具有偶然性。

（3）风险的发生是意外的。所谓意外，是非人们的故意行为所致。（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。 （5）风险的损失必须是可以用货币计量的。 4.保险的基本职能和派生职能是什么？ 保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。

险的微观作用表现在以下几方面：

（１）保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入（２）有利（３）促进企业加强风险管理。（４）有利于安定人们生活（５）提高企业和个人信用

6.自愿保险与法定保险有何区别？

务性

（４）要式性 （５）有偿性 （６）诚信性 （７）保障性

8.为什么财产保险单一般不能随财产所有权转移而自动

转让？

因为财产保险标的所有权转移并不当然的导致合同的转让，

风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预于企业加强经济核算

自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险因为标的所有权的转移与合同的转让是两种法律行为：在法律性质合同而建立保险关系的一种保险。如企业财产保险、车辆损失保险上，所有权的转移是物权行为，而合同的转让是债权债务的转让。等。法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保保险标的所有权的转移仅取决于卖者和买者的意志，而保险合同的责任保险、社会保险等。

二者的区别主要有：

（1）范围和约束力不同，法定保险具有强制性和全面性，凡在法令规定范围内的保险对象，不论被保险人是否愿意，都必须投保；自愿保险的投保人是否投保则完全由投保人自愿决定。

（2）保险费和保险金额的规定标准不同，法定保险的保险费

所以保险单不能随着财产所有权转移而自动转让。

9.有哪些原因导致保险合同终止？ 导致保险合同终止的原因主要有：

（1）自然终止：是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力当然地发生不复存在的情况。

（2）因履约导致终止：因保险合同得到履行而终止是指在保承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。

（3）因解除导致终止：是在保险合同期限尚未届满前，合同

（1）可保风险是纯粹风险，保险人可承保的风险不是投机风险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。如汽车第三者转让则要取决于投保人或被保险人与合同受让人及保险人的意志。

经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同和保险金额一般由国家规定的统一标准确定；自愿保险的则由投保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能；人自行选定。 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。 派生职能是融资职能、防灾防损职能。

5.保险有哪些作用？

保险的作用可分为宏观作用与微观作用两个方面。 （一）保险的宏观作用

保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。其表现为：

（１）有利于国民经济持续稳定的发展（２）有利于科学技术的推广应用

（３）有利于社会的安定（４）有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡

（二）保险的微观作用

风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。从一般意义上说，保

（3）责任产生的条件不同，法定保险的保险责任是自动产生

的，凡属法令规定范围内的保险对象，不论其是否履行投保手续，一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律产生。

（4）在支付保险费和赔款的时间上，法定保险都有一定的限制；自愿保险仅仅在赔款方面有一定的限制。

10.保险合同条款解释的原则是什么？ 保险合同条款解释的原则有： （1） 文义解释原则； （2） 意图解释原则；

（3） 解释应有利于非起草人原则； （4） 尊重保险惯例的原则。

11.定值保险和不定值保险之间的主要区别是什么？ 定值保险是指保险合同当事人将保险标的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额在，保险事故发生时根椐载明的保险价值进行赔偿的保险，特点是无论保险标的实际价值在发生保据，适用对象为价值变化较大或不易确定价值的特定物。它突出的

保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的其保险责任自动产生；自愿保险的保险责任则在保险合同成立时才行为。

6．保险人行使代位求偿时，应具备哪些条件？

（１） 保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围。 （２） 保险事故的发生应由第三者承担责任。 （３） 被保险人要求第三者赔偿。

（４） 保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。 （５）保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。 7.保险合同有哪些法律特征？

保险合同是合同的一种形式，一方面它具有合同的基本特征，险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的价值作为计算赔偿金的依（1）射倖性 （２）附合与约定并存性 （３）双优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。

商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人同时另一方面它又有自己独特的法律特征：

不定值保险是指在合同中只载明保险标的保险金额未载明保额予以赔偿的保险。其特点是以保险事故发生的当时当地的市场价格为判断保险标的保险价值的依据。

12．与财产保险相比，人身保险有何特点？ 与财产保险相比，人身保险的特点主要有： （１）人身保险是一种定额保险 是以人与物或责任的关系来确定

（３）人身保险具有长期性:人身保险的保险期间都比较长，年乃至人的一生。

依照合同从实理赔。

保险防灾防损是保险双方共同努力，采取措施，减少或消除动。

保险防灾防损的方法主要有：

本所占的比重很小，绝大部分来自于投保人按照保险合同向保险企业缴纳的保险费、保险储金等。

（3）保险经营成本具有不确定性。首先，保险费率是根据过的发生具有偶然性；最后，就每一保单而言，在保险期限内，保险事故发生的越早，成本越大，如果保险事故在保险期限内未发生，

