大地保险公司物流金融运作模式研究

论文题目： 大地保险公司物流金融运作模式研究

大地保险公司物流金融运作模式研究

摘要

物流金融将物流服务与金融服务有机结合为一体，同时也将物流与资金流有效结合在一起。发展物流金融是我国保险企业融资的需要，是大地保险企业增强竞争力的需要，也是银行金融创新的需要。物流金融正是基于物流增值链中供应商、终端用户、金融机构及物流企业等各方的共同需要而产生和发展的。物流金融作为一种新型融资模式，正在成为金融机构和保险流企业共同关注的目标。

本文以大地保险公司为例，对保险企业的物流金融的发展现状进行了分析，对物流金融的主要模式进行了归纳与分析，包括代收货款、垫付货款、保单质押、保兑仓等。在此基础上，对大地保险公司的物流金融模式出现的问题进行了分析研究，并提出相应的解决方案。

关键词：大地保险；物流金融；运作模式

INSURANCE COMPANIES IN THE LOGISTICS FINANCIAL OPERATION MODEL RESEARCH

ABSTRACT

Logistics financial of the organic combination of logistics services and financial services as a whole, as well as logistics and cash flow effectively combine together. Development of logistics finance is the need of insurance enterprises financing in China, is the need of the insurance enterprise competitiveness, also is the need of bank financial innovation. Logistics finance is based on the logistics suppliers, end users, financial institutions in the value-added chain and logistics enterprise and other parties to the common and development. Logistics finance as a new financing model, the flow is becoming a financial institutions and insurance enterprises to focus on goals.

This article to the insurance company as an example, the insurance enterprise logistics finance development present situation to carry on the analysis, has carried on the induction and the main mode of the logistics financial analysis, including cod, paid payment for goods, warehouse receipt pledge, confirming the warehouse, etc. On this basis, the mode of logistics financial problems of insurance company was analyzed, and put forward the corresponding solutions.

Keywords: The insurance; The logistics finance; Mode of operation

目 录

摘要..................................................................................................................................... 3 一、绪论............................................................................................................................. 6 二、保险公司物流金融运作模式概述............................................................................. 6 （一）物流金融的定义 ................................................................................................. 6 （二）大地保险公司介绍............................................................................................. 7 （三）大地保险公司开展物流金融运作模式的必要性 ............................................. 7 1.增加企业的市场竞争力........................................................................................... 7 2.促进保险企业的全面发展....................................................................................... 8 三.大地保险公司物流金融运作模式现状........................................................................ 9 （一）垫资—代收货款模式 ......................................................................................... 9 1 垫资—代收货款流程.............................................................................................. 9 2垫资—代收货款流程分析..................................................................................... 10 （二）替代采购模式 ................................................................................................... 10 （三）信用担保模式 ....................................................................................................11 （四）买方信贷模式 ................................................................................................... 12 （五）垫付贷款模式 ................................................................................................... 13 四．大地保险公司物流金融运作模式存在的问题....................................................... 14 （一）保险企业开展物流金融业务的业务模式问题 ............................................... 14 （二）保险企业开展物流金融业务的退单问题分析 ............................................... 14 五 大地保险公司开展物流金融业务的对策................................................................. 16 （一）风险控制对策 ................................................................................................... 16 （二）业务模式创新对策 ........................................................................................... 16 （三）业务流程改进对策 ........................................................................................... 16 六 结论............................................................................................................................. 18 参考文献........................................................................................................................... 19 致 谢........................................................................................... 错误！未定义书签。

一、绪论

近年来，保险公司的物流金融业务得到了快速发展，大约以每年16%～25%的速度增长。物流金融提供商（大地保险企业）利用自身与金融机构良好的合作关系，为客户和金融机构创造良好的合作平台，协助中小型企业向金融机构进行融资，提高企业运作效率。在这种模式中，主要是由金融机构向借款企业提供融资，但由保险企业替借款企业向金融机构提供担保，然后金融机构根据保险企业提供的担保，向借款企业提供直接的或间接的融资。典型的资本流通模式主要有：保单质押模式、买方信贷模式、授信融资模式和垫付货款模式四种。近年来，物流金融在我国发展迅速，成为保险企业拓展发展空间、增强竞争力的重要领域。

