西华大学“西华杯”大学生科技创新项目申报书

“西华杯”大学生科技创新项目申报书

收件日期 受理编号

西华大学“西华杯”大学生科技创新

项目申报书

申报类别： □训练项目 □登峰计划项目 项目名称： 基于普惠金融视角的P2P网贷创新模式研究 负责人姓名： 陆松新 负责人所在单位： 经济学院 指导老师： 兰虹 申报时间： 2015年3月13日 作品类别：

□自然科学类学术论文

□哲学社会科学类社会调查报告和学术论文 □科技发明制作 □团建项目

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报说明

一、申报书各项内容，要实事求是，逐条认真填写。表达要明确、严谨。外来语要同时用原文和中文表达。第一次出现的缩写词，必须注出全称。除签名外，项目申报书必须是打印件。

二、申报书一律用A4纸，双面复印（项目组成员签名由本人亲笔填写），于左侧装订成册。各栏空格不够时，请自行加页。附件材料请连同申报书一起装订成册。附件不超过20页。填写、装订不符合要求者，申报项目不予受理。

三、如有未尽事宜，可另附材料说明。

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基本信息

姓名 申请人信息 学院 学历 陆松新 性别 男 年级专业 出生1989.08 民族 年月 2013级 基层银行服务职能的重构：农村小镇民间资本设立社区银行研究 YCJJ2014007 西华大学研究生创新基金 汉 经济学院 研究生 联系电话 电子邮箱 曾参研项目 项目名称 项目编号 资助类别 （限400字） 本课题借鉴美国KPCB风险投资公司合伙人约翰〃杜尔提出的互联网创业的新模式SoLoMo，即Social（社交）、Local（本地化）和Mobile（移动），引入社交、本地化，线上下线(O2O,online to offline)相结合来研究发展普惠金融的P2P网贷新模式。从研究问题的方法上看，本研究的创新在于将普惠金融与地域化、社交化及互联网金融相结合，是对国内外普惠金融和互联网金融理论的发展与创新，拓展了利用互联网P2P发展普惠金融的新范式。为普惠金融和网贷P2P的实践、管理、创新和发展提供了新的理论指导和可行的操作建议。本课题基于普惠金融的视角，引摘要 入SoLoMo和O2O，创新P2P网贷新模式：P2P+SoLoMo+O2O，对 P2P网贷平台的创新模式进行深入系统的研究，以期得到发展普惠金融的互联网模式。 “西华杯”大学生科技创新项目申报书

项目组主要参与者（注：项目组主要参与者不包括项目申请人） 编姓名 号 1 2 出生年月 学历 学院 年级专业 2013级 2013级 联系电话 唐卓 1990.08 研究生 工商管理学院 徐红 1990.10 研究生 经济学院 经费预算 序号 1 2 3 4 5 6 7 合计 预算科目名称 图书资料费、印刷费 国内调查研究费用 材料费 实验费、设备使用费 论文出版费、专利申请费 图片、音像制作费 其他费用 3000

项目总经费（元） 600 600 500 300 900 100 0 “西华杯”大学生科技创新项目申报书

报告正文（4000-8000字）

1、项目的立项依据（附主要参考文献目录）

1. 选题依据

一、国内外相关研究的学术史梳理及研究动态:

第一类文献是对普惠金融和P2P网贷进行介绍和研究：党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”，联合国在2005国际小额信贷年首次提出普惠金融，意指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，其最根本的理念是让所有的经济主体都可以平等地享受到丰富、优质、便捷的金融服务。作为互联网金融的一种尝试，个人对个人（Peer-to-Peer,P2P）网络小额借贷最近两年在我国如雨后春笋般涌现，引起了业界、政府和学者的极大关注。P2P 网络借贷主要是指不以银行等金融机构为中介、借贷双方直接通过互联网完成交易的无担保借贷。它既是一种特殊的民间借贷形式，也是一种特殊的电子商务形式，是传统电子商务在民间金融领域的延伸。借助 IT 技术，P2P 网络小额借贷突破了熟人、地域等条件限制，使陌生人之间的借贷成为可能。

[2-3]

[1]