（4）保险企业的利润计算具有特殊性。保险人的利润在以当

险价值在保险事故发生的当时，根椐发生时的保险价值对比保险金15．保险防灾防损的含义是什么？有哪些这样方法？

风险发生的因素，从而降低保险经营成本，提高经济效益的经营活去的统计资料计算出来的，与未来的情况有偏差；其次，保险事故

（1）加强保险防灾宣传、咨询工作，举办各种宣传活动，提就基本上不存在保险成本。

（2）积极配合社会上专门的防灾组织，开展各项防灾工作； 年收入减去当年支出的基础上，还要调整年度的业务准备金，调整（3）对重点保户进行安全检查，定期不定期深入重点保户进数额的大小直接影响企业的利润。从直观的角度看，寿险企业的利

润基本上来自于利差收益、死差收益与费差收益。

（5）保险投资是现代保险企业稳健经营的基石。保险经营中润，必须运用好闲置资金，并要追求比较好的投资实绩。

（6）保险经营具有分散性和广泛性。保险企业承保的风险范

（4）条款制约与费率优惠，如在投保、续保中规定无赔款或

（２）人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定，而不高人们的防灾意识；

特别是人寿保险，其保险期间通常在五年以上，有的险种长达几十行实地安全检查；

13．作为人身保险主要险种，人寿保险有哪些基本特征？ 防护好的优待、有赔款加费；规定免赔率或免赔额；对经常发生保会形成一笔闲置资金，为了保证赔偿或给付，并形成与增加经营利（１）风险的特殊性：人寿保险保障的风险从整体上说，险赔款的保户，在投保时拒保。

具有一定的稳定性；而从个体上说，又具有变动性。

（２）业务的长期性：保险期限少则几年，多则十几年或

几十年以至终身。

14．保险理赔时应该遵循什么原则？

通过赔偿处理，可以发现防灾防损工作中存在的问题和漏洞，16．保险公司资金运用的基本原则是什么？

保险资金运用是保险公司经营上的重要课题，而各国政府都围广，经营险种多，囊括社会生产和生活的各个领域，影响面广泛。 把它列为保险业管理的重要部分。保险公司资金运用的基本原则18．保险经营应该遵循哪些原则？ 是：

保险经营除贯彻一般商品经营原则，如经济核算原则、随行（1）风险大量原则。风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类

（2）风险分散原则。风险分散原则是保险人为了保证经营稳

（1）安全性。安全性是保险资金运用的第一原则，安全性的就市原则、薄利多销原则等，还应遵循一些特殊的经营原则：

作为加强和改进防灾防损工作的依据。理赔工作的质量好坏还关系具体含义包括两个基本方面：一是尽可能避免风险大的投资项目，到保险公司的声誉，从而影响到展业。因此，理赔工作中应当坚持二是进行组合投资。 以下原则：

主动、迅速是指保险公司接到被保险人的报告后主动了解受灾受损

（1）贯彻“主动、迅速、准确、合理”的八字方针。其中，大的投资收益，是保险公司资金运用的最主要动机。

（2）收益性。收益性是指保险资金运用的使用效果。获得最价值的风险与标的。这是保险经营的基本原则。

（3）流动性。流动性是指资产的变现能力。保险公司在对保定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。若保险人承保的风险过于

情况，理赔工作人员及时赶赴现场查勘并迅速赔偿损失，热情为被险资金运用时要考虑到有一部分资产能够随时变现，保证支付保险集中，则一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无力保险人提供服务；准确、合理是指在理赔时要分清责任，准确定损，赔款和给付保险金的需要，关键点在于资产业务与负债业务的期限承担保险风险。分散风险的方法有：按地理范围分散；多种经营补赔款合情合理。这就要求理赔工作人员保险专业知识丰富，对各类匹配。 保险标的相当熟悉，以及掌握查明损失原因和估算损失的方法。 保险合同的条款，尊重被保险人的合法权益。

