车险理赔与查勘定损论文

篇一：车险理赔与查勘定损论文

201112480214

汽车保险查勘定损毕业论文

作者；***

专业，汽车制造和装配

班级，装配1108班

实习单位；民太安

指导老师；***

摘要；我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。直到后来的国内工业发展的需要，和城市的发展需要，和交通事故的频繁，矛盾不断地激化，保险才又在中国复兴，到1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。保险业的增大，事故的频繁也使查勘定损岗的工作量就越来越重，。

关键词：汽车保险 机动车 定损查勘

汽车保险理赔中，现场查勘和定损岗是重中之重，不可或缺的。下面将进一步阐述为什么查勘定损为什么重要不可或缺，先让你了解车险，车险理赔流程，查勘定损具体是做什么工作。

1 汽车保险概述

汽车保险是伴随着汽车工业而发展起来的。1886年德国人戴姆勒与奔驰分别制造出四轮与三轮汽油汽车并获得专利，因此，人们把

1886年称为“汽车诞生年”。1908年，美国人生产的福特T型车开始在市场上出售，由此拉开了汽车大生产的序幕。如今，汽车已经称为世界上最重要的交通工具。然而，汽车给人们生命和财产的损失也越来越严重。以美国为例，20世纪的一百年间，因交通事故死亡的人数在300万人左右，至今每年约有5万人死于交通事故，受伤者超过300万人。近年来，我国的交通事故也在陆续上升。2001年全国公安交通管理部门共受理道路交通事故案件75.5万起，事故造成10.64万人死亡，直接经济损失30.9亿元，分别比上年增长了23%，13%和16%。道路交通事故死亡人数占全国各类事故总死亡人数的81.5%。显然，交通事故的问题已经变成了一个综合性的社会问题，而汽车保险在解决这一社会问题方面正发挥着积极的作用。而查勘是车险理赔中的第一道工序，什么是车险查勘定损，他在整个汽车保险理赔流程中占有怎样的地位？具体是怎么操作的？一起来探讨学习吧。

一、汽车保险种类

1.强制汽车责任保险：交强险。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡，财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。特征一般强调“以人为本，保护弱者”；具有强制性；对第三者的利益有基本保障；无过错性和坚持公益原则。

2.第三者责任险是以被保险人依法应对第三者承担的赔偿责任作为保险标的，属于责任保险的范畴。具体而言，就是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用汽车的过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或者财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人基于赔偿的一种保险。在交强险出台之前，一直担当交强险的角色。

3.车辆损失险(主险)车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。

4.盗抢险(附加险)如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险。

5.其他类型险种可根据自身实际状况酌情进行购买，车上作为责

任险，玻璃单独破碎险，自燃险，划痕险，不计免赔率等等。

二、保险运行原则

1.最大诚信原则 诚信即诚实守信，要求保险买卖双方在保险交易活动中，必须具有最大诚意。最大诚信原则包括告知与说明、保证、弃权与禁止反言等基本内容。

2.保险利益原则

保险利益是投保人或被保险对保险标的具有的经济利益，是保险合同生效的前提条件

3.近因原则

近因原则是保险实务中处理赔案时所遵循的重要原则之一。通过判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，来确定保险赔付责任。

4.损失补偿原则

5.代位原则和分摊原则

代位原则的含义是保险人对被保险人因保险事故发生遭受的损失进行赔偿后，依法或按保险合同的约定取得向对财产损失负有责任的第三方进行追偿的权利或对受损标的的所有权。

三、保险合同

所谓保险合同是投保人与保险人之间约定保险权利和义务的协议。保险合同的主体包括当事人和关系人，当事人是保险合同双方缔约人，就订立保险合同的缔约人而言，当事人是保险人和投保人。保险合同的关系人是指虽然不是保险合同缔约人，但却享有保险合同中的权利或承担保险合同中的义务的人。一般包括被保险人和受益人。保险合同的客体是合同当事人的权利和义务共同指向对象。 2车险查看流程及方法

