关于小额贷款公司监管机制问题的研究

篇一：小额贷款公司风险管理研究

xxx大学xxx学院本科生毕业论文(设计)

小额贷款公司风险管理

－以平安银行小额贷款公司为例

院系名称

姓 名 学 号 专 业 指导教师

xxx年x月x日

摘 要

从2005年开始，中国人民银行先后在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古五省（区）开展了由民营资本经营的“只贷不存”商业化小额信贷试点。2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点指导意见》，自此，小额贷款公司在金融体系中的地位日益突出，成为民间资本进入金融领域的一条重要渠道。随后越来越多信贷机构成立，使得信贷市场前景非常广阔，但是随着时间推移和政府政策的变动，应运而生的小额贷款公司在发展中却出现了参差不齐。本文针对小额贷款公司现阶段的发展现状、面临的风险状况，归纳出小额贷款公司所面临的五类风险类型及表现，并提出每类风险的具体防范措施。

关键词：小额贷款公司；风险；管理措施

Abstract

Beginning in 2005, the People's Bank of Chinese successively in Shanxi, Sichuan, Guizhou, Shaanxi, Inner Mongolia five provinces (area) carried out by private capital management "the loan does not only save" commercial microfinance. In May 4, 2008, Chinese Banking Regulatory Commission, the People's Bank of Chinese jointly issued the "about microfinance company pilot guidance", since then, the petty loan company position in the financial system have become increasingly prominent, has become an important channel of the folk capital into the financial sector. Then more and more credit institutions, so that credit market prospects are very broad, but as time goes on and the government policy change, emerge as the times require small loan companies in the development has been uneven. Facing the development situation, the petty loan company at the present stage of the risk situation, sums up five kinds of risk types and performance of microfinance company faces, and put forward specific measures of each kind of risk.

Key Words: Microfinance companies，Risk，Management measures

目 录

1 引 言 .................................................................. 1 2 小额贷款公司发展概述 ................................................... 2

2.1小额贷款公司产生的背景 .............................................. 2

2.2小额贷款公司发展现状 ................................................ 2

2.2.1政府重视，制度法规正在完善...................................... 5

2.2.2服务对象面向“三农”，业务之间展开 ............................. 6

2.3需要关注的问题 ...................................................... 6 3 小额贷款公司的风险管理 ................................................. 8

3.1对小额贷款公司风险的分析和认识...................................... 8

3.1.1风险是客观存在的 ................................................ 8

3.1.2风险是可以防范和规避的 .......................................... 8

3.1.3.与其它行业相比小额贷款公司面临的风险更大 ....................... 8

3.2小额贷款公司存在的主要风险因素...................................... 9

3.2.1.信用风险 ....................................................... 9

3.2.2.市场风险 ....................................................... 9

3.2.3.操作风险 ...................................................... 10

3.2.4法律风险 ....................................................... 11

3.2.5流动性风险 ..................................................... 11 4 小额贷款公司风险应对策略 .............................................. 12

4.1实行保证金制度和抵押担保制度，有效转移风险 ........................ 12

4.2加强管理，严格控制市场风险、政策风险及利率风险 .................... 12

4.3加强内部控制与监督，降低道德风险、操作风险 ........................ 13

4.4坚持分散原则 ....................................................... 13

参考文献 ................................................................ 15 致谢 .................................................................. 16

III

1 引 言

在首批七家小额贷款公司试点工作取得一定成效和地方政府的积极推动下,各地小额贷款公司纷纷成立并正式运营,成为适应我国“三农”和中小企业特点,具有中国特色的小额贷款新途径。2008年5月中国人民银行、银监会联合下发《小额贷款公司试点的指导意见》,鼓励和规范我国小额贷款公司的发展。首先，作为一种新型商业化小额贷款组织,我国小额贷款公司迅速发展的过程中,经营风险管理问题日益突出,严重地影响着机构可持续性发展和金融市场稳定。其次，众所周知，公司的价值与预计现金流量所有风险的折算率成反比，小额贷款公司风险管理水平越高，对各个重大风险防范与控制得越好，则小额贷款公司在经营活动中面临的不确定风险就越低，即预计现金流量所有风险的折现率也就越低。在这一背景下,对小额贷款公司经营风险管理问题进行系统研究具有重要的现实意义。

本文从小额贷款公司产生的背景入手，通过阐述小额贷款公司现在的发展状况、及面临的问题和风险种类，针对小额贷款公司面临的五类风险来提出相应的风险防范措施，从而来降低并避免小额贷款公司面临的风险，使小额贷款公司更能缓解中小微型企业融资难问题，促进“三农”经济发展。