（3）实事求是。这是保险理赔工作应当遵循的基本原则与要求。这一原则要求理赔人员在分析案情、处理赔偿或给付案件时，断。经调查与审核，一旦确认发生了保险责任范围内的事故，就应

上述保险资金运用的基本原则中安全性、收益性、流动性三17．保险经营具有哪些主要特征？

保险业是风险管理行业，保险经营具有以下特征：

（2）重合同、守信用。即保险人在处理赔案时，要严格遵守者之间存在一致性，但也存在一定的矛盾。

偿分散，跨时间的风险分散。

（3）风险选择原则。风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。风险选择分为两种形式有：事先选择和事后选择。

保险人在厘订费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而

（1）保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活19．厘订保险费率的基本原则是什么？

（2）保险经营资产具有负债性。保险经营的资产中，自有资言，厘订保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及

一切从事实和证据出发，判断保险事故的原因和性质，不得主观臆动，保险以经济补偿与给付为基本功能。

促进防损原则。

险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润。充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。

（2）公平性原则。公平性原则指一方面保费收入必须与预期

一般说来，可供选择的保险投资方式主要有存款、证券投资、文化结构、民族结构。由于年龄风险、职业风险、文化程度和民族

习惯不同，对保险商品需求也就不同。

（5）商品经济的发展程度。商品经济的发展程度与保险需求成正比，商品经济越发达，则保险需求越大；反之，则越小。

（6）强制保险的实施。强制保险是政府以法律或行政的手段

（1）存款。存款分为银行存款和信托存款。保险公司一般不宜保留太多的银行存款。

（2）证券投资。证券投资是为取得预期收入而买卖有价证券

（1）充分性原则。充分性原则指所收取的保险费足以支付保贷款和不动产投资。

的支付相对称；另一方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保的活动。由于有价证券可用于贴现、抵押或在二级市场上流通，收强制实施的保险保障方式。凡在规定范围内的被保险人都必须投险权利相一致，保费的多寡应与保险的种类、保险期限、保险金额、益较高，具有集流动性、安全性和盈利性为一体的特点。因而，证保，因此，强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。 被保险人的年龄与性别等相对称。

（3）合理性原则。合理性原则指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。 期内保持稳定，以保证保险公司的信誉。

券投资是较为理想的投资方式。

按期收回本金、获取利息的投资活动。贷款比存款的收益率高，但

此外，利率水平的变化对储蓄型的保险商品有一定影响。

影响保险供给的因素主要有：

（1）保险资本量。保险公司经营保险业务必须有一定数量的

（3）贷款。贷款是保险人将保险资金贷放给单位或个人，并23．影响保险市场供给的因素有哪些？

（4）稳定灵活原则。稳定灵活原则指保险费率应当在一定时风险相对较高。

（4）不动产投资。不动产投资是将保险资金用于购买土地、经营资本。在一般情况下，可用于经营保险业的资本量与保险经营

（2）保险供给者的数量和素质。通常保险供给者的数量越多，意味着保险供给量越大。在现代社会中，保险供给不但要讲求数量，

（5）促进防损原则。促进防损原则指保险费率的制定有利于房产或其他建筑物的投资。它具有流动性较差、投机性强、风险大供给成正比关系。 促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低其的特点，因而一般除寿险公司的少部分资产用于该部分投资外，一费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损般不宜作为保险投资的主要对象。 工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。 20．保险基金有何特点？

保险基金和其他基金相比较，具有如下三个主要特点： 就是分摊赔款的过程，受灾的被保险人从保险人那里取得的经济补偿就来源于这些投保人所交纳的保险费，所以从保险基金的来源与立的根据与计算方法来看，保险基金也是一种合理的分担金。

（2）保险基金是一种责任准备金。保险人收取保险费在前，

有价证券、贷款、不动产和存款构成了现代发达国家保险投还要讲求质量，质量的提高，关键在于保险供给者的素质。保险供资的四种基本形式。一般来说，在投资结构上，保险投资以有价证给者素质高，许多新险种就容易开发出来，推广得出去，从而扩大券投资为主。