一、报案，调度

1.出险后，客户向保险公司理赔部门报案。

2.内勤接到报案后，要求客户将出险情况立即填写《业务出险登记表》（电话，传真等由内勤代写）。

3.内勤根据客户提供的保险单证或保险单号立即查阅保单副本并抄单以及复印保单，保单副本和附表。查阅保费情况并由财务人员在保费收据（业务统计联）复印件上确认签章（特约付款须附上协议书或约定）

4.确认保险标的在保险有效期内或出险前特约交费，要求客户填写《出险立案查询表》，予以立案，并按报案顺序编写立案号。

5.发放索赔单证。经立案后向被保险人发放有关索赔单证，并告知索赔手续和方法（电话，传真等报案，由检验人员负责）。

6.通知检验人员，报告损失情况及出险地点。以上工作在半个工作日内完成。

二、查勘定损

1.检验人员在接保险公司内勤通知后一个工作日内完成现场查勘及检验工作（受损标的在外地的检验，可委托当地保险公司在3个工作日内完成）。

2.要求客户提供有关单证。

3.指导客户填写有关索赔单证。

三、签收审核索赔单证

1.营业部，各保险支公司内勤人员审核客户交来的赔案索赔单证，对手续不完备的向客户说明需补交的单证后退回客户，对单证齐全的赔案应在“出险报告（索赔）书” （一式两联）上签收后，将黄色联交还被保险人。

2.将索赔单证及备存的资料整理后，交产检部核赔科。

四、理算复核

1.核赔科经办人接到内勤交来的资料后审核，单证手续齐全的在交接本上签收。

2.所有赔案必须在3个工作日内理算完毕，交核赔科负责人复核。五、审批

1.产检部权限内的赔案交主管理赔的经理审批。

2.超出产检部权限的逐级上报。

六、 赔付结案

1.核赔科经办人将已完成审批手续的赔案编号，将赔款收据和交财务划款。

2.财务对赔付确认后，除赔款收据和计算书红色联外，其余收回 3查勘员现场查勘操作流程及规范

一、到达现场

公估人员到场后表明身份，确认事故现场是否为客服中心调派案件，按照“车险公估服务操作规程”和“现场查勘分类指引办法”进行查勘，将事故情况详细如实记录在“机动车辆保险事故现场查勘记录”上，必要时应作询问笔录以作证据。

二、施救处理

如保险标的尚处于危险中，应立即协助客户采取有效措施，以免随时的扩大。有“人伤”案件和损失较大案件应协助客户报执法部门处理；特殊案件如水淹车，火烧车等应指引或协助客户进行排水，灭火进行施救工作。

三、查验保险情况

查验客户提供的保险证或保险单。若客户不能提供，应向保险公司客户服务部进行保险情况的确认。

四、查验出险时间，地点

五、了解事故经过

可向过往目击者进行询问，将其叙述与执法部门笔录进行对比，核实是否与报案记录一致，如有不符合之处需查明原因并作记录。

六、查明出险车辆情况

查实肇事保险车辆及第三方车辆的车型，车牌号码，VIN码，行驶证，驾驶证。

详细记录双方车辆初次登记日期，车身颜色。

核对标的车上述内容与保险单，证（或批单），行驶证是否相符。

七、检验相关证件

核对驾驶员姓名，准驾车型等，注意检查驾驶证是否有效，检验驾驶员是否是被保险人或其允许的驾驶人员或保险合同中约定的驾驶人员；驾驶人与被保险人不是同一人时，要询问其与被保险人的关系和被保险人的电话并记录。

对驾驶营业性客车的驾驶人员要检查是否具有国家有关行政管理部门核发的有效资格证书。

特种车出险要检查是否具备国家有关部门核发的有效操作证。

篇二：汽车保险查勘定损定毕业论文

Anhui Water Conservancy Technical College

2012-2013下学期汽车保险与理赔课程设计

题目：汽车查勘定损知识

姓名：

专业：汽车检测与维修

班级：汽检1006班

学号：

指导老师：段伟

目录

一 汽车保险的发展过程 ................................................................................................................3

