任凯君毕业论文

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摘要................................................................ 1 引言................................................................ 1 一、商业银行理财产品概述............................................ 2 （一）理财产品的定义 .............................................. 2 （二）理财产品分类 ................................................ 2 二、我国商业银行理财产品的发展规模与现状............................ 3 （一）商业银行个人理财业务发展现状 ................................ 3 （二）我国商业银行理财产品存在的问题 .............................. 4 三、光大银行个人理财业务分析........................................ 6 （一）光大银行发展个人理财业务背景描述 ............................ 6 （二）光大银行个人理财业务面临的主要问题 .......................... 8 （三）光大银行个人理财业务战略和对策 .............................. 8 四、我国商业银行理财产品的发展对策与建议............................ 9 五、结论........................................................... 11 参考文献........................................................... 12 Abstract........................................... 错误！未定义书签。 致谢语............................................................. 14

任凯君：我国商业银行理财产品发展问题研究——以光大银行为例

我国商业银行理财产品发展问题研究

——以光大银行为例

任凯君

三明学院2010级财务管理专业 福建三明 365004

摘要：商业银行个人理财业务是一个蕴含机会和前景的市场，它的推出不仅适应了居民日

益增长的投资理财需求，也丰富了银行的业务品种。近年来，随着我国对外资银行全面开放人民币业务，个人理财市场成为商业银行竞争的另一新的战场，使得理财产品开发和研究分析成为理财业务最重要的环节，有利于为理财产品的跨越式发展提供更为有效的理论依据。主要是以商业银行理财产品，特别以光大银行理财产品为对象，对理财产品进行了调查，分析其在中国的发展历程和现状，揭示其发展过程中存在的问题，并提出相应的策略。

关键字：商业银行 ；个人理财产品 ； 风险 ； 策略

引言

我国的经济一直呈现出增长的态势，居民收入的显著增长以及金融资产的持有比例的大幅度攀升，同时，居民开始倾向于将一部分储蓄转化为投资，这种理财意识给银行理财业务的发展提供了很好的外部条件。所以，为金融消费者提供一个综合化、个性化金融服务的个人理财业务逐渐成为商业银行业务发展的特点，也将成为各类商业银行业务拓展的必然趋势。因此，积极研究、发展我国商业银行理财业务，有助于保护投资者的利益和建立一个安全有效的金融市场。商业银行开始扩展自己的业务范围，个人理财业务便由此成了各家商业银行都十分关注的金融服务。理财业务不仅是商业银行吸收存款的方法之一，也是商业银行为客户提供多样化服务的重要项目之一。各种理财产品日益推出，客户的认同度、关注度也随之增加，这使得理财产品的创新设计地位也日益提高。

刘嵘（2005）指出：我国商业银行个人理财业务发展的市场环境还不够成熟。表现在，一方面我国金融分业经营的现状使得银行不能为客户提供全方位的金融服务，银行不能直接涉足证券、保险等投资领域，产品的创新范围和深度都十分有限，难以满足客户全方位、一站式的理财需求。刘舒畅在《浅谈个人理财业务的现状及发展》（2010），首先概括我国国民经济的发展现状。发展个人理财业务成为适应国内外竞争的一种方式 。张琳

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娜，赵剑锋，张靖琳，吴丹，黄成，在2010年《我国商业银行个人理财业务现状及发展策略》一文中分析了我国商业银行个人理财业务发展现状及存在的问题，并在此基础上对如何进一步发展国内商业银行个人理财业务提出了相应的对策和建议。晨风（2009）认为：随着金融机构在理财业务竞争上的加剧，特别是外资银行的加入，使理财产品的种类日趋丰富。李洪川在我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策》（2010），本文指出与国外银行相比, 我国的个人理财业务还处在起步阶段, 个人金融产品和服务的供给层次并不丰富。文章在对国内外银行提供的个人理财业务进行比较的基础上, 提出相应对策以期为我国商业银行个人理财业务的发展提供参考。

通过对不同类型银行理财产品运行机制特点的研究，以光大银行理财产品为重点对象，系统分析银行理财产品的各种存在问题，并提出了对策。分析了各类理财产品，足以满足大对数投资者的投资需求。揭示了理财业务的各种风险，有利于加强风险揭示与信息披露。为建立一个稳定有序的金融市场和发展国家经济具有重要意义。，