影响保险市场需求的因素较多，主要有：

保险供给。

（3）经营管理水平。由于保险业本身的特点，在经营管理上要有相当的专业水平和技术水平，以及人事管理和法律知识等方面

（1）保险基金是一种合理分担金。投保人缴纳保险费的过程22．影响保险市场需求的因素有哪些？

（1）风险因素。保险商品服务的具体内容是各种客观风险，均要具有一定的水平，其中任何一项水平的高低，都会影响保险的就越大；反之，保险需求量就越小。

（4）保险价格。从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正（5）保险成本。对保险人来说，如果保险成本低，在保险费保险供给量就会增加。保险成本高，保险供给就少；反之，保险供

（6）保险市场竞争。保险市场竞争对保险供给的影响是多方面的，保险竞争的结果，会引起保险公司数量上的增加或减少，从

运用来看，保险基金是一种分担金。从保险基金来源与运用和其建无风险。风险因素存在的程度越高、范围越广，保险需求的总量也供给，因而这些水平高低与保险供给成正比关系。

（2）社会经济与收入水平。保险是社会生产力发展到一定阶比比：保险商品价格愈高，则保险商品供给量愈大；反之，则愈小。

赔款在后，正是因为保险基金的收入与支出时间上的不一致和保险段的产物，并且随着社会生产力的发展而发展。保险需求的收入弹解除的，即在保险合同的有效期内，在保险事故发生之前，保险人同险种的收入弹性不同。 必须将保险基金置于准备状态，以随时用于经济损失补偿。因此，保险基金是一种责任准备金。

费的人，在发生事故后才能获得补偿或给付；而没有投保、不交纳的过程就体现了保险基金的返还性。 21．可供选择的保险投资方式主要有哪些？

主要取决于可支付保险费的数量。保险费率与保险需求一般成反比

责任的连续性，所以保险人的保险赔偿责任在合同有效期内是不能性一般大于１，即收入的增长引起对保险需求更大比例增长。但不率一定时，所获的利润就多，那么保险人对保险业的投资就会扩大，

（3）保险商品价格。保险商品的价格是保险费率。保险需求给就大。

（3）保险基金是一种返还性资金。只有参加保险并缴纳保险例关系，保险费率愈高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。

（4）人口因素。人口因素包括人口总量和人口结构。保险业总的方面来看会增加保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经营比，在其他因素一定的条件下，人口总量越大，对保险需求的总量

（7）政府的政策。如果政府的政策对保险业采用扶持政策，

保险费的人，即使发生事故也不能取得保险人的赔款。这一交一补的发展与人口状况有着密切联系。人口总量与人身保险的需求成正管理，提高服务质量，开辟新险种，从而扩大保险供给。

也就越多，反之就越少。人口结构主要包括年龄结构、职业结构、则保险供给增加；反之，若采取限制发展的政策，则保险供给减少。

24．在我国设立保险公司应当具备哪些条件？ 故经营人寿保险业务的公司不得解散。当保险公司不能支付到期债程的规定从公司税后利润中提取的积累资金。保险公司提取公积

第四、对保险公司资金运用的监管。保险资金运用是现代保

我国《保险法》明确规定了设立保险公司的具体条件： 务时，经我国保监会同意，由人民法院宣告破产。但对经营人寿保金，是为了用于弥补公司亏损和增加公司资本金。 （1）有符合本法和公司法规定的章程。合法的保险公司章程险业务的保险公司被依法撤销或依法宣告破产的，其持有的人寿保规定。

规定，保险公司注册资本的最低限额为2亿元人民币。

（3）有合格的高级管理人员。担任中资保险公司总公司的高

必须符合《公司法》关于国有独资公司和股份有限公司章程的相应险合同及其准备金必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公险业得以生存和发展的基础，同时，由于保险公司是经营风险的企

司；不能同其他保险公司达成转让协议的，则由我国保监会指定经业，其资金运用状况，直接影响着公司的赔付能力。我国《保险法》

规定：保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金不得用

（4）保险中介人的监管

第一、保险代理人的监管。保险代理人是根据保险人的委托，

（2）保险经营的监管

（2）有符合本法规定的注册资本最低限额。根据《保险法》营有人寿保险业务的保险公司接受。

第一、保险经营的业务范围我国《保险法》按保险标的的不于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。

