“借名贷款”法律关系及还款责任研究

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“借名贷款”法律关系及还款责任研究

作者：王小凤

来源：《法制与社会》2014年第25期

摘 要 近年来，金融机构“借名贷款”纠纷频发，此类纠纷能否妥善处理，关系到金融秩序及社会稳定。“借名贷款”纠纷处理的核心问题是法律关系及还款责任的认定。原则上应认定名义借款人为借款合同相对人，并承担相应的还款责任，其与实际用款人之间另形成单独的借款关系或其他法律关系；名义借款人在特定情形下得以依法免除还款责任，但名义借款人必须充分举证。

关键词 借名贷款 法律关系 还款责任

作者简介：王小凤，绍兴职业技术学院教师，硕士，研究方向：法学。 中图分类号：D922.29 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2014）09-101-02 一、“借名贷款”之渊源

金融机构的贷款职能在资金流转中起了重要作用，但其也面临假名、借名、冒名等不实贷款行为。借名贷款是指自然人、法人或其他组织借助第三方向金融机构办理贷款手续，所取得款项由该自然人、法人或其他组织实际使用的行为。为便于表述，上述自然人、法人或其他组织称为“实际用款人”，第三方称为“名义借款人”， 金融机构称为“出借人”或“银行”。 “借名贷款”产生的主要原因有两方面：一是借方原因。例如，“实际用款人”由于不符合贷款条件无法直接通过银行获得贷款，“实际用款人”为规避房屋限购政策以他人名义购房并由此借名办理住房按揭贷款，等等。二是贷方原因。例如，银行为完成贷款任务或增加还款保障，要求实际用款人寻找名义借款人出面借款。

借名贷款到期无法归还，名义借款人往往强调信贷人员违规操作、事先明知贷款用途、名义借款人并未实际使用贷款也是受害者等理由，拒绝承担还款责任。在企业为实际用款人的情况下，还可能涉及到众多职工名义借款人，影响社会稳定。由于此类纠纷往往涉及面广，取证较为困难，且贷款操作中存在诸多不规范行为，相关案件的处理较为复杂，司法实践中甚至出现不同裁判思路。 二、“借名贷款”之分歧

目前关于“借名贷款”问题的分歧，主要集中在借款主体以及与此直接相关的还款责任的认定上。就此，主要存在两种代表性观点。

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