一、商业银行理财产品概述

（一）理财产品的定义

银行理财产品按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

（二）理财产品分类 1.根据本金与收益是否保证

我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。

保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。

保本浮动收益理财计划保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。具体的保本浮动收益又分很多种，比如保本信托产品，保本挂钩股票、商品指数等。保本浮动收益类理财产品又被称为“结构性存款”，它是由普通存款和衍生产品组合而成的，它的风险主要来自于衍生产品这一部分，收益是与汇率、利率、债券、一篮子股票、基金、指数等金融市场参数挂钩的。

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随着理财市场的发展，浮动非保本产品渐渐引人注目，所谓浮动非保本产品，就是那些不保证本金收益率浮动（比保本产品收益率高）的产品目前市场上基本上有以下几种：QDII、打新股和基金宝。

2.按照投资方式与方向的不同

（1）债券与货币类产品。主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具。投资标的的风险较低。

（2）信托类产品。投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保、回购的信托产品或商业银行优良信贷资产收益权信托产品。信托型本币理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如一家银行曾经推出过一只银行、信托、担保公司三方合作的理财产品。

（3）结构性产品。以拆解或组合衍生性金融商品如股票、利率、指数等，或搭配零息债券的方式组合而成的各不同回报形态的金融商品。

(4)新股申购类产品。集合投资者资金，通机构投资者参与网下申购提高中签率。

(5)QDII。简单说即是客户将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。产品取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。

二、我国商业银行理财产品的发展规模与现状

（一）商业银行个人理财业务发展现状

在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中后期，商业银行才开始开展这项业务。近年来，随着我国金融业逐步对外开放、商业银行竞争不断加剧以及国民经济水平快速增长，个人理财业务在我国得到了迅速发展，并逐渐成为我国商业银行产品和服务创新的主要领域。来自银监会的数据显示，2008年全年，我国商业银行理财业务的募集金额达到3.7万亿元。截至2008年底，银行理财产品的账面余额为8200亿元，与2007年全年募集金额不到0.9万亿元相比，增幅超过了300%。目前开展理财业务的中外资银行共

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有83家。2011年我国银行理财产品发行数量达到23889款，较2010年增长75.3%，其中人民币理财产品发行21474款，占据全部发行总量的90%，较2010年增长86.63%。银行理财产品的发行明显提速，并且以人民币理财产品的放量增长为特点。2011年，不仅居民储蓄向理财产品迁移的现象逐渐成为常态，企业出于资产保值增值需求而动用闲置资金购买银行对公理财产品的现象也日渐突出，部分公司以发行债券形式募集资金，其后将资金用于相应期限理财产品投资。

资料来源：根据2005-2010年中国金额统计年鉴整理得出

图2-1：2005-2010年个人理财产品发行规模情况表 单位：亿元 （二）我国商业银行理财产品存在的问题 1.对客户风险提示及信息披露不充分

部分商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估；对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失；少部分营销人员在利益的驱使下只强调收益不强调风险的行为更会导致客户的不满，引发许多纠纷，对银行声誉及个人理财业务长远发展造成负面影响。此外，在理财产品销售以后，大多数商业银行也未及时向客户披露理财资金的管理及运用情况、投资组合及风险收益变化，以及其他重大影响事件等信息。在理财产品终止时，也未向客户提供详细的产品投资收益情况，以致客户对资金的操作情况及风险情况一无所知。

2.理财产品缺乏创新

在西方，很多发达国家的金融业采用的都是“混业经营”。银行在为客户提供理财产品时，可任意选择、组合金融市场上的多种金融工具，推出各式各样的结构化理财产品，

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以满足不同客户的个性化需求。而我国，商业银行个人理财产品的种类相对较少，同质化严重，在产品创新和综合化理财方面发展缓慢。银行提供的个人理财产品大多立足于银行的存贷款业务，为客户提供的服务也相对简单，涉及股票、基金、保险等方面的结构化产品寥寥无几。究其原因，应该说是我国的金融体系上存在一定的障碍。

目前，我国的金融业在经营方式上采用的是“分业经营”，这种方式大大削弱了证券、银行和保险机构之间的合作能力，妨碍了个人理财产品的创新，削弱了商业银行为客户提供综合理财产品的能力，不利于商业银行个人理财业务的全面发展。