级管理人员除必须是中华人民共和国的公民，遵守中华人民共和国同将保险公司的业务范围分为财产保险业务和人身保险业务两大的法律、法规，贯彻国家政策，有保险专业知识和较强的管理和业类。 务工作能力外，还须具有：经济、金融或其他相关专业大学本科以

第二、保险费率与保险条款的监管。在我国对关系社会公众向保险人收取代理手续费，代为办理保险业务的单位或个人。监管

第二、保险经纪人的监管。保险经纪人是投保人的代理人，保险经纪公司在办理保险经纪业务过程中因过错给投保人、被保险

上学历。同时，在人员素质上，保险公司从业人员中应有60%以上利益的保险险种、依法执行强制保险的险种和新开发的人寿保险险的内容有：保险代理人的设立、保险代理人的执业管理。 从事过保险工作和大专院校保险专业或相关专业的毕业生。经营人种等的保险条款和保险费率，应报保险监督管理机构审批，而对其人员。

（4）有健全的组织机构和管理制度。健全的组织机构是指具有健全的权力机构、经营机构和监督机构。

（5）有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。 （6）还应考虑保险业的发展及公平竞争需要。 25．保险监管的主要内容有哪些？

（1）市场准入和退出的监管。

我国保险组织的形式为国有独资公司、股份有限公司和其他形式。

监督管理机构备案。

身保险业务的保险公司，必须聘用经保险监管部门认可的精算专业他险种的保险条款和保险费率由保险公司拟定，但应当报我国保险根据我国《保险经纪公司管理规定》，在我国保险经纪人限于组织。

第三、保险人恶性竞争行为的监管。为了规范保险市场、防人或其他委托人造成损失的，由保险经纪公司依法承担法律责任。 止恶性竞争，遵循诚实信用和公平竞争的原则，《保险法》对保险保险经纪人的性质上具有居间、代理、咨询的性质。监管的内容有：人在保险业务中的行为作出一些禁止性规定。

第四、对再保险经营与本国民族保险业的保护。在我国，再

保险经纪人的设立、保险经纪人的执业管理。

第三、保险公估人的监管。保险公估人是经中国保险监督管

保险公司也要分业经营。为了保护民族保险业的发展，对保险公司理委员会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的需要办理再保险分出业务的，应优先向本国境内的保险公司办理。评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。监管的内容有：保

险公估人的设立、保险公估人的执业管理。

由于各个国家的法律制度不同、历史时期不同，有关国家对保险业的监管曾经采取过截然不同的方式，主要有以下三种1： （1）公示主义。公示主义亦称公告管理，是国家对保险业最

第五、对承保责任限额的规定。为了保证保险公司的偿付能26．保险监管的方式有哪些？

第一、保险组织应依法设立、登记，并以此经营保险业务。对外国保险公司则有选择地逐步让其进入。

保险公司的市场准入表现为规定了保险公司的设立条件。 设立保力，有必要通过保险公司业务量的限制控制其责任限额，从而分散险组织必须具备比一般工商企业设立更为严格的条件，这是世界各风险，稳定经营。 国保险法的普遍规定。我国《保险法》明确规定了设立保险公司的五项条件。设立保险公司的一般程序为：筹建和开业两个阶段。

（3）保险财务的监管

第一、最低偿付能力的监管。偿付能力是指保险组织履行赔为宽松的一种监督管理方式，适用于保险业自律能力较强的国家。

债、财务成果及相关事项公布于众的管理方式。

（2）准则主义。准则主义亦称规范管理，是由国家通过颁布

第二、在保险公司的变更和退出上也有相应的规定：保险组偿或给付责任的能力。保险公司应当具有与其业务规模相适应的最其含义是国家对于保险行业的经营不进行直接监督，而将其资产负织的变更包括保险组织的合并、分立、组织形式的变更及其他事项低偿付能力出了更为具体的规定。 变更，首先要由股东会或董事会同意；其次要经过保险监督管理部

第二、各种保险准备金的监管。保险准备金是保险公司的负

门批准；最后要向原登记机关办理登记。如果涉及到减少实收货币债。保险公司应有与准备金等值的资产作为后盾，才能完全履行保一系列涉及保险行业运作的法律法规，要求所有的保险人和保险中资本金时，必须通知债权人。保险公司的终止分为保险公司的解散、险责任。各种准备金有：未到期责任准备金、未决赔款准备金、保介人必须遵守，并在形式上监督实行的管理方式。该方式适用于保撤销和破产三种形式。保险公司的解散和撤销都要经保险监督管理险保障基金 部门批准，但由于人寿保险合同具有储蓄性质、涉及的社会面广，