（一）汽车保险的概述 ...........................................................................................................3

（二）汽车保险起源 ..............................................................................................................3

（三）我国汽车保险的发展进程 .............................................................................................4

1.萌芽时期 ......................................................................................................................4

2.试办时期 ......................................................................................................................4

3.发展时期 ......................................................................................................................4

二 保险责任查勘 .........................................................................................................................5

三现场查勘 ..............................................................................................................................6

（一） 现场查勘的要求 .........................................................................................................6

（二） 场查勘技巧 ................................................................................................................7

四 车损评估 ................................................................................................................................8

（一）项目确定 .....................................................................................................................8

（二）车损确定 .....................................................................................................................9

五 查勘定损典型案例分析 ...........................................................................................................9

六 实习体会 ................................................................................................................................9

七 致谢 ..................................................................................................................................... 10

汽车保险查勘定损及典型案例分析

【摘要】随着人们生活水平的不断提高，汽车这一便利的交通工具，也逐渐成为现代生活中不可缺少的交通工具，虽为人们带来了极高的便利性，但其造成的交通事故也是不容忽视的，就此，为使车主在交通事故中得到保障，国家出台了一系列措施，保护消费者的合法权益，也导致出现了汽车保险，当发生交通事故，车主向承保公司报案，在查勘员确定事故的真实性及本次事故属保险责任之内，就可以领取到相应的赔款，以保障交通事故中车主的利益。本文叙述了汽车保险的发展过程及汽车保险查勘定损的内容，主要针对保险责任，对查勘内容要求以及技巧进行说明，重点在车辆损失评估上。最后拿具体案例进行说明。突显出查勘员在处理事故中需要注意的具体细节。

【关键词】发展过程；保险责任；车损评估；车损案例分析；查勘技巧；碰撞痕迹分析

一 汽车保险的发展过程

（一）汽车保险的概述

汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种。这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。

（二）汽车保险起源

国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人民的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。

1896年11月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年率”。

最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。

到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。

（三）我国汽车保险的发展进程

1.萌芽时期

我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。

2.试办时期

新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。

3.发展时期

我国保险业务恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。

随着改革开发形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要作用，到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产份额的37.6%第一次超过了企业财产险（35.99%）。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。

于此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。

二 保险责任查勘

在一般情况下保险责任是根据保险条款中的保险责任和责任免除来确定，车险的保险责任由其车险条款来确定，车辆保险一般包括车辆损失保险条款，机动车第三者责任保险条款，机动车车上人员责任条款，盗抢险条款，附加险条款以及交通强制保险

每个险种都主要包括总则，保险责任，责任免除等，这些是判断保险责任的依据。我们查勘员到现场处理事故，了解事故情况后，第一事就是要判断这一事故是否属于保险责任，以下属于保险责任：碰撞 倾覆 坠落 火灾 爆炸 外界物体的坠落 倒塌 暴风 龙卷风 雷击 等等，还有就是责任免除：地震 战争 驾驶驾驶人员不符合规定等等详情见相关保险条款

在我们在实际操作中，首先判断是否有碰撞发生及是否有碰撞痕迹，一般我们会认为有了碰撞就属于保险责任，这一判断可以说对于一般普通案件是成立的，正常情况下车辆损失都会有碰撞，所以绝大多数案件基本能通过这一判断来确定，然后再通过笔录调查其他内容，主要就是比对是否有责任免除的情况。

通过笔录调查出现时间，出险地点，出险车辆当时的基本情况，车辆使用性质，驾驶员情况，行驶证情况，出现原因，施救处理等。

1.出险时间。我们查勘时首先要了解出险时间是否在保险期限里，尤其是刚投保或要终止时的案件，特别是在次日报案的一定要查明具体时间是否过期限，同时要注意询问肇事驾驶员和肇事地点附近的目击者。但现在保险公司一般对出险时间的考究部是很严格，并不按照48小时报案的规定，可以适当放宽时间，主要是考虑到一些客户有时出事后有一些特殊事没及时报案，还有就是考虑到客户利益会影响下年的投保，只要情况真实，保险公司一般只要其提供事故证明即认可。