面对竞争越来越激烈的市场，众多的保险企业开始了对物流金融模式的探讨和实践，本文主要对保险企业的物流金融的发展现状进行了分析，对物流金融的主要模式进行了归纳与分析，在此基础上，对大地保险公司的物流金融模式出现的问题进行了分析研究，并提出相应的解决方案。并找到合适的方法对改进保险企业的物流金融运营模式，促进保险企业物流金融业务的发展。

二、保险公司物流金融运作模式概述

（一）物流金融的定义

关于物流金融的概念，最早是由浙江大学经济学院的邹小芃、唐元琦(2004)定义为“面向物流业的运营过程,通过应用和开发各种金融产品,有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动”。并进一步解释道“这些资金运动包括发生在物流过程中的各种存款、贷款、投资、信托、租赁抵押、贴现、保险、有价证券发行与交易以及金融机构所办理的各类涉及物流业的中间业务等”。这是目前为止在物流界中人们普遍能够接受的定义，也是在各种期刊杂志上使用最多的物流金融的定义。

厦门理工学院的吴小梅以及建设银行厦门分行的吴鹭蓉认为物流金融从广义上讲就是面向物流业的运营过程，通过应用和开发各种金融产品，有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动。这些资金运动包括发生在物流过程中的各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、有价证券发行与交易，以及金融机构

所办理的各类涉及物流业的中间业务。

（二）大地保险公司介绍

中国大地财产保险股份有限公司是经国务院同意，中国保监会批准成立的全国性财产保险公司。公司成立于2003年10月20日，总部设在上海。注册资本金57.2亿元人民币。作为中再集团公司旗下唯一的直保财险公司，中国大地保险九年创业实现了跨越式发展，创造了令业界刮目相看的“大地现象”。公司已设立分公司34家、营业部1家，5个层级的机构总数超过1700家，全国性服务网络已经形成。美国纽约代表处顺利设立。2007年保费规模即突破100亿元。2013年，公司继续保持了良好发展势头，全年实现保费超过198亿元，目前市场排位居行业第六位。

中国大地保险的业务经营范围涵盖非寿险业务的各个领域，包括企业财产保险类、机动车辆保险类、工程险类、责任险类、信用保险类、保证保险类、家庭财产保险类、货物运输保险类、船舶险类、农业保险类以及短期健康保险和意外伤害保险类等。物流金融是大地保险公司新开发的金融业务，并取得了很好的经济效益。

（三）大地保险公司开展物流金融运作模式的必要性

1.增加企业的市场竞争力

对于大地保险公司而言，物流金融是企业的新功能，主要特点是：增加监管功能；对客户和金融业负责，是独立公正的第三方；服务领域向供应链延伸，理论上可以做到全程监管服务。提供物流金融服务的保险企业可以通过向中小企业收取手续费获取一笔不小的利润；其次,在提供物流金融服务中产生的货币的时间价值也为保险企业带来了利润。

物流金融可以提高保险企业相对于对手的竞争优势，“贷款难”一直是困扰我国中小企业的难题。保险企业通过向中小企业提供物流金融服务,可以缓解中小企业资金缺乏的问题,因而受到中小企业的青睐。因此物流金融正成为保险企业获取竞争优势的重要手段。

物流金融可以成为保险企业的新的利润源泉首先,提供物流金融服务的保险企业可以通过向中小企业收取手续费获取一笔不小的利润。在提供物流金融服务中产

生的货币的时间价值也为保险企业带来了利润。物流金融中的保险服务可以提高保险公司的防风险能力。因此可以利用物流金融中的为保险公司保驾护航,从而提高保险公司的防风险能力。 2.促进保险企业的全面发展

对大地保险公司而言，物流金融监管融资是获取资金和服务的重要途径，可以解决贷款问题（贷款必需有担保，信誉担保风险太大，不动产担保需评估，手续繁杂）；充分利用金融和物流业的服务扩大规模，降低融资成本。物流金融业务是一套综合服务解决方案，间接地可以帮助大地保险公司迅速建立销售、配送网络，增加公司流动资金，降低其运营成本。开展物流金融业务可以使大地保险公司专于自己的核心产业，将非核心的业务外包给第三方处理，增强公司的市场竞争力，使公司运作一体化。