3.居民缺乏理财知识

目前，我国很多的居民已经熟悉了股市和股票，但是对于个人理财方面的知识知之甚少。很多人在选购理财产品时仅凭银行员工的介绍，关注的大多是期限和预期收益率，对于理财产品的风险和实际与预期收益率之间的差别等都不甚了解。还有一部分人，由于对于理财产品的不了解，只好把资金投入到股市或者银行存款当中，有的损失惨重，有的被“负利率”吞噬了实际购买力。所以，我国居民缺乏理财知识已经严重影响了我国商业银行个人理财业务的健康发展，不但使银行流失了大量客户，还会导致合作关系中的客户对于理财结果的不理解，对个人理财业务失去信任。

4.经营理论相对落后

国外发达国家的商业银行，在进行个人理财业务时，其经营理念是“以客户为中心”，全面考虑客户的需求，以客户的需求为指导，全心全意以满足客户需求为目标。而我国的个人理财业务还处于“以产品为中心”，没有细分市场，没有定位目标客户，银行员工的工作也只是简单地推销各种已设计好的理财产品。对于客户需求不了解，对待所有客户都推销一种产品，很容易造成银行所设计的理财产品与客户需求之间的不匹配，使银行很难吸引到更多的优质客户。

5.缺少专业化的理财人员

个人理财业务是一项综合性很强的业务，它所涉及到的金融工具相当丰富，包括一些基础的金融工具，例如股票、债券、基金和保险单等，还包括很多衍生工具，例如期货、期权和互换等。操作上还涉及多方面的知识，包括财务、税务、法律等等。所以说，个人理财业务对人员的专业要求非常高。但是，目前来看，我国商业银行大部分从业人员在专业上都不具备以上要求，很多是从事传统业务的人员转成个人理财业务人员，和一些没有实际投资经验的大学应届毕业生。他们普遍对于投资知识了解甚少，综合素质也不高，人际沟通能力和组织策划能力有限，其中能为客户进行专家式理财的人才更是凤毛麟角。专

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业化的人才是外资银行领先国内银行的法宝，而专业化人才的缺少必定阻碍我国商业银行个人理财业务向综合化发展 6.业务管理不完善

个人理财业务涵盖了远期、期权等多种金融衍生工具的交易与定价,其构成具有相当的复杂性,银行在对这些金融工具进行定价和买卖的过程中,对基础资产价格的预测很容易产生偏差,引起银行资产的损失。目前银行所订立的个人理财业务内部管理制度不完善,理财交易程序中存在漏洞,并且理财的投资人员没有受到内控制度的有力约束,这些都加重了银行理财业务中的操作风险。

三、光大银行个人理财业务分析

（一）光大银行发展个人理财业务背景描述

中国光大银行自成立以来，一直以传统的公司和机构业务为其发展强项，在业内享有较高声誉，银行私人业务占比较小。但随着金融市场和经济的发展，光大银行突破了经营网点数量的瓶颈，开始逐渐加强对私业务，提高私人业务比重，改变银行业务领域单一化的格局。从2003年底国内商业银行理财起步，光大银行成为最早开始对企业和机构客户开展外汇理财服务的银行之一。 光大银行在2004年初，第一家研发推出了“阳光理财A计划”，这款产品是一新款的外汇理财产品；在2004年9月，光大银行又是第一家研发推出“阳光理财B计划”，这款产品是人民不理财产品。光大银行通过研发推出的“阳光理财A计划”和“阳光理财B计划”，是一套成功的战略方案。光大银行利用各种营销策略，依靠媒体的力量，反复向各类型客户宣传其理财品牌，基本上，市场效果都相当不错。

2010年度，银行理财产品风险控制能力排名前10位的银行依次是光大银行、中信银行、招商银行、民生银行、中国银行、交通银行、工商银行、上海浦东发展银行、建设银行以及上海银行 光大银行理财产品风险控制能力较2009年度提升1名成为首位，主要得益于该行对于旗下理财产品大范围地设置了风险控制措施。普益财富银行理财数据库统计显示，该行2010年度共发行402款风险产品，其中有202款产品设置了风险控制措施，无论从具备风险控制措施的产品数量，还是从这些产品所占风险产品总数的比例来衡量，该行在所有银行中都是保持领先位置。同时，收益实现能力方面，光大银行同样位列前十强，该行2010年515款到期产品中未实现预期收益的比率不足1%，这一指标也优于绝大部分银行。