2.出险地点。我们必须考虑要有确切的地理位置，我们要对肇事地进行调查、拍照，如果发现有前后报案部一致或谎报地点的情况更要仔细查明。这里要特别注意的就是单方事故，要仔细辨认现场真假。我们实际查勘中经常遇到本是双方事故，且双方已私下处理，而本车主为了得到额外的经济利益，不惜制造假现场，谎报单方事故，甚至当我们发现其不符时，他们会推脱出险地点离这很远不熟悉，还有就是在外地出险后，车辆没大碍，然后未经保险公司交警处理就把车开回，再精心制造假现场让我们查勘。这样的情况很多，保险公司现实的处理情况就是要求他到事发地开事故证明，保险公司考虑到异地开事故证明难度大，所以保险公司一般不会提出拒赔。

3.出险车辆当时的基本情况。我们要查清标的车和三责车的车辆型号、车牌号、发动机号、车架号、安全装置等，还有一点，我认为还要询问其最近车辆修理情况。通过这些可以判断是否为改装车，是否超载，特别说明一点，如果有明显的违规要求交警在事故认定书上注明；车辆的修理状况不好就有可能会影响车况，甚至有的损失就是修理质量不好造成的，这样的话，损失应该有修理厂承担。

4.车辆使用性质。驾驶证和行驶证的情况：车辆性质主要矛盾就是在营运与非营运，特别是一些所谓的“黑车”，他们非营运车却是在作营运车用，这类情况多，我们在遇到时很难收集证据，这是一个很大的缺口。驾驶证和行驶证就是确定驾驶员合格不合格，判断是否是顶替驾驶员，最主要就是看其合格与否，车辆是否年检，驾驶证是否合格。

5.驾驶证情况。驾驶证就是判断驾驶员有无资格驾驶我使用车辆，还有就是要确定是否在有效期内。

6.行驶证情况。行驶证是判断汽车类型，以及车辆的检验情况时候在有效期内等。

7.出险原因。 这是最重要的一个环节，查勘定损员要采取四多的办法“多看、多听、多问、多分析”，我们要做好笔录，特别是当事驾驶员的笔录，可以请他自己写并签字或按手印，尽量收集证据，对故障和损失痕迹进行取证与鉴定，特别是第一接触点的取证，这是判断车辆损失部位是否符合逻辑推理的唯一依据。与到双方事故时应该分别给双方做笔录，我们不能忽视调查目击群众，最详细的了解出险原因。

8.施救处理。施救应严格遵守“必要”和“合理”的原则。我们应该取了解施救的工具是否恰当，施救是否恰当，施救有没有导致损失扩大等等我们到现场应该配合其工作尽量控制损失

篇三：车险理赔与查勘定损技巧论文

湖南交通职业技术学院汽车工程系

学生毕业论文

设计(论文)题目： 论车险实务中赔付率的降低 作者： 专业：汽车制造与装配班级： 装配1108班实习单位： 校内指导老师： 校外指导老师：

2014年5月 19 日

论车险实务中赔付率的降低

刘** 汽车系装配1102班 学号201112480214

【摘要】截至2012年6月底，全国机动车总保有量达2.33亿辆。其中汽车1.14亿辆。如此大的汽车保有量促成了庞大的机动车保险市场。《中国统计年鉴》数据：2011年机动车量保险（车险）保费收入3504.6亿元，占2011年所有财险保费收入的73%，是财险中的支柱险种。高保费收入没有让保险公司获得高效益，自2000年以来，车险赔付率（赔款及给付/保费）一直居高不下，2011年的车险赔付率近50%，再加上经营成本和管理等费用，车险成了亏钱的买卖，只发挥了给保险公司融资的作用。车险经营呈现着“高保费，高赔付，低效益”的状况。如此，车险的发张将变得没有积极性可言了。所以，在车险中应该采取对策来加强车险的经营，做好从承保到理赔的每一个环节，降低车险的赔付率。