险法规比较严密和健全的国家所采取。

第三、公积金的监管。公积金是保险公司依照法律和公司章

（3）批准主义。批准主义亦称实体管理，是国家保险管理机施的，社会保障的内容和实施都是通过法律进行的。 关在制定保险法规的基础上，根据保险法规所赋予的权力，对保险立、经营、财务乃至倒闭清算。其监管的内容具体实际，有明确的衡量尺度，是对保险业监管中最为严格的一种。 27．对保险公司财务监管的主要内容有哪些？

保险财务监管的主要内容有：

（2）普遍性。社会保险要求社会化，凡是符合法律规定的所

业实行的全面有效的监督管理措施。其监管的内容涉及保险业的设有企业和社会成员都必须参加。

实施社会保险完全是为了保障社会成员的基本生活。

（4）社会公平性。社会保险作为一种分配形式具有明显的公

据保险合同的签订。

（5）保障水平不同。社会保险的保障水平是基本生活需要，其保障水平一般在贫困线以上。商业人身保险的保障水平是满足人是社会保险的必要补充。

（6）给付标准的依据不同。社会保险的给付标准主要取决于

（3）福利性。所谓福利性，是指社会保险不以盈利为目的，们对保障水平的特定需要，其保障水平多样，一般较社会保险的高，

平特征。一方面，社会保险中不能存在任何特殊阶层，同等条件下能提供社会劳动者某种程度基本生活的保障，并不一定与其所交的

（1）最低偿付能力的监管。偿付能力是指保险组织履行赔偿的公民所得到的保障是相同的。另一方面，在形成保险基金的过程保险费具有对价关系，即偏重于社会的适当性。商业人身保险则不或给付责任的能力。保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低中和在使用的过程中，个人享有的权利与承担的义务并不严格对然，给付高低与所交保费之间必然具有密切的关系，比较重视个别偿付能力。为了保证保险公司的最低偿付能力，还有必要通过保险价，从而体现出一定程度的社会公平。 公司业务量的限制控制其责任限额。我国《保险法》对此主要从以责任的限制；总自留额的限制。

（2）各种保险准备金的监管。具体有： 未到期责任准备金、未决赔款准备金、保险保障基金。

（5）基本保障性。社会保险的保障标准是满足保障对象的基活安定，发挥社会稳定器的作用。

的公平性。

（7）保费的承担者不同。社会保险的保费通常由劳动者个人、主要强调社会的公平性。商业人身保险的保险费则完全由投保人负

下三方面控制：每一危险单位承保责任的限制；每笔保险业务承保本生活需要，因为社会保险的根本目的是保证人们的收入稳定、生企业和国家三方共同分担。其基本原则主要是保障基本生活需要，

（6）互济性。社会保险通过法律的形式向全社会有交纳义务担，保险费负担的多少取决于给付被保险人保险金额的多少以及风的单位和个人收取社会保费建立社会保障基金，并在全社会统一用险程度的高低，严格强调权利与义务对等的原则，强调个别的公平

（8）经营主体不同。社会保险的经营主体是政府，包括政府设置的社会保险机构或政府委托的政策性金融机构或保险公司；商

（3）公积金的监管。公积金按其来源不同分为资本公积金和于济助被保障对象，同时各项社会保险基金可以从统一基金中相互性。 盈余公积金。保险公司应在税后利润中提取10％的法定盈余公积调节。

金；当法定盈余公积金累计达到注册资本的50％时，可不再提取。 30。商业人身保险和社会保险有何区别？

（4）保险公司资金运用的监管。保险资金运用是现代保险业

（1）保险性质不同。社会保险是国家保障劳动者基本生活的业人身保险的经营主体是保险公司，是盈利性的企业法人。

得以生存和发展的基础，同时，由于保险公司是经营风险的企业，一项社会政策，同时也是政府应承担的责任，属于政策性保险，属保险重点案例： 其资金运用状况，直接影响着公司的赔付能力。我国《保险公司管于政府行为；商业人身保险属于商业性质，是商业保险的一种形式，保险重点案例： 理规定》第18条规定：“保险资金运用限于：银行存款；买卖政府其行为是等价交换的买卖行为。 债券；买卖金融债券；买卖中国保监会指定的中央企业债券；国务院规定的其他资金运用方式。” 28。社会保险具有哪些功能？