第二类文献分析基于普惠金融视角下的P2P网贷运行模式和机制的可行性研究展开： P2P 网络借贷市场的快速发展体现了民间社会巨大的融资和投资需求。由于信息不对称和高交易成本，正规金融体系难以完全覆盖小微企业及个人小额贷款领域；而基于大数据的互联网金融则在一定程度上有助于克服这一问题。P2P 网络借贷的优势在于一方面交易过程中积累的大数据能够有效地降低交易对象（例如借款人和贷人）之间的信息不对称 ；另一方面互联网平台则可以在很大程度上降低交易成本。因此P2P 网络借贷等互联网金融是信息技术在金融领域的重要创新，有着广阔的发展空间，有助于解决小微企业及个人贷款难问题。普惠金融具有客户覆盖广、单户收益低、成本投入高、潜在风险大的特点，商业银行借助传统方式发展普惠金融面临商业可持续的世界性难题。 P2P网贷具有网络覆盖广、综合成本低、复制推广快、信息储量大的优势 ，可以较为有效地解决商业银行在发展普惠金融中面临的问题，其推动普惠金融发展的潜力巨大，在此背景下探索发展普惠金融的P2P网贷模式自然成为一个需要深入研究的课题。

[6]

[5][4]

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第三类文献是对P2P网贷的模式、运作效率、对传统金融的冲击等方面进行研究：随着P2P网贷行业的兴起，国内外众多学者开始关注和研究这个行业。目前对P2P网贷的研究可以分为以下几类：（1）对P2P网贷创新的商业模式及其影响的研究，主要研究P2P网贷的商业模式及其给传统贷款行业带来的影响（Wang et al., 2009；Meyer et al.，2007；Galloway, 2009）。（2）P2P网络平台效率的影响因素分析，社会资本、社交互动、信任、声誉、隐私保护、信息经济等都被纳入了研究范畴（Herrero-Lopez，2009；Sonenshein et al.，2010；Zhan & Fang，2011）。（3）对投资人的研究，主要是对投资人的信息搜集和决策行为进行研究（Puro et al.，2011；Ceyhan et al.，2011；Herzenstein et al.，2010；Lee，2012）。（4）对借款人的研究，研究哪些因素会对借款人的借款成功率产生影响，并试图从中找出借款成功与否的决定性因素（Ryan et al.，2007；Larrimore et al.，2011；Lin et al.，2013）。

可见现有的P2P模式和普惠金融研究并没有针对我国的具体情况和国情展开，探索我国P2P发展的模式，特别是基于普惠金融的P2P发展模式。根据相关调研报告

[7]

P2P（Peer-to-Peer）个人对个人网上借贷模式从国外传入我国

后已经演变成了一种更加符合中国特色的P2P模式，即不再是“个人对个人”而是“多人对个人”或者是“平台对个人”。另外由于我国和国外不同，没有个人诚信记录和完善的征信系统，对网络借贷来说，产品是“借款请求”，在借款者信用记录历史数据匮乏的情况下，放贷人能够获取的有关借款人的信息非常有限，面临更大的信息不对称风险。由于没有借款者想信用信息，风险只能在线下通过双方交流和考察来把控，所有我国的P2P实质上已经是线上和线下相结合，线上发布信息，线下进行交易，因此目前我国绝大部分P2P网贷都局限在地理位置近的同省、同城进行。现有的研究还未把线上线下O2O（Online To Offline)、SoLoMo，即Social（社交）、Local（本地化）和Mobile（移动）与P2P相结合进行研究，更没有人把传统的普惠金融与互联网金融相结合来分析。本课题将基于普惠金融的视角，引入SoLoMo和O2O，创新P2P网贷新模式：P2P+SoLoMo+O2O，对 P2P网贷平台的创新模式进行深入系统的研究，以期得到发展普惠金融的互联网模式。

[8]

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2.本课题相对于已有研究的独到学术价值和应用价值

在国内，目前 P2P 借贷网站尚无法从央行获取个人征信信息，借贷网站通常要求借款人自主提供有效个人财务信息，网站会对部分信息进行审核并根据借款人提供的材料计算信用等级。虽然基于大数据的互联网金融具有降低交易成本和信息不对称的潜力，但是目前 P2P 网络借贷尚处于初创阶段，历史交易数据匮乏，借款人和放贷人之间依然存在较严重的信息不对称问题。下线对借贷者的调查监督仍然是目前P2P公司解决信息不对称的主要途径。Lin 等则研究了借款人的文化和地理因素对出借行为的影响，发现出借人更倾向于贷款给同文化、地理位置相近的借款人。

[9]

[2]

本课题将借鉴美国KPCB风险投资公司合伙人约

翰·杜尔提出的互联网创业的新模式SoLoMo，即Social（社交）、Local（本地化）

和Mobile（移动），引入社交、本地化，线上下线相结合来研究发展普惠金融的P2P网贷新模式。本课题相对于已有研究的独到学术价值和应用价值表现在： 第一，学术思想上。