篇二：基于监管流程视角的我国小额贷款公司监管问题研究

基于监管流程视角的我国小额贷款公司监管问题研究

【摘 要】2008年5月，中国人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），明确了小额贷款公司合法经营地位。由于小额贷款公司独立于金融体系之外，对其监管不适用于银行业的审慎性监管原则。本文从准入条件、经营监管以及转型监管三个环节，对我国当前小额贷款公司的监管政策进行了分析，并通过借鉴国际上有关小额信贷监管的成功经验，为我国完善小额贷款公司监管提出相应的政策建议。

【关键词】小额贷款公司；金融监管；民间借贷

一.我国小额贷款公司的监管流程及存在问题

根据《指导意见》，从监管的流程方面分析，可将我国小额贷款公司监管分为以下三个方面：

（一）准入监管。

1.注册资本。注册资本要求是准入监管的重要组成部分。《指导意见》中关于注册资本规定 ：有限责任公司不得低于 500 万元，股份有限公司不得低于 1000 万元。近年来，各地小额贷款公司的注册资本下限要求有逐渐提高的趋势，以增强小额贷款公司的经营能力和抗风险能力。

2.股东资格。《指导意见》中规定的股东应为自然人、企业法人、其他社会组织。随着小额贷款公司的蓬勃发展，一些地区的监管部门开始逐步放宽小额贷款公司的股东资格要求。

3.持股比例。《指导意见》要求股东共同发起设立小额贷款公司，并且对发起人的持股比例进行了限制。以浙江为例，单一主发起人的持股比例不得超过 20%，其他单一股东持股不得超过10%，这将导致小额贷款公司的股权过于分散，在一定程度上挫伤了股东的经营积极性。

（二）经营监管。

1.融资渠道。《指导意见》规定小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过2 个银行业金融机构的融入资金。此外，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的 50%。这些规定在抑制风险的同时，也限制了小额贷款公司运用负债杠杆，提高了小额贷款公司的经营成本。

2.贷款利率。各地根据《指导意见》规定，小额贷款利率上限放开，但不得超过央行基准利率 4 倍以上。这些利率上限管理政策束缚了小额贷款公司发挥其灵活经营的优势。显然，较高的运营成本和较低的投资回报率，严重影响了股

篇三：论我国小额贷款公司的监管制度

论我国小额贷款公司的监管制度

摘要：小额贷款公司作为一种特殊的非银行金融机构，对于引导我国民间借贷步入正规金融轨道有着重要意义，同时，由于其自身特殊性，极易引发金融风险，因此有必要从风险分析的角度建立和完善小额贷款公司的监管制度。

关键词：小额贷款公司；风险分析；监管制度

一、我国小额贷款公司发展现状分析

2005年，在农村金融市场开发和改革的背景下，为促进解决“三农”金融供给不足的问题，中国人民银行开始在陕西、四川、山西、贵州和内蒙古5省区中，开始开展商业性小额贷款公司的试点工作，成立了7家小额贷款公司。至此，小额贷款公司作为一种新生事物登上了历史舞台。但在试点的几年内。法律的缺失使得上述7家小额贷款公司一直游走在政策与法律的灰色地带。由于严格限定了“只贷不存”这一原则，这些小额贷款公司在依托于公司法的同时却又在公司法中无章可循。地位上的尴尬，不仅导致小额贷款公司监管上的缺失，在维权过程中也是困难重重。尽管中国人民银行一直呼吁在改造现有农村信用合作社之外。应当允许发展小额贷款组织，在“只贷不存”、服务“三农”的前提下，给予其合法地位。然而，2006年12月20日，银监会、中国人民银行出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》中规定，作为鼓励设立的三类新型农村金融机构之一的小额贷款公司必须由银行类金融机构作为发起人或出资人，且至少持有70％以上的股份，银监会这一探索多元化的金融发展道路举措，反而让小额贷款公司的处境更为尴尬，这在一定程度上将7家试点的小额贷款公司排斥于银监会的监管之外。直到2008年5月。银监会联合中国人民银行共同发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》)，小额贷款公司的法律地位才有章可循。

小额贷款公司和银行相比，自身的优势主要在于借贷门槛较低、借贷机制灵活、借贷手续简便、放款速度较快，具有一般商业银行所没有的无抵押、免担保等特点，对于农户及中小企业而言，小额贷款公司更加具有吸引力。但是，小额贷款公司的发展现状也面临着许多困境。这些困境在很大程度上阻碍了其发展：

(一)我国小额贷款公司性质定位加大了其经营风险

中国人民银行发布的《指导意见》中将小额贷款公司定位为企业法人，这一忽视小额贷款公司金融机构属性的做法在很大程度上限制了小额贷款公司的资金来源，加上小额贷款公司“只贷不存”的限制性规定，很容易使小额贷款公司出现资金短缺的问题。

(二)我国小额贷款公司风险控制机制缺失

虽然我国针对小额贷款公司出台了一系列规定，很大程度上使得小额贷款公司与服务对象之间的借贷关系合法化，但是在风险控制配套机制上的缺失使得小

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