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表4-1： 理财产品未到期收益榜单 排名 银行名称 1 光大银行 产品名称 2012年阳光理财“A+计划”第5期产品2(2012001080002) 2 光大银行 2012年阳光理财“A+计划”第5期产品3(2012001080003) 3 招商银行 2012年焦点联动系列之黄金表现（看涨）联动理财计划104045 4 招商银行 2012年焦点联动系列之黄金表现（看涨）联动理财计划104053 5 东亚银行 5.5、3 5.5、3.3 6、5.39 预期、实际收益率 6、5.5 步步为盈11精选石油股人民币2年期投资保本产品 9、0.4 6 招商银行 2012年焦点联动系列之黄金表现（看涨）联动理财计划104051 7.6、0 资料来源：搜狐理财与银率网 表4-2 各大银行理财能力综合排名

理财能力综合排名 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 资料来源：普益财富

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银行名称 光大银行 招商银行 民生银行 工商银行 中信银行 深圳发展银行 中国银行 兴业银行 北京银行 交通银行 2014届财务管理专业毕业论文

（二）光大银行个人理财业务面临的主要问题

光大银行理财业务经历了几年的快速发展之后。虽然已获得了良好的经济效益和社会效益，但由于受各种因素的制约，还有自身发展的问题。这些都制约了光大银行理财业务的进一步发展。

1.光大银行的经营理念不到位。银行应该为客户和投资者提供优质的金融服务和理财产品。随着经济和市场的发展，客户更注重服务的质量。光大银行缺乏人才队伍和专业理财相关人员的培训和储备。

2.光大银行的营销体系建立不完善。银行业务前台、中台、后台之间沟通不利，不协调。没有发挥一线工作人员和产品经理的职责和作用，不能充分调动工作人员的积极性。

3.理财产品的同质性，产品缺乏创新性。光大银行的理财产品具有同一性，随着经济和金融市场的发展，客户对理财产品和服务的要求也越来越高，因此对理财产品的种类也越来越多。

（三）光大银行个人理财业务战略和对策

在竞争发达的金融市场中和经济全球化的大趋势下，光大银行根据自身银行的特点和背景，在金融企业中脱颖而出，研发了具有自身特色的个人理财产品。为实现远期发展目标，在策略方面，光大银行提出了要转变经营理念。光大银行长远战略计划为：全面发展各项金融业务，把光大银行定义为一个综合型的金融服务机构。即光大银行的目标之一要成为能向客户提供综合型金融服务的金融机构。同时，光大银行还借鉴国外商业银行业的经验。入世后，国内商业银行业界与欧美等国外金融机构的交往更为密切，光大银行进行的多项改革和提供的新型业务，基本上都吸取了欧美等国外银行业的领先成功经验。光大银行还研发和推出了自己的品牌——“阳光理财”。

（1）经营理念。领先的经营理念即是以客户为中心，全方位的为企业、机构客户和个人客户提供优质的金融服务和理财产品。光大银行必须以客户为中心，优先发展理财业务，通过资产管理、财富管理和投资银行等业务的积极推广，从而改变光大银行以存贷款为主体的传统简单的经营模式和收益增长手段。加强人才队伍的建设，重视人才的储备，通过对人才的各种培训，建议一个有组织、有架构的经营模式。

（2）营销服务体系。在光大商业银行业务领域，根据产品线和业务线，积极完善金融服务业务平台，构建银行业务前台、中台、后台等三部门之间相互支持、相互沟通流利的银行营销服务体系。总行按照各种业务线的特点：一是要设立产品经理，负责全行的理财

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产品研发、销售等战略管理，支持各分行的产品经理及相关人员进行的客户服务工作；二是要成立产品委员会，协调、指导各部门及其各业务线在理财产品的开发、推广、销售方面的工作。

（3）产品和服务的创新。产品和服务的创新首先要进行差异化服务，在个人客户财富管理方面，为极力争取较为富裕的人群，要尽快在全国各地，根据高端客户的高度私密特性，积极推出私人银行业务服务。同时，光大银行业务领域要涉猎信托、证券、保险等非银行金融业务，全力发展交叉性金融业务。在理财品牌提升方面，要进一步深化客户关系管理，全方位健全理财业务流程，全力提升理财品牌。

四、我国商业银行理财产品的发展对策与建议

针对目前我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题，商业银行及政府相关部门应采取措施促进我国商业银行个人理财业务的健康发展。具体来说，应采取以下对策：