利用P2P网贷的便捷、广覆盖性来研究传统金融很难解决的普惠金融的广度和覆盖面的问题，即小微企业和弱势群体的融资难的问题；本课题把普惠金融与互联网金融相结合对P2P网贷模式的创新和发展进行开拓性研究。 第二，学术观点上。

目前的P2P网贷模式，虽然可以为更多的大众提供金融服务，但利率相对较高，并没有解决融资贵的问题，即没有达到普惠金融中“惠”的要求，之所以没有解决融资贵的问题是因为还没有处理好信息不对称和风险控制的问题。本课题将在P2P的基础上加入O2O（Online To Offline),即线上和线下相结合的P2P网贷模式，来减少信息不对称和风险，降低金融机构金融服务的成本，从而提供更优惠的金融服务，解决小微企业和弱势群体的融资贵的问题。因此，本课题的研究不仅属于国内外较为前沿的领域，而且对发展中国家具有重要的理论价值和现实意义。

第三，研究方法上。

本课题借鉴美国KPCB风险投资公司合伙人约翰·杜尔提出的互联网创业的新模式SoLoMo，即Social（社交）、Local（本地化）和Mobile（移动），引入社交、本地化，线上下线相结合来研究发展普惠金融的P2P网贷新模式。从研究问题的方法上看，本研究的创新在于将普惠金融与地域化、社交化及互联网金融相结合，是对国外普惠金融和互联网金融理论的发展与创新，开创了利用互联网P2P发展普惠金融的新范式。为普惠金融和网贷P2P的实践、管理、创新和发展提供了新的理论指导和可行的操作建议。

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3.开展本课题研究的主要中外参考文献。

[1].杜晓山.小额信贷与普惠金融体系[J].中国金融.2010(10).

[2]陈冬宇. 基于社会认知理论的 P2P 网络放贷交易信任研究[J]. 南开管理评论, 2014 (3): 40-48.

[3] Lin, M.F., Prabhala, N.R., Viswanathan, S. “Judging Borrowers by the Company They Keep: Friendship Networks and Information Asymmetry in Online Peer-to-Peer Lending”.Management Science, 2013, 59(1): 17-35.

[4] Manyika, J., Institute, M.G., Chui, M., Brown, B., Bughin, J., Dobbs, R., Roxburgh, C., Byers, A.H. “Big Data: The Next Frontier for Innovation, Competition, and Productivity” 2011: McKinsey Global Institute.

[5] Johnson,S.,Arvind,A.,Assadi,D.Online or Offline? The Rise of“Peer-to-Peer”Lending in Microfinance.Journal of Electronic Commerce in Organisations, 2010,8(3): 26-37.

[6].焦瑾璞、陈瑾.建设中国普惠金融体系—提供全民享受现代金融服务的机会和途径[M].中国金融出版社.2009.11:29-105.

[7] 四川省互联网金融行业白皮书（2014）——成都市P2P平台和众筹融资平台调研报告

[8] 第一财经金融研究中心，中国 P2P 借贷服务行业白皮书 2013，北京：中国经济出版社 .

[9] Lin, M., Viswanathan, S. Home Bias in Online Investments: An Empirical Study of an Online Crowd Funding Market, 2013, Working Paper.

[10]龙亚平、杨兴凯. 基于SoLoMo的电子商务应用模式研究[J].中国信息界,2012（9）

[11]莫展宏. 探讨电子商务新增长点:O2O模式[J].电子商务,2012（6） [12]成思危.改革与发展—推进中国的农村金融[M]．北京：经济科学出版社.2005:20-29.

[13]Galloway I., 2009,“Peer-to-peer lending and community development finance”, Community Investments, pp. 19-23.

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2、项目的研究内容、研究目标

本课题的研究内容、总体框架、重点难点可用如下框图表示：

发展普惠金融的P2P网贷模式 P2P网贷特点 ? 交易便捷 ? 网络覆盖广 ? 复制推广快 ? 信息储量大 ? 综合成本低 普惠金融特点 ? 客户覆盖广 ? 单户收益低 ? 成本投入高 ? 潜在风险大 从管理费用和交易费用的视角分析利用P2P网贷发展普惠金融的模式 从信息不对称和代理理论的视角分析P2P网贷发展普惠金融的模式 P2P网贷与普惠金融相结合 从O2O线上和线下相结合的视角研究发展普惠金融的互联网模式（重点） 发展普惠金融的最优市场分层结构设计，利用互联网和大数据分析细分市场，提供个性化的金融服务，分批次、分阶段解决小微企业和弱势群体融资难、融资贵的问题（重点） 研究线上的P2P网贷与线下的社区银行、村镇银行进行战略合作，实现信息共享、资源共享的生态服务链，组成一个发展普惠金融的线上线下相结合的互联网新模式（重点难点） P2P网贷运行效率、发展绩效、普惠性福利的评估框架 引入SoLoMo互联网创业模式分析基于普惠金融视角下的P2P网贷模式（难点） 构建一套发展普惠金融的互联网模式，推动普惠金融与P2P网贷的融合