图 1 大地保险公司2014年1月份业务比例分布图

图 2 大地保险公司2014年2月业务比例分布图

通过图1和图2不难看出，物流金融业务在大地保险公司的全部业务中占的比例是非常大的，充分说明物流金融业务对大地保险公司的一体化全面发展有着重要意义。

三.大地保险公司物流金融运作模式现状

通过对大地保险公司的物流金融模式进行分析研究，总结出大地保险公司物流金

融模式有以下几种。

（一）垫资—代收货款模式

1 垫资—代收货款流程

垫资—代收货款服务模式是指物流公司为保险公司上门收取保单时先预付一定比例的保费（比如一半）给保险公司，并且按约定取得保单的运输代理权，同时代理保险公司收取保费，大地保险公司在拿到保单时一次性将服务费付给物流公司的服务模式。物流公司在将余款付给保险公司之前会有一个时间差，这样该部分资金在交付前就有了一个沉淀期。简要的业务流程如图所示。

1 2 4 保险公司 物流公司 3 客户 图3垫资—代收货款模式流程图

（1）物流公司依照保险公司和客户签订的购销合同，取得保单承运权； （2）物流公司代客户先预付保费，获得保单； （3）保险客户付物流公司所有保险费并取得保单；

（4）物流公司在一定的期限后将剩余货款扣除服务费后支付给大地保险公司。

2垫资—代收货款流程分析

这种物流金融模式，大地保险公司除获得货物运输等传统的物流费用外，还因为延迟支付获得了一笔不用付息的资金，这笔资金可以用于向其他客户提供物流金融的贷款服务，从而获取额外的资本收益。保险公司通过为物流客户垫资服务和为公司代收货款服务增强了对购销双方的吸引力，以特色服务扩大了对市场的占有，同时增加传统的物流服务业务量并获取新业务的收益。

垫资—代收货款服务模式中，大地保险公司作为物流金融服务的信贷方，将保险公司及客户看成一个整体，作为贷款企业。那么保险公司预支的保费可以看成是贷款，而交由物流公司承运的保单就是质押物，在保单交由客户并付款之前存在客户的违约风险，贷款的收益就是全额货款在沉淀期内的价值，由此可以将垫资—代收货款服务模式看成一般的存货质押贷款进行研究。

（二）替代采购模式

替代采购模式的业务流程：由第三方物流向大地保险公司采购保单并获得保单所有权，第三方物流企业垫付扣除物流费用的部分或者全部保费；第三方物流向保险公司提交保证金；保险公司根据第三方物流提交保证金的比例释放保单；大地保险公司与第三方物流结清保费。

1 大地保险公司 2 第三方物流 3 4 5 客户 图5 信用证担保业务流程图

替代采购模式的业务流程：

（1）由保险公司代替借款企业向供应商采购货品并获得货品所有权： （2）保险公司垫付扣除物流费用的部分或者全部货款； （3）借款企业向保险公司提交保证金；

（4）保险公司根据借款企业提交保证金的比例释放货品； （5）保险公司与供应商结清货款。

我们的工作流程，提高客户量。

五 大地保险公司开展物流金融业务的对策

（一）风险控制对策

大地保险公司根据自己的实际情况，应与客户及银行建立长期的合作伙伴关系，建立信用机制。大地保险为客户提供金融物流服务的基础是对客户有充分的了解，并且建立信用机制，在提供金融物流服务的过程中，对客户进行全方位的信用管理，建立长期的合作关系，有利于提高效率，防范金融风险。由于信息的不对称，可能会使银行的贷款化为不良贷款，这就需要大地保险为银行提供可靠的信息，和银行建立合作关系，取得银行的信用，同时可以有效地解决金融服务中的效率问题。

当大地保险公司从传统的物流业务向现代的物流金融服务延伸和拓展时，信息化管理就成了大地保险公司开展物流金融服务的必要条件和保障。传统物流业务信息化的过程也是不断改善优化管理和业务的过程，大地保险公司应运用信息化手段，对物流过程、客户运营状况、商品市场价值作充分的了解和监控，从而有效地防范物流金融的风险。