【关键词】车险 赔付率 降低

1车险经营的现状

新中国成立后，中国人民保险公司首先开办了车险业务，但由于当时中国的经济发展落后，人们对保险的意识不强，车辆保险的发展断断续续，直到7980年才有了一定的进展，但其对整个财产保险的影响微乎其微。随着我国经济在改革开放之后的迅速发展以及道路交通设施的完善，我国的机动车辆也开始普及和发展，车辆保险业务才有了进一步的发展。

1.1车险险种的构成

2002年10月，中国颁布《中华人民共和国道路交通安全法》，并于2004年5月1日起实施该法第十七条明确规定：“国家实行第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。”在此基础上，2006年3月28日，国务院颁布《机动车交通事故责任强制保险条例》，并于2006年7月1日起实施。这种强制性不仅体现在强制投保上，也体现在强承保上，具有经营交强险资格的保险公司不得拒绝承保，也不能随意解除合同。交强险本着“不盈不亏”的经营理念，意在给社会交通安全提供一定的保障。与强制险相对应的

是商业险，商业险不具有强制性，投保人与保险公司在自愿、平等的条件下订立保险合同。商业险是保险公司的主要业务，保险企业以盈利为目的。商业险有基本险和附加险两种，其中附加险不能单独投保。我国车辆的基本险有两种：车辆损失险和商业第三者责任险。附加险包括：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自然损失险、新增设备损失险和不计免赔特约险（我国车险险种结构图如图１所示）。

1.2车险的地位

21世纪是我国经济突飞猛进的时期，作为我国工业第五大支柱的汽车工业已经进入了快速增长期，这给我国车险业的发展带来了契机。从表1中可以看出，从2005年到2011年车险保费收入逐年迅速增长，特别是2010 年比上一年增长了39．36%，这与中国汽车工业的快速发展密可分。横向来看，车辆保险在财产保险中有着明显的重要地位，其保费收入近5年来一直维持在财产保险的65%以上，尤其是2011年达到了73%。由此可见，车辆保险在财产保险中占据重要地位，其经营的状况直接关系到整个产险公司盈利能力。如果汽车行业未来仍以10%的增长率增长，到2020年左右我国汽车保有量将达到2.5亿辆，相比2011年的1.14亿辆的保有量还是有较大增长空间的，所以未来的10年我国车险业务仍然是财产保险业务中非常重要的组成部分。

表1.2007-2011机动车辆保险保费收入情况（单位：亿元） 年份财险保费收入车险保费收入车险所占比例 车险保费增长率 2007 2086.51484.3 71.14%33.96% 2008 2446.31702.5 69.59%14.70% 2009 2992.92155.6 72.02%26.61% 2010 4026.93004.2 74.6% 39.36% 2011 4779.13504.6 73.3% 16.65% 注：数据来源于《中国统计年鉴》

图１ 我国车辆保险的险种种类

图2：2009年我国车辆保险市场份额图（亿元）

1.3我国车辆保险的市场份额

2009年我国车险保费总收入达到2155.6亿元， 车险市场份额主要由中国人保财险、 平安财险和太平洋财险所占。其中中国人保财险独大， 保费收入855.28亿元， 占整个车险保费收入的39.68%；平安车险保费收入294.605亿元， 占13.67% 太平洋车险保费收入254.446亿元， 占11.80%； 中华联合占6.76%； 大地财 险占3.50%； 国寿财险占3.21%， 其他中资公司占20.36%； 外资公司只占1.02%（ 见图2） 。2010年中国人保车险保费收入突破了1000亿元， 成为国内产险公司首个保费收入超过千亿元的险种。平安、 太平洋等车险公司都对车险市场虎视眈眈， 车险市场竞争十分激烈。

2我国车辆保险经营中存在的问题

2.1赔付率高，保险公司盈利状况不佳

随着车险保费收入的增加， 车险赔付也不断增加（ 如图3所示）。

注：单位：亿元

图三2008-2011车险赔付率

车险赔付率的不断增长无疑给车险企业的盈利能力带来重创。近5年来车险

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