主要目标：

结合P2P网贷的特点和普惠金融的特点，通过O2O线上与线下相结合的模式

研究发展普惠金融的互联网模式，确定利用互联网发展普惠金融的可行性和关键因素，分析P2P网贷和普惠金融的衔接模式，为进一步利用互联网发展普惠金融提供理论和实践上的依据。

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3、拟采取的研究方案

本课题研究的基本思路可用如下框图表示：

理论研究 研究设计 分析 研究 背景 发现和提出问题 确立目标假设思路方法依据内容 理论回顾与借鉴建立理论框架 1、概念与内涵 2、意义与可能 3、机理与途径 4、模型与经验 对策研究 机制与模式设 计 研究结论运用 1 、发展模式 2、政策建议

调 分析现实状况 查1、普惠性绩效 与2、发展性绩效 感 性3、影响与原因 4、条件与障碍 认识 实证研究 本研究将综合运用管理学、经济学、社会学和统计学等相关学科的理论，采用理论演绎、模型构建、实证研究和统计分析等相结合的方法。通过理论演绎，我们将在前期研究成果基础上，得出基于普惠金融的P2P网贷公司发展模式的可行性，以及基于普惠金融的P2P网贷公司发展模式与企业环境和相关激励政策配套的模型。然后，充分考虑P2P网贷公司内部不同层级和岗位对实施模式的不同影响，归纳出模式具体运用的标准，再根据所构建的理论模型和标准实施模式选取一定数量国内P2P网贷公司进行试验，对基于普惠金融的P2P网贷公司发展模式的实施效果进行综合评价。最后，我们将根据实证研究结果，对基于普惠金融的P2P网贷公司发展模式的适用性、理论和推广价值及尚需完善的地方作出进一步探讨。

引入SoLoMo和O2O，创新P2P网贷新模式：P2P+SoLoMo+O2O。 SoLoMo创建了三位一体的“社交”、“本地”、“移动”新方向。正如SoLoMo提出者杜尔在其演讲中所说: “我们正处于一个新时代的开始，社交网络的创新者正为用户重新想象和重新定义一个网络，这一网络超越文档和网站”。随着移动互联网的发展，互动传播社会化、移动化、本地化三位一体的立体化关系已渐趋成为一种方向。P2P+SoLoMo+O2O（Online To Offline)捆绑的 P2P创新模式，是通过P2P网络平台提供借款者的信息，聚集本地投资者与线上投资群体，投资者和放贷者线上筛选，再到线下和借款人具体考察和交流，让互联网成为线下交易的平台，在中国线下贷款仍旧占据主导地位的情况下，有必要将 P2P+SoLoMo+O2O三者之间相融合，通过移动 P2P网贷平台为借贷双方提供实时的无缝连接; 依靠本地化、社交化与线上线下互动，同时实现精准定位，实时服务与线下体验，实现在合适的时间，合适的地点，将合适的借贷信息，以合适的方式，传递给合适的人。由于这种模式很容易获得传统贷款人认可，使传统商业模式在一定程度上具有了

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电子商务属性，时拓展了借款者的融资渠道。引入SoLoMo和O2O互联网创业模式分析基于普惠金融视角下的P2P创新模式。

本课题研究注重交叉学科和跨学科综合研究，力图做到实证分析与调研考察相统一、比较分析和历史分析相结合。

4、研究计划及预期研究成果

（1）进度计划

1、2015年5月-7月，课题组通过多种形式交流和沟通，将完善本课题的研究架构，进行研究分工，并结合课题研究框架作进一步地相关文献的阅读与分析； 2、2015年7月-8月，通过文献阅读及对部分企业的实际考察，就基于普惠金融的P2P网贷公司发展模式的可行性进行评估，精心选择试点P2P网贷公司，与P2P网贷公司老总就发展模式的构建和有关事项交换意见，对本研究的整体框架作进一步补充和完善；

3．2015年8月-9月，在相关文献分析和P2P网贷公司考察的基础上，完成基于普惠金融的P2P网贷公司发展模式设计工作；

4、2015年9月-10月，结合不同P2P网贷公司发展模式和区域、文化、人员特点，设计出基于普惠金融的P2P网贷公司发展的几种应用模式，拟好研究报告提交试点的P2P网贷公司；