大地保险公司可借鉴银行信用评估和风险控制的方法，通过对客户的资料收集制度、客户资信档案管理制度、客户资信调查管理制度、客户信用分级制度、合同与结算过程中的信用风险防范制度、信用额度稽核制度、财务管理制度等等，对客户进行全方位的信用管理，对融资项目进行风险评估。只有在客户资信良好、融资项目风险较低或风险可控的情况下，才对客户提供物流金融服务

为防范止人为原因给业务带来的风险,需对客户资信进行认真调查和评定。在选择合作企业客户时,重点考察企业的经营能力和信用状况。除经济实力外,良好的信用是企业履约的必备条件。

（二）业务模式创新对策

实际上每个企业每时每刻都在运转，业务也在不断的变化，因此合作企业的监管也是一个动态的过程，大地保险公司需要一个动态的监管模式，在维持合作的同

时要保证合作企业的价值总量或总数量始终维持在一个静态的点上；其次由于保险公司自身能力有限，在物流金融业务日益剧增的条件下，保险公司已不能完全满足客户的需要。大地保险公司开展的物流金融业务就不能仅仅担当资金来源这一单一环节，而是要贯穿到整个物流金融过程中，从供应商对原材料的采购开始，到产成品送到客户的手中，保险公司将在整个供应链的流程中，对全过程进行监管，保险公司再企业开展的物流金融业务将在供应链中扮演越来越重要的角色。

（三）业务流程改进对策

质物在库期间由物流企业负责质物的监管，物流企业必须保证质物的安全，要对质物的毁损、灭失承担责任；在质物循环进出库的过程中，物流企业负责质物的安全库存控制，质物信息在仓库与银行之间传递，信息失真或信息滞后都会导致一方决策的失误，造成质押商品的监管风险。首先,在监管环节保险公司应和企业签订“仓储协议”,明确商品的入库验收和养护要求,开具明确表明商品已属质押给银行的专用保单,大地保险保险公司应及时办理仓储物的保险,确保仓储物出现损毁时保险公司可以赔偿。对保单进行科学管理,制定严密的保单操作规程:使用固定的格式,同时派专人对保单进行管理。

改进后的业务流程如下：

（1）保险公司依照供应商和采购方签订的购销合同，取得货物承运权； （2）货物先经过第三方审查机构的审查，保证质量的情况下给大地保险公司提供质量证明。

（3）采购方支付保险公司所有货款并取得货物；

（4）保险公司在一定的期限后将剩余货款扣除服务费后支付给供应商。 （5）采购方支付物流公司所有货款并取得货物；

第三方审查机构 2

3 1 大地保险公供应商 4 司 5

图11信用证担保业务过程优化流程图

采购方 六 结论

保险公司开展物流金融，对其本身的发展具有重大意义。因为保险企业在发展的过程中面临的最大威胁是流动资金不足，这种情况往往成为制约其发展的瓶颈。物流金融服务,实际上是产业资本、商业资本和金融资本有机结合的一种形式,是物流企业联合银行,通过对物流、资金流、信息流的有效把握和控制,突破传统的仓储服务模式和风险控制模式所推出的一种服务创新，将推动物流企业的管理创新和业务发展,使大地保险企业的经营模式从物流管理拓展到商流、物流、资金流和信息流四位一体的供应链管理,有效地形成新的市场竞争优势。特别是对于想在市场竞争中获得竞争优势的物流企业而言，虽然在开展物流金融业务的过程中可能出现一定的风险，但瑕不掩瑜，物流金融这种创新业务的开展，，在为客户提供增值服务的同时，也为物流企业带来可观的经济效益。物流金融服务将成为保险企业的重要利润增长点。

物流金融，是物流与金融相结合的产品，其不仅能提高大地保险企业的服务能力，经营利润，而且可以协助企业拓展融资渠道，降低融资成本，提高资本的使用效率。金融物流服务将开国内物流业界之先河，是大地保险服务的一次革命。由此可见，保险企业开展物流金融是势在必行的历史规律，而金融物流也一定会促进保险企业的长足发展。

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