1.建立完整的信息披露机制，完善风险管理，加强理财从业人员和理财行业的职业道德和诚信。商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门要进一步加大监管力度，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险程度。商业银行还应该制定出相应的内部指引，从风险提示到产品设计再到收益说明，全面规范和引导金融产品的销售行为，用完善的规则和流程来科学地防控风险。加强从业人员职业道德和诚信教育，完善考核制度，将合规销售和服务纳入到考核中，以令客户放心，减少纠纷，促进个人理财业务长期健康发展。 2.加快我国商业银行由分业经营向混业经营转变

“分业经营”的金融体制和法律约束下，银行、保险、证券行业各自经营自己的业务，相互间存在一定的壁垒，这大大妨碍了跨行业的产品创新，削弱了商业银行为客户提供多样化、个性化理财产品的能力，不利于商业银行个人理财业务的全面发展。从国际经验上看，客户需要综合的理财服务，那么金融业的“混业经营”就是客观需求。但受制于当前许多无法克服的客观因素。我国目前还不具备全面实施金融混业经营的条件和环境，因此金融混业的政策设计只能采取循序渐进的策略，选择国际上流行的金融控股公司这种过渡模式来为金融混业发展做准备。

3.普及个人理财专业知识

中国的理财市场发展时间尚短，虽然这几年金融市场迅速发展， 主要是股票市场，但是绝大多数人们对于股票、债券、基金、黄金、保险等金融工具了解知之甚少，这就造成了商业银行的客户缺少对理财产品的认识。所以，相关部门应该通过报刊、讲座、广告

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等形式加大理财知识的宣传力度，提高投资者的理财知识水平。应着重宣传理财的收益与风险知识，让投资者在理解个人理财产品的收益和风险的基础上，完成对个人理财的规划。

4.在细分市场的基础上，提供差异化服务

入外资银行的先进经营理念，首先要做到市场细分和目标市场的定位，这是银行进行营销的前提。各家银行应在分析自身特点和优势的基础上，结合客户资产规模、年龄、收入、风险承受水平等因素进行市场细分，并依据市场细分的结果进行目标市场的定位。

目标市场确定以后，为不同条件的客户进行分类，在分类基础上为不同层次的客户提供差异化的服务。服务低端客户时，应引导客户使用互联网或电话银行等自助服务方式；服务中端客户时，理财人员要在能满足客户理财需求的基础上，主要以现有产品的再组合为主，为客户进行产品的介绍和推介，使客户达到满意；服务高端客户时，银行一定要派出最优秀的理财规划师，充分了解客户的各方面情况和需求，为客户进行量体裁衣式的理财规划，超额满足客户需求，与客户建立长久、密切的合作关系。此外，银行应通过理财规划师、网上银行、电话银行、手机银行等多方式为客户进行综合服务，在提高服务质量的同时又能降低银行成本。

5.大力培养理财专业人才

目前，我国商业银行大部分个人理财人员只限于为客户进行产品的介绍和销售，对于金融产品的知识相当缺乏。但是根据发达国家的经验，直接与客户面对面交流的应该是一流的理财规划师，他们能够为客户提供个性化、量体裁衣式的理财服务，大多所做工作是设计理财产品而不是销售理财产品。不过要指出的是，发达国家的目标客户是高端客户，而我国应大力发展中端客户。我国商业银行若想理财规划师为每个客户都提供个性化的服务是很难实现的，但是在进行理财服务时，应该选派专业水平比较高，综合素质比较强的员工。此外，商业银行还应该建立理财人员的培训系统，不但培训销售知识，更多的要进行全面的金融知识培训，并鼓励员工积极参加CFP等国际认证考试，积极与国际理财规划师的标准接轨。

6 .个人理财业务构成复杂,风险来源广泛,需要在银行内部建立专门内部审计机制对业务资金运行状况进行审查,在保障理财产品投资者利益的同时,减少银行风险敞口和弥补内控制度缺陷。国内商业银行应当建立个人理财业务内部调查和独立审计机制。银行内部审计调查人员与个人理财业务人员之间要保持相对独立性,以减少内控机制中的人为因素。 构建良好的外部环境，防范银行理财产品风险。一是加强引导，转变客户理财观念，增强理财产品风险意识。政府相关部门大力宣传理财知识，增强投资者风险意识。我国居民传统、保守的理财观念在很大程度上阻碍了我国个人理财服务市场的发展。但是随着居民财富的积累，居民理财意识不断增强。但广大投资者由于缺乏投资经验，对个人理财及其风险的认识还非常不足。因此，政府应该重视对国民的教育，宣传理财观念，灌输理财知