5、2015年10月-11月，根据试点P2P网贷公司反馈回的意见，作进一步修订，同时进行P2P网贷公司有关人员和财务数据的调查统计，对实施效果综合评判；组织力量做好课题中期成果的研究和撰写工作。

6、2015年11月-2016年3月，课题组成员将根据所获取的各种相关数据资料，进行研究课题最终成果的撰写工作，并争取提前拿出最终研究成果（专著）的初稿供有关专家审阅；

8、2016年3月-4月，根据指导老师和P2P网贷公司管理人员意见，对初稿作进一步修改与润色；

9、2016年5月，按期完成预定研究任务，向学校科研和社科管理部门申请鉴定结题。

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（2）项目实施进度安排

本课题研究年限：2015年05月~2015年7月 1．准备阶段（2015年05月—2015年07月） 主要任务：（1）落实子课题研究的承担者； （2）制订好课题研究方案；

（3）在老师的指导与同学商讨各子课题的课题研究方案；

（4）召开子课题研究工作小组会议，明确任务，提出要求，落实责 任。 2．实施阶段（2015年7月—2015年11月） 主要任务：（1）完成调查研究和文献查阅工作； （2）各子课题研究全面实施；

（3）根据子课题实施中的具体情况，适时调整、完善课题研究计

划，对课题作进一步的实施研究。

3．总结阶段（2015年11月—2016年5月）

主要任务：（1）在对子课题验收的基础上，完成课题研究总报告的起草、

讨论和结题工作；

（2）开展成果汇报以及及时沟通； （3）发表课题研究论文；

（4）完成课题研究总结。

（二）预期研究成果

本课题在立项后一年半内进行研究结题，相关研究成果按照要求注明“本研究得到西华大学登峰计划项目资助”。在结题时提交2-3万字的研究报告，并公开发表1-2篇以该课题内容为中心的学术论文。

完成时间 最 终 成 果 名 称 成果形式 预计字数 参 加 人 最 终 成果

主持 2015年基于普惠金融视角研究报告 课题20000-30000字 12月 的P2P网贷创新模式研究 全体成员参加 2016 年5基于普惠金融视角论文 8000—12000字 月 的P2P网贷创新模式研究 “西华杯”大学生科技创新项目申报书

（三）项目负责人的研究基础

项目负责人为经济学院公司金融专业的研究生，研究方向为金融市场与金融机构管理，本科学的是会计专业，金融财务基础扎实，对金融信贷有比较全面的了解。项目负责人有参加研究课题的经历，已发表多篇论文，表现出较高的研究和论文写作的能力。课题组主要成员均为2013级的研究生，科学研究是其学习的一部分，又有学校学院对科研的政策支持和导师及经济学院金融经济专业教师的指导。本课题组建立了良好的课题运作机制，有较严密的课题研究计划，定时定点进行沙龙式的科研活动，子课题项目责任到人，实行每月小结制度，课题的各项活动都作了具体细致的安排，以求按时完成本课题的研究工作。故研究时间研究质量是有保证的。

项目负责人已发表的论文

[1]陆松新.民间资本在农村设立商业金融机构研究——基于薪酬激励的视角[J]. 金融理论与实践, 2015.（北大核心、CSSCI扩展来源)

[2]陆松新.互联网金融与众筹的兴起[J]. 农村金融研究, 2015.

[3]兰虹, 陆松新, 徐红. 从经济机制的视角看成都农村土地抵押融资[J]. 西部经济管理论坛, 2014.

[4]兰虹, 徐虹, 陆松新. 中小高科技企业融资困境与金融创新[J]. 西部经济管理论坛, 2014.

综上所述，本课题是完全有能力、时间和资料及技术方法来完成课题.

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申请人承诺：

我保证申报书内容的真实性。如果获得资助，我将履行项目负责人职责，严格遵守学校学生科技立项的相关规定，认真开展科研实践工作，按时提交科研日志和报送有关材料。若填报失实或违反规定，本人将承担全部责任。

签字：

项目组主要成员承诺：

我保证申报书内容的真实性。如果获得资助，我将履行项目负责人职责，严格遵守学校学生科技立项的相关规定，加强合作、信息资源共享，认真开展科研实践工作，按时提交科研日志和报送有关材料。若填报失实或违反规定，本人将承担全部责任。 编号 1 2 3 4 5 姓名 陆松新 唐卓 徐红 杨洋 学院 经济学院 工商管理学院 经济学院 经济学院 项目分工 数据分析、论文撰写 资料收集与整理、调研 资料收集与整理、调研 资料收集与整理、调研 签字

推荐人意见

签字：

年 月 日

推荐单位审查意见：

单位负责人： （盖章）

年 月 日

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