本生活的功能。社会保险的作用具体体现在下几方面：

（1）社会保险能发挥社会稳定器的作用。

（2）社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行。 （3）社会保险有利于实现社会公平。 （4）社会保险有利于推动社会进步。 29。社会保险有何特征？

社会保险的基本特征有：

1、若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为1000万元

（2）保险对象不同。社会保险的保险对象是法令规定的社会在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为200万元，出劳动者，有的国家甚至扩展到全体公民。商业人身保险的保险对象险时财产实际价值为2000万元。试计算其赔偿金额，并指出该保较灵活，是一切自愿投保的国民，无论是劳动者还是非劳动者，均险是超额保险还是不足额保险为什么？ 分析：保险金额〉保险价

值是超额保险，是无效的；保险保障程度=保险金额/保险价值；解：

（3）实施方式不同。社会保险主要采取强制方式实施，属于赔偿金额=实际损失*保险保障程度=200*1000/2000=100万元，因强制保险。凡属于社会保险的保险对象，无论其是否愿意，都必须1000万元〈2000万元是不足额保险；若过程中发生施救费用，谁参加，并交纳保费。而商业人身保险一般采取自愿原则，主要属于来出？施救费用=实际损失*保险保障程度，注：战争、地震、恐怖自愿保险，投保人是否投保、投保什么险种、保多少等，主要由投事件时，保险公司的责任免除。 保人自行决定。

类似题型：[某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，

（4）保险关系的建立依据不同。社会保险中保险人与被保险后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。人之间保险关系的建立主要以法律为依据，双方当事人不能另有约这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔

社会保险具有使劳动者在暂时或永久失去劳动能力时享有基可投保，可由个人根据需要选择。

（1）强制性。所谓强制性，是指社会保险是通过立法强制实定。商业人身保险中保险人与投保人之间的保险关系的建立完全依偿？（写出赔偿方法和计算公式）]由于该保险为不足额保险，所

以采用比例赔偿方式。 保险公司赔偿金额＝（损失金额＋施救费保险公司办理批单手续，\\\\\\年\\\\\\月\\\\\\日，因意外发生巨大火灾，(2)不赔。保单上的投保人是A某，又没有办理批单手续，B某与用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度）＝（20＋5）×64/80=20房屋全部被烧毁。问：（1）若胡某向A保险公司索赔，保险公司保险公司无关系 万元

是否赔偿？为什么？（2）若江某向A保险公司索赔，保险公司是7．某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额\\\\\\万元，后因

2.某日,甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定:甲车车损4万元，否赔偿？为什么？ 分析：(1)不赔。因为此时胡某对别墅没有保险发生保险事故，损失\\\\\\万元，被保险人支出施救费用\\\\\\万元。医疗费2万元,货物损失1万元；乙车车损6万元，医疗费4万元,利益，保险合同无效(2)不赔。保单上的投保人是胡某，又没有办这批财产在发生保险事故时的市价为200万元，问保险公司如何货物损失2万元。甲车负主要责任，承担经济损失的90％；乙车理批单手续，江某与保险公司无关系。

赔付？（先计算公式，再计算）类似题型：[某企业财产在投保时

负次要责任，承担经济损失的10％。该两辆车均投保了车辆损失4.\\\\\\某拥有50万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，险和第三者责任险,甲车在A保险公司投保了保险金额为20万元保险金额为40万元。在保险期间\\\\\\某家中失火，当：（1）财产被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保损失30万元时，保险公司应赔偿多少？（2）家庭财产损失45万价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）] 险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为\\\\\\元时，保险公司又应赔偿多少？分析：按第一危险赔偿方式赔偿，由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 万元的第三者责任险。问：在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、在金额内是全额，在超过金额的损失是第二危险损失，不赔。所以，保险公司赔偿金额＝（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担赔偿金额？分析：1（1）赔30万元，（2）只赔40万元。

值（或保险保障程度）＝（20＋5）×64/80=20万元

明确各保险公司所承保的险种；2明确各险种的保险责任范围；35.若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为\\\\\\万元，在8．A某为自己投保了15