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识。商业银行应该加大个人理财服务的宣传，教授居民更多理财知识。二是监管部门尽快制定和推行理财业务的行业标准，如理财产品的分类标准和统计标准，定价标准，标准化的投资理财协议书，风险揭示和信息披露的标准格式等等。

五、结论

随着金融市场的发展和经济全球化的趋势，金融产品日益丰富。商业银行个人理财产品业务已经成为了商业银行盈利的主要来源。个人理财业务在国内外都拥有巨大的发展空间，无论是商业银行对产品的设计销售还是投资者对理财产品的选择研究上都还处于一个摸索学习与尝试的阶段。本文对目前市场上一些主流理财产品的运行机制进行了分析，对理财产品的含义、分类进行了阐述，也研究了商业银行的个人理财业务的问题和处理这些问题的对策，使投资主体对个人理财产品有了更多的认识。

本文还对光大银行的个人理财业务进行分析与研究，分析了光大银行个人理财产品的发行规模和理财产品的风险性和发展问题，研究了光大银行制定了个人理财业务的成功战略，使国内投资者在选择理财产品时提供一定的参考，同时也希望能给商业银行个人理财业务的发展带来一些启示。

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参考文献

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Our country commercial bank financial product development research——Everbright bank, for example

Ren Kai jun

Sanming college financial management professional level 2010 fujian sanming, 365004

Abstract: commercial bank personal financing business is a contains the opportunities

and prospects of market, it's launch in financial investment not only adapt to the residents of the growing demand, also enrich the business variety of Banks. In recent years, along with our country fully opened to foreign Banks RMB business, personal finance market as a new battlefield, another commercial bank competition makes financial product development and research analysis financing business the most important link, is conducive to for the leap-forward development of wealth management products to provide more effective theory basis. Mainly commercial bank financial management products, especially with everbright bank financing products as the object, the

investigation of financial products, to analyze its development course and status quo in China, reveals the problems existing in the development process, and put forward the corresponding development strategy.

Key words: commercial Banks； Personal finance products.；

Risk； strategy

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致谢语

在经过了两个月的论文撰写中，论文已接近完成。从本文的选题到寻找材料和数据，到本文的内容修改和格式修改，自知理论知识不足，实践能力不够，但是受到很多人的帮助，因此由衷的感谢：

首先，我要感谢我的指导老师方舟。他帮助我选择论文题目，认真的帮我修改论文，悉心仔细的指出我的论文的不足和错误，并为我指点迷津，帮助我开拓研究思路，精心点拨。因此我能较顺利的完成也论文，应该感谢方舟老师。

最后，还要衷心感谢曾经帮助过我的老师和同学，谢谢。

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三明学院毕业论文(设计)承诺书

我仔细阅读了三明学院毕业论文（设计）的有关文件规定。 我知道，抄袭别人的成果是剽窃行为，是可耻的，也是违反毕业论文（设计）规定的。如果引用别人的成果或其他公开的资料（包括网上查到的资料），必须按照规定的参考文献的表述方式在正文引用处和参考文献中明确列出。

我郑重承诺，严格遵守学院毕业论文（设计）规定，以自己的真实水平认真做好毕业论文（设计）。如有违反规定的行为，我将接受严肃处理。我的毕业论文（设计）题目为：

学生签名： 日期:

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任凯君：我国商业银行理财产品发展问题研究——以光大银行为例

三明学院毕业论文(设计)承诺书

我仔细阅读了三明学院毕业论文（设计）的有关文件规定。 我知道，抄袭别人的成果是剽窃行为，是可耻的，也是违反毕业论文（设计）规定的。如果引用别人的成果或其他公开的资料（包括网上查到的资料），必须按照规定的参考文献的表述方式在正文引用处和参考文献中明确列出。

我郑重承诺，严格遵守学院毕业论文（设计）规定，以自己的真实水平认真做好毕业论文（设计）。如有违反规定的行为，我将接受严肃处理。我的毕业论文（设计）题目为：

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毕业论文（设计）版权使用授权书

本论文（设计）作者完全了解学校有关保留、使用论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文（设计）被查阅和借阅。本人授权三明学院可以将本论文（设计）的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本论文（设计）。 保密□，在 年解密后适用本授权书。

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