各保险车辆的责任比例；4关于免赔率的规定。解：A公司应赔：1保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为\\\\\\万元，出险时份人寿保险，保险金额为30万元，A某指定B某为受益人。半年甲车的车损险（车本身损失）=4*90%=3.6万元；2甲车的三者险=财产实际价值为\\\\\\万元，企业抢险施救费为\\\\\\万元。试计算保后A某与妻子离婚，离婚3日A某因意外死亡。A某生前欠其好友（乙车车损+乙车医疗+乙车货损）*甲车责任比例=（6+4+2）险公司的赔款金额，并说明该保险是超额保险还是不足额保险。C某2万元的债务。对此，A某的父母要求领取3万元保险金。A*90%=10.8万元

类似题型：[某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，后某的父母提出，B某已与A某离婚，则B某不应享有保险金请求权，

类似题型：[某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。其保险金应该作为遗产，2万元用于清偿好友C某的债务；其余额为30万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔28万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。试分析，A某父母万元第三者责任险，B车没有投保。后造成交通事故，导致B车辆偿？（写出赔偿方法和计算公式）]

的要求是否正确？为什么？保险金按理应当给谁？答：A某父母的

财产损失22万元和货物损失8万元，A车辆损失24万元和货物损由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 保险公司赔要求错误。保险金按理应当给B某。因为一则在人身保险合同中只失6万元。经交通管理部门裁定，A车主负次要责任，为40％；B偿金额＝（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价值（或保险要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，车主负主要责任，为60％，按照保险公司免赔规定（负主要责任保障程度）＝（20＋5）×64/80=20万元 应赔偿多少？]

并不要求具有保险利益；二则B某为受益人，在指定受益人的情况

免赔5％），则：(1)甲保险公司应赔偿多少？ （2）乙保险公司6若A某1999年8月8日购买一辆汽车，购买价格\\\\\\万元，同月下，只有受益人才有保险金请求权。在指定受益人的情况下，保险

16日，A某向X保险公司购买了保险金额\\\\\\万元的机动车辆保险金不是遗产，不得用于清偿债务。

（1）甲保险公司应赔偿金额＝ A车车辆损失×甲车的责任比例×和责任限额\\\\\\万元的第三者责任保险，保险期限为1年，并于当9某车主将其所有的车辆向甲保险公司投保车辆损失险，保险金额（1－免赔率）＝24×40％×（1－5％）＝9.12万元（2）乙保险日交清了保险费。2000年2月8日，A某将该汽车以\\\\\\万元的价30万元；向乙保险公司投保第三者责任险，赔偿限额50万元。后公司应赔偿金额＝B车车辆损失和货物损失×A车的责任比例×（1格卖给B某，B某并没有经X保险公司办理批单手续，也没有告知发生交通事故，导致对方车辆财产损失22万元和人身伤害所支付－免赔率） ＝（22＋8）该保险公司。2000年3月18日，具有合格驾驶证的车主B某合法的医疗费8万元；本车全损，车辆损失24万元和人身伤害所支付×40％×（1－5％）＝11.4万元

驾驶，不料发生车祸，车辆全损，但第三者人员伤亡和财产损失。的医疗费6万元。经交通管理部门裁定，车主负全部责任。若不

考虑赔偿额，：（1）甲保险公司应赔偿多少？为什么？（2）乙保险公司应赔偿多少？为什么？(1)甲保险公司应赔偿车损险：24×70%=16.8万元 (2)乙保险公司应赔偿第三者险：（22+8）×70%=21万元

3.若\\\\\\某\\\\\\年\\\\\\月\\\\\\日购买一栋别墅，价值1500万元，问：

同月\\\\\\日，胡某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，（1）若A某向X保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ 保险金额为1500万元，并于当日交清了保险费。\\\\\\年\\\\\\月\\\\\\（2）若B某向X保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ 日，胡某将该别墅以1600万元的价格卖给江某，胡某并没有经A(1)不赔。因为此时A某对别墅没有保险利益，保险合同无效。

10有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。（1）保险人是否承担赔偿责任？为什么？（2）如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？

（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。

（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系

11某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？

保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。

12有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：

(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？ (2)如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？

（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。

（2）保险人按比例赔偿方式。赔偿金额＝保险金额×损失程度＝24×80％＝19.2万元

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